萬事達卡的幕後開放銀行科技，讓申請房貸不再那麼痛苦

傳統上，申請房屋貸款是一個漫長且充滿挑戰的過程。客戶不得不挖出薪資單和銀行對帳單交給貸款人員。貸款人員和處理人員再以手動方式將文件上傳到貸款機構的資料庫中進行審核，然後寄望於最好的結果。當借款人寄送不完整的文件，或是處理人員在資料轉換時出錯，都可能導致貸款核准程序延遲數天，甚至數週。

但在如今利率上漲、存貨不足的環境下，等待時間過長已不再只是惱人的問題，更有可能讓房屋獵人失去買到心儀房屋的機會。舉例來說，認真的買家在每次看房時都應該手持預先核准信，這樣才有競爭力。如果有合適的房子，即使只是瀏覽的人也需要迅速行動。而那些重新貸款的人 - 是的，即使利率正在攀升，仍有借款人可以透過重新貸款來節省開支 - 必須快速行動，將較低的利率釘在原地。

Guaranteed Rate 身為美國第二大的零售貸款機構，自 2000 年以來一直致力於讓房貸程序變得更簡單，但這些低效率與延誤卻讓 Guaranteed Rate 感到困擾。

兩年前，該公司決定研究將其承保流程數位化。有很多事情懸而未決。房貸產業對於用來承保貸款的財務資料設定了很高的標準，要求文件來自經過認證的機構。更重要的是，借款人會分享一些最敏感的財務資訊來取得貸款。Guaranteed Rate 致力於保護消費者的隱私和財務資料。

Guaranteed Rate 所提出的是一個平台，讓客戶可以上網或使用行動應用程式，透過第三方服務授予貸款人存取其財務和薪資帳戶的權限。這可讓貸款機構快速、準確地驗證資產、收入和就業。

如果一切都沒問題，貸款人就可以快速地向借款人豎起大拇指。在某些情況下，貸款人只需要這些資料就可以進行抵押貸款。此數位驗證程序可將核保程序縮短至8 天。"Guaranteed Rate 策略發展資深副總裁 Brad Lando 表示：「從效率的角度來看，我們的核保人不必手動核實每筆貸款的收入與資產，因此我們可以擴大規模。

該公司使用 Mastercard 的開放式銀行平台來保護借款人的敏感資料。當借款人授權放款人存取其資料時，萬事達卡的技術會發出一個令牌。令牌允許貸款人查看資料，但永遠不會存放資料。貸款人也不會收到登入憑證。這些憑證在房貸過程中被駭客入侵的風險降低，客戶也能獲得更好的體驗。

另一個優點是借款人可以授予長時間的持續帳戶存取權，例如 60 天。這表示貸款機構可以在需要時更新資料，而不需要再回去要求重新取得許可，追蹤更多文件，減輕消費者的負擔。"Lando 說：「除了帶來更好的客戶體驗之外，還降低了風險。

貸款人員和處理人員已迅速適應這種數位先行的方法。自動化驗證系統可讓他們更快地簽署較簡單的貸款，讓他們可以專注於較複雜的貸款。

儘管消費者仍有一些恐懼，但他們也開始看到其中的好處。當貸款人可以選擇手動上傳文件或是允許貸款人取得他們的資訊時，有 83% 選擇數位方式的貸款人表示，他們的貸款處理時間比他們預期的還要短，或是符合他們的期望。

隨著數位驗證變得越來越普遍，從申請到結案的按揭過程也會加快。這意味著更多人可以期待更順利的過程，住進他們想要的房子。