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2025 年 5 月 9 日
在过去的一个多世纪里，现金和支票一直是做生意的首选方式，不过最近，电子银行转账让我们可以直接从银行账户付款。
但即使在今天，支票仍然需要一天或更长的时间才能清算，而电子银行转账的速度取决于一个国家的银行基础设施。传统上，它们每天一次或数次大批量处理，晚上或周末根本不处理电子支付。
这种缓慢可能会带来巨大的不确定性，尤其是对那些入不敷出的人、现金流不稳定的临时工以及依靠及时收到付款来维持现金流的小企业主而言。而对于仍以现金为王的经济体来说，偷窃的风险始终存在，企业无法将业务扩展到社区以外的地方，交易也无法追踪。
各国正在投资银行基础设施，帮助资金以比支票更快的速度和比现金更安全的方式流动，为更多的人和企业带来数字经济的好处。这些升级后的系统被称为 "实时支付"，也称为 "即时支付"、"更快支付 "或 "立即支付"。
但速度只是各国投资实时支付的部分原因。以下是其他好处（和一个担忧），以及这对我们今后如何花钱的意义：
实时支付是指银行账户之间的支付，在一天或一周内的任何时间，包括节假日和周末，都能在几秒钟内完成启动、清算和结算。这提高了支付的透明度和信心，有助于消费者、银行和企业管理资金。
根据ACI Worldwide 2024 年 3 月的报告，实时支付已在六大洲的 70 多个国家实现，2023 年的交易额将达到 2262 亿美元，同比增长 42.2% 。
日本的 Zengin 系统从 1973 年开始以实时速度处理支付，但直到 2018 年才实现全天候运行。瑞士在 1987 年紧随其后，进入 21 世纪后步伐加快。 印度于 2016 年推出了快速发展的统一支付接口实时支付平台，是交易量最大的市场，交易量达 1 293 亿笔，其次是巴西、泰国、中国和韩国。
2016 年，Mastercard 帮助泰国推出实时支付服务PromptPay 时，该国人民平均每年仅进行 48 次数字交易。四年后，这一数字跃升至 200，PromptPay 成为全球发展最快的实时支付服务之一。此外，实时支付系统现在正逐渐区域化：新加坡的 PAYNow 于 2021 年将其平台与 PromptPay 链接，实现了跨境实时支付，用户体验与国内支付一样简单。
根据 ACI 的报告，在美国，即时支付的应用起步相对较慢，到 2023 年仅占总支付量的 1.5% 。由商业银行财团拥有的清算所已经运行了一个实时支付网络，但在 2023 年 7 月，美国联邦储备委员会推出了自己的即时支付服务FedNow。
COVID-19 推出初期，刺激性支票在美国的推广速度缓慢，这凸显了实时支付在速度方面的优势。在实体银行关闭、人们依靠银行卡和手机钱包接受援助的情况下，速度也是救灾的关键。
但支付专家会告诉你，速度几乎是无关紧要的。通过即时清算和结算实现即时支付，可减少处理过程中的资金锁定量，从而优化企业的现金和流动性，让消费者更清楚地了解自己的财务状况。
实时支付还与更多按照全球信息标准格式化的数据同步传输。这使企业能够自动核对付款，提高后台效率，更容易解决错误和减少处理延误。(据业内人士估算，每笔交易如果无法过账或需要人工干预才能解决，都会给公司造成 50 到 60 美元的损失）。
实时支付还与更多按照全球信息标准格式化的数据同步传输。这使企业能够自动核对付款，提高后台效率，更容易解决错误和减少处理延误。(据业内人士估算，每笔交易如果无法过账或需要人工干预才能解决，都会给公司造成 50 到 60 美元的损失）。 Access 这些增强型数据还有助于减少欺诈行为。
而且，这些实时支付是不可撤销的，使合同更难反悔，并鼓励其他提高效率的创新，如货到付款。在任何时候，全球延迟支付的总额可能高达 3 万亿美元，对小企业的影响尤为严重。
一些国家还将支付现代化视为实现更广泛金融普惠的途径。除了实时支付外，泰国的 PromptPay 还让所有公民都能使用自己的电话号码、公民身份证或二维码进行支付和收款，帮助更多没有银行账户的人与金融世界建立联系。 此外，泰国政府还能迅速为公民提供福利和退税。
欺诈者总是想方设法利用新技术。随着实时支付系统的引入，授权推送支付欺诈等新型欺诈行为不断增多。这是指欺诈者假冒合法收款人（如企业），诱骗受害人向其账户转账。
欺诈检测软件的进步，包括机器学习和行为分析，确实使不寻常的紧急请求和假发票更容易被实时发现。为了打击授权推送支付欺诈（即欺诈受害者被操纵授权交易），Mastercard 开发了 "消费者欺诈风险"（Consumer Fraud Risk）系统，该系统已在英国投入使用，并将扩展到其他市场。它利用人工智能扫描与交易相关的多个数据点，实时提醒发件人的银行注意 APP 欺诈的风险，在钱还没离开发件人的账户之前就阻止了骗局。
一些政府正在考虑立法，以确保为受害者提供更多支持。 例如，英国推出了收款人确认等框架，可根据账户持有人的姓名即时核对账户详情，有助于防止授权推送支付欺诈案件。
点对点支付是指人们通过应用程序直接用银行账户相互付款，这种支付方式已与实时支付相结合，提高了消费者对支付速度的期望。
实时支付还能让人们更方便快捷地支付账单、货到付款或直接从银行账户在电子商务市场上付款，同时还能让医疗报销或保险报销更方便快捷。RTP 还可用于简化以纸张繁重著称的供应链财务，从而缓解供应链的僵局。
本篇报道最初发布于 2022 年 11 月 9 日，我们会定期更新，以反映实时支付领域的最新消息和动向。
