功在当代：如何让妇女更好地Access可负担得起的资金，从而促进所有人的增长

访问乌干达、肯尼亚或埃塞俄比亚等国，你很可能会遇到一位经营自己小生意的妇女--出售自家花园里晒熟的西红柿或手工精心编织的彩色棉纺织品。在全球妇女拥有的企业中，非洲占 26% ，其中许多都是独资企业。

这些妇女创办微型企业往往是出于无奈。预计到 2050 年，这些国家的人口将翻一番，达到 25 亿，而在这些中低收入国家，正规的高薪工作却非常稀缺。然而，在该地区，妇女很难Access周转资金，即使找到周转资金，也面临着低劣的信贷条件。

比尔& 梅琳达-盖茨基金会 在一份新的白皮书《 资源有限世界中的妇女与公平增长》 中，深入探讨了这些在世界其他地区也存在的问题，并提出了在撒哈拉以南非洲建立一个更加多元化的基层金融架构的愿景。目标：找到更有效地向小微企业主，特别是妇女提供融资的途径。正如梅琳达-盖茨周四将在 Mastercard 年度全球包容性增长峰会上讨论的那样，这些问题非常复杂，基金会认为全球合作对于解决这些问题至关重要。

Mastercard新闻室最近采访了该论文的主要作者格丽塔-布尔（Greta Bull），她在盖茨基金会负责妇女经济赋权工作。

牛：经营企业，无论微型还是小型，都需要可靠和负担得起的资金来源。遗憾的是，非洲大多数妇女都无法Access此类信贷。如果他们有一个移动货币账户，就可以获得非常昂贵的短期数字消费贷款，或者可以通过小型轮流社区信贷协会获得信贷，但在企业需要资金时，这些协会并不能可靠地提供资金。

但这些信贷渠道要么费用高昂，要么与妇女实际经营企业的需求不符。我们看到缺乏负担得起的、量身定制的信贷解决方案。该文件旨在让女企业家获得更多，更重要的是，更好的信贷资源。

牛：当贷款人看不到交易数据流或还款记录时，他们实际上是在盲目地了解该客户所代表的信贷风险。非正规团体通过利用 "声誉资本 "和社会压力管理违约风险来解决这一问题。小额信贷机构采用非常手工的方法来了解信贷风险，因此很难推广其解决方案。数字消费贷款机构以高损失率定价，因此贷款成本非常高。

在所有这些解决方案中，我们没有看到借款妇女的地位得到提高--如果一名妇女通过多轮非正式、数字或小额信贷借款并按时还款，她往往不会以更低的成本获得更好的产品，即使她已证明自己具有良好的信贷风险。由客户控制和共享的数据有助于使这种情况更加明显，但遗憾的是，在许多情况下，这些数据要么不存在，要么被数字供应商 "围墙 "起来，因此没有人有动力为这些妇女提供更好、更实惠的产品。我们的观点之一是，我们需要找到一种方法来释放和共享这些数据，而不会因此产生大量成本。

牛：小额信贷在孟加拉国和拉丁美洲等地产生了强大的影响，但事实证明，它在非洲的变革性较弱，这主要是因为这些市场的机构一直在努力扩大规模。大约 15 年前，最初一轮随机对照试验表明小额信贷并不能带来变革，于是，在 2010 年代移动支付和其他数字解决方案爆炸式增长的基础上，资助者开始寻找其他解决方案。

这些解决方案在Access账户和支付服务方面极大地扩展了金融领域，但它们仍然没有以负担得起的条件向妇女提供生产性信贷。因此，它们是解决方案的一部分，但不是全部。事实证明，影响证据并不像我们想象的那样负面--论文中包含了详尽的文献综述，供想要深入了解这方面细节的人参考。我们了解到，在某些情况下，如果信贷产品能够满足某些类型企业的需求，小额信贷就能对这些企业产生非常重大的影响。

牛：自从我在 2000 年代初开始从事普惠金融工作以来，全球发展界一直在从一个银弹构想转向下一个银弹构想。我们认为小额信贷很了不起，然后又觉得它很糟糕。我们继续付款，却发现这种模式存在局限性。因此，我们转向数字金融服务、金融科技、数字公共基础设施等领域。事实上，世上没有银弹。所有这些都是解决方案的一部分。这是一个生态系统的挑战--所有的部分都必须协同工作，才能实现经济效益。向穷人贷款很难--你从每笔贷款中赚取的收入微乎其微，因此你需要发放大量贷款才能使商业模式行得通。

要做到这一点，我们需要有专门的信贷提供者，他们的成本结构使他们能够向低收入妇女提供负担得起的信贷产品。既需要生产性小额信贷（由小额信贷机构、银行或金融科技公司提供），也需要支付--它们实际上是相辅相成的。我们只是需要更好地了解如何建立金融业生态系统，为低收入妇女提供她们需要的产品，而这涉及的不仅仅是几个供应商。这需要监管部门的参与；Access低成本的当地货币批发资金；更强大、更数字化的金融服务提供商；以及更好的市场基础设施，尤其是围绕数据的基础设施。好消息是，世界不同地区都曾这样做过。因此，只要有足够的战略投资和伙伴关系，我们在非洲也能做到这一点。

公牛首先，我们希望看到公共和私营部门以及发展行动者在这方面共同努力，讨论新的架构可以是什么样子。这些复杂的挑战需要不同市场参与者之间的合作，而目前他们都在各自为战。我们怎样才能以最有效的方式建立这个能够接受捐助资金的市场体系？我们如何为那些身处体制之外的能人建立进入体制的途径？我们不能一掷千金，然后说'祝你好运'。这就要求我们大家更加努力地思考如何以及在哪里能够产生最大的影响，并齐心协力实现这一目标。

本对话因篇幅过长已作修改。