Signale

Die Zukunft der Zahlungen

Bis zum Ende des Jahrzehnts werden wir bedeutende Innovationen erleben, die den Handel umgestalten und die „nächste Wirtschaft“ einläuten werden. Zu den bevorstehenden grundlegenden Veränderungen gehören eine Neugestaltung des Geldes, neue Wege des Wertetauschs, intelligente Erlebnisse, die physische und digitale Umgebungen überschreiten, und höhere Prinzipien der Inklusivität und Nachhaltigkeit, die die Art und Weise verändern, wie wir Produkte entwerfen, bauen und liefern.

Mit der Weiterentwicklung des Handels werden sich auch die Zahlungsmethoden weiterentwickeln. Vor dem Hintergrund der Next Economy werden sich ändernde Verbrauchererwartungen, neue Technologien und eine kooperative Regulierungsstrategie neue Zahlungsinnovationen beschleunigen. Dieser Bericht analysiert Signale in der heutigen Welt, um neun Innovationen im Zahlungsverkehr zu beleuchten, die sich in den nächsten fünf bis sieben Jahren entwickeln könnten.

Geld neu denken

Eine tokenisierte Welt

Unser Verständnis von Wert und der Bandbreite an Vermögenswerten, die zwischen Parteien ausgetauscht werden können, erweitert sich ständig. Wir sind vom Tausch von Bargeld in unseren Taschen und Guthaben auf unseren Bankkonten dazu übergegangen, neuere Vermögenswerte wie Treuepunkte, Daten, digitale Güter, Rechte und neue Währungen einzubeziehen. Die Tokenisierung von Vermögenswerten ermöglicht den Zugang zu einer größeren Bandbreite an Vermögenswerten und fördert gleichzeitig das Vertrauen und die Sicherheit des Handels selbst. Auf dem Weg zu einer tokenisierten Welt werden Konsumenten und Unternehmen in der Lage sein, neue Wertformen zu nutzen, zu kombinieren und auszutauschen, wodurch gebundenes Vermögen freigesetzt und neue Geschäftsmodelle geschaffen werden.

Heutzutage bezahlen Verbraucher Waren und Dienstleistungen vorwiegend mit Fiatwährungen oder durch die Inanspruchnahme verschiedener Kreditformen. Sie können Treuepunkte auf Prämienplattformen oder Spielwährungen in digitalen Spielumgebungen einsetzen. Allerdings bestehen erhebliche Reibungsverluste beim Austausch von Wertgegenständen zwischen dieser physischen und digitalen Welt. Darüber hinaus können Verbraucher auch andere, weniger liquide Vermögenswerte besitzen, die zwar als Zahlungsmittel geeignet sind, aber nicht leicht zugänglich oder nutzbar sind. Eine Möglichkeit, den in unseren Besitztümern schlummernden Wert freizusetzen, besteht darin, Token zu nutzen.

Wir sind es gewohnt, an Token zu denken, die sensible Daten wie Kreditkartennummern maskieren oder schützen. Allerdings haben Security-Token, Non-Fungible Token und Currency-Token die Arten von Vermögenswerten, die in Zukunft höchstwahrscheinlich tokenisiert werden, erweitert und umfassen nun auch Aktien, Anleihen, Immobilien, digitale Vermögenswerte (z. B. einen Tweet oder einen In-Game-Gegenstand) und Währungen (Kryptowährungen, Stablecoins und CBDCs).

Durch Tokenisierung lassen sich die Attribute eines Vermögenswerts standardisieren, was die Interoperabilität zwischen den an einem Austausch beteiligten Parteien ermöglicht. So könnten beispielsweise Verbraucher sicher Token austauschen, die ihre Daten enthalten, während Banken und Händler die Akzeptanz gewährleisten könnten, da die Token standardisiert und austauschbar sind.

Eine tokenisierte Welt kennzeichnet eine Zukunft, in der nahezu alles als diskretes digitales Token dargestellt werden kann. Die entstehenden Anwendungen könnten zur Entwicklung neuer Vermögenswerte als Zahlungsmittel führen, unsere Auffassung von persönlichem Eigentum verändern und eine größere finanzielle Flexibilität ermöglichen. Token ermöglichen den nahtlosen und sicheren Austausch von alternativen Währungen, physischen Vermögenswerten und persönlichen Daten – sogar von Eigentumsrechten und Verhaltensdaten. Sie ermöglichen auch eine „Fraktionalisierung“, die die Tür für den teilweisen Besitz teurer oder physischer Güter öffnet, die zuvor nicht aufgeteilt werden konnten – Häuser, Containerschiffe oder sogar Anlageklassen wie Kunst oder edle Weine.

Die Tokenisierung von Finanz- und Private-Equity-Vermögenswerten kann auch der Anlegerklasse Liquidität verschaffen. Citi schätzt, dass die Tokenisierung „auf privaten Märkten um mehr als das 80-fache wachsen und bis 2030 einen Wert von rund 4 Billionen Dollar erreichen könnte.“ Die Bank schätzt, dass Bestände an institutionellen Schuldtiteln, Immobilien, Private Equity und Risikokapital zunehmend tokenisierte Anlageklassen sein werden.

89%

Der Markt für verbriefte, vermögensbesicherte Tokenisierung ist der Immobiliensektor, der in kleine Anteile aufgeteilt werden kann, was Bruchteilsinvestitionen ermöglicht ^[1].

2,6 Milliarden US-Dollar

Verkäufe von Kunst auf Non-Fungible-Token-Plattformen (NFT) Stand Dezember 2022 ^[2]

Der globale Tokenisierungsmarkt könnte bis 2027 allein bei den Finanzanlagen ein Volumen von 24 Billionen Dollar erreichen. Ein frühes Anzeichen für das Gesamtpotenzial der Tokenisierung war der NFT-Markt: Heute existieren mehr als 11 Millionen NFTs. Trotz des Hypes um diese Technologie stellen NFTs eine neuartige Methode dar, Vermögenswerte zu digitalisieren und das Eigentum an Gütern zu kennzeichnen – mit dem Potenzial, die Art und Weise, wie Werte geschaffen und zwischen Konsumenten und Unternehmen ausgetauscht werden, grundlegend zu verändern.

Eine weitere Innovation ist der Hybrid-Token, der Elemente von Zahlungen, Nutzen und Vermögenswerten in einer einzigen Einheit vereint. Ein Hybrid-Token für Cloud-Dienste könnte es beispielsweise Nutzern ermöglichen, Gebühren zu bezahlen, auf Cloud-Speicher zuzugreifen und sogar über vom Dienstanbieter erlassene Technologierichtlinien abzustimmen.

Die Tokenisierung ist zwar nicht neu, aber die Ausweitung dieser Technologie auf mehr reale Vermögenswerte in den nächsten fünf Jahren wird unsere Auffassung von Wert und die Art und Weise, wie wir Zahlungen tätigen, grundlegend verändern. Das Ergebnis könnte ein breiteres Spektrum an Zahlungsmöglichkeiten für die Verbraucher sein. Gleichzeitig werden Banken, digitale Akteure und Händler Möglichkeiten entdecken, Geschäftsmodelle zu entwickeln, die neue Wertschöpfungsprozesse unterstützen.

Geld neu denken

Programmierbare Zahlungen

APIs, Smart Contracts und künstliche Intelligenz werden zusammenwirken, um die Geschäftslogik, die normalerweise vor oder nach der Zahlung ausgeführt wird, in den Zahlungsvorgang selbst zu integrieren. Diese programmierbaren Zahlungen werden neue Effizienzgewinne erzielen und ein verbessertes Kundenerlebnis ermöglichen.

Heutzutage klagen Unternehmen häufig über Schwierigkeiten bei der Abwicklung komplexer Zahlungen, wobei allgemein anerkannt wird, dass die aktuellen Prozesse langsam, umständlich und ineffizient sind. Viele haben programmierbare Zahlungsabläufe als Lösung angepriesen. Zahlungen sind bereits so programmiert, dass sie unter bestimmten einfachen Bedingungen automatisch erfolgen. Für Verbraucher könnte dies beispielsweise eine Banking-App sein, die die Hypothekenzahlungen am ersten Tag des Monats abbucht, oder ein Medienunternehmen, das die Kreditkarte mit den Kosten für die Verlängerung eines Abonnements belastet. So praktisch es auch sein mag, es handelt sich hierbei um ein sehr elementares Niveau der Programmierbarkeit. Natürlich sind die Anforderungen im kommerziellen Bereich komplexer: So erfordern beispielsweise Zahlungen für große Lieferketten mit mehreren Teilnehmern eine fortgeschrittenere Automatisierung.

Mittlerweile entstehen programmierbare Zahlungslösungen mit erweiterten Funktionen. Sie können Geschäftsereignisse über APIs miteinander verbinden und künstliche Intelligenz sowie Smart Contracts nutzen, um komplexere Zahlungen an mehrere Empfänger abzuwickeln. Sie können auch zur Durchführung von Maschine-zu-Maschine-Interaktionen verwendet werden und automatisieren den Austausch zwischen verbundenen Geräten.

Zu den kommerziellen Anwendungsfällen gehören Lieferkettentransaktionen und Lizenzzahlungen. In der Logistik könnten beispielsweise automatisierte Zahlungen an Lieferanten freigegeben werden, sobald Sensoren vor Ort die Lieferungen bestätigen. Auf Marktplätzen könnten Content-Ersteller in Echtzeit mit variablen Lizenzgebühren bezahlt werden, die auf dem jeweiligen Kanal basieren (Mobilgerät, App oder persönlich). Diese Funktionen ermöglichen es Unternehmen, ihre Liquidität effizienter zu verwalten und die Bearbeitungszeiten und -kosten im Backend zu reduzieren.

Programmierbare Zahlungen könnten uns auch ermöglichen, bestehende Geschäftsmodelle wie Pay-per-Use oder Leasing auszuweiten. Anstatt kapitalintensive Maschinen zu kaufen, könnten wir sie leasen und auf der Grundlage vordefinierter Kriterien wie Nutzung, Emissionswerte, Gesamtlaufzeit, Gesamtleerlaufzeit usw. bezahlen. Eine programmierbare Zahlung könnte periodisch ausgelöst werden, um diese Daten zu erfassen, eine Rechnung auf Basis der vereinbarten Vertragsbedingungen zu erstellen und dann die Zahlung automatisch vom digitalen Portemonnaie des Leasingnehmers abzubuchen und dem Leasinggeber gutzuschreiben.

Cyberangriffe stellen eine der größten Bedrohungen für programmierbare Zahlungen dar, und die Angriffe werden zunehmend automatisiert, um in neue Endpunkte einzudringen. Mit der zunehmenden Anzahl von Teilnehmern, die mit einer programmierbaren Plattform verbunden sind, steigt auch die Anfälligkeit für Ransomware und Malware, was eine Bedrohung für dieses noch junge Ökosystem darstellt. Neue Sicherheitsfunktionen müssen entwickelt werden, um Vertrauen auf automatisierte Weise zu schaffen.

Regierungen erforschen auch, wie man die Programmierbarkeit des Geldes selbst durch digitale Zentralbankwährungen (CBDCs) einbauen kann. CBDCs funktionieren wie herkömmliche Banknoten, liegen aber in programmierbarer, digitaler Form vor und versprechen niedrigere Kosten, höhere Effizienz, besseren Zugang zu Finanzdienstleistungen sowie mehr Transparenz und Rechenschaftspflicht bei Finanzströmen und Zahlungssystemen. Allerdings bergen CBDCs auch neue Risiken und weisen einen höheren Grad an technischer und regulatorischer Komplexität auf.

Verschiedene Projekte untersuchen programmierbare Zahlungen aus unterschiedlichen Perspektiven. Beispiele hierfür sind:

JP Morgan und die Siemens AG testen programmierbare Zahlungen seit Ende 2021. Gemäß vorprogrammierten Regeln erfolgen kommerzielle Zahlungen automatisch, wodurch menschliches Eingreifen entfällt und die Liquiditätsreserven während Personalausfällen, wie z. B. an Wochenenden, Feiertagen und über Nacht, optimal genutzt werden.⁷

Die in Singapur ansässige DBS kündigte im Oktober 2022 eine Partnerschaft an, um ein Pilotprojekt durchzuführen, bei dem zweckgebundene, auf Geld basierende Gutscheine mit tokenisierten Singapur-Dollar (SGD) ausgegeben werden, um Händler sofort zu bezahlen. Dadurch entfällt die Notwendigkeit einer nachträglichen Abstimmung, und Produktivität und Effizienz werden gesteigert. Das Pilotprojekt ist Teil einer branchenweiten Initiative unter der Leitung der Monetary Authority of Singapore (MAS) zur Entwicklung eines programmierbaren digitalen SGD.8.

Programmierbare Zahlungen könnten sich von Nischenanwendungen zu einem Branchenstandard bis 2030 entwickeln. Die Integration von Messaging-Funktionen und anderen Mehrwertdiensten wie Cybersicherheit und KYC-Verifizierung (Know Your Customer) wird zu intelligenteren und kontextbezogeneren Zahlungsoptionen führen. Der Nettoeffekt wird eine signifikante Reduzierung der Betriebskosten für Vorverarbeitung, Abgleich und Ausnahmebehandlung sowie eine Verbesserung der Geschwindigkeit und des Kundenservice sowohl im kommerziellen als auch im Verbraucherbereich sein.

Geld neu denken

Allgegenwärtige Geldbörsen

Digitale Geldbörsen der nächsten Generation werden für die Verwaltung unserer Identitäten und Vermögenswerte, einschließlich einer Vielzahl tokenisierter Wertgegenstände, unerlässlich sein. Sie werden in unserem Alltag eine wichtige Rolle spielen und den Zugang zu Dienstleistungen und Zahlungen in jeder Umgebung ermöglichen.

Obwohl die Nachfrage der Verbraucher nach vereinfachten und nahtlosen Abläufen offensichtlich ist, ist die Nutzung von digitalen Geldbörsen heutzutage oft ein fragmentiertes Erlebnis. Verbraucher benötigen regelmäßig mehrere Hilfsmittel, um Transaktionen durchzuführen oder Zugang zu einer Dienstleistung zu erhalten, darunter physische Geldbörsen, Ausweisdokumente, digitale Geldbörsen und Banking-Apps, um nur einige zu nennen. Eine weitere Fragmentierung entsteht durch das Aufkommen von walletähnlichen Funktionen, die in Internetbrowser, IoT-Geräte und Krypto-Wallets integriert sind und deren Nutzung aufgrund komplexer Einrichtungsprozesse oft schwierig sein kann.

Da Innovationen auf diese Reibungsverluste abzielen, werden sich digitale Geldbörsen zu einem zentralen Kontrollpunkt für ein erweitertes Spektrum an Dienstleistungen und Aktivitäten entwickeln. Zu den Fortschritten gehört eine bessere Möglichkeit, beliebige Anmeldeinformationen zu authentifizieren, nicht nur Zahlungen – ein Vorbote für den Tag, an dem die Brieftasche eine überragende Rolle in unserem zunehmend digitalen Leben spielen wird. Die Brieftasche der Zukunft wird es Nutzern ermöglichen, ihre Identität zu verifizieren und ihre Daten zu verwalten, individuelle Finanzinformationen bereitzustellen und als „Fernbedienung im Geschäft“ zu fungieren, die personalisierte Online- und Einkaufserlebnisse ermöglicht. Diese Entwicklung, die durch die fortschreitende Digitalisierung der Wirtschaft vorangetrieben wird, führt uns hin zu immer verfügbaren, allgegenwärtigen und permanenten digitalen Geldbörsen. Die Geldbörse von morgen wird die Art und Weise, wie wir Karten, digitale Identität, Hausschlüssel, Bürozugangskarten, Passwörter, Führerscheine und vieles mehr nutzen, vereinheitlichen.

4.4b

Analysten erwarten bis 2025 4,4 Milliarden einzigartige Nutzer digitaler Geldbörsen – mehr als die Hälfte der Weltbevölkerung ^[9].

54 %

Bis 2026 werden Zahlungen aus digitalen Geldbörsen 54 % des weltweiten E-Commerce-Transaktionsvolumens ausmachen.

Apple Wallet-IDs werden in drei US-Bundesstaaten akzeptiert (sieben weitere sind in Planung) und sind TSA-zugelassen ^[11].

Globales Wachstum der Geldbörsen

Viele Unternehmen arbeiten an der digitalen Geldbörse, die alles kann. Während Technologieunternehmen die Nutzung digitaler Geldbörsen vorangetrieben haben, hat sich das Phänomen der Super-Apps weltweit weiter ausgebreitet. Es entwickelt sich zum nächsten Schlachtfeld für Akteure wie Amazon, Rappi und Grab sowie für die Tech-Giganten Apple und Google. Inzwischen schließen sich globale Banken zusammen, um Konkurrenzprodukte auf den Markt zu bringen, wie beispielsweise die kürzlich angekündigte Wallet von EWS, einem Fintech-Unternehmen, das sich im gemeinsamen Besitz von Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC und US Bank befindet.

Während die heutigen mobilen Geldbörsen tokenisierte Karten und Kontoinformationen speichern, werden die Super-Geldbörsen von morgen über den Ansatz einer App mit nur einer Funktion hinausgehen und zur Kommandozentrale für unser tägliches Leben werden. Angesichts des hohen Wettbewerbsniveaus und der strengen regulatorischen Aufsicht ist es unwahrscheinlich, dass ein einzelner Wallet-Anbieter eine marktbeherrschende Stellung einnehmen wird. Banken und digitale Akteure, die in diesem Bereich konkurrieren, werden sich durch einen höheren Nutzen und nahtlose Nutzererlebnisse weiterentwickeln und so das Versprechen einer einzigen Geldbörse zur Verwaltung aller Funktionen einlösen.

INTELLIGENTE ERFAHRUNGEN

Vernetzte Finanzen

So wie der Omnichannel-Handel unser Einkaufsverhalten verändert hat, werden neue Technologien die Art und Weise und die Orte erweitern, an denen wir bezahlen – in Geschäften, Arenen, Bahnhöfen, Online-Spielen, Super-Apps, Smart Cities, Metaverses und mehr.

Eine der aktuellen Herausforderungen im digitalen und physischen Umfeld besteht darin, dass die Zahlungsmöglichkeiten oft begrenzt sind und in jedem Kanal kein sofortiger Zugriff möglich ist. In digitalen Umgebungen müssen Verbraucher beispielsweise zwischen verschiedenen Anwendungen wechseln, um Zahlungen zu tätigen oder auf ihre Finanzdaten zuzugreifen.

Connected Finance ist ein Oberbegriff, der die Fähigkeit beschreibt, unsere Vermögenswerte in jeder Umgebung – digital, physisch oder virtuell – zu vernetzen und so einen universellen Zugang zu Zahlungen und anderen Finanzdienstleistungen zu ermöglichen, basierend auf Open Banking und der Kontrolle der Verbraucher über ihre Daten.

Open Banking ermöglicht es Verbrauchern und kleinen Unternehmen, Dritten – Finanzinstituten, Fintechs und anderen vertrauenswürdigen Stellen – Zugriff auf ihre Finanzdaten zu gewähren. Auf Basis dieser Daten, die über eine API bereitgestellt werden, können diese Drittanbieter neue Bank- und Zahlungslösungen entwickeln. Der Developer Hub von Citi ermöglicht es beispielsweise Unternehmen wie Intuit, Kunden über eine API mit ihren Citi-Konten zu verbinden und die autorisierte Datenfreigabe zu nutzen, um Reibungsverluste bei der Verwendung von Buchhaltungstools wie Quickbooks und Mint zu vermeiden. Ebenso hat das API-Programm von Mastercard Unternehmen wie Allstate, Adyen und Accelya ermöglicht, ihren Kunden neue Lösungen anzubieten.¹³

Open Banking erweitert diese Möglichkeiten und erlaubt es auch Unternehmen außerhalb des Finanzsektors, Finanzprodukte und -dienstleistungen innerhalb ihrer Anwendungen anzubieten. Das Ergebnis sind reibungslosere Nutzererlebnisse in jedem digitalen Kontext: eine „Jetzt kaufen, später zahlen“-Schaltfläche, um innerhalb der Shopping-App eines Einzelhändlers Kredite anzubieten, ein E-Commerce-Händler, der beim Bezahlvorgang eine Versicherung anbietet, oder schon bald generative KI-Chatbots, die in Apps zur Geldverwaltung Ratschläge erteilen. Klarna hat ein integriertes Plugin für ChatGPT angekündigt, mit dem Nutzer die Plattform um Einkaufsberatung bitten und Produktempfehlungen sowie Links zum Kauf dieser Produkte erhalten können. Diese neuen Möglichkeiten lassen auf eine Zukunft hoffen, in der Finanzdienstleistungen über verschiedene Kanäle angeboten und vertrieben werden können, wodurch unsere Vermögenswerte in jedem Umfeld besser zugänglich werden.

Messaging-Apps sind ein weiterer Bereich, in dem vernetzte Finanzdienstleistungen neue Zahlungsmöglichkeiten bieten. Plattformen wie WhatsApp ermöglichen es ihrer riesigen Nutzerbasis, P2P-Zahlungen zu senden, was zu einem rasanten Wachstum im Bereich Social Commerce und Conversational Commerce führt. Zu den Faktoren, die die Einführung von Open Banking beschleunigen werden, gehören die Schaffung von Verbrauchervertrauen in den Datenaustausch, die Modernisierung veralteter Bankensysteme und der Einsatz von KI zur Verbesserung der Nutzbarkeit der zugrunde liegenden Daten sowie zur Optimierung der Automatisierung und des Betrugsmanagements.

80 %

^{14 Prozent}der US-Verbraucher verbinden heute ihre Bankkonten über Open Banking mit anderen Apps.

>100

Länder haben Open Banking durch Regulierung oder Marktaktivitäten eingeführt¹⁵

~116 Mrd. USD

Es wird erwartet, dass Open Banking in den nächsten 3–5 Jahren mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von ca. 25 % auf ein Marktvolumen von ca. 116 Mrd. US-Dollar im Jahr 2026 anwachsen wird^.16

Der Markt für die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen über andere Anwendungen könnte sich von 3,6 Billionen US-Dollar im Jahr 2020 auf 7,2 Billionen US-Dollar bis 2030 verdoppeln.¹⁷ Mehr als vier von fünf Unternehmen, die diese Dienstleistungen einsetzen, geben an, die Kundengewinnung und -bindung gesteigert zu haben.¹⁸

Digitale Anbieter, die die entsprechenden Finanzinstrumente in den gesamten Kaufprozess integrieren, waren hier Vorreiter – sie ermöglichen es den Verbrauchern beispielsweise, ein Bankkonto innerhalb von Instagram zu eröffnen oder beim Bezahlvorgang sofort eine digitale Karte mit Co-Branding zu verwenden. Marktplätze und Super-Apps wie Amazon, WeChat, Grab und Rappi haben allesamt Finanzlösungen für ihre Kunden, Händler oder beide integriert, und neue Anbieter drängen mit einem klaren Fokus auf diesen Bereich auf den Markt.¹⁹

Das Potenzial des vernetzten Finanzwesens beginnt sich erst jetzt zu entfalten. Mit dem Wachstum des digitalen Handels wird die Möglichkeit, Finanzdienstleistungen in großem Umfang und sofort anzubieten, es den Verbrauchern ermöglichen, von überall und über jeden Kanal aus Bankgeschäfte zu tätigen und zu bezahlen. Banken profitieren von einer größeren Reichweite durch Partnerschaften, und Händler können ihren Kunden mehr Optionen beim Einkaufserlebnis bieten.

INTELLIGENTE ERFAHRUNGEN

Grenzenlose Schienen

Zahlungsinfrastrukturen, die verbindenden Netzwerke, die den Geldtransfer ermöglichen, werden die derzeitigen Barrieren überwinden, die den Austausch von Waren, Dienstleistungen und Daten sowohl über geografische Grenzen als auch über digitale Marktplätze hinweg einschränken.

Während die Herausforderungen der Globalisierung allgegenwärtig sind, bestehen derzeit Beschränkungen des Zahlungsverkehrs über zwei Arten von Grenzen hinweg – geografische und digitale. Erstere sind oft juristischer Natur, was zu Reibungsverlusten bei grenzüberschreitenden Zahlungen und zu Herausforderungen für Banken und Unternehmen in Bezug auf Abwicklungsgeschwindigkeit, Kosten und Risiken führt. Letztere, einschließlich digitaler Plattformen und geschlossener Systeme (Umgebungen wie der Apple App Store und Facebook, die den Zugriff der Nutzer auf Inhalte und Dienste kontrollieren), sind auf einen Mangel an Interoperabilität bei Zahlungen zwischen digitalen Ökosystemen zurückzuführen.

Geografische Grenzen

Die Anwendungsfälle für grenzüberschreitende Zahlungen nehmen stetig zu. Heutzutage müssen Gelder über zahlreiche Intermediäre und Finanzinstitute fließen, da es keine durchgängigen Systeme über verschiedene Regionen hinweg gibt. Dies führt zu höheren Transaktionsgebühren und längeren Bearbeitungszeiten als bei Inlandszahlungen. Liquiditätsbereitstellung, Währungsumrechnung und Abwicklung von Geldern benötigen Zeit und sind kostspielig.

Die G20 hat einen Fahrplan für schnellere, transparentere und zugänglichere grenzüberschreitende Zahlungen zu geringeren Kosten festgelegt. Die Umsetzung ist im Gange, doch die Schwierigkeit, unter den vielen Beteiligten einen Konsens zu erzielen, hat den Fortschritt verlangsamt. Dabei sind Hindernisse in den Bereichen Kommunikation, Daten und Einhaltung der Vorschriften aufgetreten. Das kurzfristige Ergebnis könnten eher vereinzelte interoperable geografische Gebiete (wie in den ASEAN-Märkten zu beobachten) als eine globale Vernetzung sein.

Digitale Grenzen

Gleichzeitig entstehen große digitale Plattformen mit integrierten Zahlungssystemen (wie Super-Apps), die nicht zwischen verschiedenen geschlossenen Systemen interoperabel sind. (Alipay-Nutzer können beispielsweise kein Geld direkt an Meta-Nutzer senden.) Während die Erwartungen der Verbraucher an ein verbessertes Zahlungserlebnis steigen, stellt die Nachfrage nach Datenkontrolle eine erhebliche Einschränkung für die Interoperabilität dar.

Trotz dieser Widrigkeiten suchen Akteure aus dem privaten und öffentlichen Sektor weiterhin nach Lösungen, um die Interoperabilität von Zahlungen zu gewährleisten. Grenzenlose Schienenwege – bei denen die Reibungsverluste beim Senden von Zahlungen reduziert oder beseitigt werden – werden einen besseren Zugang zu Dienstleistungen über alle Grenzen hinweg ermöglichen und die Art und Weise, wie wir Handel treiben, erheblich verbessern. Diese erstrebenswerte Zukunft wird zu gesteigertem wirtschaftlichem Wohlstand für alle Teilnehmer führen.

Zwei Faktoren könnten zu einem besseren grenzüberschreitenden Erlebnis beitragen: die Nachfrage der Verbraucher und regulatorische Maßnahmen. Verbraucher und Unternehmen erwarten reibungslose Zahlungserlebnisse, und das Geld wird zu Dienstleistungen fließen, die grenzüberschreitend funktionieren. Fintechs wie Wise, Revolut und andere haben sich explizit mit diesen Zahlungsströmen auseinandergesetzt.

Die Verbraucher wünschen sich außerdem einen anwendungsübergreifenden Zugriff, was zu neuen Datenschutzbestimmungen führen könnte, die diesen Anforderungen gerecht werden, sowie zu Echtzeit-Zahlungen, die über geschlossene Systeme hinweg Verbindungen herstellen. Regulierungsbehörden, die nach Fairness streben, könnten digitale Ökosysteme unter Druck setzen, ihre Grenzen zu öffnen und einen besseren Zahlungsfluss zu ermöglichen. Der EU-Digitalmarktgesetz (DMA) vom November 2022 war ein Schritt zur Bekämpfung unlauterer Praktiken von Unternehmen, die als Gatekeeper auf Online-Plattformen fungieren.²⁰

2,9 Billionen US-Dollar

Es wird erwartet, dass grenzüberschreitende Zahlungen von Verbrauchern von 2020 bis 2027 um 225 % auf 2,9 Billionen US-Dollar steigen werden ^[21].

40 Tonnen

Bis Ende 2024 werden die grenzüberschreitenden B2B-Zahlungen voraussichtlich 40 Billionen US-Dollar übersteigen^[22].

Zahlungen ohne Grenzen

Die Nachfrage nach schnelleren und bequemeren Zahlungsdiensten wächst sowohl bei Verbrauchern als auch bei Unternehmen. Während „schnelle Zahlungen“ in mindestens 60 Ländern existieren,²²ᵇ handelt es sich dabei oft um einseitige Angebote, bei denen die Dienstleistungen zwar innerhalb eines Landes verfügbar sind, aber nicht mit anderen Nationen integriert sind. Multilaterale grenzüberschreitende Systeme sind schwieriger zu orchestrieren, da sie eine kooperative Steuerung erfordern. Es gibt jedoch einige erste Untersuchungen zur Verknüpfung von Echtzeitzahlungen auf bilateraler Ebene.

2021
2023

Im Jahr 2021 verknüpften die Behörden Singapurs PayNow-Dienst und Thailands PromptPay-System für den Einzelhandel, sodass Kunden mithilfe einer Mobiltelefonnummer Geld zwischen den beiden Ländern überweisen können. Diese Initiative wurde 2022 durch eine Kooperation gestärkt, die es Kunden in Singapur ermöglichte, an 8 Millionen Verkaufsstellen in Thailand digitale Zahlungen durch Scannen des PromptPay-QR-Codes durchzuführen.²³

Im Jahr 2023 kündigten die Behörden Singapurs und Indiens die Einrichtung einer Verbindung zwischen den Echtzeit-Zahlungssystemen beider Länder an, um teilnehmenden Banken zu ermöglichen, ihren Kunden reibungslosere, kostengünstigere und sicherere grenzüberschreitende Transaktionen zwischen Bankkonten oder digitalen Geldbörsen anzubieten.²⁴

INTELLIGENTE ERFAHRUNGEN

Akzeptanz entfesseln

Der Bezahlvorgang am Point of Sale (POS) befindet sich in einem tiefgreifenden Wandel, der durch neue Technologien und Zahlungsoptionen vorangetrieben wird. Händler erhalten mehr Flexibilität bei der Akzeptanz und Verbraucher profitieren von einem deutlich verbesserten Erlebnis und einem erweiterten Serviceangebot.

Der Bezahlvorgang hat sich in den letzten zwei Jahren verbessert, indem Händler QR-Codes und die Bezahlung per Telefon anbieten, Regierungen durch nationale Programme Unterstützung leisten und Banken die Bezahlung per Konto und Ratenzahlung am POS ermöglichen. Die Entwicklungen haben sich parallel zur Beschleunigung des digitalen Handels rasant weiterentwickelt. Da Verbraucher zunehmend Interesse an neuen und alternativen Zahlungsmethoden zeigen, haben Händler ihre Akzeptanzmethoden erweitert, um mitzuhalten.

Trotz der geringeren Reibungsverluste gibt es weiterhin Schwachstellen – Händler benötigen nach wie vor Hilfe bei der Zertifizierung, benötigen oft physische Geräte und haben mitunter Schwierigkeiten bei der Integration. Gleichzeitig erwarten die Verbraucher zunehmend noch mehr Flexibilität bei den Zahlungsmitteln sowie bei der Art und Weise und dem Ort der Zahlung. Sie benötigen außerdem Schutz vor betrügerischen Händlern, bei denen Kriminelle einen gefälschten Shop nutzen, um ein Händlerkonto zu erlangen und betrügerische Transaktionen abzuwickeln, was zu Problemen im Bereich der Cybersicherheit für Handelsplattformen führt.

Um diese Herausforderungen zu bewältigen, arbeiten Händler, Telekommunikationsunternehmen und Technologieakteure daran, die Akzeptanz durch den Einsatz neuer Technologien zu steigern, die die Zahlungsmöglichkeiten auf sichere Weise erweitern. Händler können bereits jetzt 5G, Cloud-Technologien und neue Geräte und Interaktionsmöglichkeiten nutzen, um die Notwendigkeit eines festen Verkaufsstandorts zu eliminieren. Jedes mobile Gerät kann zu einem Handelsgerät werden – stellen Sie sich vor, Sie müssten nie wieder in der Schlange warten und könnten Zahlungen mit Sprach-, Biometrie- und Mixed-Reality-fähigen Geräten tätigen. Diese Lösungen vereinfachen auch die Einführung der Händlerakzeptanz, verringern die Verzögerung bei den Gerätezertifizierungsanforderungen und ermöglichen die Integration von mehr Diensten am POS. Zudem wird ein Rückgang der Kosten für die Akzeptanzinfrastruktur und eine Steigerung des Nutzens der Akzeptanzdienste es für kleine und Kleinsthändler lohnender machen, bargeldlose Zahlungen zu akzeptieren, was zu einer stärkeren finanziellen Inklusion führen wird.

Die nächste Generation von Lösungen wird voraussichtlich über robustere Funktionen verfügen. Schon bald werden Händler und Verbraucher in physischen Geschäften über Fernkommunikation miteinander interagieren (siehe „Ungebundene Zahlungen“ weiter unten). Durch diese Vernetzung können Händler ihre Kunden früher identifizieren und so den Kaufprozess hyperpersonalisieren. Optionen zur Anmeldung für Prämienprogramme, zum Einlösen von Treuepunkten verschiedener Art, zum Erhalt einer digital ausgestellten Karte oder zur Verwendung einer größeren Vielfalt an Zahlungsmitteln und Token werden sowohl im stationären Handel als auch digital umfassend verfügbar sein.

Durch verbesserte Kommunikation an der Kasse erhalten die Verbraucher Transparenz und neue Dateneinblicke, unter anderem darüber, ob ein Händler vertrauenswürdig ist und wie es um die Nachhaltigkeit und Authentizität der Waren und Dienstleistungen bestellt ist. Digitale Identität und Biometrie werden auch dazu beitragen, Akzeptanz in neuen Kanälen wie virtuellen Umgebungen zu sichern. Die nächste Generation von Geldbörsen wird Konsumenten mit Händlern durch neue digitale Innovationen verbinden, die die Effizienz steigern und den Käufern maßgeschneiderte Erlebnisse bieten. Beispielsweise wird die neue Funktion „Ask Instacart“, deren Einführung für 2023 geplant ist, ChatGPT nutzen, um Käufern detaillierte Antworten auf Fragen zu Lebensmitteln zu geben und Lebensmittelbestellungen von Geschäften im Instacart-Netzwerk zu automatisieren.

Zahlungen über große Entfernungen: Die Ultrabreitband-Technologie (UWB) ermöglicht es Verbrauchern, kontaktlose Zahlungen aus einer Entfernung von bis zu 200 Metern durchzuführen ^[26].

Der globale Markt für biometrische Zahlungen wird voraussichtlich von 2022 bis 2030 mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 62 % wachsen^[27].

Digitale Geldbörsen sind mittlerweile die führende Zahlungsmethode an POS-Terminals und erreichen im Jahr 2022 einen Anteil von 32 %^[28].

Banken, Telekommunikationsunternehmen, Fintechs und Regierungen arbeiten in verschiedenen Pilotprojekten zusammen, um neue Lösungen zu erforschen:

ING hat sich mit Samsung und NXP zusammengetan, um die UWB-Technologie zu testen.²⁹

Mastercard arbeitete 2022 mit Payface und dem brasilianischen Einzelhändler St. Marche zusammen, um biometrische Bezahlsysteme an fünf Standorten in São Paulo zu testen.³⁰

Im November 2022 vereinbarten Malaysia, Singapur, Indonesien, Thailand und die Philippinen die Integration ihrer QR-Code-Zahlungssysteme, um es den Menschen in der gesamten Region zu ermöglichen, durch Scannen von QR-Codes zu bezahlen.³¹

In den nächsten Jahren ist mit einer Vielzahl von Akzeptanzoptionen und neuen Interaktionsmöglichkeiten zu rechnen, die das Konsumerlebnis durchdringen werden. Die Auswirkungen werden weitreichend sein – von der Ausweitung der finanziellen Inklusion bis hin zur Ermöglichung des Zugangs großer Gruppen zu öffentlichen Verkehrsmitteln, Stadien usw. ohne Wartezeiten. Innovationen bei der Akzeptanz bieten Händlern eine kosteneffektive Möglichkeit, neue Umsatzpotenziale zu erschließen und die Erwartungen der Verbraucher an Schnelligkeit und Komfort zu erfüllen.

NACHHALTIGE ZUKUNFT

Inklusiver Kredit

Es werden neue Marktplätze und Dienstleistungen entstehen, um Menschen mit eingeschränktem Zugang zu Bankdienstleistungen Kredite zu gewähren und unterfinanzierte Gemeinschaften weltweit zu stärken.

Die Pandemie hat den Ruf verstärkt, die Unterstützung für Verbraucher ohne Bankkonto oder mit eingeschränktem Bankzugang sowie für kleine und mittlere Unternehmen (KMU), denen der Zugang zu ausreichenden Krediten fehlt, zu verbessern. Historisch gesehen waren diese ausgeschlossenen Gruppen auf alternative und teure Kreditquellen angewiesen, wie zum Beispiel Kurzzeitkredite und Scheckeinlösungsunternehmen.

Inklusive Kredite werden sich stärker verbreiten, da neue Technologieanbieter Menschen mit geringem Kreditvolumen, Kreditaussichten ohne Kreditbezug und Menschen mit unzureichendem Bankzugang einen besseren Zugang zu relevanten Finanzdienstleistungen ermöglichen. Zahlreiche Initiativen haben darauf abgezielt, den Zugang zu Krediten zu verbessern, doch das jüngste Aufkommen von Technologien wie Tokenisierung, vernetzter Finanzierung und Akzeptanz wird einen tiefgreifenden Unterschied ausmachen.

Für Verbraucher erfordert die Verbesserung der Inklusion und des Zugangs zu Krediten Zahlungsprodukte, die ein breites Spektrum an Transaktionsbedürfnissen effektiv erfüllen, weit verbreitete Zugangspunkte sowie wirksame Aufklärungs- und Finanzbildungsmaßnahmen. Laut der Finanzaufsichtsbehörde FINRA verstehen heute nur noch etwa ein Drittel der Amerikaner Zinssätze, Hypothekenzinsen und Finanzrisiken – ein Rückgang von 19 % im letzten Jahrzehnt.³² Zukünftig könnte generative KI neuartige Lösungen im Bereich der Finanzbildung ermöglichen, wie beispielsweise virtuelle Finanzberater, die in Banking-Apps integriert sind. Gleichzeitig arbeiten Organisationen wie Operation HOPE daran, diese Kennzahlen zu verbessern, indem sie kostenloses, individuelles Finanzcoaching und -schulungen anbieten und so den Verbrauchern helfen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, ihre Schulden zu senken und ihre Ersparnisse zu erhöhen. Open Banking wird auch genutzt, um die Kreditwürdigkeit durch Unternehmen wie Experian Boost, Nova Credit und TomoCredit zu verbessern.

Für KMU verbessert sich die Inklusion durch die Nutzung alternativer Datenquellen zur Erstellung von Risikoprofilen und die Erweiterung der Anzahl der verfügbaren Kreditquellen. Während Crowdfunding schon seit über 20 Jahren existiert, hilft eine Gruppe von Fintech-Unternehmen kleinen und mittelständischen Unternehmen beim Zugang zu alternativen Finanzierungsquellen: EquityNet verbindet Unternehmer mit einem Netzwerk von Business Angels, während MicroVentures Startups in den Bereichen Software, Mobile und Green-Tech dabei unterstützt, Kapital von akkreditierten und nicht-akkreditierten Investoren zu erhalten. Darüber hinaus bieten Marktplätze Mikrokredite an, um kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) zu helfen, ihren Cashflow zu verbessern und zu wachsen.

Neue Technologien werden auch einen inklusiveren Zugang zu Krediten unterstützen. Mehrere KI-gestützte Kreditbewertungsmodelle werden genutzt, um Entscheidungen auf der Grundlage alternativer Daten zu treffen, wie z. B. Gesamteinkommen, Kredithistorie, Transaktionsanalyse, Berufserfahrung und sogar Google Analytics. Diese neuen Scoring-Modelle werden eine Zukunft ermöglichen, in der kleine und mittlere Unternehmen sowie Menschen ohne Bankkonto durch Instrumente zur Risikobewertung und zur Durchführung von Know-Your-Customer-Prozessen einen besseren Zugang zu Krediten erhalten.

Verbesserte Mikrokreditvergabe

Jetzt kaufen, später zahlen – Lösungen für KMU

KI-gestützte Kreditbewertungsmodelle

70 %

Viele der von Frauen geführten Unternehmen mit Kreditbedarf werden nicht oder nur unzureichend bedient^[34].

350 Milliarden US-Dollar

Der prognostizierte Wert des globalen Mikrokreditmarktes bis 2030 wird mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 13,7 % steigen^[35].

Das Weltwirtschaftsforum hat kürzlich ein alternatives Kreditbewertungsmodell (ACS) für Menschen ohne Bankkonto und Händler vorgestellt, denen die üblicherweise zur Beurteilung von Kreditanträgen verwendeten Finanzdaten fehlen. ACS trifft Kreditentscheidungen auf Grundlage der elektronischen Transaktionen, Zahlungen von Versorgungsunternehmen, Mobilfunkdaten und Social-Media-Aktivitäten der Antragsteller – und schafft damit Chancen für Menschen, die bisher vom Finanzsystem ausgeschlossen waren.³⁶

Accion, eine globale Non-Profit-Organisation, tätigt Eigenkapital- und eigenkapitalähnliche Investitionen in Fintech-Startups, Mikrofinanzinstitute und andere Finanzdienstleister. Ziel ist es, Produkte und Dienstleistungen zu identifizieren, die den 1,8 Milliarden finanziell unterversorgten Menschen weltweit zugutekommen, wobei Investitionen in Asien, Lateinamerika, Subsahara-Afrika und den Vereinigten Staaten Priorität haben.

Ein besserer und inklusiverer Zugang zu Krediten wird sich in naher Zukunft beschleunigen und möglicherweise das Leben der Ausgeschlossenen verändern und das globale Wirtschaftswachstum ankurbeln. Banken, Fintechs und andere digitale Akteure, die gerechtere und inklusivere Kredite anbieten können, werden ebenfalls von zusätzlichen Wachstumschancen profitieren.

NACHHALTIGE ZUKUNFT

Bewusster Konsum

Verbraucher werden Unternehmen, die ihre sozialen, ethischen und ökologischen Ziele konkret unterstützen, zunehmend belohnen.

Eine wachsende Zahl von Verbrauchern gibt an, dass sie es vorziehen, bei Unternehmen zu kaufen, die mit ihren Werten in Bezug auf ein breites Spektrum von Umwelt-, Sozial- und Governance-Themen (ESG) übereinstimmen. Dieser globale Trend, der von der Generation Z und den Millennials vorangetrieben wird, deutet auf eine Welt hin, in der werteorientierte und lokale Marken einen überproportionalen Anteil der Werbeausgaben erhalten werden.³⁷

In der Vergangenheit haben ein Mangel an Kaufoptionen und Transparenz bei der Produktbeschaffung die Entstehung des bewussten Konsums, der überlegte Kaufentscheidungen beinhaltet, von denen die Verbraucher glauben, dass sie positive soziale, wirtschaftliche und ökologische Auswirkungen haben, verlangsamt.

Dennoch steigt das Bewusstsein der Verbraucher, und das Ausgabeverhalten wird sich voraussichtlich entsprechend anpassen. Die meisten Angehörigen der Generation Z sind bereit, mehr für Produkte von Marken mit einem klaren Ziel zu zahlen und bevorzugen nach Möglichkeit lokal bezogene und ethisch produzierte Waren. Technologie wird die Fähigkeit der Verbraucher verbessern, zu verstehen, wie Produkte hergestellt werden und welche Umweltauswirkungen sie haben: QR-Codes, RFID-Tags und verbesserte Verpackungen können Informationen direkt beim Kauf im Geschäft und online liefern.

Frühe Indikatoren deuten darauf hin, dass Unternehmen mit hohen ESG-Performance-Ratings tendenziell wettbewerbsfähiger sind. Sie sind oft profitabler und ihre Erträge sind weniger schwankend. Ihre Fähigkeit, diesem Trend einen Schritt voraus zu sein, birgt Herausforderungen und Chancen. Angesichts des gestiegenen Bewusstseins für Greenwashing – wenn Organisationen irreführende oder falsche Informationen verwenden, um die Öffentlichkeit über ihre Umweltauswirkungen zu täuschen – müssen Unternehmen legitime Schritte unternehmen, um ihre Glaubwürdigkeit unter Beweis zu stellen. Dies kann ein Überdenken der Lieferkettensteuerung und eine Verbesserung der Transparenz des Lieferantenverhaltens beinhalten. Darüber hinaus bieten sich Möglichkeiten, Kundenbindungsprogramme neu zu gestalten und sie an den Bedürfnissen des bewussten Konsumenten auszurichten.

Unternehmen können ihr Engagement für die Umwelt unter Beweis stellen, indem sie Informationen in Zahlungsanwendungen einbetten, die den Verbrauchern helfen, umweltfreundlichere Ausgabenentscheidungen zu treffen. Das schwedische Fintech-Unternehmen Doconomy war beispielsweise eines der ersten Startups, das mobile Bankdienstleistungen anbot, die darauf abzielten, das Verhalten zu beeinflussen und nachhaltigen Konsum zu belohnen. Mastercard hat in Zusammenarbeit mit Doconomy den Carbon Calculator entwickelt, der es Finanzinstituten und Händlern ermöglicht, die CO2-Erfassung in ihre Apps zu integrieren, sodass Verbraucher den geschätzten CO2-Fußabdruck all ihrer Einkäufe einsehen können.

Die Bangor Savings Bank, eine in den USA ansässige Privatkundenbank, nutzt ihr Prämienprogramm, um ihren Kunden und deren Gemeinden Vorteile zu verschaffen. Ihr Programm „Buoy Local“ ist eine gemeinschaftsorientierte Initiative, die lokalen und unabhängigen Unternehmen hilft, ihren Umsatz zu steigern, indem sie sie mit modernen mobilen Engagement- und Loyalitätsstrategien ausstattet.

Mit zunehmendem Bewusstsein in naher Zukunft erwarten wir eine beschleunigte Dynamik bei zweckorientierten Zahlungsströmen, da die Verbraucher Unternehmen bevorzugen, die ESG- oder Netto-Null-Ziele erreichen, lokal produzieren und ethisch handeln. Banken und Händler, die beweisen können, dass sie ihre Produkte und Dienstleistungen an den Werten des Kunden ausrichten können, werden jene Gruppen übertreffen, die sich nicht mit dem bewussten Konsumenten weiterentwickeln.

NACHHALTIGE ZUKUNFT

Eingebettetes Vertrauen

Da mit zunehmender Anzahl digitaler Interaktionspunkte und damit einhergehenden Sicherheitslücken auch das Auftreten und die Auswirkungen von Betrug und Identitätsdiebstahl zunehmen, wird Vertrauen zu einem entscheidenden Unterscheidungsmerkmal für Unternehmen. Wer das Vertrauen der Verbraucher gewinnt und bewahrt, wird einen bedeutenderen Anteil am Zahlungsverkehr für sich gewinnen.

Das digitale Zeitalter hat den Verbrauchern eine hervorragende Vernetzung ermöglicht, aber auch einen Anstieg von Cyberkriminalität und Betrug mit sich gebracht, was das Vertrauen beeinträchtigt und das Verbrauchervertrauen mindert. Eingebettetes Vertrauen steht für eine Zukunft, in der Unternehmen ihre „Vertrauensnachweise“ durch die beschleunigte Einführung neuer Technologien differenzieren, darunter die Entwertung von Daten, die Verwendung von Verschlüsselung und Tokenisierung, um Daten für Hacker unbrauchbar zu machen, und die Nutzung von Zero Trust Architecture (ZTA), um die Identität genauer zu überprüfen.

Vertrauen zu schaffen ist aufgrund der ständig wachsenden Menge an personenbezogenen Daten eine Herausforderung. Diese Daten erfordern Schutz, und es gilt, eine robuste Cybersicherheit an jedem Verkaufsort mit dem Bedürfnis nach einem schnellen und reibungslosen Bezahlvorgang in Einklang zu bringen. Weitere Beispiele, bei denen dieses Gleichgewicht erforderlich ist, sind Kontoeröffnungsprozesse mit zu vielen Seiten vor dem erfolgreichen Abschluss oder Aktualisierungen von Zugangsdaten oder Passwörtern. Es herrscht die weitverbreitete Ansicht, dass „reibungslos“ immer die richtige Antwort ist. Obwohl es notwendig ist, unnötige Reibungsverluste zu beseitigen, bevorzugen Verbraucher möglicherweise zusätzliche Verifizierungsmaßnahmen bei der Überweisung großer Geldsummen. In solchen Fällen kann ein gewisses Maß an Reibung, wenn es gezielt im Kaufprozess eingesetzt wird, das Vertrauen erheblich stärken.

Ein weiterer Vertrauensverlustfaktor ist die rasant zunehmende Dynamik von Betrugsfällen. Die zunehmende Raffinesse von Kriminellen, die personalisierte Betrugsmaschen einsetzen (wie etwa Liebesbetrug, Anlagebetrug und Identitätsdiebstahl), verändert die Frontlinie der Geldwäsche und verringert das Vertrauen in die Person, die am anderen Ende einer Transaktion steht.

Heute gibt es eine weitere Spannungsebene zwischen dem Gebot für Unternehmen, die Daten ihrer Kunden zu schützen, und dem Wert, der sich aus der Nutzung dieser Daten ergibt, um optimale, hochgradig personalisierte Kundenerlebnisse zu bieten. Datenschutzverbessernde Technologien, kurz PETs, stellen diesen traditionellen Zielkonflikt auf den Kopf. Sie ermöglichen es Organisationen, ihre sensiblen Datensätze zu analysieren und daraus Erkenntnisse zu gewinnen, ohne die Art oder Details der Daten selbst preiszugeben – nicht einmal gegenüber den Analysten. Auf diese Weise ermöglichen PETs Systeme, die die Grundsätze des Datenschutzes durch Technikgestaltung verankern und so die zugrunde liegenden Daten sowie die Privatsphäre der Einzelpersonen und Unternehmen, die sie repräsentieren, schützen. Gleichzeitig ermöglichen PETs Unternehmen, diese Daten sicher zu nutzen, um Produkte, Dienstleistungen und Kundenerlebnisse zu entwickeln und zu verbessern. (Die Mastercard-Grundsätze für Datenverantwortung finden Sie hier.)

Zero Trust erfordert, dass alle Benutzer – innerhalb und außerhalb des Netzwerks – authentifiziert, autorisiert und kontinuierlich überprüft werden, bevor ihnen Zugriff auf irgendetwas gewährt wird. Im Vergleich zu Unternehmen haben Regierungsbehörden eine Vorreiterrolle bei der Implementierung von Zero-Trust-Strategien und -Technologien eingenommen (72 % gegenüber 55 % der Befragten)⁴⁴, um Benutzer besser zu identifizieren und das Vertrauen in Netzwerke zu erhöhen. Auch die Regierungen haben eine Vorreiterrolle bei der Erforschung des Einsatzes digitaler Identitäten zur Förderung von Inklusion und Zugang zu Dienstleistungen des öffentlichen Sektors übernommen. Es überrascht daher nicht, dass frühe Prognosen davon ausgehen, dass der Markt für Zero-Trust-Wertpapiere bis 2027 ein Volumen von 60,7 Milliarden US-Dollar erreichen wird.⁴⁵

Der Schutz der Kunden wird aufgrund von Vorschriften immer mehr zur Grundvoraussetzung. Bis zum Ende des Jahrzehnts werden Unternehmen, die sich das Vertrauen von Kunden und Aufsichtsbehörden erarbeiten und erhalten, die Möglichkeit haben, dieses Vertrauen zu kommerzialisieren, indem sie ihre Geschäftsmodelle erweitern und sich von Wettbewerbern abgrenzen.

1

Eine tokenisierte Welt

Geld wird tokenisierte Vermögenswerte und andere neue Wertformen umfassen.

2

Programmierbare Zahlungen

Komplexe, bedingte Geschäftszahlungen werden automatisiert, um den Handel zu beschleunigen.

3

Allgegenwärtige Geldbörsen
Die nächste Generation von E-Wallets wird unsere Identitäten, Vermögenswerte, Zahlungen und vieles mehr verwalten.

4

Vernetzte Finanzen
Unsere Ressourcen werden in jeder Umgebung zugänglich sein.

5

Grenzenlose Schienen
Zahlungen werden die heutigen geografischen und digitalen Grenzen überwinden.

6

Akzeptanz entfesseln
Interaktionspunkte der nächsten Generation werden neue Zahlungsmethoden für Verbraucher hervorbringen.

7

Inklusivkredit
Neue Finanzierungslösungen werden Menschen und Gemeinschaften mit eingeschränktem Zugang zu Bankdienstleistungen stärken.

8

Bewusster Konsum
Die Verbraucher werden ihr Geld zunehmend bei Unternehmen ausgeben, die mit ihren Werten übereinstimmen.

9

Eingebettetes Vertrauen
Vertrauen wird für Unternehmen zu einem entscheidenden Unterscheidungsmerkmal werden.

Kontakt aufnehmen

Um mehr über den Wandel der Wert- und Geldvorstellungen und deren Auswirkungen auf Unternehmen, Einzelpersonen und die Gesellschaft im Allgemeinen zu erfahren, halten Sie bitte Ausschau nach der Ausgabe Q3 2023 der Mastercard-Publikation Signals, die sich mit dem Thema des neu gedachten Geldes auseinandersetzt.

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Signale

Die Zukunft der Zahlungen

Geld neu denken

Eine tokenisierte Welt

Die zugrundeliegende Technologie steigert den Nutzen der Anlagen auf zweierlei Weise:

Frühe Ermöglicher von Liquidität

89%

2,6 Milliarden US-Dollar

Die Digitalisierung von allem

Ausblick

Programmierbare Zahlungen

114

~152.000

Programmierbare Piloten

Ausblick

Allgegenwärtige Geldbörsen

Zunehmende Akzeptanz

4.4b

54 %

Banken fordern die Tech-Giganten im Kampf um Marktanteile heraus.¹²

Ausblick

Intelligente Erlebnisse

Vernetzte Finanzen

80 %

>100

~116 Mrd. USD

Bankgeschäfte überall

Ausblick

Grenzenlose Schienen

2,9 Billionen US-Dollar

40 Tonnen

Ausblick

Akzeptanz entfesseln

Zahlungen ohne Bindung

9,8 Billionen US-Dollar

Partnerschaften in der Akzeptanz

Ausblick

Nachhaltige Zukunftsperspektiven

Inklusiver Kredit

Die nächste Generation von Dienstleistungen zur Bereitstellung inklusiver Kredite umfasst:

Verbesserte Mikrokreditvergabe

Jetzt kaufen, später zahlen – Lösungen für KMU

KI-gestützte Kreditbewertungsmodelle

Möglichkeiten zur Stärkung

70 %

350 Milliarden US-Dollar

Beschleunigung der Kreditinklusion

Ausblick

Bewusster Konsum

38 Eine zielorientierte Zukunft

76 %

83 %

Zahlungen mit Zweck

Ausblick

Eingebettetes Vertrauen

Die Kosten des Vertrauensverlustes

$24t

59%

7/10

Vertraue niemandem

Ausblick

Geld neu denken

1

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INTELLIGENTE ERFAHRUNGEN

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5

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NACHHALTIGE ZUKUNFT

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Kontakt aufnehmen

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