Wie Selfies einen sicheren Weg zur finanziellen Inklusion eröffnen

Im Jahr 2016, kurz vor dem Abschluss einer Geschäftsreise nach Nigeria, rief der Startup-Investor Mark Straub seine Frau an, um ihr mitzuteilen, dass er bald wieder zu Hause sein würde. Als er jedoch am internationalen Flughafen in Lagos für seinen Flug einchecken wollte, war sein Ticket storniert worden. Seine Kreditkartenfirma hatte die Online-Buchung – die von einer nigerianischen IP-Adresse aus erfolgte – als betrügerisch eingestuft.

Der verpasste Flug löste mehr als nur Frustration aus. Als Straub durch Afrika reiste und Unternehmer traf, hörte er ähnliche Geschichten von Menschen, die aufgrund schwacher Identitätssysteme oder fehlender formaler Dokumente von digitalen Diensten ausgeschlossen waren. Viele konnten nicht einmal ein Bankkonto eröffnen, weil ihre Identität nicht verifiziert werden konnte.

Um dieses Problem zu lösen, gründete Straub Smile ID, ein Unternehmen, das Software Development Kits und APIs für die Gesichtserkennung entwickelt, die von Banken, Fintechs und Mobilfunknetzbetreibern zur sicheren Verifizierung von Nutzern eingesetzt werden. Fast ein Jahrzehnt später hat Smile ID über 300 Millionen Identitäten in ganz Afrika verifiziert und Finanzinstituten damit geholfen, Kunden schnell, gesetzeskonform und sicher zu integrieren.

„Wenn man das richtig macht, hat das wirklich Auswirkungen auf das Leben der Menschen“, sagt Straub. „Wenn wir unsere Arbeit gut machen, bedeutet das, dass jemand einen Kredit aufnehmen, sich ein Smartphone oder ein Motorrad kaufen und seinen Lebensunterhalt verdienen kann.“

Die Nachfrage nach schneller und genauer Identitätsprüfung steigt auf dem gesamten Kontinent rasant an. Afrikas Bevölkerung ist jung, vernetzt und zunehmend digital – aber auch durch ausgeklügelte Cyberkriminalität bedroht. Laut Interpol machen KI-generierte Deepfakes, synthetische Identitäten und Kontoübernahmen in einigen Regionen Ost- und Westafrikas mittlerweile mehr als 30 % der gemeldeten Straftaten aus.

„Wir erleben einen Anstieg von digitalem Betrug, der durch generative KI-Tools, Deepfakes, Kontoübernahmen, synthetische Identitäten und Geldwäsche befeuert wird“, sagt Dennis Gamiello, globaler Leiter der Abteilung Identity Solutions bei Mastercard. „Organisierte Betrugsnetzwerke nutzen KI-generierte Identitäten, um Hochgeschwindigkeitsangriffe zu starten, und diese Bedrohungen entwickeln sich schneller, als herkömmliche Abwehrmechanismen mithalten können.“

Um dem entgegenzuwirken, hat Mastercard seine strategische Partnerschaft mit Smile ID vertieft und digitale Identitätslösungen in ganz Afrika ausgebaut. Durch die Zusammenarbeit können Banken, Fintechs und Anbieter mobiler Zahlungsdienste Nutzer schneller gewinnen, Betrug reduzieren und den Zugang zu sicheren Finanzdienstleistungen erweitern.

„Durch die Kombination von Mastercards globaler Identitätsexpertise mit Smile IDs fundierter regionaler Expertise entwickeln wir gemeinsam skalierbare Lösungen, die Inklusion, Sicherheit und Vertrauen in der digitalen Wirtschaft fördern“, sagt Gamiello. „Sichere digitale Identität ist nicht nur eine Frage der Technologie.“ Es geht um die Möglichkeiten, die sich dadurch eröffnen. Gemeinsam öffnen wir Millionen von Menschen die Tür zu dieser Chance.“

Die Tools von Smile ID sind mittlerweile in Onboarding-Prozesse in 25 afrikanischen Ländern, von Ghana bis Uganda, integriert. Der Kunde macht einfach ein Selfie über die App oder Website seiner Bank. Im Hintergrund überprüfen die SDKs und APIs von Smile ID das Gesicht anhand eines von der Regierung ausgestellten Ausweises oder einer nationalen Datenbank – und bestätigen so die Identität der Person in Sekundenschnelle.

Straub und sein frühes Ingenieurteam entwarfen das System so, dass es auch in Umgebungen mit geringer Bandbreite und mit preiswerten Smartphone-Kameras funktioniert und somit die Zugänglichkeit auf allen Märkten gewährleistet. Feldtests mit Studenten in Kenia und Tansania führten zu einem entscheidenden Durchbruch: Bestehende Gesichtserkennungssysteme, die hauptsächlich mit eurozentrischen Datensätzen trainiert wurden, waren oft nicht in der Lage, afrikanische Gesichter korrekt zu erkennen.

Smile ID reagierte darauf mit der Entwicklung eigener, proprietärer Algorithmen, die anhand vielfältiger afrikanischer Gesichtsdaten, Kameras und Lichtverhältnisse trainiert wurden, wodurch die Genauigkeit deutlich verbessert und Verzerrungen reduziert wurden. Die ersten Versuche von Nutzern, diese Systeme auszutricksen, waren fast schon komisch – Betrüger verwendeten Pappfiguren oder machten Fotos von schlafenden Menschen –, aber da die Bedrohungen immer raffinierter geworden sind, haben sich auch die Abwehrmechanismen weiterentwickelt. Die Technologie von Smile ID umfasst heute eine aktive Lebenderkennung, die von der Internationalen Organisation für Normung zertifiziert ist, sowie Anti-Spoofing- und Betrugserkennungstools, die die Benutzerhistorie auswerten.

Zur weiteren Stärkung der Verifizierung ist Smile ID zudem mit nationalen ID-Datenbanken in 10 Ländern verbunden und gleicht die Benutzerinformationen mit mehr als 700 Millionen offiziellen Datensätzen ab. Diese Integrationen ermöglichen leistungsstarke Funktionen wie Echtzeit-Onboarding und ergänzen die Erkenntnisse von Mastercard.

„In einer derart fragmentierten Landschaft digitaler Identitäten brauchen wir Lösungen, die konform, interoperabel und einfach skalierbar sind“, sagt Selin Bahadirli, Executive Vice President Services bei Mastercard für Osteuropa, den Nahen Osten und Afrika. „Wir investieren gezielt in Plattformen, die für alle funktionieren – insbesondere in unterversorgten Regionen.“ Unser Ziel ist es, unsere Dienstleistungen einfach nutzbar und leicht erweiterbar zu gestalten, egal wo Sie sich befinden.“

Straub sieht das Potenzial, in sich schnell digitalisierenden Märkten vom Nahen Osten über Osteuropa bis zum Pazifikraum zu expandieren, wo das Unternehmen Inklusion und grenzüberschreitenden Handel fördern kann.  Doch während das Team Innovationen entwickelt, um dreisten und rasanten Cyberangriffen einen Schritt voraus zu sein, geht seine Mission über die Technologie hinaus.

„Diese Erfahrung hat meinen Glauben daran bestärkt, dass die meisten Menschen auf der Welt ehrlich sind“, sagt er. „Unsere Aufgabe ist es, ehrlichen Menschen den Erfolg zu erleichtern.“

Während die digitalen Volkswirtschaften in ganz Afrika weiter wachsen und bis 2030 schätzungsweise 1,5 Billionen Dollar erreichen werden, trägt Smile ID dazu bei, dieses Wachstum sicher und inklusiv zu gestalten – mit jedem einzelnen verifizierten Selfie.