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2024 年 7 月

 

开启非洲的数字未来：实时支付的兴起

女子对着手机微笑

在整个非洲，实时支付正在改变人们和企业的资金流动方式--比以往任何时候都更快、更安全、更高效。从南非的电子商务企业到尼日利亚拉各斯商业中心的金融科技初创企业，非洲大陆正在经历一场数字金融革命。

本博客探讨了非洲实时支付的现状、挑战和机遇，以及全球经验如何帮助塑造更具包容性的金融未来。

该地区的数字：

  • 根据 《 2024 年 非洲包容性即时支付系统状况》（SIIPS） 报告，在非洲 54 个国家中，有 26 个国家现已接入国内的全国性即时支付系统。
非洲地图

随着移动电话普及率的不断提高以及人们对即时、低成本交易的需求日益增长，实时支付系统有可能重塑非洲经济，为创新注入活力，并提高金融包容性。

然而，这种增长不可能在整个非洲大陆均匀分布，因为这将取决于各个市场因素，包括互联网连接、监管、基础设施能力和消费者信心。

那么，整个非洲大陆如何才能最大限度地利用实时支付的发展机遇呢？

 

肯尼亚--令人振奋的发展轨迹

 

肯尼亚于 2017 年推出了实时支付系统--PesaLink。PesaLink 使消费者能够在银行账户之间即时转账，并支持多种货币--与以前依赖的两天支付周期相比，这是一项重大改进。自推出以来，数字支付的使用率一直很高，但仍存在令人兴奋的进一步增长机会。

肯尼亚的部分经济仍依赖纸质交易， 2023 年 纸质交易 占总支付量的 83.8% ，而实时支付仅占 0.1% 。即使预计 2023 年至 2028 年的复合年增长率 (CAGR) 将近 30% ，实时支付仍将只占肯尼亚所有交易的 0.5% 。

造成这种低交易率的原因有很多，主要是许多公民无法使用银行账户，以及移动支付在肯尼亚市场的主导地位和普遍性。"

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

对于许多肯尼亚人，尤其是那些无法使用传统银行服务的人来说，移动支付为他们提供了一种实时支付的实用选择。

虽然移动支付服务提供了可及性和便利性，但对最终消费者而言，它们可能会带来成本--包括意想不到的费用和减少的保护--并且不会促进生态系统中的竞争和创新。"

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

认识到障碍是克服障碍的第一步，这也是任何实时系统获得广泛采用的关键一步。

共同面对挑战

 

为了推动有意义的进步，重要的是让非洲大陆尽可能多的国家有机会受益于实时支付带来的增长机遇。虽然每个市场都有其独特的要求和挑战，但有几个共同的障碍需要克服，包括

金融犯罪是全球日益关注的问题，而在非洲许多地区，金融犯罪的风险尤其高。Mobile money has transformed Access - but much of it still runs in closed systems.通过实现互操作性和连接实时支付轨道，我们有真正的机会提高金融安全和金融健康，特别是妇女和青年的金融安全和金融健康。能否取得进展将取决于明智、前瞻性的监管和整个生态系统的协作。

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

应对这些挑战将使更多非洲国家有能力释放数字化和实时支付的诸多益处。目前，各方已在努力探索克服这些挑战的方法，事实证明，合作是克服这些挑战的关键：

  • 肯尼亚银行业协会与银行和其他行业利益相关者合作，将 PesaLink 从 ISO 8583 迁移到 ISO 20022，从而释放了新的使用案例，为扩大规模提供了潜力，例如请求支付、支付启动和直接借记。
  • 全球金融科技公司 Nium 与泛非银行 Ecobank 合作，为 35 个非洲市场提供实时功能。通过将 Nium 的支付轨道与经济银行现有的 SWIFT 报文系统连接起来，双方的合作为经济银行的 3200 万客户提供了实时支付服务。
  • 互操作性的重要性正日益得到认可--在安哥拉、马拉维、津巴布韦以及中非经货共同体地区，监管机构已发布指导意见，规定供应商之间必须实现互操作性。加纳有多个即时支付系统，已建立了一个中央平台，以确保跨境互操作性。

 

放眼非洲大陆之外

 

在建立包容、高效和安全的支付生态系统方面，向其他地区学习有助于加快整个非洲的现代化进程。例如，在泰国，政府在 PromptPay 的普及中发挥了关键作用。最初的用例是使用代理（如手机号码或公民身份证）支付福利金。这使消费者更加熟悉该系统，从而促进了重复使用，并有助于将其应用转向商家支付和其他服务。

其他地区也在广泛采用叠加服务，特别是欺诈预防工具，这有助于克服消费者信心问题并支持扩大规模。 Mastercard 于 2025 年初 在菲律宾推出了 TRACE 系统，这是首个为实时支付系统开发的网络级解决方案，旨在主动识别资金骡子并追踪资金流向。

得益于 TRACE 等创新技术，银行和金融科技公司现在能够与整个生态系统中的其他企业合作，在一个国家的实时轨道上提供更安全的功能。这种安全感对于增强非洲市场和终端用户的信心至关重要，因为他们自己的实时系统也在不断扩大。

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

实时支付不仅仅是让付款和收款变得更容易。它们具有推动整个非洲数字经济发展的潜力。随着越来越多的国家开始其实时之旅，观察和学习其他市场有助于指导其取得成功。

随着各国克服障碍，以及非洲大陆不断采用和创新，实时支付将成为非洲促进可持续增长和共同繁荣的最有力工具之一。