Wie Finanzinstitute nachhaltigen Konsum ermöglichen können

Ein Wandel hin zu nachhaltigerem Konsum erfordert die Zusammenarbeit und konzertierten Anstrengungen verschiedener Akteure, darunter Einzelpersonen, Regierungen und der Privatsektor.

Einzelpersonen können dazu beitragen, indem sie in ihrem Alltag umweltbewusstes Verhalten annehmen. Regierungen können Politiken und Vorschriften umsetzen, die nachhaltiges Verhalten und nachhaltige Praktiken fördern. Der Privatsektor kann Innovationen und Investitionen in nachhaltige Technologien und Geschäftsmodelle vorantreiben, um das Wirtschaftswachstum zu fördern und gleichzeitig die Umweltbelastung zu reduzieren.

Diese systemische Transformation erfordert eine proaktive Partnerschaft zwischen den Unternehmen. Finanzinstitute sind einzigartig positioniert, um entscheidende Wegbereiter zu sein, da sie:

• Das Rückgrat des Privatsektors, das notwendige Kapital bereitstellt, damit Unternehmen wachsen und innovieren können
• Wegbereiter staatlicher Geldflüsse, die für wirtschaftliche Stabilität sorgen
• Anbieter von Zugang zu Bargeld und Krediten für Privatpersonen und kleine Unternehmen zur Durchführung von Transaktionen sowie von Tools, die Verbrauchern und Geschäftskäufern jeder Größe helfen, fundierte Entscheidungen zu treffen

Da die Nachfrage nach nachhaltigeren Produktangeboten in allen Branchen exponentiell wächst, stellen sich Finanzinstitute ebenfalls darauf ein, diese wachsende Nachfrage zu bedienen.

Die Chance in diesem Bereich, auf Nachhaltigkeit bedachte Kunden zu gewinnen und zu binden, kann den Geschäftswert steigern. Zwei Fünftel der US-Verbraucher bekunden laut einer McKinsey-Studie aus dem Jahr 2023 Interesse an klimabezogenen Finanzprodukten. Von diesen Verbrauchern würden zwei Drittel mehr als 40 % ihrer Ersparnisse oder ihrer monatlichen Kreditkartenausgaben für ein „grünes“ Bankprodukt für Privatkunden aufwenden.

Finanzinstitute können durch Prämienprogramme die Kundenbindung stärken, die Kunden zu bewussten Konsumentscheidungen inspirieren und gleichzeitig tiefgehende Kundenbeziehungen pflegen.

Kartenherausgeber, Privatbanken, Kreditgenossenschaften und Fintech-Unternehmen haben die einzigartige Gelegenheit, Ausgaben durch Cashback, Punkte und andere Verbraucherprämien zu belohnen oder Anreize zu schaffen.

Auf die Frage nach ihren Präferenzen für Girokonten gaben 73 % der US-amerikanischen Gen Z-Verbraucher (21–25 Jahre) an, „sehr interessiert“ an einem Produkt zu sein, das 3 % Cashback auf Einkäufe bei Unternehmen mit klimakonformen Richtlinien gewährt, laut einer Umfrage des Finanzsoftwareunternehmens Meniga aus dem Jahr 2021. Darüber hinaus gaben 73 % der Gen Z und 69 % der Millennials (26–40 Jahre) an, an der Nutzung eines CO2-Fußabdruck-Trackers ihrer Bank interessiert zu sein.

Finanzinstitute jeder Größe können die wachsende Verbrauchernachfrage nach nachhaltigen Gütern auf verschiedene Weisen nutzen, z. B. durch das Anbieten von Kredit- und Debitkartenprämien, die Anreize für umweltfreundlichere Ausgaben schaffen sollen.

Hier sind einige Produkte, die solche Wertangebote bieten:

Atmos

Atmos ist ein amerikanisches Fintech-Unternehmen, das ähnliche Produkte wie größere, branchenführende Banken anbietet und gleichzeitig nachhaltigkeitsorientierte Prämien priorisiert.

Die Atmos-Debitkarte aus recyceltem Kunststoff ermöglicht es Karteninhabern, 1 % bis 5 % Cashback in Kategorien wie Fahrräder, Elektromobilität, nachhaltige Kleidung und Bekleidung, Einkäufe bei nachhaltig wirtschaftenden Höfen und Farmen sowie in einer Reihe anderer klimafokussierter Kategorien zu verdienen.

Zusätzlich zur Belohnung von Ausgaben bei ausgewählten Händlern können Kontoinhaber die Umweltauswirkungen ihrer Einlagen verfolgen und an Umweltorganisationen spenden. Da Atmos 100 % seiner Darlehen für saubere Energieprojekte bereitstellt, tragen alle Kundeneinlagen direkt zum Klimafortschritt bei.

Bestrebung

Aspiration, eine amerikanische Bank, bietet Aspiration Spend & Save – ein Cashback-Konto und eine Debitkarte, die es Kontoinhabern ermöglicht, die Auswirkungen ihrer Ausgaben zu verfolgen. Die Basis- und kostenpflichtigen Stufen bieten 3–5 % bzw. 10 % Cashback auf Conscience Coalition -Einkäufe. Die Conscious Coalition besteht aus sozial und umweltbewussten Unternehmen, die von Aspiration ausgewählt wurden. Jeder Einkauf wird auf den nächsten Dollar aufgerundet, und mit dem Wechselgeld werden Bäume gepflanzt.

Das kostenpflichtige Konto bietet die Möglichkeit, den negativen Klima-Impact des Autofahrens automatisch zu kompensieren. Aspiration verfolgt Tankstellenkäufe unter Berufung auf lokale Benzinpreise und Daten der US-Umweltschutzbehörde (EPA), um die CO2e-Emissionen zu berechnen, und kauft CO2-Kompensationen im Namen des Verbrauchers, um deren Auswirkungen entgegenzuwirken.

Neben der Belohnung von Verbrauchern, die nachhaltige Entscheidungen treffen, können Finanzinstitute Daten nutzen, um Verbraucher über die Auswirkungen ihrer Einkäufe zu informieren und Transparenz sowie bewusstere Entscheidungen zu fördern.

Mastercard hat beispielsweise mit Doconomy, einem schwedischen Fintech-Unternehmen, zusammengearbeitet, um den CO2-Rechner zu entwickeln, der Verbrauchern einen Überblick über die geschätzten CO2-Emissionen ihrer Einkäufe in verschiedenen Ausgabenkategorien gibt. Diese Funktion lässt sich für Banken einfach implementieren und für klimabewusste Verbraucher anpassen, die mehr Informationen über ihre Ausgaben wünschen.

Die Kohlenstoffberechnungen basieren auf dem unabhängig verifizierten Åland Index, der von über 90 Finanzinstituten in über 40 Ländern verwendet wird, um Kunden dabei zu helfen, jede Transaktion in ihren CO2e-Fußabdruck umzurechnen. Berechnungen können durch nachvollziehbare und leicht verständliche Äquivalente, wie die Anzahl der Bäume, die zur Absorption der gleichen Menge an CO2e erforderlich sind, und Tipps zur zukünftigen Emissionsreduzierung, weiter verbessert werden.

• Die Donations-as-a-Service Beratungsdienstleistung von Mastercard hilft Finanzinstituten bei der Umsetzung erfolgreicher Spendeninitiativen für Umweltzwecke, einschließlich der Konzeption, Implementierung und Einführung erfolgreicher Spendenprodukte.

  Diese Lösungen können die Möglichkeit umfassen, mithilfe des Mastercard Donate Ökosystems zu Wiederaufforstungsprojekten beizutragen, das in Websites von Drittanbietern integriert werden kann, um Spendenkampagnen zu starten, als Spendenoption beim Checkout eingebettet oder als Point-of-Sale-Aufrundung in physischen Geschäften eingesetzt werden kann.

• ESG Quant ist eine Mastercard-Bewertung für kleine und mittlere Unternehmen. Die Diagnoseuntersuchung unterstützt Unternehmen bei der Bewertung ihrer ESG-Bereitschaft, die auf der Grundlage von Maßnahmen zur Verbesserung der Leistung in ESG-Fragen und zur Reduzierung der damit verbundenen finanziellen und regulatorischen Risiken bestimmt wird.

  Datensätze, die mit Berichtsinitiativen wie dem Sustainability Accounting Standards Board (SASB) verbunden sind, werden verwendet, um die ESG-Bereitschaft zu bestimmen und Benchmarks bereitzustellen, die spezifische Empfehlungen zur Verbesserung des Fortschritts in Richtung sozialer und ökologischer Nachhaltigkeitsstrategien und -initiativen enthalten.

Kartenverknüpfte Programme gewinnen ebenfalls an Popularität, indem sie Verbrauchern Ausgabedaten und Informationen darüber liefern, wie Einzelhändler ihre sozialen und ökologischen Ziele und Interessen berücksichtigen.

Finanzinstitute können die meisten der Treibhausgasemissionen von Haushalten aus den drei wichtigsten emissionsverursachenden Kategorien, die von der UCS identifiziert wurden: Konsumgüter, Transport und Wohnen, ins Visier nehmen.

Der Konsumgütermarkt stellt einen großen Teil des Emissionsproblems dar. Die Senkung der damit verbundenen Emissionen erfordert nicht nur, dass Verbraucher ihre alltäglichen Kaufentscheidungen berücksichtigen, sondern auch die Unterstützung von Regierungen und dem Privatsektor.

Finanzinstitute können Kunden ermöglichen, bei nachhaltigen Einzelhändlern durch kartenverknüpfte Angebote, höheres Cashback und Prämienpunkte bei ausgewählten Einzelhändlern einzukaufen. Diese Einzelhändler können auf der Grundlage einer Überprüfung durch Dritte ausgewählt werden, z. B. durch eine Zertifizierung von Green Seal, einer gemeinnüzigen Organisation, die wissenschaftliche Analysen zur Umweltverträglichkeit eines Produkts durchführt, oder von B Corps für soziale Auswirkungen.

Wenige Faktoren beeinflussen das alltägliche Leben eines Individuums mehr als die Art und Weise, wie es sich fortbewegt. Ob mit dem Auto, öffentlichen Verkehrsmitteln oder zu Fuß, effizienter Transport beeinflusst die Lebensqualität – und hat einen direkten Einfluss auf die Kohlenstoffemissionen.

Benzinbetriebene Fahrzeuge stellen eine der größten Herausforderungen für Nachhaltigkeit und Umwelt dar. Sie verursachten laut der US-Energieinformationsbehörde im Jahr 2022 etwa 30 % der gesamten US-CO2-Emissionen. Infolgedessen hat der Privatsektor begonnen, Verbrauchern alternative Transportmöglichkeiten anzubieten.

Citi Bike

Seit 2013 sponsert Citi Citi Bike, eine Partnerschaft zwischen dem New York City Department of Transportation und Lyft. Das Programm bietet New Yorkern eine nachhaltigere, erschwinglichere und oft zugänglichere Option, sich in der Stadt fortzubewegen als Autos.

Im Juli 2020 erreichte Citi Bike in New York City 100 Millionen Fahrten und im Jahr 2023 waren es 200 Millionen. Im August 2023 verzeichnete das System einen Monatsrekord: über 4 Millionen Fahrten wurden in diesem Monat getätigt. Die Marke Citi ist zu einem Synonym für urbane Mobilität in New York City geworden — die New York Times erklärte das Programm für „transformativ“ und „Teil des New Yorker Straßenlebens.“

Die Implementierung von über 30.000 Citi Bikes und 2.000 Dockingstationen ermöglichte es 1,4 Millionen Menschen im Jahr 2023, ihre verkehrsbedingten Emissionen zu reduzieren, indem sie die Nutzung von Privatwagen und anderen Transportmitteln, die die Umwelt negativ beeinflussen, verringerten. Citis Investition in diese Initiative trug dazu bei, das Engagement des Unternehmens für sozial und ökologisch verantwortliche Initiativen in der Wahrnehmung der Verbraucher zu verankern.

Die meisten Großstädte verfügen über eine Art Fahrradverleihprogramm, und obwohl nicht alle das Ausmaß von Citi Bike erreichen, haben andere Banken anderswo in ähnliche urbane Mobilitätslösungen investiert. Santander UK sponsert seit 2015 Santander Cycles, ein Fahrradverleihprogramm mit mehr als 14.000 Rädern in London.

Stand August 2021 gibt es weltweit fast 10 Millionen Leihfahrräder und 3.000 Fahrrad-Sharing-Systeme, so der Fahrradverleihanbieter PBSC Urban Solutions. Die Nachfrage nach Bike-Sharing-Programmen wächst rasant, und Finanzinstitute haben eine einzigartige Gelegenheit, diesen Schwung durch das Sponsoring lokaler Programme zu nutzen.

Das Reduzieren von Reibungsverlusten im Zahlungsprozess trägt dazu bei, die Nutzung städtischer Mobilitätsprogramme, einschließlich Fahrradverleihsysteme und öffentlicher Nahverkehr, zu steigern. Mastercard hilft Herausgebern, Top-of-Wallet-Status zu erlangen, indem sie mit Verkehrsbetrieben weltweit zusammenarbeiten, um offene und kontaktlose Zahlungssysteme für Transitoptionen zu schaffen. Ein jüngstes Beispiel sind die Philippinen, wo Mastercard das erste internationale Zahlungsnetzwerk sein wird, das Tap to Pay im öffentlichen Nahverkehr ermöglicht. Verkehrssysteme auf der ganzen Welt bewegen sich aus Gründen der Verbraucherfreundlichkeit, der Betriebseffizienz und der Nachhaltigkeit hin zu Open-Loop-Zahlungstechnologien.

Zuletzt haben für Menschen, die auf Autos angewiesen sind, einige Kreditkarten damit begonnen, höhere Cashbacks oder Punkte für das Laden von Elektrofahrzeugen anzubieten, um Fahrer zum Umstieg auf Elektrofahrzeuge anzureizen.

Eine weitere Option für Finanzinstitute ist das Angebot von „grünen Hypotheken“. Alle Arten von Gebäuden, ob Wohn- oder Gewerbebauten, sind laut World Green Building Council für 39 % der weltweiten energiebedingten Kohlenstoffemissionen verantwortlich: 28 % stammen aus betriebsbedingten Emissionen, einschließlich der Energie, die zum Heizen, Kühlen und Betreiben benötigt wird, und die restlichen 11 % aus Materialien und Bau.

Der Begriff „grüne Hypothek“ bezeichnet oft neue ressourceneffiziente Gebäude, kann aber gleichermaßen auf die Finanzierung von Verbesserungen angewendet werden, wie z. B. ein älteres Haus, das umweltfreundliche Optionen wie eine Wärmepumpe, Solarpaneele, gut isolierte Fenster oder eine Ladestation für Elektrofahrzeuge ergänzt wird. Fannie Mae und Freddie Mac, zwei von der US-Regierung unterstützte Unternehmen, die etwa 70 % des US-Hypothekenmarktes finanzieren, bieten über ihre verbundenen Kreditgeber „grüne Finanzierungsoptionen“ an.

Zwischen 2017 und 2021 stieg die Finanzierung für die Einführung sauberer Energien in Wohngebäuden laut McKinsey im Durchschnitt jährlich um 19 %. Das Wachstum zeigt die Konsumentennachfrage nach energiebewussteren Wohnräumen. Darüber hinaus können die niedrigeren Betriebs- und Wartungskosten energieeffizienter Produkte und deren längere Lebensdauer Kreditnehmern eine bessere Schulden-zu-Anlagen-Quote verschaffen, was eine weitere Rechtfertigung für niedrigere Zinssätze sein könnte.

Staatlich geförderte Darlehen ermöglichen es Finanzinstituten, wettbewerbsfähige „grüne Darlehen“ mit niedrigeren Zinssätzen, geringeren Anzahlungen und längeren Laufzeiten anzubieten. Nachhaltigkeitsdarlehen können die Zinssätze an die Geschäftsleistung im Verhältnis zu vorab festgelegten Umweltkennzahlen koppeln.