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2020 年 12 月 10 日
20 年前，Stella Kagwiria 在肯尼亚开了一家小店，希望能为自己带来稳定的生活，也为孩子们的未来打下基础。利润可以帮助她建房，让她成为房主而不是租房者，并确保她的孩子能接受良好的教育。但是，住在内罗毕郊区的卡格维里亚只能用手头的现金购买存货，这经常导致货架上空空如也，降低了她赚取收入的能力。
Kagwiria 是全球数以亿计的微型商人之一，他们的业务因现金性质而处于严重不利地位。每天，他们只能卖出他们买得起的东西，从而限制了收入和增长。没有办法出人头地和积累储蓄，更不用说财富了。
只有现金的世界也将卡格维里亚排除在现代经济的所有利益之外。例如，如果她能开立一个信用额度，她就能买下所有能卖出的股票，增加收入，为当地经济注入更多资金。由于没有可证实的销售历史以及银行和贷款机构评估其信用度所需的其他数据，Kagwiria 的处境十分艰难。
现金经济也阻碍了供应商的当地销售代表，因为他们不得不限制向 Kagwiria 出售的产品，这就形成了一个贫困循环。供应商也会蒙受损失，这不仅仅是因为他们无法运输产品。现金线索既不可靠也不稳定，限制了预测未来需求或销售的能力。
这个问题并非肯尼亚独有。全球发展中市场的微型、小型和中型零售商每年支付和接受的金额达 19.8 万亿美元。其中超过 70% 是用现金或支票支付的。据国际金融公司估计，在发展中市场，60% 的小企业在金融服务方面要么得不到服务，要么服务不足，而妇女拥有的企业情况更糟。
利用企业家、其供应商和金融机构的集体力量的数字化解决方案可以有所帮助。这是 Mastercard Track 微型信贷计划的使命，该计划是一个包容性的信贷生态系统，将小型零售商、微型企业和快速消费品公司（FMCGs）（销售肥皂和包装食品等日常用品的公司）与银行联系起来，并利用销售数据 Access 短期信贷。它的工作原理是为小商店提供数字信用账户，使它们可以从主要供应商那里购买产品。
肯尼亚试点项目（Kagwiria 是其中的一部分）在当地的名称是 Jaza Duka，斯瓦希里语的意思是 "填满你的商店"，该项目于 2018 年与联合利华和KCB 银行有限公司共同启动。它包括针对快速消费品公司和分销商的报告和对账工具，以及通过Mastercard Center For Inclusive Growth加强商户教育的金融和信用管理培训计划。两年内，肯尼亚已有 20,000 家商户注册。
该计划使供应商的销售订单总体增加了 20% ，并帮助量化了这些小商户的经济影响。年轻女业主的支持力度最大，因为 世界银行 的一份 报告 发现，与男性相比，女性拥有银行账户的可能性较低。
"企业合作伙伴关系业务发展总监 Karolina Szudrzynska 说："通过将技术和诀窍结合起来提供给像 Stella 这样的微型零售商，我们正在帮助他们走上金融普惠之路，使他们有能力为自己和家人创造更美好的未来。
在大流行病继续颠覆商业的同时，Jaza Duka 正在证明金融包容性和数字化的好处。现在，Jaza Duka 推出了针对 COVID-19 的救济套餐，其中包括直接的资金支持、重要的健康和安全提示以及免费的健康产品。某些企业家还可以向其他资助者申请无息贷款，并在年底前享受免费医疗保险计划。
12 500 多名贾扎-杜卡商户正在接受量身定制的金融培训，了解如何应对大流行病并为恢复做好准备。
"" 该中心中东/非洲地区主任娜塔莎-贾马尔（Natasha Jamal）说，在过去两年里，贾扎-杜卡改变了肯尼亚数千名微型商人的生活和生意。"With Access to much-needed credit along with a holistic COVID relief package that includes financial and non-financial assistance, merchants can start to rebuild and position themselves for a more resilient future.”
总部设在内罗毕的Mastercard普惠金融实验室利用在肯尼亚试点期间吸取的经验教训，为 Track Micro Credit 的新技术平台奠定了基础，该平台目前正扩展到全球其他发展中市场，具有支持多家银行和多个供应商的能力。
"领导该计划的高级副总裁杰伊-辛格（Jay Singer）说："这是一个整体解决方案，为银行提供有意义的情报，使银行能够向最需要的商家提供信贷，并在传统上不属于正规金融体系的社区推动数字交易。"它增加了商家发展的机会，更好地满足了客户的需求"。
Kagwiria 说，Jaza Duka 确实改变了她的事业和生活。作为家庭的唯一经济来源，她经常要艰难地支付自己店铺的租金以及与丈夫和三个孩子（一个 17 岁的儿子和两个 10 岁的女儿）共同居住的房屋的租金和水电费。
"Jaza Duka 帮助我改善了生意和收入。通过减轻家庭的经济压力，Kagwiria 现在可以存钱买新房子，还能可靠地支付房租和孩子的学费。
