Wie Open Banking die Kreditvergabe an kleine Unternehmen in den USA verändert

Kleine Unternehmen sind der Motor der US-Wirtschaft. Laut einer Umfrage der Federal Reserve Banks (FRB) sind es mehr als 33 Millionen , die 46,4 % der Erwerbstätigen im privaten Sektor beschäftigen. Laut der US-amerikanischen Small Business Administration schaffen sie außerdem jährlich 1,5 Millionen Arbeitsplätze und stellen 64 % der neuen Arbeitsplätze dar.

Die Fähigkeit kleiner und mittlerer Unternehmen (KMU), Arbeitsplätze zu schaffen, unterstreicht ihre Bedeutung für die wirtschaftliche Vitalität. Doch trotz ihres wirtschaftlichen Beitrags haben Kleinunternehmer immer wieder Schwierigkeiten, an Kapital zu gelangen.

Laut einer Marktforschung von JD Power äußern fast die Hälfte (46 %) der Eigentümer Bedenken darüber, wie sich eine begrenzte Kredithistorie negativ auf die Kreditmöglichkeiten auswirkt. Laut derselben Studie berichten fast zwei Drittel (65 %) der KMU, dass die Inflation zu höheren Betriebskosten und instabilen Preisstrategien führt. Laut einer Umfrage der Federal Reserve Bank (FRB) ging die Zahl der vollständig genehmigten Kreditanträge zwischen 2019 und 2022 um 9 % zurück.

Firmenkreditkarten und der etwas eingeschränkte Zugang zu Krediten für kleine Unternehmen helfen vorerst, die Situation zu überbrücken. Wenn aber eine Studie von Mastercard ergibt, dass 55 % der US-Verbraucher bereit sind, einen sicheren Zugang zu ihren Finanzkontodaten zu gewähren, um im Gegenzug möglicherweise einen besseren Kredit oder Zinssatz zu erhalten, werden KMU-Kreditnehmer diese Bereitschaft wahrscheinlich ebenfalls teilen.

Auf der anderen Seite stehen Kreditgeber für kleine und mittlere Unternehmen (KMU) vor zahlreichen Herausforderungen, wenn sie bestrebt sind, die Bedürfnisse ihrer KMU-Kreditnehmer profitabel und effizient zu erfüllen. Eine Hürde ist der Mangel an Daten zur genauen Risikobewertung; nur geringfügig besser sind unvollständige Daten, die aber immer noch keine vollständigen Bewertungen ermöglichen. Ungeachtet der Bonitätshistorie sind viele traditionelle Risikobewertungsmodelle eher auf die Bedürfnisse größerer als kleinerer Unternehmen ausgelegt.

Open Banking bietet eine Alternative, indem es Finanzinstituten ermöglicht, in Echtzeit Einblicke in die Transaktionen und die Performance von KMU zu gewinnen. Maßgeschneiderte Finanzprodukte als Ergebnis.

Open Banking revolutioniert die Finanzdienstleistungen von der Kreditvergabe bis zum Zahlungsverkehr und ermöglicht sogar bessere Finanzentscheidungen für alle Arten von Zielgruppen wie Verbraucher, KMU und Großunternehmen. Open Banking kann für Kreditgeber im KMU-Bereich einen grundlegenden Wandel bedeuten, da es den Zugang zu von KMU freigegebenen Finanzdaten verbessert und Einblicke in Kontotransaktionsdaten und Kreditkartenbelege ermöglicht.

Der verbesserte Zugriff ermöglicht wiederum eine verbesserte Analyse. Detaillierte, von KMU freigegebene Daten zu Zuflüssen, Abflüssen, unzureichenden Deckungen und Kontoständen ermöglichen es Finanzinstituten, Risiken umfassender zu beurteilen. Insbesondere ermöglichen Kreditkartendaten ein tieferes Verständnis der Zahlungsdetails von Anbietern und damit eine vorausschauende Analyse des Kreditrisikos.

Im Wesentlichen bietet Open Banking nicht nur ein umfassenderes Bild der finanziellen Situation von Kreditnehmern, sondern versetzt auch Kreditgeber in die Lage, fundiertere Entscheidungen zu treffen. Zu den Vorteilen von Open Banking für die Kreditvergabe an KMU gehören:

• Verbessertes Risikomanagement durch Ergänzung der Informationen von Kreditauskunfteien durch von KMU freigegebene Daten zum Cashflow-Management und zu Kontoständen.
• Zuverlässige Genehmigung von Kredit- und Kartenanträgen von Kunden ohne oder mit nur geringer Kredithistorie sowie von Kunden mit einem „margen“ Kredit, die möglicherweise nicht die Mindestanforderungen für eine herkömmliche Kreditwürdigkeit erfüllen.
• Kostensenkung durch Optimierung der Dokumentenerfassung und verstärkte Automatisierung der Kreditvergabe.
• Reibungslosere Antragsprozesse zur Reduzierung der Kundenabbruchraten.

Open Banking bietet eine Reihe von Einblicken in den Cashflow, die die Kreditvergabe bereichern können. Diese Erkenntnisse umfassen eine breite Palette von Daten, darunter Debit- und Kreditübersichten, durchschnittliche Transaktionswerte, geschätzte Umsatzzahlen, Fälle von unzureichender Deckung, Ein- und Auszahlungshistorien sowie Berechnungen des Netto-Cashflows. Diese Details zu den Finanzvorgängen ermöglichen es den Kreditgebern, ein besseres Verständnis für die finanzielle Gesundheit, die Stabilität des Cashflows und die Fähigkeit eines KMU zur Erfüllung seiner Kreditverpflichtungen zu gewinnen.

Darüber hinaus kann Open Banking mögliche Fälle von Kredithäufungen erkennen, indem es neue Zuflüsse auf Einlagenkonten und neue Abflüsse, die als Zahlungen an Finanzinstitute gekennzeichnet sind, erfasst. Diese Cashflow-Daten umfassen Parameter wie minimale und maximale Kassenbestände, Durchschnittsbestände, das Auftreten negativer Salden und die Anzahl der Tage, an denen ein Konto während eines bestimmten Zeitraums einen negativen Saldo aufweist.

Solche Erkenntnisse helfen Kreditgebern, die finanzielle Belastung eines Unternehmens und die allgemeine Liquiditätslage einzuschätzen. Dieser proaktive Ansatz ermöglicht es Kreditgebern, die mit der Bündelung von Krediten verbundenen Risiken zu mindern und verantwortungsvollere und nachhaltigere Finanzierungslösungen anzubieten.