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諾貝爾經濟學獎得主 Paul Romer 的睿見：「浪費一場危機，實屬可惜。」1COVID-19 疫情所引致的動盪與經濟創傷的迅速浮現，迫使政府官員以空前節奏，重新審視應急方案。由此，快速而深刻的變革，顯著提升政府向市民及企業付款的方法及基礎建設。
在 2020 年 4 月至 12 月的八個月內，215 個國家及地區的政府動員起來，用於社會保障付款的開支估計達 8,000 億美元，惠及超過 11 億人，約佔全球人口的 14% ²。2至今日，全球超過四分之一的成人，均為政府付款的受惠者 3
儘管疫情帶來的健康及經濟風險已經減退，但公共機構更有需要提升向市民付款的效率及成效，因為政府須以更少資源完成更多任務，同時市民對公共機構能力的監督亦日益嚴格。
在評估政府付款數碼化的利弊及障礙時，應以全面角度出發，考慮所帶來的效率提升，以及付款計劃對整體經濟的影響。明白到將這些支付流程數碼化如何成為經濟的乘數效應，我們便能更準確評估其對整個生態系統的益處。將政府對個人 (G2P) 的付款（包括福利金、養老金、工資及退稅）數碼化，既能惠及政府及市民，亦能促進經濟增長。4
Mastercard for Government 與政府部門、公共部門機構、國際組織及金融服務公司攜手合作，善用我們的全球網絡、分析資訊及技術，優化政府支付流程，簡化基本公共服務的交付，同時擴大參與數碼經濟的可及性，並支持包容性經濟發展。
本文將分享我們的願景：如何透過數碼 G2P（政府對個人）支付，推動更透明、高效及具包容性的政府治理。我們綜合 Mastercard 的分析資訊，以及合作夥伴就塑造未來的關鍵趨勢所提出的觀點，旨在展示支付創新如何促進政府更透明、讓更多市民融入數碼經濟，並加快經濟活動。
要求用戶在付款時輸入獨有識別碼（例如晶片密碼或先進生物辨識技術）的防欺詐技術，能使 G2P 支付計劃更加清晰透明。借助更完善的數碼資格核實及去重複功能，管理人員能確保撥款送到目標受益人手中，確保絕不浪費資金。
自 2020 年以來，羅馬尼亞歐盟基金部一直致力提升行政效率及減少資金被濫用，做法是將現金及紙本憑證轉換為具晶片密碼保護的預付卡。7此計劃以低收入長者及無家可歸者為對象。計劃雖在疫情緊急時期推出，但其成功經驗已促使數碼支付能力擴展至羅馬尼亞其他社會福利的受惠者。
如今，羅馬尼亞已將預付卡應用於多項社會福利支援計劃，包括為低收入家庭的子女支付學習用品開支、為有貧困風險的人士提供食物援助、為新生兒提供支援，以及為學校教師的專業發展撥款。8羅馬尼亞的多個卡務計劃正好示範了，將福利金發放從現金轉為預付卡，如何讓政府部門能夠有效地追蹤及監察，確保公共資金真正送到最有需要的人手上9
相較於較脆弱、易受攻擊的密碼，基於生物識別的技術可提供更安全的個人識別與身分驗證方式。在全球範圍內，重視安全的消費者正逐步採用這些技術。根據 Mastercard 的一項調查，全球 74% 的消費者對生物識別技術持正面看法，而相關市場預計將於 2026 年突破 185 億美元。
全球多個國家正試行各種生物特徵識別支付認證方法，包括指紋、手掌掃描、人臉掃描及虹膜掃描，以推動該技術及相關應用場景的發展。G2P 生物特徵識別應用場景的未來不斷演進，有望為受惠者帶來更便捷及安全的體驗，同時協助管理機構更有效地偵測及減少欺詐行為。
資料來源：Mastercard。
此外，土耳其的國家郵政及電報機構 Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT) AS，也觀察到數碼化如何有助減少詐騙。機構正逐步透過預付卡、流動支付方案及直接銀行轉帳，為每月八百萬名受惠者整合數碼技術。隨著機構將其實體或混合支付方式轉為全面數碼化，數碼交易記錄已形成完整的數據鏈。這反過來提升了可追溯性及透明度，令大眾對 Posta ve Telgraf Teskilat AS 作為可信賴的政府支付發行機構，以至整個土耳其金融生態系統，都更有信心。10
資料來源：Direct Express® 計劃；《Direct Express® 每年為美國人節省 1.5 億美元》(The Greensheet)。
將這些支付數碼化，有助英國地方當局減低財務處理成本，減少與財務管控相關的收費，同時相較於現金或支票處理，亦提升了效率。15數碼化簡化了以往複雜的紙本追蹤、審計及支出管理流程。在英國，公共機構亦正採用數碼化解決方案，以更低成本提供更優質的 G2P 支付服務。NEPO 支援逾 100 個英格蘭公營部門機構，簡化向受益人發放 G2P 付款的流程。
此外，阿根廷率先運用數碼身份識別技術提升 G2P 養老金及福利計劃效率及精準度的國家。該國政府成功在多個 G2P 支付計劃中，識別出「納入錯誤」的問題。根據 The World Bank 的資料，通過數碼化及身份驗證，政府在八年內節省了約 3.03 億美元，約為用於推行該項目的 The World Bank 資金 3,800 萬美元的八倍。16
最終，數碼化使政府得以精準引導支援予合資格人士，同時確保資金用於原定用途，從而帶來更深遠的影響。
透過加強管控、提高精準度及速度，以及高度針對性的數據洞察，數碼化為政府提供推動及實現特定政策目標的機會。隨著財政預算日益緊絀，公眾對政府開支的監督日益嚴格，能否從數碼化 G2P 計劃中取得更顯著的成效，將變得越發關鍵。
支出控制功能有助達成特定計劃的政策目標，不論是支援小型企業生態圈、實體商戶，還是經濟中的特定領域，例如文化機構或餐飲服務業。設定清晰參數後，此等技術有助限制資金濫用，並加強追蹤計劃目標實現情況的能力。例如，款項可導向和限制只在相關商戶使用，並在有需要時限制提取現金。此外，採用預付卡的 G2P 計劃亦可設定交易限額。
在德國，Mastercard Mastercard 與多個城鎮合作，理順向難民及尋求庇護者等有需要人士發放社會福利及保障金，促使德國聯邦法律修改，允許難民以支付卡領取福利。17在 2024 年，巴伐利亞自由州和薩克森、北萊茵-威斯特法倫、圖林根和梅克倫堡-前波美拉尼亞各州的多個城鎮推出試點計劃，向難民提供預付支付卡，讓持卡人可在零售商店及自動販賣機使用。截至 2024 年底，已發行超過 12.5 萬張支付卡，並連接了超過 110 個服務機構。18
該卡的預付功能允許地區管理部門個別為卡片充值或提取資金，與分發現金相比，大大減少了行政工作量。19 最重要的是，支出控制幫助德國公共機構解決了公眾對難民濫用資金的誤解，同時為有需要的移民提供了有針對性、及時的支持。
來源：Toka.
而在墨西哥，Mastercard 的合作夥伴 Toka 是一間金融科技公司及金融方案供應商，每年為全國 100 萬名受惠者處理約 15 億墨西哥披索的 G2P 支付。該公司同樣見證了實施管控的成效。透過數碼化的 G2P 支付計劃，已杜絕以往使用現金可能出現的非法購物問題，讓政府能夠取得比現金支付更顯著的成效。20
當管理人員希望控制及監察 G2P 計劃的成效時，這些管控措施能夠有效促進小型企業及其他商戶的消費，同時提供豐富的洞察，幫助了解相關舉措的實際效果。
2020 年，正值 COVID-19 疫情高峰之際，海峽群島的澤西島向島上 10.5 萬名市民派發 Mastercard 預付卡，並預先存入 100 英鎊。這筆資金可用於島上零售商戶的實體店、透過電話及網上向本地註冊企業消費。計劃對當地經濟產生了 1,000 萬英鎊的乘數效應，惠及超過 2,000 間商戶。21
另一個在疫情高峰期間推出、成效顯著的 Los Angeles 計劃 Angeleno Card，則展示支付數據如何幫助市政府掌握情況，決定向最有需要的人提供針對性支援的方向。透過對市民使用款項地點進行嚴謹的表現追蹤，該市發現約 40% 的款項用於購買食品，另有 15% 用於零售及折扣商店。22
當 G2P 付款數碼化後，便會形成數碼足跡，能夠提供近乎實時的計劃成果數據。數碼支付讓我們有機會共同產生洞察，協助各機構應對市民行為的變化及經濟波動。這讓各機構能夠監察及評估計劃的表現及影響，並有機會將成功的計劃複製到其他地方。
推動 G2P 支付數碼化其中一個最有力的理由，就是其能通過促進數碼支付的使用，為市民帶來實質的財務收益。疫情期間進行的多項調查顯示令人鼓舞的趨勢：G2P 支付數碼化，通過讓市民融入正規金融體系，或向過往被邊緣化的群體提供金融工具，成為實現普惠金融的入門途徑。23
根據 The World Bank 的《2021 年全球 Findex 資料庫》，發展中國家有 8.65 億名帳戶持有人（包括 4.23 億名女性）是為了接收政府支付而開設人生第一個金融機構帳戶。24
數碼化 G2P 支付計劃能催化普惠金融，PromptPay 便是強而有力的例子。該平台於 2017 年由泰國財政部、泰國中央銀行及泰國銀行公會首次推出，首個應用場景是將數碼化 G2P 帳戶支付與市民身份證連結。疫情加速了平台普及，該國於 2021 年推出了一項總值 70 億美元的 G2P 計劃，支援低收入人口，包括農業及非正式員工。截至 2023 年，該平台已有超過 6,700 萬名註冊用戶。25
來源：BFA Global；《曼谷郵報》；CSIS。
除了擴大財務收益及增加公民對金融工具的接觸外，G2P數位化也為政府提供了提升受款人滿意度的機會。
The World Bank 的 G2Px 倡議在六個國家進行的定性研究結果顯示，數碼化 G2P 發放為受惠者節省了時間及金錢，並縮短了提取款項的輪候時間。26透過為受惠者提供更多選擇及減少障礙，政府既能與市民建立信任、提升數碼素養及拓闊數碼經濟的參與渠道，同時亦讓市民的生活更為便捷。
除了令市民更滿意之外，數碼化公共機構的工資發放亦有可能改善公共服務的質素，中非共和國便是一個例證。2020 年之前，該國許多公共薪金領取者必須長途跋涉，往往需時兩天，方可領取工資。此舉對其他公共服務之效率產生了連鎖效應。如今，領取數碼工資的公務員表示，因節省了時間而感到更加滿意27
資料來源：世界銀行 G2Px。
數碼化 G2P 支付所帶來的另一好處，是可向受惠者賦能。數碼支付能鼓勵個人在金融機構開設首個賬戶，這有助提升金融知識及培養更好的儲蓄習慣，最終減低與現金支付相關的「貧窮溢價」。
此外，CGAP 的研究顯示，數碼 G2P 支付中的即時提取現金行為，往往會隨著計劃的推進而減少；尤其當焦點從單純提供帳戶轉為怎樣極致發揮金融服務影響力時，情況更為明顯。28
Mastercard 是 CALP Network 的成員，該網絡同樣見證了這個趨勢。29CALP Network 致力提升人道主義現金及憑證援助 (CVA) 的影響力，由超過 90 個機構組成，這些機構負責執行全球絕大部分的 CVA 項目。CALP 引述了 Innovations for Poverty Action 的一份報告30，該報告評估了哥倫比亞一個名為 Compensación del IVA 的計劃，在促進受益人財務健康方面的成效。在 2020 年 3 月至 11 月期間，目標群體中使用流動貨幣帳戶的人數上升了 43%，反映其對數碼金融服務的接納程度有所提高，享用服務的渠道亦得以擴展。31
來源：CALP。
此外，World Bank Group 與 CGAP 於 2021 年對贊比亞的一項 G2P 付款計劃進行分析，發現在 G2P 發放中引入受益人選擇，吸引了更多金融服務提供商服務弱勢女性，也就是該國金融服務業歷來服務不足的群體。自該計劃推出以來，社區發展及社會服務部與贊比亞政府的「女孩教育及婦女賦能生計」(GEWEL) 項目，提升了全國極低收入女性對金融服務的認知，並拓闊了她們獲得金融服務的途徑。32現時，私營機構更積極參與 GEWEL 補助金的發放工作，部分服務商更正開發專門針對低收入客戶（例如 GEWEL 受惠者）的產品。33
數十年來，G2P 賬戶一直面對的挑戰是，如何確保帳戶的數碼轉型能切合受惠者的實際需要。哥倫比亞和贊比亞的例子說明，長遠來看，數碼化 G2P 支付不僅惠及政府，同樣造福市民。
正如本文所詳述，數碼化 G2P 支付的直接價值，體現在效率提升、成效加強，以及受惠者普惠金融狀況的改善。此外，數碼化亦為政府帶來更重大的益處，就是有機會充實財政儲備，並強化其所服務的經濟體系。
隨著以卡、數碼錢包或電子憑證進行的數碼 G2P 支付技術日趨普及，整體經濟亦能從中受惠。補貼、撥款及社會福利金等計劃，旨在刺激經濟活動、減貧及提升社會福利。這些計劃減少現金提取次數，促進更多數碼交易，從而帶動中小企的銷售及收益增長，並讓資金重新回流至經濟體系。34
2022 年一項研究評估了數碼支付增加所帶來的普惠金融提升，與經濟增長之間的關係。結果顯示，更高的普惠金融水平有助促進經濟增長：拉丁美洲及加勒比地區約 0.22%，中東及北非為 0.5%，北美 0.26%，南美 0.78%，撒哈拉以南非洲國家則為 0.64%。35
此外，波士頓顧問公司估計，廣泛採用數碼支付可令成熟經濟體（如美國）的GDP增長約1%，而新興經濟體（如阿拉伯聯合酋長國）則可增長約3%。36 麥肯錫全球研究院的廣泛分析亦指出，企業及政府採用數碼金融，有潛力在十年內令新興經濟體的總GDP提升6%。37
G2P 管理人員須超越數碼化帶來的財政優勢，更宏觀地理解此類計劃為整體社會帶來的變革潛力。數碼 G2P 支付透過確保 G2P 交易透明且可追蹤，有助縮減影子經濟。此等透明度亦可協助減少逃稅及欺詐，從而增加政府收入。由此增加的收入可再投資於經濟，產生乘數效應，推動更具韌性的增長。由此增加的收入可重新投資於經濟，為更穩健的增長提供乘數效應。
Mastercard 在 2020 年分析了 146 個處於不同經濟發展階段的國家（分類為先進、新興、轉型、低收入及最不發達），結果顯示明顯的關聯：以現金發放 G2P 付款的比例越高，影子經濟活動的比重就越大。38
資料來源：ThoughtLab 研究（由 Mastercard 委託進行）。2002 年至 2018 年普惠金融、數碼支付使用與影子經濟之間相互關係的分析。2020 年。
在這個獨特的歷史時刻，私營機構及非政府組織應攜手合作，匯集投資、專業知識與決心，與政府聯手推動創新，構建下一代的 G2P 支付基建。政府近年的經驗，加上各界對數碼支付基建能同時提升市民福祉及政府服務質素的可能性越趨達成共識，這既可以亦應當成為跨部門合作的強大動力。
資料來源：Mastercard 與 NEPO 的訪談，2024 年 8 月。
為求成功，並超越疫情期間所建立的臨時應急基礎設施，政府與私營部門的投資與創新非常重要。此舉當以公共利益為重，並善用頂尖科技。這種做法旨在構建可擴展的靈活基建，既能促進使用，亦能支持惠及所有人的可持續數碼經濟。
政府若要有效推動既包容又高效的數碼 G2P 支付架構，便須運用新興技術方案，以提高透明度、加強行政效率及提升整體成效。市民亦可透過更廣泛的金融普及、更大的便利及經濟賦能，從這些創新中受益。
Mastercard 深信，支付數碼化能為政府與市民帶來深遠的變革 — ，並加速可持續、具包容性且高效率的經濟活動，惠及所有人。透過夥伴關係，我們可以將公共財政危機中的挑戰轉化為有意義的變革機會。
1. Stanford Social Innovation Review。《浪費危機實屬可惜》。2010 年 7 月 10 日。 ↩
2. The World Bank。《新一代 G2P 支付：現代 G2P 架構的構建組件》，2022 年。↩
3. 世界銀行。G2Px：政府對個人（G2P）支付數字化。↩
4. International Monetary Fund。《公共財政管理中的金融科技支付：益處與風險》。2023 年 2 月 3 日。 ↩
5. Lund、Susan。International Monetary Fund。 第 13 章：《數碼化政府支付對發展中經濟體的價值》。2017 年 11 月 1 日。 ↩
6. Muralidharan、Karthik、Paul Niehaus 和 Sandip Sukhtankar。2016。《建立國家能力：印度生物特徵識別智能卡的實證》；美國經濟評論 106 (10): 2895–929。 ↩
7. 羅馬尼亞政府，《第 115/2020 號緊急條例》，條例旨在支援最弱勢群體，讓其憑藉熱食電子支援平台上的社會憑證享用熱食（資金源自不可退還的外部撥款），並規範憑證的分發措施，2020 年 7 月 17 日。歐洲投資與項目部。「『熱食』計劃：良好實務範例。」 ↩
8. Mastercard。 《運用預付方案推動富影響力且包容並蓄的政府撥款》。2024 年 5 月。 ↩
9. 同上，歐洲投資與項目部。「『熱食』計劃：良好實務範例。」↩
10. Mastercard 與 Posta ve Telgraf Teşkilatı (PTT) 的訪談，2024 年 6 月。 ↩
11. Lund、Susan。International Monetary Fund。第 13 章：《數碼化政府支付對發展中經濟體的價值》。2017 年 11 月 1 日；The World Bank。《新一代 G2P 支付：現代 G2P 架構的構建組件》，2022 年；McKinsey & Company。《2016 年全球支付：不明朗時期的穩健基礎》。2016 年 9 月。 ↩
12. Lund、Susan。International Monetary Fund。第 13 章：《數碼化政府支付對發展中經濟體的價值》。2017 年 11 月 1 日。 ↩
13. Direct Express® 計劃。Direct Express®計劃。 ↩
14. Direct Express® 計劃。Direct Express®計劃。 ↩
15. Mastercard 與 NEPO 的訪談，2024 年 8 月。↩
16.The World Bank。《身份識別系統帶來的公營部門節省及收入：機遇與限制》。2018 年。 ↩
18. 支付卡。PayCenter 支付卡。2024。↩
19. Mastercard。《預付支付卡：靈活的支付解決方案》。2024 年 2 月 20 日。 ↩
20. Mastercard 與 Toka 的訪談，2024 年 6 月。↩
21. 澤西島政府。《逾 2,000 間商戶受惠於「本地消費」計劃》。2020 年 11 月。 ↩
22. Mastercard。《從捐贈到發放：設計直接財政援助計劃的指南》。2020 年。 ↩
23.The World Bank。《2021 年全球 Findex 資料庫：普惠金融、數碼支付與疫情時代的韌性》。2022 年；The World Bank。《數碼在 COVID-19 社會援助應對中的角色》.2022 年 9 月；The World Bank。《COVID-19 危機證明 G2P 支付的未來需要數碼化。原因如下》。2022 年 10 月 3 日。 ↩
24. The World Bank. 《2021 年全球 Findex 資料庫：普惠金融、數碼支付與疫情時代的韌性》。2022 年。 ↩
25. CSIS。《COVID-19、數碼化與政府對個人支付》；2C2P。《泰國熱門支付方式：消費者需求》。↩
26.The World Bank。《現金對數碼：數碼政府對個人支付如何令受惠者生活更便捷？》2024 年 3 月 15 日。 ↩
27. 同上。 ↩
28. CGAP。 《現金存取在數碼普惠金融中的角色》。2019 年 7 月 29 日。 ↩
29. Mastercard 與 CALP 的訪談，2024 年 6 月。 ↩
30.Innovations for Poverty Action。 《COVID-19 期間哥倫比亞緊急現金援助的數碼化進程》。2022 年 7 月。 ↩
31.Mastercard 與 CALP 的訪談，2024 年 6 月。 ↩
32.The World Bank 和 CGAP。 《案例研究：政府對個人 (G2P) 支付的未來：贊比亞 G2P 選擇三年經驗總結》。2021 年 4 月。 ↩
33. 同上。↩
34. Boston Consulting Group。 《無現金支付如何促進經濟增長》。2019 年 5 月 28 日。 ↩
35. Azimi MN. 普惠金融對經濟增長影響的新觀點：全球視角。PLoS ONE。2022 年 11 月 17 日。 ↩
36.Boston Consulting Group。 《無現金支付如何促進經濟增長》。2019 年 5 月 28 日。 ↩
37. McKinsey & Company。《2016 年全球支付：不明朗時期的穩健基礎》。2016 年 9 月。 ↩
38. ThoughtLab。《Mastercard 影子經濟》。2020 年。 ↩
