卖家当心：查清第一方欺诈的真相

一家知名的美食供应商生意兴隆。互联网带来了来自世界各地的客户，但同时也带来了一个日益严重的问题。

越来越多的客户向银行提出退款要求。他们的抱怨与食物无关。相反，银行却对欺诈行为耿耿于怀。这些来电者坚称他们的信用卡号码被盗，是某个小偷下了订单，并收到了订单。

起初，公司很乐意发放返还款。但是，当某些人一次又一次地提出同样的要求时，供应商才意识到，这些所谓的赃物已经绕过持卡人的钱包，直接进入了他们的肚子。

当持卡人质疑真实交易时，这被称为第一方滥用或"友好 "欺诈，有别于第三方欺诈，第三方欺诈是指犯罪分子盗用持卡人的身份进行消费以谋取私利。有时，第一方滥用是一个诚实的错误：持卡人可能合法地忘记了这笔消费，或者商家以不熟悉的名称开具账单，导致混淆。在其他情况下，持卡人并不知道他们的孩子未经其许可使用了他们的卡。

但有时客户是故意为自己授权的交易获取信用额度--也许是对冲动购物感到后悔，或者只是想免费获得某些东西。

损失加起来例如，2020 年对商家进行的一项调查显示， 75% 订阅和数字商品 （如电子书和在线游戏） 的纠纷 属于第一方滥用。这些争议往往会导致扣款，即把费用记回某人支付卡的贷方。即使商家在争议结束后避免了扣款，但这种情况下的抗争也是昂贵而耗时的。

企业有责任证明退单不是合法的纠纷，"欺诈检测平台Forter 的支付主管 Jeff Hallenbeck 说，"该平台可为客户即时、准确地判断退单是否合法。"对于大多数企业来说，应对日益增多的第一方欺诈退款既费力又费钱，特别是对于利润率较低的企业来说"。

哈伦贝克说，费用、罚款、交易和商品的收入损失，以及审查、收集证据和应对退单的运营成本，总额可能是实际交易额的两倍多。

"万事达卡身份产品与创新执行副总裁 Dennis Gamiello 说："如今，商户在这些纠纷中的防御能力有限，这使他们容易受到伤害和暴露，最终破坏了对电子商务交易的信任。

更复杂的是，第一方的滥用很难被发现。商户通过身份验证解决方案发现潜在的问题交易，从而有效打击身份欺诈。

但对于第一方滥用来说，并没有发生任何不测--客户是在自己的设备上使用自己的卡。后来，当他们对指控提出异议时，才开始出现红旗。目前，商家唯一的办法就是将屡犯者列入黑名单。

企业必须对这些争议做出回应，因为对于远程交易，如网上购物、电话订购和自动账单，举证责任在于商家。"这是一种巨大的压力，"加米洛说。

现在，Mastercard正在努力解决这一问题，推出了第一方信任计划，这是一项人工智能驱动的服务，商家可以共享信息，防止第一方滥用。该计划是与商户行业团体合作开发的，通过激活零售商防止第一方滥用的最有力保护措施：数据，提高交易透明度，优化审批率，简化争议处理流程。

商户拥有大量用于识别真实消费的交易信息--地理位置、账户名称、设备规格以及行为和物理生物识别技术，但却缺乏在彼此之间共享数据并防止欺诈性纠纷的简单方法。

作为 Mastercard 交易的一部分，第一方信任计划为商家提供了一个提交相关信息的安全渠道。这些数据与Mastercard的网络级分析相结合，可以深入了解持卡人的购买历史和行为，从而发现第一方滥用的迹象。

商家可在购买时或出现争议时提交这些信息。在交易过程中，Mastercard先进的人工智能和风险建模将利用数据加强对真正的第三方欺诈行为的检测，并在日后加强对不诚实扣款的打击。

通过确认不存在身份盗窃的任何常见特征，第一方信任计划可以揭露第一方的滥用行为。