萬事達卡如何使用開放式銀行服務，讓 ACH 付款更快速、更可預測

支付環境持續轉變。從現金和支票到 ACH（自動清算所）等數位支付的趨勢已經加速，尤其是在租金和水電費等高額或經常性的類別。這些舉動對消費者和商家都有好處 - 更多的選擇、更簡單的體驗和更快的付款速度 - 但也有一些挑戰。

不成功的交易會造成交易經驗上的摩擦，讓交易雙方紛紛尋找不同的方式來完成付款，也可能對商家和消費者造成罰金。詐欺帳戶或帳戶憑證被使用的風險始終存在。

為了改善這個過程，Mastercard 今天發表了一套全新的 Smart Payment Decisioning Tools（智慧付款決策工具），將這些痛點降至最低。

新產品 - Payment Success Indicator 和 Payment Routing Optimizer - 依賴消費者許可的即時銀行資料來顯示付款指標，以提高成功付款完成率並降低交易成本。

談到 ACH 交易，Nacha 報告指出，光是在 2021 年第三季，現代 ACH 網路的付款量就增加了 7.7% ，顯示消費者對於從銀行帳戶直接付款越來越有興趣。

隨著 ACH 支付的數量不斷增加，有一些障礙可能會減緩採用的增加，延遲商家和消費者體驗的改善：

• 結帳風險- 欠缺支付的可視性，讓商家面臨潛在的退貨問題，這會破壞消費者與商家之間的關係，並增加摩擦。當客戶「離開」支付體驗時，商家無法確定 ACH 結算的可能性。這有可能造成成本高昂的退貨程序，增加費用和人工干預或作業成本。
• 安全性 - 有時候，商家會因為消費者提供虛假或不正確的憑證而導致付款失敗。
• 付款決策- 擁有多種 ACH 付款選項，例如付款軌道和結算日期，提供消費者選擇，並將費用降至最低。然而，缺乏更高的能見度可能會為結算帶來風險。

這些痛點在市場上如何展現？根據Mastercard 的研究，每次 ACH 付款失敗，商家都會被收取費用。詐欺仍然是支付領域的主要問題。根據2021 年 AFP 支付詐騙調查，支票和電匯是目前詐騙者最喜歡利用的方式，但 ACH 借記的詐騙活動也有增加。

進入開放式銀行的力量。透過使用消費者許可的資料，可以降低甚至消除這些障礙。

有了Payment Success Indicator（付款成功指標）， 可以在啟動付款之前，先對付款成功的可能性進行評分，從而降低失敗風險。然後，透過Payment Routing Optimizer，發端人可獲得最佳日期和付款路徑的建議，以最佳成本和速度成功結算的可能性最高。

有了智慧型資料，才能做出更好的決策。幾乎在生活的每個層面都是如此，在處理帳戶對帳戶付款時也是如此。利用機器學習和預測模型，Payment Success Indicator 和 Payment Routing Optimizer 可以幫助減少或消除 ACH 失敗。這可以增加現金流量並改善底線，同時也能為客戶創造更正面的體驗。

消費者正在採用更多利用數位結帳和付款選項的應用程式和服務。將費用及其相關成本降至最低、減少詐騙、非足額資金 (NSF) 退還，以及讓付款結算更具信心和成本效益，比以往任何時候都更重要。

Payment Success Indicator 利用消費者許可的銀行洞察力，將為付款發起人提供未來 10 個日曆日的綜合評分，以及這 10 天中每一天的個別評分。評分以即時結餘和歷史行為風險模式為基礎。此系統可用於評估特定金額成功結算的可能性。

如果在給定的時間內有很高的結算或資金不足的風險，商家就可以利用這些資訊，要求採用其他付款方式、拒絕交易或承擔風險並繼續進行。

分析引擎會回傳一個分數，將風險因素分為四個等級，讓商家在決定啟動付款之前，能將可用的資料發揮到最大：

• 第 1 級：極有可能和解。
• 第 2 級：可能和解。
• 第 3 級：和解的可能性較低。
• 第 4 層：請勿處理。出現錯誤。

每項綜合得分都附有加權理由。帳戶餘額、NSF 歷史、消費者開支和消費者存款都是分析的考慮因素。

Payment Routing Optimizer 會根據 Payment Success Indicator 的風險發現，提出付款路徑、費用和付款日期的建議。

舉例來說，如果消費者帳戶中的餘額可以在今天付款，但分析結果顯示在未來幾天可能無法使用，Payment Routing Optimizer 會建議使用 Same-Day ACH，而不是冒險使用 Standard ACH 處理。

此產品的目的是消除選擇數位付款選項時的障礙，未來的付款路由優化器更新可能包括借記卡選項。

Bilt Rewards Alliance 集合了全國超過 200 萬間出租屋，讓租屋者只要付房租就能獲得高價值的獎勵點數，將成為第一個推出Payment Success Indicator 的金融科技合作夥伴。

"Bilt Rewards 創辦人兼執行長 Ankur Jain 表示：「我們的任務是幫助租客從他們最大的支出之一中獲得最大的價值，而退還款項對住客和房東而言都造成了巨大的支出和摩擦。「支付成功指標應可大幅降低退回支付的可能性，為每個人提供更努力、更智慧的數位支付體驗」。

透過智慧決策分析，Mastercard 正協助金融服務創新者及支付平台改變 ACH 支付的格局。增加信心、將費用減至最低、提高獲利能力及簡化付款。這就是開放式銀行的力量。

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