什么是 ACH？入门的 6 个基本要素

自动清算所（ACH）转账可能会让人觉得是一种隐形流程，基本上不被人注意，但在日常生活中，尤其是在商业活动中已变得必不可少。当您通过直接存款到银行账户领取上一份工资时，是通过 ACH 转账实现的。当您直接从支票账户支付水电费时，您可能使用的是自动转账。

如果您已经被动地从 ACH 转账中获益，那么想象一下积极利用 ACH 网络可能带来的积极成果吧。这里有六项基本要素供您参考。

"ACH "是 "自动清算所 "的缩写，是全国自动清算所协会（Nacha）建立的支付网络。ACH 支付是通过 ACH 网络而非银行卡网络实现的银行间电子支付。ACH 支付也经常被称为 ACH "转账 "或 ACH "交易"。美国使用 ACH 网络，但也有国际 ACH 交易 (IAT)。

银行和其他金融机构使用 ACH 网络汇总交易，进行批量处理。ACH 网络每年处理约340 亿笔交易，其中可能包括您的工资支票和每月账单付款。交易有三种类型：

• 直接存款：这些交易是从企业或政府实体向消费者进行的任何电子转账。直接存款交易可包括
  • 工资和其他员工费用报销、奖金和佣金
  • 社会保障金和其他政府福利
  • 养恤金/401（k）付款
  • 年金
  • 退税
  • 利息支付
• 拆分存款：该交易可将存款分成不同账户。例如，员工可以将工资的一部分存入储蓄账户，其余部分存入支票账户。
• 直接支付：如果您通过 ACH 网络汇款，则属于直接付款。支付解决方案可以让任何消费者使用自己的银行账户进行此类支付：
  • 慈善捐款
  • 账单支付
  • 学费支付
  • 通过社交支付应用程序汇款
  • 给亲朋好友汇款
  • 以 ACH 方式购物

ACH 转账有两个关键步骤：启动付款和接收付款。在您作为付款发起人发起转账之前，客户必须首先同意企业发起转账。这种批准通常通过签署 ACH 授权表或口头协议来实现。在启动过程中，客户可以设置一次性付款、定期付款、分批存款等。

一旦客户授权转账，您的银行账户就会从客户的银行账户中 "提取 "付款。如果客户资金不足，那么付款就会像纸质支票一样 "跳票"。

从账户中 "提取 "资金被称为 ACH 借记交易。而 ACH 信贷交易则允许您将钱从一个银行账户 "推 "到另一个银行账户。

越来越多的企业在业务交易中使用自动转账系统。随着越来越多的企业认识到自动转账对企业及其客户的益处，采用自动转账的企业也越来越多：

• 成本低：自动转账往往被视为一种具有成本效益的转账方式。下面我们将详细介绍成本问题。
• 开放包容：只要你有银行账户，就可以通过 ACH 网络付款和收款。无需担心没有信用卡或借记卡。
• 快捷方便：ACH 转账比邮寄支票要快得多，你不必担心在邮寄过程中丢失付款或处理纸质支票存款。
• 更好的客户体验：由于 ACH 转账可为经常性消费定制，因此客户不必担心账单的收付问题，从而减少了客户与企业之间的摩擦。ACH 交易也比客户填写支票更简单，这可能会额外增加潜在客户转化的机会。

与手续费或电汇相比，自动转账能为您的企业节省更多费用（稍后我们将详细介绍）。每次转账的成本中位数为 0.29 美元，但这一数字会根据不同情况有所增减：

• 平均交易量
• 您提交的交易量
• 银行是否使用当日自动转账系统
• 银行规模
• 其他杂费或银行费用

在许多情况下，自动转账取代了传统的电汇。但这并不意味着电汇就完全失去了作用。例如，电汇是实时进行的，这意味着电汇可在几分钟或几小时内完成，而自动转账则需要几天时间。不过，电汇的费用较高，客户通常要支付 20 至 30 美元，收款人通常也要支付一定的费用。

底线：电汇可能更适合大额、国际或时间性较强的交易，而 ACH 转账则更适合较小、较频繁、处理时间稍长的交易。

这一切与Mastercard开放金融有什么关系？Nacha 的 WEB 借记规则要求在首次使用帐号或更改帐号后进行帐号验证。该规则的目的是减少欺诈的机会。

为了帮助企业满足 Nacha 的操作规则，Mastercard 开放金融提供了即时账户验证解决方案，作为我们支付解决方案集的一部分。事实上，Mastercard Open Finance（前身为 Finicity）是 Nacha 的首选合作伙伴，它通过提供账户和路由号码、账户所有者和余额检查，使用即时账户验证来减少欺诈，并最大限度地提高支付交易的准确性，从而使 ACH 支付变得更加简单。我们的开放式银行验证解决方案速度快、安全性高，还能为消费者提供简化、便捷、数字优先的体验。

自动转账是企业和消费者转移资金的一种创新方式，同时还能降低成本和节省时间。