虚拟卡 101：简化商业支付

在这个追求即时体验和即时验证的时代，为了跟上时代的步伐，各行各业都在使用虚拟卡，以实现数字化带来的便捷、安全和高效。那么，虚拟卡到底是什么，又是如何运作的呢？

虚拟卡是 B2B 支付中一种不断发展的支付方式。它们是随机生成的临时卡号，并与已建立信用额度的资金账户相连。它们通常用于特定的交易或特定的时间段。它们通常集成到会计、企业资源规划和支出管理系统中，以简化后台流程，包括自动对账。

虚拟卡的不同之处在于没有实体卡，但在其他方面的消费方式类似，都有一个 16 位数的卡号、一个有效期和一个三位数的 CVC 代码。有些虚拟卡甚至可以添加到手机钱包中，实现点击支付功能，就像数字版的消费信用卡或借记卡一样。

虚拟卡的工作方式与传统支付卡类似，但使用虚拟卡的企业对支出有更大的控制权。他们可以自定义控制，并且可以将卡片链接到特定的业务部门或项目，以改进监控、对账和发票管理。

虚拟卡可以立即生成，用于在线支付，无需等待实体卡邮寄到手。

运作流程：

• 卡片生成：企业通过发卡银行或集成平台申请虚拟卡，系统即时生成一个唯一的 16 位卡号。
• 控制设置：企业设置消费控制，包括预算限额、有效期和核准的商户类别。
• 交易授权：当用于购物时，虚拟卡会像传统卡一样进行授权，并根据预设的控制进行检查。
• 支付处理：交易经过处理和结算，并捕获详细数据以供报告。
• 卡片停用：使用或到期后，虚拟卡号将停用，不能再次使用。

与纸质支票和电汇相比，虚拟卡为商户和供应商提供支付确定性、即时发卡、高级卡片控制和更详细的支付数据。这可以加速现金流，并为自动化对账提供更清晰的路径。

虚拟卡为企业提供了定制消费控制的机会，包括预算限制、可使用时间（例如一天或一周）以及可在何处使用（例如指定特定商户或仅指定特定商户代码）。例如，为支付客户晚宴费用而发行的虚拟卡不能用于在附近的购物中心购买新衣服。

虚拟卡的优点与塑料卡相同--方便和安全等等--但除此之外，虚拟卡还提供消费控制，并通过新的支付用途提供更大的灵活性。

这些优势适用于商业交易的双方。对于商户或供应商而言，接受虚拟卡可带来支付确定性，并有助于减少未清应收账款天数（指公司收回销售款项所需的平均天数，是营运资金的指标）。

与传统支票（仍普遍用于美国的企业对企业支付，通常需要至少一个工作日才能结算）不同，虚拟卡支付几乎是即时结算，从而加速了现金流。商户还可以从更详细的支付数据中受益，这有助于他们实现自动对账。

对于买家而言，虚拟卡的控制功能至关重要，有助于减少预算超支并确保资金得到合理使用。此外，虚拟卡可降低欺诈或误用风险，因为它们只能在特定控制下授权，之后卡号便会停用。它们还可以提供更详细的监控，因为每笔交易中使用的唯一卡号意味着可以更精确地进行跟踪，并且更易于对账，因为额外的数据允许进行一对一的支付匹配。

有些虚拟卡还可以实时兑换货币，这对拥有国际供应链的公司非常有利。为了将虚拟卡的使用范围扩展到在线支付和电话支付之外，移动虚拟卡（虚拟卡存储在移动钱包中，用于非接触式支付）将 "即点即付 "零售支付的便捷性带到了企业交易中。

企业在越来越多的场景中使用虚拟卡——凡是需要提高效率和加强控制、灵活性和安全性的地方，都可以使用虚拟卡。事实上，一份 2025 年白皮书显示，74% 的 B2B 买家认为，到 2028 年，至少四分之一的交易将使用虚拟卡。以下是万事达卡在广泛且不断增长的各个行业中，解锁虚拟卡优势的一些方法。

商务差旅已然回暖，但许多公司仍在为复杂过时的费用和报销流程所困扰。虚拟卡可用于预订差旅和支付客户招待费用，并可通过自定义控制来管理支出，同时利用增强数据实现无缝费用对账。借助移动虚拟卡，差旅常客和商务人士可以在接受非接触式支付的场所，通过轻触方式支付酒店、餐饮或其他杂费。

移动虚拟卡还有额外的安全层，称为令牌化：存储在数字钱包中的任何卡都采用加密技术，将卡号替换为称为令牌的替代卡号，因此在交易过程中绝不会共享实际账户详细信息。

根据公司政策，使用虚拟卡的商旅人员可能不必记录成堆的实际收据。虚拟卡还免除了使用个人卡支付和等待报销的麻烦。

还可以向求职者发放虚拟卡，用于支付招聘过程中的支出，或支付搬迁员工的搬家费或临时住房费。

贸易展览、活动和会议：对于活动策划者来说，同时管理多个项目和供应商的预算是一件非常困难的事情，很容易造成成本膨胀。虚拟卡可以简化付款和报告程序，并通过控制将活动控制在特定的预算范围内，同时还可以根据需要灵活地增加预算资金。

根据公司政策，使用虚拟卡的商旅人员可能不必记录成堆的实际收据。虚拟卡还免除了使用个人卡支付和等待报销的麻烦。

还可以向求职者发放虚拟卡，用于支付招聘过程中的支出，或支付搬迁员工的搬家费或临时住房费。

过去几十年里，任何看过医生的人都知道医疗计费流程复杂且缓慢。对于处理理赔审批和支付的诊所或医院而言，情况亦是如此。医疗保健提供商在与保险公司结算理赔时，常常面临瓶颈，因为现有的依赖纸质的传统系统会延迟支付，从而引发现金流挑战并增加借贷成本。通过将虚拟卡嵌入连接保险公司与医疗保健提供商的理赔处理平台，所有人都能从更快的支付、更高的理赔状态可见性和更简便的对账中受益。

对于车队经理而言，如果想管理燃油和维护成本，并确保司机遵守公司政策，则可将移动虚拟卡与特定车辆（例如，跟踪燃油使用情况）甚至与公司建立了优惠合作关系的特定加油站关联。详细的交易数据有助于车队经理做出更明智的决策，包括降低燃油成本、管理司机和优化路线。

企业可以直接通过发卡银行推出虚拟卡，但要想获得最大收益，可以与技术软件供应商合作，将虚拟卡集成到企业资源规划或采购系统等数字业务平台中，从而进一步加快和简化工作方式。将支付嵌入这些平台可以减少摩擦和交易成本，并提供更多的数据和洞察力、增值服务，甚至Access信贷和融资的能力。

当企业通过日常使用的工具访问虚拟卡时，支付就会成为企业运营的自然延伸。过去，管理 B2B 支付需要在多个业务平台之间跳转，但嵌入虚拟卡后，支付就可以无缝地融入企业组织业务的平台，从而为更便捷的新体验打开大门。

在选择虚拟卡提供商时，要看其是否能够与现有系统集成、覆盖范围是否广泛、是否具有强大的卡控制功能以及是否具有良好的端到端用户体验。

虚拟卡的最大优势之一是能够嵌入公司现有的工作流程，如会计、财务或采购系统。通过选择具有多种软件集成功能的供应商，企业可以轻松地将虚拟卡引入其现有工具，从而提高效率并改进后台流程。

寻找拥有广泛全球银行卡受理网络的供应商对于优化企业及其员工使用虚拟卡的地点也很重要。随着越来越多的虚拟卡启用移动钱包，必须考虑在全球范围内拥有大量非接触式网点的供应商。

根据企业需求选择可用控制也很重要。例如，如果企业希望提高差旅和娱乐合规性，确保员工在因公出差时不超出支出限额，那么可以考虑优先选择能够提供强大支出控制的供应商。

选择一家能够直接向银行或收单机构处理虚拟卡交易的提供商也很关键，因为这样就不需要人工翻阅电子邮件，而人工翻阅电子邮件是一个风险高、速度慢的过程。能够提供快速、安全的端到端支付体验是未来 B2B 支付的发展方向。