Skip to main content

Signaalit

Digitaaliset lompakot

Digitaalisten lompakoiden yleistyessä yritykset pyrkivät pysymään kuluttajien maksutottumusten mukana.

Digitaaliset lompakot, jotka tunnetaan myös mobiililompakoina ja e-lompakoina, tallentavat:

Maksutiedot

kuten kortti- ja pankkitiedot.

Digitaaliset resurssit

kuten ei-vaihdettavat tokenit (NFT:t), kanta-asiakaspisteet ja virtuaalitaide.

Dokumentaatio

kuten passit, ajokortit, rokotukset ja muut terveystiedot.

Muut digitaaliset toiminnot

kuten liput, avaimet, oikeudet ja pätevyydet.

Tämän tyyppisiä henkilötietoja voidaan käyttää henkilöllisyyden todentamiseen ja arvonsiirron helpottamiseen toisiinsa kytkeytyneessä ekosysteemissä.

Digitaaliset lompakot 2022–2026

Digitaalisten lompakoiden käyttö on kasvanut räjähdysmäisesti viime vuosina kuluttajien etsiessä vaihtoehtoja käteiselle ja omaksuessa uusia maksutapoja – eikä trendi ole hidastumassa.

Digitaalisten lompakoiden transaktiot kasvavat 7,5 biljoonasta dollarista yli 12 biljoonaan dollariin. ¹

Digitaaliset lompakot kattavat 52 % maailman verkkokaupasta tilavuus. ²

Käytössä olevien digitaalisten lompakoiden määrän ennustetaan kasvavan 3,4 miljardista 5,2 miljardiin. ¹

Digitaaliset lompakot kattavat 52 % maailman verkkokaupasta tilavuus.²

Digitaalisista lompakoista tulee yleisiä uusien käyttötapojen yleistyessä – mukaan lukien kyky avata uusia digitaalisten omaisuuserien muotoja, tallentaa ja käyttää tärkeitä henkilötietoja sekä selata helposti internetin seuraavan sukupolven immersiivisiä versioita.

Kun yhä useammat ihmiset ovat vuorovaikutuksessa virtuaalisten ja lisättyjen ympäristöjen, kuten videopelien ja metaversumien, kanssa, digitaalisilla lompakoilla on keskeinen rooli käyttäjien identiteetin suojaamisessa, ja ne toimivat lopulta avaimina, joiden avulla käyttäjät voivat saumattomasti avata ja navigoida näissä virtuaalimaailmoissa.

Näiden uusien ympäristöjen vuoksi yritysten on otettava käyttöön keinoja uusien digitaalisten maksutapojen ja henkilötietojen hyväksymiseksi – eri alueilla ja lompakkoalustoilla – pysyäkseen ajan tasalla.

Polku digitaalisiin lompakoihin

Uusia maksutapoja ja uudenlaisia rahoja

Digitaalisista lompakoista on tulossa ensisijainen tapa siirtää varoja kuluttajien, yritysten ja hallitusten välillä. Ne ovat yksi keskeisistä keinoista mahdollistaa kontaktittomat maksut, joiden odotetaan kasvavan 19 prosentin vuosivauhdilla vuoteen 2030 asti. ⁷ ⁸

Kuluttajien jatkuvasti vaatiessa kontaktittomia maksutapoja , digitaaliset lompakot noudattavat korkeimpia turvallisuusprotokollia, kuten biometristä ja tokenisoitua suojausta, ja tukevat myös uudenlaisten arvojen, kuten kanta-asiakaspisteiden ja digitaalisten valuuttojen, vaihtoa.

Käteisen osuus maailmanlaajuisista maksutapahtumista oli 18 % vuonna 2021. Se laskee 10 prosenttiin vuoteen 2025 mennessä.

 

Luottokorttien ja jälleenmyyjäkohtaisten myyntipisteiden yleistyessä digitaaliset lompakot tukevat digitaalisten omaisuuserien siirtoa ja yhteentoimivuutta. Näiden omaisuuserien ostamiseen, myymiseen ja kauppaan eri brändien välillä on mekanismeja.

Amazon antaa asiakkaiden maksaa ja ansaita alennuksia luottokorttien kanta-asiakaspisteillä. Tällaisten ympäristöjen suosio kasvaa, kun niistä tulee yhteentoimivia ja niihin lisätään maksuvaihtoehtoja, kuten American Airlinesin mailien käyttäminen Amazonin kassalla tai pisteiden lahjoittaminen vertaisille riippumatta digitaalisen lompakon tarjoajasta.

SimplyMiles, American Airlinesin ja Mastercardin yhteistyössä kehittämä kanta-asiakasohjelma, antaa käyttäjille mahdollisuuden ansaita American-maileja ostoksista yhteistyökumppaneiden myymälöissä.

Kuluttajat voivat siirtää saumattomasti pisteiden, mailien, digitaalisen taiteen, aurinkopisteiden ja muiden ominaisuuksien välillä. Pankkien ja yritysten on varmistettava, että niiden ohjelmat mahdollistavat kortinhaltijoiden ansaitsemisen ja maksamisen uusilla digitaalisilla omaisuuserillä heidän suosikkiyrityksissään, tai he voivat nähdä asiakkaidensa tekevän maksuja muualla.

Keskuspankkien digitaaliset valuutat (CBDC:t)

Useammat hallitukset ottavat todennäköisesti pian käyttöön keskuspankkien digitaalisia valuuttoja (CBDC) käteisen käytön lopettamiseksi. Digitaaliset lompakot lataavat näitä globaaleja digitaalisia valuuttoja kotimaassa ja kansainvälisesti tapahtuvaan maksuun ilman käteismuuntoa.

10 %

Vuodesta 2022 lähtien yli 100 maata harkitsi keskuspankin digitaalisten valuuttojen käyttöönottoa, ja noin 10 % näistä maista on jo käytössä.

Yksi mainitsemisen arvoinen esimerkki on Bahaman digitaalinen valuutta, Sand Dollar, jota Bahaman asukkaat ja saarten vierailijat voivat käyttää digitaalisen lompakon ja prepaid-korttien kautta. Bahaman hallitus odottaa, että hiekkadollari auttaa poistamaan kotimaiset shekit vuoteen 2024 mennessä ja kuroa umpeen kuilua käteisen ja täysin digitaalisen talouden välillä.

CBDC-valuuttojen yleistymisen myötä digitaalisten lompakoiden on tuettava maiden uusia maksutapoja lompakkopalveluntarjoajasta riippumatta, mikä mahdollistaa universaalit maksutapahtumat ja mahdollisesti globaalin valuutan.

Suosittuja esimerkkejä digitaalisista lompakoista⁹

Aasian ja Tyynenmeren alue

69 % verkkokaupan menoista digitaalisen lompakon kautta

Käytössä olevat digitaaliset lompakot: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Pohjois-Amerikka

29 % verkkokaupan menoista digitaalisen lompakon kautta

Käytössä olevat digitaaliset lompakot: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Eurooppa

27 % verkkokaupan menoista digitaalisen lompakon kautta

Käytössä olevat digitaaliset lompakot: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Latinalainen Amerikka

19 % verkkokaupan menoista digitaalisen lompakon kautta

Käytössä olevat digitaaliset lompakot: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Lähi-itä ja Afrikka

17 % verkkokaupan menoista digitaalisen lompakon kautta

Käytössä olevat digitaaliset lompakot: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Data vauhdittaa uusia toimialoja

Uusi datan jakaminen ja avoimen pankkitoiminnan toiminnallisuus ovat antaneet yrityksille pääsyn uusiin kuluttajadatan lähteisiin, joiden avulla ne voivat upottaa taloudellisia toimintoja ominaisuusjoukkoihinsa ja muuttaa sovelluksensa tehokkaasti digitaalisiksi lompakoiksi.

Se, mikä aikoinaan oli jälleenmyyjän tuotteiden selaamiseen tarkoitettu sovellus, tarjoaa nyt personoidun ostokokemuksen, joka seuraa kuluttajaa ennen jokaista tapahtumaa, sen aikana ja sen jälkeen, ja vahvistaa asiakasuskollisuutta tarjoamalla uusia tapoja tehdä ostoksia, ansaita pisteitä, tehdä transaktioita ja käyttää asiakaspalvelua.

Se, mikä aikoinaan oli sovellus lääkäripäivitysten vastaanottamiseen, on nyt kattava portaali, joka sisältää digitaalisen terveysprofiilin, terveyskasvatuksen, kalenterimerkinnät, suositukset ja maksut.

Yritysten ja käyttäjien välisen lojaalisuuden ja luottamuksen kasvaessa ja kuluttajadatan lisääntyessä yritykset laajentuvat uusille toimialoille ja joissakin tapauksissa kehittävät supersovelluksia, jotka tarjoavat useita palveluita, usein upotettuine taloustyökaluineen.

Käyttötapaukset

Digitaalisten lompakoiden odotetaan vaikuttavan merkittävästi neljällä kriittisellä alueella, joilla ne saattavat vaatia sääntelyvalvontaa tulevina vuosina:

Ihmiset ajattelevat digitaalisia lompakoita vaihtoehtona pankeille

77 % pienituloisista ja keskituloisista maksusovellusten käyttäjistä pitää säästöjä digitaalisissa lompakoissaan/sovelluksissaan.

Pankkipalveluja vailla olevan väestön yhdistäminen digitaaliseen talouteen

Noin 1,4 miljardia eli 25 % maailman aikuisista on edelleen ilman pankkipalveluita pankkien, internetyhteyden, pääoman tai henkilöllisyystodistuksen puutteen vuoksi. Digitaaliset lompakot tarjoavat kaikille mahdollisuuden maksaa turvallisemmin, edullisemmin ja kätevämmin sen sijaan, että turvautuisivat vaihtoehtoisiin rahoituspalveluihin tai mikrorahoitusmenetelmiin.

P2P-maksujen lisäksi

Digitaalisten lompakoiden edelläkävijät, kuten PayPal, Venmo ja Cash App, aloittivat vertaisverkkosovelluksina (P2P), jotka mahdollistivat digitaaliset rahansiirrot käyttäjien välillä – eivätkä vaadi käyttäjiltä pankkitietojen syöttämistä käyttääkseen peruslähetys- tai vastaanottotoimintoja. Nämä palvelut mahdollistavat nyt käyttäjien asioinnin yritysten kanssa, laskujen maksamisen ja jopa maksamisen valtioiden kanssa, mikä kaikki tasoittaa tietä pankkipalveluita vailla olevien digitaalisille ja turvallisille transaktioille.

Digitaaliset lompakot avaavat uusia pankkipalvelumuotoja kenelle tahansa

Vuonna 2016 tutkimus yhdisti kenialaisen mobiilirahasovelluksen M-Pesan kahden prosentin laskuun piirikunnan köyhyysasteessa. M-Pesa lanseerattiin vuonna 2007 vertaisverkkomaksusovelluksena, joka palveli pankkia käyttämättömiä käyttäjiä, ja siitä on sittemmin tullut supersovellus, jonka avulla käyttäjät voivat lähettää rahaa kansainvälisesti, maksaa laskuja ja tehdä transaktioita suosikkiyritystensä kanssa. Digitaaliset lompakkoyritykset, kuten M-Pesa, jatkavat edelläkävijänä tapojen löytämistä yhdistää yksilöt globaaliin talouteen ilman pankkitietojen tarvetta.

Kanta-asiakasohjelmilla on merkittävä vaikutus kuluttajien ostoihin

Yli 32 000 kuluttajalle tehdyssä kyselyssä yli 0 % sanoi kanta-asiakasohjelmien vaikuttaneen heidän ostotottumuksiinsa viime aikoina.

Digitaaliset lompakot ovat uusi markkinointikanava kuluttajauskollisuudelle

Digitaaliset lompakot toimivat nyt hankintatyökaluina markkinoijille, jotka voivat lähettää kuponkeja digitaalisten lompakoiden käyttäjille. Yhdysvalloissa 57 % kyselyyn vastanneista sanoi kanta-asiakasohjelmien ja pisteiden olevan digitaalisten lompakoiden tärkein ominaisuus.

Kanta-asiakasohjelmat eivät sovi kaikille

Vaihtoehtona digitaalisten lompakoiden kuluttajille lähetettäville tarjouksille yritykset voivat upottaa digitaalisen lompakon kuluttajille suunnattuihin kanta-asiakassovelluksiinsa. Vaikka suljetun kierron digitaaliset lompakot antavat yrityksille mahdollisuuden hallita kuluttajiensa ostopolkuja kanta-asiakassovelluksissaan, avoimen kierron järjestelmät tarjoavat kuluttajille enemmän joustavuutta sen suhteen, miten ja missä he tekevät ostoksia. Kauppiaiden on tärkeää ottaa huomioon kuluttajien mieltymykset ennen tällaisten ominaisuuksien käyttöönottoa kanta-asiakassovelluksissaan, koska tämä päätös voi merkittävästi lisätä kuluttajien kulutusta ja brändityytyväisyyttä.

Hyperpersonointi lisää kuluttajauskollisuutta ja digitaalisten lompakoiden käyttöönottoa

Personoiduilla kanta-asiakasjärjestelmillä on keskeinen rooli digitaalisten lompakoiden käyttöönotossa. Kuluttajat odottavat jo nyt brändien personoivan heidän kokemuksiaan, joten yritykset, kuten McDonald's, räätälöivät jokaisen vuorovaikutuspisteen asiakkaidensa mieltymysten mukaan, jopa autokaistalla. McDonald's käytti Dynamic Yieldin personointimoottoreita tukeakseen kanta-asiakasohjelmaansa ja optimoidakseen ruokalistan tuotteita kuluttajan ostoprofiilin perusteella. McDonald'sin kanta-asiakasohjelma on lanseerauksestaan vuonna 2021 lähtien kerännyt yli 30 miljoonaa jäsentä Yhdysvalloissa, mikä on nopeasti tehnyt yrityksestä yhden suurimmista kanta-asiakasohjelmista.

Henkilöllisyystodistuksen saaminen on todellinen ongelma

Vuonna 2019 lähes miljardilla ihmisellä ei ollut virallista henkilöllisyystodistusta, kuten syntymätodistusta.

Digitaaliset lompakot kantavat digitaalista identiteettiämme

Yritykset luovat digitaalisia lompakkoekosysteemejä henkilökohtaisten asiakirjojen ja henkilöllisyystodistusten skannaamiseen ja tallentamiseen, jotta tunnistusprosesseja voidaan virtaviivaistaa rahoitus-, terveydenhuolto-, matkailu-, valtion- ja muissa tarkoituksissa. Kaksitoista Yhdysvaltain osavaltiota sallii jo tai tulee pian sallimaan ajokorttien lisäämisen Apple Wallet -lompakkoihinsa ei-valtiollista käyttöä varten. On odotettu, että 6,5 miljardilla ihmisellä on pääsy henkilökohtaisiin digitaalisiin asiakirjoihin vuoteen 2026 mennessä.

Itsenäinen identiteetti

Itsenäinen identiteetti (SSI) on visio hajautetusta ekosysteemistä, jossa käyttäjät omistavat identiteettinsä ja siihen liittyvät tiedot ilman keskusviranomaista tai välittäjää. Jotta tämä luottamus olisi olemassa, vaihdettujen tietojen ja vaatimusten on oltava eheitä. World Wide Web Consortium (W3C) on suositellut todennettavien tunnisteiden ja hajautettujen tunnisteiden määrittelyjä tällaisen innovaation tukemiseksi, mikä tarjoaisi uuden paradigman henkilötietotaloudelle.

Digitaalisen identiteetin uudistus ja sääntely

Organisaatiot, kuten Trust over IP (ToIP), ID2020 ja Decentralized Identity Foundation (DIF), muodostavat toiminnallisen identiteetin vaatimukset, määrittelyt ja toteutukset. Australian, EU:n, Ison-Britannian ja Yhdysvaltojen hallitukset ovat luomassa vastavuoroisen tunnustuksen omille kansallisille digitaalisille identiteeteilleen mahdollistaakseen niiden käytön sekä kansallisesti että rajat ylittävästi. Nämä päätökset luovat pohjan sille, että kaikilla on pääsy hallituksen hyväksymiin digitaalisiin henkilöllisyyslompakoihin, jotka vahvistavat heidän henkilökohtaisen henkilöllisyytensä ilman fyysisiä asiakirjoja ja antavat käyttäjille mahdollisuuden jakaa tietoja ihmisten, yritysten ja hallitusten kanssa maailmanlaajuisesti.

Ihmiset ovat yhä innokkaampia testaamaan uusia Web3-innovaatioita

Lompakon käyttäjien määrä kaksinkertaistui yli 80 miljoonaan maailmanlaajuisesti vuosina 2019–2022.¹⁸

Web3-lompakot toimivat avaimina Web3-maailmoihin

Web3-lompakot ovat välttämättömiä lohkoketjuverkkoihin pääsyyn ja niiden välisiin transaktioihin. Esimerkiksi Web3-lompakko tarvitaan hajautettujen sovellusten, kuten Aave tai Uniswap, käyttämiseen kryptovaluuttojen lainaamiseen tai vaihtamiseen.

Web3-lompakot voivat nostaa uskollisuuden seuraavalle tasolle

Starbucks Pay on Yhdysvaltojen toiseksi suosituin digitaalinen lompakko myyntipistetapahtumien määrällä mitattuna, ja yritys on tehnyt yhteistyötä lohkoketjuratkaisujen tarjoajan Polygonin kanssa Starbucks Odysseyn toimittamiseksi, jotta kanta-asiakkaille voidaan tarjota NFT:itä ja pitää kanta-asiakasohjelmansa ainutlaatuisena ja mieleenpainuvana.

Lohkoketjujen välinen siltaus skaalaa Web3-lompakot seuraavalle tasolle

Yritykset luovat digitaalisia lompakoita ostaakseen, myydäkseen ja säilyttääkseen valuuttoja ja tokeneita kullekin lohkoketjutyypille – kuten MetaMask Ethereumille ja Phantom Solanalle. Näiden lompakoiden perustavanlaatuinen ongelma on kuitenkin se, että ne ovat lohkoketjukohtaisia. Tämän ongelman ratkaisemiseksi yritykset, kuten Portal, luovat siltoja, jotka mahdollistavat kryptovaluuttojen muuntamisen eri lohkoketjujen välillä. Yhteentoimivuus tasoittaa tietä sille, että ihmiset voivat käyttää olennaista Web3-dataa yhdessä paikassa, kuten Web3-supersovelluksessa.

Digitaaliset lompakot ovat tulleet jäädäkseen

Maksujen, taloudellisen osallisuuden, kuluttajauskollisuuden, henkilökohtaisen identiteetin ja Web3:n haasteisiin ja mahdollisuuksiin vastataan perustavanlaatuisilla innovaatioilla.

Verkostoituneiden vaikutusten vaikuttaessa kaikkiin käyttötapauksiin digitaalisten lompakoiden käyttöönotto ja käyttö laajenevat edelleen. Kuluttajakäyttäytyminen on siirtynyt digitaaliseen suuntaan, joten yritysten on aika tutkia, ymmärtää ja toteuttaa roolinsa digitaalisen lompakon ekosysteemissä. Muuten ne eivät välttämättä pärjää kilpailijoita vastaan.

Lähteet
  1. Digitaaliset lompakot ~ Nopeutuminen käteisvapaaseen yhteiskuntaan, Juniper Research
  2. Maailmanlaajuinen maksuraportti 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategy Analytics
  4. Maailmanlaajuinen maksuraportti 2022, FIS Global
  5. Digitaaliset lompakot: Keskeiset mahdollisuudet, toimittaja-analyysi ja markkinaennusteet 2022–2026, Boku ja Juniper Research
  6. Yhteenveto käteisen käytöstä ympäri maailmaa, eMarketer
  7. Maailmanlaajuinen kuluttajakysely, Mastercard
  8. Lähimaksujen markkinakokoa koskeva raportti, Grand View Research
  9. Maailmanlaajuinen maksuraportti 2022, FIS Global
  10. Digitaaliset maksut ja uusi mahdollisuus lisätä säästöjä, Commonwealth
  11. Maailmanpankin maailmanlaajuinen Findex-tietokanta 2021
  12. Mobiilirahan pitkän aikavälin köyhyys ja sukupuolivaikutukset, Science Magazine
  13. Uskollisuuden kartoitus epävarmoina aikoina, TruRating
  14. Miksi digitaalisten lompakoiden sodat ovat tärkeitä, Forrester
  15. Vuoden 2021 neljännen neljänneksen tuloskutsu, McDonald's
  16. Maailmanpankin globaali identiteetin kehittämisen tietojoukko
  17. Digitaalinen identiteetti: Keskeiset mahdollisuudet, sääntelymaisema ja markkinaennusteet 2022–2026, Juniper Research
  18. Lompakot, Blockchain.com
  19. Kuinka Starbucks-sovellus piristää mobiilimaksujen käyttöä, eMarketer