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Vertrauen

3. April 2024 

Die Zukunft des Verbraucherkredits: Keine Einheitslösung

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Valerie Nowak,

Executive Vice President, Produkt und Innovation, Europa, Mastercard

Die unterschiedliche Beschaffenheit der Konsumkreditmärkte in ganz Europa bedeutet, dass es keine Einheitslösung für die Zukunft der Zahlungslösungen gibt. Stattdessen haben Kunden die Möglichkeit, ihr Kreditwertversprechen auf vielfältige Weise zu überarbeiten, je nach ihren Produkten, ihrem Unternehmen und dem Marktkontext, wie im Mastercard-Bericht „Future of Credit“ erläutert wird.

Die Konsumkreditmärkte sind in Europa nicht einheitlich. Großbritannien ist beispielsweise für seine hohen Kreditkartensalden bekannt, während Schweden und Polen eher kartenfeindliche Märkte sind. Jedes Land bietet einen anderen Produktmix, das Wachstum variiert von Land zu Land und Debitkarten dominieren weiterhin in Europa. In den letzten Jahren sind die Verbraucher digitaler geworden und in der gesamten Region sind neue Lösungen entstanden. Insgesamt wird der Konsumkreditmarkt von fünf Hauptfaktoren geprägt: Arbeitslosenquote; Inflation; steigende Zinssätze, die die Kreditkosten erhöhen; Konsumausgaben und Art der Kreditkartennutzung.

Sieben Trends, die man im Auge behalten sollte

Der E-Commerce bleibt ein wichtiger Treiber. Von 2019 bis 2021 übertraf das Wachstum des E-Commerce alle Erwartungen; Lockdowns und COVID-19-Beschränkungen spielten eine bedeutende Rolle dabei, die Verbraucher zum Online-Kauf zu bewegen. Für diejenigen, die während der Pandemie in Schwierigkeiten geraten waren, bot „Jetzt kaufen, später zahlen“ die Möglichkeit, ihren Cashflow zu steuern. Wir können davon ausgehen, dass der E-Commerce einen immer größeren Anteil am Einzelhandelsmarkt erobern wird, was zum Teil auf die Auswahlmöglichkeiten und die Bequemlichkeit des Online-Shoppings zurückzuführen ist.

Der Aufstieg kontaktloser und digitaler Geldbörsen. Die Verbraucher ändern ständig ihr Zahlungsverhalten und wählen die für sie bequemsten Zahlungsmethoden. Erfolgreiche Zahlungsoptionen müssen dies berücksichtigen.

Bessere und schnellere Wege der Bereitstellung. Beim Zugang zu Krediten gibt es nach wie vor viele Hürden. Open Banking und neue technische Lösungen reduzieren oder beseitigen einige davon.

Mehr Flexibilität beim Bezahlen später . Die Verbraucher brauchen Wahlmöglichkeiten. Zwischen Debit- und Kreditkarten gibt es viele Facetten und Varianten der Flexibilität beim späteren Bezahlen , die einen neuen Raum für Innovationen eröffnet haben.

Kreditvergabe in Hochzinsumfeldern. Die hohen Zinssätze haben die Rentabilität der Anbieter von Konsumkrediten beeinträchtigt. Die Verbraucher achten verstärkt auf die Kosten des Geldes und die Kosten verspäteter Zahlungen.

Von Belohnung bis Nachhaltigkeit. Cashback und Meilen waren bei den Verbrauchern schon immer beliebt, doch das steigende Bewusstsein für ESG-Kriterien könnte in Zukunft zu nachhaltigeren Ausgaben führen.

Sich im Kreditverbraucherrecht zurechtfinden. Zentralbanken und Aufsichtsbehörden haben Regelungen entwickelt, um Verbraucher und Märkte vor schädlichen Kreditpraktiken zu schützen. Es herrscht Unsicherheit hinsichtlich der zukünftigen Regulierung von Verbraucherkrediten, und es ist unwahrscheinlich, dass diese weniger streng werden wird.

 

Wertversprechen des Kredits: Die wichtigsten Faktoren

Was ist also für bestehende und neue Akteure im Bereich „ Später bezahlen“ ratsam? Wir identifizieren drei Faktoren für ein erfolgreiches Wertversprechen an den Konsumenten.

Erstens – den Verbrauchern mehr Flexibilität bei der Option „  Jetzt kaufen, später zahlen“ zu ermöglichen und ihnen so durch innovative Lösungen die Kontrolle über ihre Finanzen zu geben. Zum Beispiel, indem sowohl Debit- als auch Kreditkartenkunden eine separate Ratenzahlungskarte angeboten wird, sodass jeder Kauf standardmäßig über einen bestimmten Zeitraum abgerechnet wird. Oder die Möglichkeit, einem geschätzten Kunden einen Monat „Urlaub“ zu gewähren, um den Druck zu mindern, dem er ausgesetzt ist? Diese Flexibilität hilft den Kunden, ihre monatlichen Ausgaben besser zu verwalten, wodurch sie sich finanziell besser im Griff haben und ein gesünderes Finanzleben führen können.

Ein sichererer und schnellerer Zugang zu Krediten ist ebenfalls ein Schlüsselfaktor. Das bedeutet ein unkompliziertes Kunden-Onboarding mit schnelleren und zuverlässigeren Kreditentscheidungen. Neue Technologien wie Open Banking und Künstliche Intelligenz liefern neue Dateneingaben, die eine genauere Kreditentscheidung ermöglichen und die Abweisung solider Kunden vermeiden. Unternehmen im Bereich der Konsumfinanzierung können auf Informationen aus vertrauenswürdigen Drittquellen zugreifen, wodurch weniger Informationen direkt vom Kunden benötigt werden und der Onboarding-Prozess einfacher und schneller wird.

ESG-Ziele können auch ein Treiber des Kundennutzens sein. Die Integration Ihrer ESG-DNA in Ihr Produkt kann Kunden dazu befähigen, sich für bestimmte Anliegen einzusetzen, und spielt eine wichtige Rolle bei der Gestaltung ihrer Entscheidungen, da das Interesse der Verbraucher an Nachhaltigkeit wächst. Ein Beispiel dafür ist die Umstellung der Kartenindustrie von Plastikkarten auf recycelbare Materialien, um deren Auswirkungen auf den Planeten zu verringern. Einige Finanzinstitute bieten CO2-Tracking-Programme für Nachhaltigkeitsprämien an, um Verbraucher zu einem bewussteren Konsumverhalten anzuregen, während einige Kreditkartenherausgeber es den Verbrauchern ermöglichen, Mikrospenden zu leisten. Wir stehen am Anfang einer neuen Ära, was die Gesundheit unseres Planeten betrifft; nun ist es Aufgabe der gesamten Finanzbranche, diese neuen Verbraucherwerte in die Gestaltung ihrer kommerziellen Angebote zu integrieren, um das Vertrauen der Verbraucher von morgen zu gewinnen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass im Hinblick auf die Zukunft des Kreditwesens Veränderungen unausweichlich sind, da der Bedarf an Verbraucherfinanzierungen bestehen bleibt und alternative Zahlungsmethoden zunehmend an Bedeutung gewinnen. Die Verbraucher wünschen sich komfortable digitale Erlebnisse, und die Zukunft des Kreditwesens muss dieses Konzept berücksichtigen. Die einzige Wahl besteht darin, sich weiterzuentwickeln und die beträchtlichen Chancen, die sich bieten, bestmöglich zu nutzen. Der Kreditsektor ist und bleibt ein attraktiver, profitabler und spannender Bereich, der reichlich Innovationspotenzial bietet.

Den vollständigen Bericht können Sie hier abrufen.