用数据的力量开启更具包容性的金融体验

在当今数字化的世界里，数据无处不在--它提供对行为和行动的洞察力，为决策提供信息，并推动创新。只要以负责任、可信赖的方式处理数据，就能为消费者和小型企业带来更好的体验。实现这一目标的方法之一是通过开放式金融，实现安全、经同意的金融数据共享。

开放式金融通过使用其他数据来更全面地了解个人或小企业的财务健康状况，有助于推动对那些在历史上可能无法 Access 多样化金融服务的人的包容。

在万事达卡包容性增长中心（Mastercard Center for Inclusive Growth），我们的 "万事达卡奋斗美国"（Mastercard Strive USA）计划正在帮助越来越多的小型企业获得资金、实现数字化、发展专业技术和网络。自 2022 年以来，该计划已

• 为 197 万多家小企业提供业务支持服务[1] 。
• 通过 700 多家社区机构发放了 470 多亿美元的贷款[2]。

小企业仍然是我国经济的支柱，雇用了近一半的美国劳动力，占 2019 年以来新增就业岗位的 70% [3]，并占美国国内生产总值的 43.5% [4]。现在比以往任何时候都更需要有效地接触和支持小企业，尤其是许多小企业在 Access 资金和实现增长方面仍然面临挑战。高盛（Goldman Sachs）最近的一项研究表明，在接受调查的小企业中，超过 75% 担心无法获得信贷[5]。

社区发展金融机构（CDFIs）是弥合这一差距的有力途径之一。全美有 1,400 多家 CDFIs[6]，包括社区发展银行、信用社、贷款基金和风险投资基金--CDFIs 专门为服务不足的社区提供信贷和业务指导--从财务健康到营销和会计等支持。

近年来，民间金融发展机构的关键作用已凸显出来。从帮助小企业从 COVID-19 大流行病中恢复，到飓风和野火等与气候相关的灾害，CDFI 已成为应对严重经济危机的第一反应者。事实上，CDFI 通过 "工资保障计划"（PPP）向小企业提供了数十亿美元的联邦救济金。一项分析发现，25%[7]以上的 CDFI 贷款提供给了高度贫困地区的企业，是全国 50 强银行贷款份额的两倍多[8]。

虽然资金是帮助小企业成长的关键燃料，但长期关系的建立也同样重要--长期保持和深化这种关系可为 CDFI 和企业家双方带来益处。为了增强粘性，民间融资机构可以利用开放式融资帮助小企业获得他们所寻求的个性化见解，以继续经营和扩大规模。我们的研究表明，85% 的企业家正在寻求根据其业务数据定制的金融建议[9]，而 CDFI 凭借其接近性和可信赖的关系，可以有效地提供这些建议。

CDFI 以有意义的方式支持小企业，推动其增长，但这些机构本身也面临着巨大的挑战，包括人员配备、高收购成本、微薄的运营利润以及高客户流失率。根据里士满联邦储备银行的《2023 年 CDFI 调查》，每四家 CDFI 中就有三家[10] 在过去一年中看到了产品和服务需求的增长，类似比例的 CDFI 预计需求将继续增长。数据显示，对于 CDFI 来说，采用能够提供实时洞察力并简化服务提供流程的数字化解决方案至关重要，这有助于它们以经济高效且可扩展的方式满足创业者日益增长的需求。

美国社区再投资基金（CRF）是一家总部位于明尼苏达州明尼阿波利斯市的社区发展金融机构，作为社区贷款机构已有 35 年以上的历史。它通过建立和提供数字平台，通过参与计划、直接贷款和为社区发展金融业提供技术服务来实现流动性，从而从一家地方贷款机构发展成为为全国数百家社区发展金融机构提供支持的全国性组织。特别是近年来，它得到了万事达卡美国公司（Mastercard Strive USA）和其他资助者的慷慨支持，以建立和加强数字技术解决方案，帮助全美的 CDFIs 接触到并更好地服务于其社区内的小企业。

为了帮助解决 CDFI 在技术、人员和资金方面面临的限制，CRF Insights推出了互动式仪表板，供 CDFI 查看有关其小企业客户的实时数据和见解。这些洞察力可帮助企业教练和贷款机构开发量身定制的咨询服务，为客户的成功定位，并有可能改善报告结果和加强投资组合管理流程。CRF Insights 利用Mastercard 的开放式金融服务，由 Mastercard 公司 Finicity 提供支持，该服务提供安全、经同意的数据，以更全面地了解小企业的财务健康状况。

当企业使用 Mastercard 的开放式财务与 CRF Insights 集成时，可以在几秒钟内检索到长达两年的交易数据。这种近乎实时的流程以安全、简化的技术服务取代了人工收集报表和输入数据的繁琐工作。通过 CRF Insights 的开放式金融集成，CDFI、企业支持组织和小企业都能从简化的流程和更多的洞察力中获益。

通过开放式金融启用同意数据（用户同意链接哪些账户和共享哪些数据）有助于丰富 CRF Insights - 推动结构化和规范化的视图，使 CDFI 能够更全面地了解他们所支持的小企业的成功情况。Accompany Capital 是总部位于纽约市的一家 CDFI，自 2024 年春季试点推出以来，该机构一直在使用 CRF Insights 支持其贷款和投资组合管理工作，据 Accompany Capital 称："Insights 的开放式金融功能可提供一种简化的方法，从共享的角度 Access 借款人的完整财务状况，使该机构能够为其服务的客户构建更好的结果，并尽可能避免催收。这种以数据为导向的方法使团队能够在必要时主动重组贷款，支持借款人重新参与，并围绕对客户财务状况的共同理解调整内部团队"。

这只是开放金融如何改变普惠金融游戏规则的一个例子，它允许小企业释放数据的力量，获得创新和改进的金融体验。

长期以来，Mastercard一直致力于在我们的数据和技术责任原则指导下，保护消费者和小型企业的金融数据，这些原则概括了我们与客户和合作伙伴合作的基本承诺。信任和透明是数字经济为所有人服务的关键。这是我们全球开放式金融方法的核心，并将继续如此。

我们与万事达卡 "Mastercard Strive USA "合作伙伴 CRF 的合作，为 CDFI 提供了更多洞察力，从而更好地满足全美客户的需求，帮助小企业在今天和未来蓬勃发展。迄今为止，CRF 已注资超过 36 亿美元[11]，用于刺激全美各地的就业创造和经济发展，并与其 CDFI 合作伙伴一起，在我们的支持下在纽约州、新泽西州、伊利诺伊州、加利福尼亚州、内华达州和其他几个州部署了联邦资金。自 2020 年以来，CRF 的方案方法已为 25,000 多家企业部署了 12 亿美元[12]。该组织计划在这些努力的基础上再接再厉，争取在未来几年内推出几个州/地区小企业贷款计划。随着双方关系的发展，我们期待着与 CRF 继续合作，为全美的小企业提供创新、资本和支持，使他们能够茁壮成长。