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2024 年 3 月 5 日
当秘鲁企业家 Elizabeth Vargas Vilca 想要创办一家制鞋企业时，她遇到了一个又一个障碍。起初，她的丈夫对她工作的想法表示反对。然后，在克服了他的反对之后，她努力获得了银行贷款。与此同时，巴尔加斯-维尔卡缺乏帮助企业发展所需的数字技能。
她的经历并非独一无二。如今，在中低收入经济体中，数以百万计的女企业家在获得金融服务、扩大业务甚至首先开始创业方面都落后于男性。
部分问题在于金融机构没有考虑到妇女的财务状况。由于发展中国家的妇女缺乏正式身份证明或传统抵押品，这些机构往往拒绝向她们提供贷款。或者质疑女性申请人的还款能力。
虽然妇女拥有全球近四分之一的微型、小型和中型企业，但她们在这些企业的 资金缺口中 却占了 过高的 32% 。总共有近 10 亿妇女无法获得融资，80% 有信贷需求的妇女拥有的小企业要么得不到充分服务，要么得不到服务。女企业家面临的融资缺口总额高达 1.7 万亿美元。
是时候缩小这一巨大差距了。为此，我们需要改变阻碍妇女获得资金的古老贷款做法。我们还必须赋予他们发展业务的技术知识。我们还应该利用数字支付工具，直接向女工发放工资，并向她们展示如何管理和增长自己的资金。
伊丽莎白-巴尔加斯-维尔卡（Elizabeth Vargas Vilca）（上图为横幅照片）在秘鲁阿雷基帕经营一家制鞋企业，目前有 20 名员工。"我们所有的员工都知道，如果我们做的鞋好，顾客就会买，顾客买了，他们就会继续有活儿干......我确保创造活儿"。(照片由援外社提供）
金融机构可以从设计和部署适合妇女及其具体情况的产品和服务入手。这并不意味着使用粉红色标识或花哨的语言。这意味着要调整心态，同时采用以女性为中心的设计流程，如焦点小组和不断测试，致力于解决她们的财务难题，满足她们的需求。
帮助女企业家的一个万无一失的方法就是转变我们对谁值得信赖的看法。在万事达卡包容性增长中心（Mastercard Center for Inclusive Growth），我们与领先的人道主义组织援外社（CARE）建立了合作伙伴关系，该组织特别注重与妇女和女童合作，将阻碍妇女发展的文化规范转化为更好地为她们服务的机会。
丈夫去世后，赛义达-贝古姆（右）在印度拉瓦尔品第开了一家服装店，养活自己和四个孩子，但她连一个银行账户都没有。她说，通过 CARE 提供的记账和数字化培训，她现在只需点击一下鼠标就能解决大部分难题。(照片由援外社提供）
我们与巴基斯坦领先的小额信贷银行U Bank 合作，取消了对男性担保人的要求，允许妇女担任贷款担保人。在一些文化中，男子持有房屋契约，其他资产也可能只在他们名下，因此妇女可以用黄金首饰作为贷款抵押，许多南亚妇女在准备结婚时都会购买黄金首饰。这些黄金抵押贷款占借款人总数的 40% ，还款率高达惊人的 100% 。
同样，在秘鲁，援外社与金融机构 Financiera Confianza 合作创建了Emprendiendo Mujer，这是一种专为妇女设计的贷款，不要求有信用记录；相反，它根据推荐人而不是丈夫的债务来评估信用。该贷款计划平均每月发放 2 500 笔贷款，在还款方面优于其他计划。它还提供乳腺癌筛查保险，这也是女性所看重的。
三年来，我们与援外社的合作通过外联活动帮助了 900 多万企业家，为他们提供了 1.549 亿美元的贷款。超过 15 万名企业家得到了贷款、关键支持服务和培训的大力支持。在接受调查的参与者中，约有 81% 表示该计划帮助她们提高了销售额，83% 的妇女目前正在其业务中使用数字工具和服务。
Pham Phuong Thao 于 2019 年在越南清化开设了自己的花卉和观赏植物店，此后她的员工人数翻了一番。"我想传达给其他女性的信息是，要更自信、更勇敢。你需要克服障碍，让自己自由地实现激情"。(照片由援外社提供）
巴尔加斯-维尔卡受益于一款金融培训应用程序，并参加了一个将她与其他创业者联系在一起的 WhatsApp 社区。她现在有 20 名员工。"她告诉我们："我不再害怕获得贷款了。"现在，我正在研究我可以投资什么"。
在这一成功的基础上，我们扩大了与援外社（CARE）的合作，推出了 "勉励女性"（Strive Women）计划，重点是加强小企业的财务健康和抗风险能力，并测试与气候危机和儿童保育有关的创新措施，这两方面对女性的影响都特别大。
以女性为中心的设计还意味着增强女性的能力，让她们变得更加精通数字技术。
如今，中低收入国家的女性 使用移动互联网的可能性 比男性 低 19% ，而且她们使用 移动互联网 的速度正在放缓。对于南亚和撒哈拉以南非洲地区的妇女来说尤其如此， 在 9 亿尚未适应环境的妇女中 ，她们 几乎 占了 三分之二 。在那里，29% 的男性使用金融科技产品，而 21% 的女性使用金融科技产品，这一差距超过了在 传统金融机构 拥有银行账户方面的性别差距 。
我们发现，这种差异部分源于女性不信任数字服务的倾向。不过，我们的合作伙伴报告说，只要有适当的支持，大多数参与者都能很快适应。这意味着要提供有针对性的、对性别问题有敏感认识的金融培训和教育，尤其是在那些不鼓励男女共同社交的国家。
在柬埔寨，RISE 在帮助工厂工人实现工资数字化的同时，还为妇女提供了具有性别意识的培训，使她们能够信任并使用新的工资账户，同时还提供了财务规划以及如何与家人讨论财务问题的指导。(照片由 RISE 提供）
建立单性别小组还有助于确保女性 "动手 "而不是观望，因为研究表明，在混合培训小组中，男性往往拿着技术工具，而女性则在一旁观望。 在线指导和由女性管理的呼叫中心是我们的合作伙伴为促进数字化应用而采取的两种很有前景的方法。
还有一些方法可以建立数字支付产品，使妇女直接受益。
2018 年以来，我们与 BSR 的 HERproject 项目合作， 为埃及和柬埔寨的服装厂和工人 提高 数字工资 。通过这项工作，我们看到了推动金融包容性和复原力的长期潜力：数字工资提高了这些工人，尤其是妇女储蓄、规划和应对危机的能力。
现在，我们将通过与 "重塑行业以支持平等"（Reimagining Industry to Support Equality）的合作来扩大这些优势。RISE 是一项合作倡议，旨在促进全球服装、鞋类和家用纺织品供应链中的性别平等。在我们为柬埔寨 17 家制衣厂的 25000 多名工人（绝大多数为女性）实现工资数字化的过程中，我们发现使用移动支付账户的工人（包括男性和女性）增加了 54% 。近 40% 的妇女已开始定期储蓄。
最后，我们必须避免设计出复制机构偏见的产品。一不小心，我们就会把模拟世界中的制度偏见编码到数字经济中，加剧排斥女性创业者的现有不平等现象。
这包括采取积极主动的方法来 检测 借贷算法中的 偏见 ，检查为算法提供数据的数据集，以及扩大技术人才库，以确保数据科学领域代表其社区和国家的多样性。
私营部门在通过创新改变妇女生活方面可发挥巨大作用，并可从这种商业上可持续和可扩展的社会影响中受益。我相信，当银行推出更多注重性别平等的产品和服务时，甚至雇用更多女性来让女性客户感到更舒适，银行就会为自己开辟一条新的客户渠道。归根结底，让金融服务为女性服务不仅对女性有利，而且对所有人都有利。