开放银行 2025 思考& 趋势

进入新的一年，我们将重点介绍 Mastercard 开放银行的几个热门话题，以及我们认为开放银行在未来 12-24 个月内将如何发展。

• 开放式银行业务在全球范围内的应用持续增加--这是消费者、商户和账单开具者的需求、法规、借款人对数字抵押体验的需求以及账户到账户（A2A）支付使用增加的结果。随着发展势头的加快，开放银行更加重视保护消费者信息和防范欺诈。
• 在全球范围内，A2A 和其他支付方式的使用率都在不断提高--开放式银行业务可以提供更加无缝的 A2A 体验，尤其是在账单支付、付款和定期支付等垂直领域。然而，A2A 在推广过程中遇到了一些障碍。
• 展望未来，我们认为开放银行业务的 4 个关键主题的重要性正在上升--我们预计开放银行业务将为消费者和企业带来从其数据中获益的机会，并通过改善小企业的金融体验、利用生成式人工智能等技术（该技术可为创新的新用例（如分类、安全/隐私）提供动力）、与实时支付（RTP）紧密结合，以及在向开放金融过渡的过程中实现增值服务和个性化，从而使企业能够提供下一代个性化金融服务。

Mastercard的战略核心是我们所看到的趋势、我们认为开放银行市场的发展方向，以及通过帮助客户为其终端用户提供更好的金融体验，成为客户有价值且值得信赖的合作伙伴。

• 开放银行业务正在全球范围内兴起 ，其驱动力来自不同的尾部风向。消费者希望有更多自动化和数字化的方式来转移资金、管理财务（例如，通过查看他们的财务数据并获取可操作的见解），以及提高他们数据的透明度和控制权。他们使用开放银行为投资账户充值、为钱包充值以及申请抵押贷款。法规、开放银行参与者推进创新解决方案，以及对无缝、增强型金融体验的渴望，都是推动开放银行发展的因素。在欧洲，预计到 2027 年，开放银行的使用率将翻一番。在英国，70% 的消费者将其金融账户直接连接到工具，以执行金融任务。在美国，80% 的消费者也已经将他们的金融账户连接起来。澳大利亚的开放银行业务仍处于起步阶段，但89% 的 B2B 用户表示目前正在使用开放银行业务。巴西一直是开放金融的先驱--2023 年 6 月，巴西有 48 亿次 API 调用，是英国的四倍。我们认识到，随着开放银行业务的成熟，越来越多的市场将采用并加快其使用。在Mastercard，我们会对需求最大的市场进行评估，并在成熟的市场中进行创新和概念测试。
• 法规正在改变开放银行的格局。全球主要市场的开放银行法规正处于不同阶段。欧洲和英国是最早通过《支付服务指令》（PSD2）和后来的《支付服务条例》（PSR）引入开放银行监管的国家之一，与此同时，全球其他国家也在建立自己的监管框架。例如，加拿大财政部（DoF）和加拿大金融消费者机构（FCAC）也正在研究该国开放银行监管的内容。非洲一些国家正在采用开放银行框架，沙特阿拉伯和巴林正在推出创新措施，测试开放银行解决方案。墨西哥和巴西在拉丁美洲率先制定了开放式银行法规，尤其注重开放式金融以及金融科技初创企业与现有银行之间的公平竞争。我们将继续在整个生态系统中开展工作，支持我们的客户、消费者和小企业应对监管变化。
• 借款人对数字抵押体验的需求日益增长。美国购房者表示，他们对利用数字渠道办理抵押贷款更感兴趣。受访者认为，数字化抵押贷款流程的最大好处是加快流程（75% ）和简化流程（71% ）。开放银行是实现这些体验的关键--它允许贷款机构安全地以数字方式收集财务数据，对申请人的财务健康状况进行更全面的评估，并做出更明智的贷款决策。为满足消费者需求并简化贷款流程，Mastercard与 房利美 和 房地美 等美国政府赞助企业合作，推出了某些资产、收入和就业数字验证解决方案。这些新的抵押贷款解决方案推动了对开放银行和替代数据源的更多需求。
• A2A 支付流程正在成为一种更常见的支付方式。目前，消费者和企业有多种支付方式可供选择（信用卡、借记卡、BNPL、现金等），而 A2A 支付是美国账单支付的第二大首选支付方式，并在全球范围内被越来越多地采用。在全球范围内， 预计 到 2027 年， 电子商务 A2A 支付的 年复合增长率（CAGR） 将 达到 14% 。在印度（统一支付接口）、巴西（PIX）和泰国（PromptPay）等国家，由政府主导的 A2A 计划正在推广使用。开放银行支持的 A2A 支付可以改变 A2A 体验，使其成为一种无缝、安全的支付方式--特别是，我们看到开放银行支持的支付在账单支付、付款、经常性支付等垂直领域得到了发展--例如，在美国，通过 ACH（传统 A2A 方法）支付已经很流行。认识到这一市场需求，我们正在与美国的 JPMC 和 Worldpay 等公司合作，为他们的客户扩展 A2A。我们还在继续探索创新的解决方案，以便在全球范围内推广 A2A，例如，Mastercard 的开放银行方法有助于保护生态系统，使支持 OB 的 A2A 支付既无缝又安全。
• 欺诈和身份风险是人们最关心的问题。与任何在线个人数据交换一样，开放银行业务将带来新的机遇，但同时也存在风险。随着越来越多的人使用数字渠道进行金融体验，欺诈者有可能找到攻击企业和消费者的新方法。据估计，到 2025 年，全球因网络犯罪造成的损失将达到 1200 万美元，而94% 的受访消费者表示，金融机构必须确保消费者金融数据的安全。为了确保消费者在使用开放银行及其提供的体验时感到安全，减少欺诈发挥了重要作用--例如，在开户时利用身份验证和设备智能、登录时利用多因素身份验证1 以及支付时利用预测风险信号。在 Mastercard，我们始终致力于为 Open Banking 资产维护一流的安全性和数据隐私。这就是为什么我们要利用我们丰富的全球身份洞察和设备验证网络，并将它们与我们的开放式银行业务整合在一起。我们相信，随着生态系统的成熟，开放银行和减少欺诈将继续携手并进。

账户对账户 (A2A) 支付是指从一个银行账户向另一个银行账户的电子转账。A2A 支付有两种启动方式，一种是推式支付（由付款方启动），另一种是拉式支付（由收款方启动）。许多消费者已经在使用 A2A 支付，他们只需在自己的银行账户间汇款，或使用 PayPal 或 Cash App 等平台向他人转账。A2A 的 4 种主要用途是账单支付、Me2Me、个人对商户 (P2M) 和个人对个人 (P2P)：

• 不理想的 A2A 结账流程：A2A 支付方式要求消费者每次购物都要输入银行账号或登录银行门户网站，既费时又容易出错。在 A2A 得到更多关注的国家（如印度、巴西），主要是通过 QR 码，这是一种次优体验。
• 与银行卡相比，消费者购买保护不足：许多 A2A 支付方式缺乏与银行卡支付相同的保护措施，而这正是消费者和商家所希望的。
• 缺乏信任：一些消费者对 A2A 支付缺乏信任，因为他们熟悉信用卡和借记卡支付等方式，习惯于这些方式的可靠性和普遍性。
• 商家缺乏规模化使用：商户在使用传统 A2A 支付时面临一定的风险，包括因资金不足、未经授权的退货等原因导致的拒付。

没有开放银行：传统的 A2A 体验非常笨拙，因为消费者需要直接通过银行账户发起银行转账，或者通过不理想的结账体验手动输入银行账户和路由号码。在一些市场上，为客户提供 A2A 的商家/账单持有人在支付结算时间和支付风险方面的透明度也很有限。例如，商家必须手动验证小额存款客户的银行账户，而且 A2A 支付成功可能会延迟多天。最后，传统的 A2A 缺乏丰富的数据洞察力，无法验证身份和防止欺诈/非足额资金退货。

使用开放银行：开放银行业务让消费者可以无缝地进行 A2A 支付。现在，消费者可以利用最新技术轻松共享他们的银行数据，而不再需要查找和手动输入账户详细信息这一容易出错的过程。在开放银行业务的支持下，A2A 支付可以快速完成，并提供极其丰富的洞察力，如账户所有者验证、余额检查、风险指标、令牌化和欺诈信号。在任何市场，开放银行都能让 A2A 支付变得更简单、更快捷、更方便。此外，开放银行还有助于打击欺诈行为。例如，当消费者从其银行账户发起基于账户的支付时，Mastercard可通过Mastercard开放银行（Mastercard Open Banking）进行账户验证，实时确认账户所有权并验证身份详情，利用消费者授权数据的安全交换，促进无摩擦、安全的支付。

我们认为，A2A 支付的发展轨迹是积极的。要在电子商务等使用案例中扩大 A2A 的应用范围，重要的是让消费者觉得使用 A2A 和使用其他支付方式一样安全。消费者也更喜欢更友好、更简化的用户体验，从而消除 A2A 过程中的摩擦。商户和数字运营商都希望为消费者提供多种支付选择，因此，帮助将 A2A 支付集成到现有平台中，将提高商户的接受度，对采用 A2A 支付至关重要。最后，我们认为 A2A 支付的扩展将取决于增值服务，这些服务利用消费者数据（在征得同意的情况下）创建一个安全、无缝的支付生态系统。我们相信，开放银行可以为 A2A 的许多增强功能提供动力，帮助扩大规模。

除了 A2A 之外，我们认为在未来 12-24 个月内，还有一些市场力量和主题将在开放银行业务领域大放异彩。下面重点介绍几项

• 小企业在开放银行业务使用案例方面的潜力尚未开发。我们相信，将有更多的小企业使用开放银行，方便、安全地共享他们的银行信息，为更便捷的贷款流程和定制化金融建议铺平道路，帮助他们解决现金流问题。92% 接受调查的企业认为，拥有最新的风险决策和信用评分技术有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要，有些重要。Mastercard已经为小型企业提供了一套全面的解决方案--包括实时商业账户数据、丰富的现金流和余额分析、更智能的信贷决策等，我们将继续根据中小型企业的优先事项进行改进[3]。
• 开放银行中的人工智能用例将继续发展，从而带来更加个性化的金融服务体验。例如，生成式人工智能可以为金融助理提供动力，使其能够提出投资建议，帮助进行数据分类以全面了解财务状况，实现更具包容性的借贷流程，以及为具有预测能力的智能支付系统提供动力。我们相信人工智能是开放银行业务的有力工具，因此我们一直在利用人工智能对交易数据进行分类并从中提取洞察力，然后将其输入下游人工智能模型，为我们的支付和贷款解决方案提供支持。我们还与欧洲第二大新银行 bunq 等公司合作，利用人工智能为用户提供消费洞察。然而，我们认识到，随着开放银行和人工智能相互融合，以解决新的创新使用案例，数据透明度、安全性和防止偏见将变得更加重要。
• 在美国推出 FedNow 和欧洲 SEPA 即时支付授权的带动下，实时支付 (RTP) 将加速发展。RTP 已在世界其他国家取得巨大成功，如巴西的 PIX、印度的 UPI 等。对于消费者来说，RTP 提供了更快捷的账单支付和近乎即时支付的选择，这对从事零工经济的工人尤为重要。通过更高效的对账和退款，企业可以更快地完成结算，改善工资发放，减少纠纷。由于覆盖范围/互操作性、不可撤销资金和欺诈风险等问题，美国银行对 RTP 轨道的采用和使用仍处于起步阶段。不过，欧洲和美国政府对 RTP 的推动可能会促进 RTP 的采用。开放银行服务提供商有机会建立适应 RTP 的使用案例，并降低随之而来的欺诈风险。例如，开放银行可以围绕支付时间和铁路选择提供风险洞察和建议。在美国，Mastercard 开放银行正在为商户、金融科技公司和银行提供与铁路无关的风险信号，实现跨支付方式的支付决策，并支持消费者的选择和灵活的商户使用。
• 随着更广泛的数据集被用于为消费者提供更加个性化、可操作的见解和增值服务，开放银行将朝着开放金融的方向发展。开放金融超越了开放银行，涵盖了更多的金融数据输入（如工资单、保险、投资/经纪数据）。欧盟委员会正在努力建立一个开放金融框架，该框架将概述明确的权利和义务，以管理支付账户以外的金融行业客户数据共享。在澳大利亚，CDR 正扩展至开放式金融，非银行贷款机构和 BNPL 产品提供商将于 2025 年初被纳入范围（首批合规义务将于 2026 年年中开始）。我们相信，监管和消费者需求将为开放金融的扩展奠定基础，并将为员工福利、财富咨询等服务带来进一步的创新。Mastercard已经在美国为开放金融提供支持--我们已经与工资和投资数据、抵押贷款数据和汽车贷款数据建立了联系，并在继续扩大数据集。

我们在开放银行业务方面的愿景是由我们在市场上看到的许多趋势所驱动的，并为我们的客户带来更好的金融体验。我们将继续努力推进支付、开户、贷款和小型企业这四大主要应用，同时利用更广泛的Mastercard生态系统为客户提供更多价值。我们正在打造一个开放银行的未来，让消费者和小企业能够为了自身利益共享数据，让生态系统中的各方都能蓬勃发展。要进一步了解我们的开放银行解决方案集，请单击此处。您还可以在此了解 Mastercard Open Banking 如何为所有人创造 Priceless 的可能性。