Wie Mastercard Open Banking nutzt, um ACH-Zahlungen schneller und vorhersehbarer zu gestalten

Die Zahlungslandschaft befindet sich weiterhin im Wandel. Der Übergang von Bargeld und Schecks zu digitalen Zahlungsmethoden wie ACH (Automated Clearing House) hat sich beschleunigt, insbesondere in Kategorien mit hohem Betrag oder wiederkehrenden Ausgaben wie Miete und Nebenkosten. Diese Maßnahmen bieten Vorteile für Verbraucher und Händler gleichermaßen – mehr Auswahl, einfachere Abläufe und schnellere Zahlungsabwicklung – bringen aber auch einige Herausforderungen mit sich. 

Fehlgeschlagene Transaktionen führen zu Reibungsverlusten, da die Beteiligten gezwungen sind, nach einer anderen Möglichkeit zur Zahlung zu suchen, oder es können Strafgebühren sowohl für Händler als auch für Verbraucher anfallen. Es besteht immer das Risiko, dass betrügerische Konten oder Zugangsdaten verwendet werden.

Um den Prozess zu verbessern, hat Mastercard heute eine neue Reihe intelligenter Zahlungsentscheidungstools vorgestellt, die diese Schwachstellen minimieren. 

Die neuen Produkte – Payment Success Indicator und Payment Routing Optimizer – nutzen Echtzeit-Bankdaten, die vom Verbraucher freigegeben wurden, um Zahlungsindikatoren anzuzeigen, die die Erfolgsquote von Zahlungen erhöhen und die Transaktionskosten senken.

Was ACH-Transaktionen betrifft, berichtete Nacha, dass das Zahlungsvolumen im modernen ACH-Netzwerk allein im dritten Quartal 2021 um 7,7 % gestiegen sei, was zeige, dass Verbraucher zunehmend daran interessiert seien, direkte Zahlungen von ihren Bankkonten aus zu tätigen.

Angesichts des steigenden Volumens von ACH-Zahlungen gibt es einige Hürden, die die zunehmende Akzeptanz potenziell verlangsamen und die Verbesserung des Händler- und Verbrauchererlebnisses verzögern könnten: 

• Abwicklungsrisiko – Fehlende Transparenz bei Zahlungen setzt Händler dem Risiko von Rücksendungen aus, was die Beziehung zwischen Verbraucher und Händler stört und zu Reibungsverlusten führt. Wenn ein Kunde den Zahlungsvorgang abbricht, ist sich der Händler über die Wahrscheinlichkeit einer ACH-Zahlungsabwicklung unsicher. Dies birgt das Potenzial, einen kostspieligen Rückgabeprozess mit zusätzlichen Gebühren und manuellem Eingriff oder Betriebskosten zu erzeugen.
• Sicherheit – Gelegentlich kommt es bei Händlern zu Zahlungsausfällen, weil ein Kunde falsche oder ungenaue Angaben macht.
• Zahlungsentscheidung – Die Bereitstellung mehrerer ACH-Zahlungsoptionen, wie z. B. Zahlungsweg und Abrechnungsdatum, bietet dem Verbraucher Wahlmöglichkeiten und minimiert die Kosten. Ein Mangel an Transparenz kann jedoch ein Risiko für die Abwicklung darstellen.

Wie wirken sich diese Schwachstellen auf den Markt aus? Laut einer Studie von Mastercard wird dem Händler jedes Mal eine Gebühr berechnet, wenn eine ACH-Zahlung fehlschlägt. Betrug bleibt auch weiterhin ein großes Problem im Zahlungsverkehr. Laut einer AFP-Umfrage zu Zahlungsbetrug aus dem Jahr 2021 sind Schecks und Überweisungen mit Abstand die bevorzugten Methoden, die Betrüger ausnutzen, aber auch bei ACH-Lastschriften ist ein Anstieg betrügerischer Aktivitäten zu verzeichnen. 

Entdecken Sie die Möglichkeiten des Open Banking. Durch die Verwendung von Daten, für die die Verbraucher ihre Einwilligung erteilt haben, können diese Hürden gesenkt oder sogar beseitigt werden. 

Mithilfe des Zahlungserfolgsindikators wird das Ausfallrisiko minimiert, indem die Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Zahlung vor deren Auslösung bewertet wird. Mit dem Payment Routing Optimizer erhalten die Zahlungsempfänger dann eine Empfehlung für den optimalen Tag und die optimale Zahlungsroute, um die höchste Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Abwicklung zu den besten Kosten und in kürzester Zeit zu gewährleisten.

Intelligente Daten führen zu besseren Entscheidungen. Dies trifft auf praktisch jeden Lebensbereich zu, und das gilt auch für die Abwicklung von Zahlungen zwischen Konten. Durch den Einsatz von maschinellem Lernen und prädiktiver Modellierung können Payment Success Indicator und Payment Routing Optimizer dazu beitragen, ACH-Fehler zu mindern oder zu beseitigen. Dies kann den Cashflow erhöhen und das Endergebnis verbessern und gleichzeitig ein positiveres Kundenerlebnis schaffen.

Die Verbraucher nutzen zunehmend Apps und Dienste, die digitale Bezahl- und Zahlungsoptionen anbieten. Es ist wichtiger denn je, Gebühren und damit verbundene Kosten zu minimieren, Betrug und Rücklastschriften zu reduzieren und eine sichere und kosteneffektive Zahlungsabwicklung zu gewährleisten. 

Durch die Nutzung von bankseitigen Daten, die mit Zustimmung der Verbraucher bereitgestellt werden, liefert Payment Success Indicator den Zahlungsauslösern eine Gesamtbewertung für 10 zukünftige Kalendertage sowie eine individuelle Bewertung für jeden dieser 10 Tage. Die Bewertung basiert auf dem aktuellen Kontostand und historischen Verhaltensrisikomustern. Dieses System dient dazu, die Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Abwicklung eines bestimmten Betrags zu bewerten. 

Besteht ein hohes Ausfallrisiko oder ein unzureichendes Guthaben innerhalb des vereinbarten Zeitraums, kann der Händler diese Information nutzen und eine alternative Zahlungsmethode verlangen, die Transaktion ablehnen oder das Risiko übernehmen und fortfahren.

Die Analyse-Engine liefert eine Punktzahl, die die Risikofaktoren in vier Stufen unterteilt und Händlern so den Vorteil bietet, die verfügbaren Daten optimal zu nutzen, bevor sie eine Zahlung auslösen:

• Stufe 1: Sehr hohe Wahrscheinlichkeit einer Einigung.
• Stufe 2: Wahrscheinlich stabilisiert sich die Lage.
• Stufe 3: Geringere Wahrscheinlichkeit einer Einigung.
• Stufe 4: Nicht verarbeiten. Fehler vorhanden.

Jeder Gesamtpunktzahl sind gewichtete Begründungen beigefügt. Kontostand, NSF-Historie, Verbraucherausgaben und Verbrauchereinlagen werden bei der Analyse berücksichtigt.

Der Payment Routing Optimizer macht auf Basis der Risikoanalyse durch den Payment Success Indicator Vorschläge zu Zahlungsweg, Kosten und Zahlungstermin. 

Wenn beispielsweise auf dem Konto eines Verbrauchers genügend Guthaben für die heutige Zahlung vorhanden ist, die Analyse aber ergibt, dass es in den nächsten Tagen möglicherweise nicht mehr verfügbar sein wird, schlägt Payment Routing Optimizer die Same-Day ACH-Zahlung gegenüber der riskanten Standard ACH-Verarbeitung vor. 

Dieses Produkt zielt darauf ab, die Auswahl zwischen digitalen Zahlungsoptionen zu vereinfachen. Zukünftige Updates des Payment Routing Optimizers könnten möglicherweise auch eine Debitkartenoption beinhalten.

Die Bilt Rewards Alliance, ein Zusammenschluss von mehr als 2 Millionen Mietwohnungen im ganzen Land, bei dem Mieter durch einfaches Bezahlen der Miete wertvolle Prämienpunkte sammeln können, wird der erste Fintech-Partner sein, der den Payment Success Indicator einführt. 

„Unsere Mission ist es, Mietern zu helfen, den größtmöglichen Nutzen aus einer ihrer größten Ausgaben zu ziehen, und zurückgegebene Zahlungen verursachen erhebliche Kosten und Reibungsverluste sowohl für Mieter als auch für Vermieter“, sagt Ankur Jain, Gründer und CEO von Bilt Rewards. „ Der Zahlungserfolgsindikator soll das Risiko von Rücklastschriften deutlich verringern und so ein digitales Zahlungserlebnis bieten, das für alle Beteiligten effizienter und intelligenter funktioniert.“

Mithilfe intelligenterEntscheidungsanalysen unterstützt Mastercard innovative Finanzdienstleister und Zahlungsplattformen bei der Veränderung der Landschaft des ACH-Zahlungsverkehrs. Mehr Vertrauen, geringere Gebühren, höhere Rentabilität und vereinfachte Zahlungen. Das ist die Stärke des Open Banking. 

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