开放式金融释放贷款收入核实数据

无论是买房、买车、寻求个人或小企业贷款，甚至是批准租房，贷款过程中都有一个令人生畏的步骤：收入核实。

这可能需要很长时间。这涉及到大量的文书工作--如果借款人有专门的文件柜空间来存放这些文件的话。如果没有透明度或正确的信息，这个过程就会让人感觉很武断。

开放式融资可以提供帮助。让我们从头开始。

工资条是最基本的数据来源之一，可以同时提供收入证明和就业核实。有了可追溯到雇主或客户的工资支票，贷款人就可以确定支票代表的收入类型，并可对支票签发人进行跟踪。

其他收入文件包括收入证明信、标准 W-2 年度税务报表和其他可能更加零散的税务表格。这些文件并不总是随手可得。虽然可以从工资单提供商和报税软件中获得这些信息，但这涉及到更多的挖掘和延迟，而这本应是一个简单的过程。

处理这类文件、与雇主跟进并核实细节需要大量时间，因此也需要大量资金。

开放式融资为贷款人提供了一种快速、安全地核实收入的方法，即在收入存入银行账户的地方核实收入。

Mastercard 公司 Finicity 提供的收入核实解决方案可让借款人将其金融账户与他们正在使用的贷款人或服务联系起来。这样，借款人就可以快速、安全地省略大部分人工文书工作，而贷款人则可以通过全面的交易和收入数据（从 24 个月的存款交易到估计年收入和平均月收入）做出明智的决定。作为我们数据分析解决方案的一部分，我们利用人工智能和机器学习技术对所有信息进行分类和排序，以确保信息的可信度。

什么叫 "全面数据"？有了开放式财务，核实收入的过程可以超越工资单、税务表和电话。有了更多的消费者许可数据源，就能更全面地了解借款人的财务健康状况，更准确地核实收入。

按揭贷款是许多消费者一生中最重要的贷款之一，而按揭贷款的申请过程可能非常复杂，令人望而生畏。购房者可能会因为要重新经历收入核实过程而对房屋再融资犹豫不决。

抵押贷款信贷决策取决于借款人按时支付抵押贷款的能力。大多数抵押贷款机构要求借款人通过税务文件、工资单和资产报表提供至少两年的就业和收入记录。自营职业借款人也是如此。

Mastercard 的开放式金融平台由 Mastercard 公司 Finicity 提供，能够利用开放式金融数据来满足最高价值贷款的最严格指导方针。通过这些数据，还可以在下班前轻松刷新就业核实信息，只需查看他们是否收到了上一份工资单，就能确保没有任何变化。在处理像房屋贷款这样重要的事务时，信任是关键。

自置居所并不适合所有人，开放式融资也能帮助租房者顺利完成公寓申请流程。房东在筛选潜在租户时，可以使用相同的数据，根据申请人的收入和历史租金支付情况做出决定。它还可以帮助了解低信用分数或申请表中其他潜在的危险信号，从而做出公平的决定。

汽车贷款通常不需要收入核实，但如果潜在借款人的信用档案较薄、首付较少或信用评分较低，则可能需要进行收入核实。信用卡、个人贷款以及 "现购现付"（BNPL）等日益增长的支付领域也是如此。

对于年轻人和新移民等档案薄弱的借款人来说，查看信用评分并不能说明他们的全部财务状况。这可能会导致令人沮丧的拒绝，即使他们有合格的收入证明，并且按时支付账单。

通过纳入收入和其他数据，如来自联网银行账户的交易、债务收入比等，开放式金融开辟了一个充满可能性的世界。符合条件的借款人可以获批汽车贷款并享受较低的利率。与此同时，贷款人也不会错失良机，他们可以通过一个简单的流程，在买家还在经销商处的时候就把新客户吸引过来。

对许多个人贷款机构来说，事后检查收入可能不是最有效的贷款审批方式。有了开放式金融，收入、交易数据和分析可以像抵押贷款和汽车贷款一样，轻松地纳入其贷款算法。

各种类型的个人贷款机构都会查看数百项不同的数据，具体取决于贷款金额和贷款用途。开放式财务系统直接从申请人的银行账户中提供高度可操作的数据。它可以完美地融入他们的决策模型。

当贷款审批悬而未决时，他们不必再满足于借款人提交的收入数字或延迟提供证明文件。通过使用消费者许可的数据，贷款机构几乎可以实时了解申请人的收入和银行账户数据，为其信贷决策提供依据。

利用消费者许可的交易数据来验证收入，可让贷款机构和金融科技创新企业通过更灵活的核保流程简化客户体验。它为消费者提供了更多的选择，他们仍然可以使用自己的工资单或银行对账单，同时还可以通过允许使用自己的财务数据来加快决策过程。

开放式财务增加了必要的数据，可方便地快速、安全地核实收入，且无需人工操作。无论您是贷款、租赁还是租借，Mastercard 开放式金融解决方案都能简化流程并提供有价值的见解。更多的数据、更多的时间、更满意的借款人和租户--开放式融资对每个人都有帮助。