反思国内生态系统：为何仅靠基础设施无法保证未来的支付能力

打造支付的未来不仅仅是铺设现代化的轨道，还需要设计一个生态系统，使其能够在变化速度不断加快的世界中灵活应变、茁壮成长。基础设施只是起跑线。

真正的挑战是什么？创建一个可不断发展的支付环境--一个支持不同需求的环境：

• 监管机构既要稳定和安全，又要寻求创新。
• 消费者要求快速、个性化和安全。
• PSP 和金融科技公司都在追求增长和创新。

每个利益相关者都有不同的目标，但共同点是明确的：一个面向未来、安全、以客户为中心的支付系统，并能快速实现价值。

那么，我们如何到达那里呢？

是的，你需要必需品：

• 为计划中的企业流动批量付款。
• 为中小企业、商家和消费者提供即时支付服务。
• ISO 20022等标准，并与CPMI和即将出台的即时支付附加指南保持一致。

但是，真正的影响和广泛的应用来自于在此基础上构建的内容--可减少欺诈的增值服务、新生态系统与现有生态系统之间的互操作性，以及可提高忠诚度的个性化体验。

考虑一下这个问题：如果银行能主动实时阻止诈骗，73% 的消费者会对银行产生更多好感（《2024 年 FICO 全球诈骗影响调查》）。这不仅是客户保护，更是客户维系。

1.Access

PSP 和第三方提供商必须与变革的速度同步。这意味着要超越合规。这意味着要合作建立一个未来就绪的框架，在这个框架中，准入受到监管，但也具有战略包容性。

万事达卡实时支付全球产品和商务执行副总裁 Helena Forest 在最近一次有关即时支付的小组讨论中强调了这一点：

我们从目前支持的 12 个市场中学到的是，没有一种解决方案适合所有市场。各国处于不同的起点......在不同的监管环境和独特的国内支付生态系统中运作。

针对不同市场需求进行规划不是障碍，而是可持续创新的蓝图。

所有这些因素都对确保增长所需的成功标准起着重要作用。

2.交叉合作

既然整合可以提高效率，为什么还要运行并行系统？随着实时支付限额的提高，它们开始取代传统的实时总结算 (RTGS) 流量。这为单一、智能的国内计划打开了大门--该计划根据服务水平协议和定价，而不是过时的轨道进行支付。

3.互操作性

未来的支付格局不会由一两个主导轨道来定义。它将包括从稳定币和 CBDC 到原子结算和监管责任网络的一切。无论这些模式是否具有规模，有一点是肯定的：我们需要内置的可选性和跨境互操作性。

但是，实现真正的互操作性并不仅仅是技术上的提升，而是要调整更广泛的生态系统。Forest 指出，泰国的成功表明，政府的支持和为实现互操作性而引入的数字 ID 可以加快采用速度，并建立系统连接和扩展所需的信任。

面向未来的支付生态系统不仅仅是建立起来的，而是为了不断发展和繁荣而设计的。成功取决于保持敏捷、创新和适应环境变化的能力。这就要求规划工作能够预测多种未来，而不仅仅是一种未来--一种基于情景的方法，从一开始就将抗灾能力纳入战略。

生态系统内的控制和主权也同样重要，可确保基础设施在不影响信任或监督的情况下灵活运用。在技术加速一切的同时，我们也不能忽视人的因素。即使在人工智能驱动的世界里，支付最终也是关于信任、包容和为真人提供价值。

未来的支付要求的不仅仅是建立解决方案，而是协调一个安全、可扩展的生态系统，满足人们的需求，让他们能够按照自己的条件自由支付和获得支付。

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