利用开放银行业务识别、管理和预防开户过程中的身份欺诈行为

如今，消费者对金融互动的期望正在发生变化。他们要求从一开始就能与金融服务提供商获得数字原生、无缝、一致、即时的体验。他们不再愿意等上几天，等待身份验证或小额存款结清后才开始使用自己的账户。

然而，我们知道，坏人每天都在寻找破坏系统的新方法。随着越来越多的人和企业进入数字经济时代，我们必须确保他们在账户内外所有接触点的安全。金融机构必须保护其客户的账户免受欺诈，以最终提高客户的首位度、增加存款并鼓励客户的 "顶级钱包 "行为，从而帮助他们收回约 450 美元的平均获取成本。

开放银行业务是连接生态系统的纽带，使账户开立更加快捷、安全和无摩擦。

以下是金融机构每天都会遇到的一种常见情况：

• 无名氏 "在 "AcmeBank "开设了一个新支票账户，并准备用他在 "Partnerbank "开设的另一个现有账户为该账户注资。

• AcmeBank 如何知道 John 是 Partnerbank 账户的实际所有人？Acmebank 是否应继续将 ACH 文件发布到 Nacha（ACH）网络，让交易顺利进行？如果无名氏是个坏人，而 Acme 银行没有进行适当的检查就允许付款，那么无名氏就可以将这笔钱转移到其他地方，Acme 银行就可以从 "Partnerbank "那里获得未经授权的付款返还，从而造成欺诈损失。

• 同样，一些保险公司在支付资金前只要求核实账户和路由号码，而不核实收款人的身份。在这种情况下，无名氏可以冒充他人，使用自己的个人信息将保险赔款或工资支付转入自己的账户。

ACH 支付运营商Nacha 发布了新的规则和指南，为 ACH 发送方和接收方引入了额外的风险管理框架。商家、电子商务平台、贷款机构和保险提供商等生态系统参与者可能需要进行账户验证和身份验证、多因素身份验证、速度跟踪和 KYC/KYB 改进。 Mastercard是 Nacha 在合规、风险和欺诈防范方面的首选合作伙伴，重点关注账户验证。

除了发起人进行更彻底的欺诈检查外，接收人现在也必须参与欺诈监测和标记，以降低风险。在上述例子中，收款金融机构 Acmebank 还需要进行额外的欺诈检查。

Mastercard 开放银行帮助金融机构持续识别、管理和应对欺诈风险。 我们的解决方案包括即时账户详情验证、设备和身份验证。当与其他客户欺诈解决方案结合使用时，它们有助于确保消费者与金融提供商之间互动的安全。

去年，Mastercard 在美国市场首次推出了开放式银行身份验证，并将继续投资于其他功能，以利用我们广泛的欺诈和身份网络。在启动交易之前，金融机构可以验证一系列因素，包括

• 实时确认账户所有权信息，包括姓名、地址、电话和电子邮件
• 验证身份概况和量化身份风险
• 检查用户活动模式和关联的风险级别，以发现欺诈行为
• 验证设备真实性并捕捉设备欺诈信号

除开放银行身份验证外，Mastercard 还提供简化账户注资的服务，包括

• 账户所有人验证：一次性 API 请求，返回所选账户的账户所有者姓名、地址、电子邮件和电话号码。这可验证所链接的银行账户是否为新账户开户人所有，并实时补充 KYC 风险缓解措施。
• 账户详细信息验证：即时验证和核实账户详细信息，包括账户和路由号码，以帮助减少欺诈、减少手动输入错误并最大限度地提高对支付交易的信心。
• 账户余额检查：在将资金转入新账户之前，轻松确定账户余额。这可确保转入新账户的金额有准确、实时的余额快照，并减少代价高昂的无记名退单。
• 支付成功指标：预测特定消费者 "今天 "和未来九天内交易结算可能性的评分。

现在，让我们带着解决方案再看一次旅程：

• 消费者在 "Acme 银行 "开设了一个新的支票账户，并准备使用 "Partnerbank "的现有银行账户为该账户注资。
• 消费者同意&Cs，并允许通过 Mastercard 的 Connect widget 访问其银行数据并与 Acme 银行共享。
• 消费者选择其伙伴银行账户并输入银行登录凭证（或生物识别（如适用））。
• 消费者选择资金账户和金额
• Acme 银行在后台调用我们的上述应用程序接口，实时检查账户和身份详情，并继续处理付款。

提前做好准备！请访问Mastercard 开放银行开发人员页面了解技术文档，或联系Mastercard 代表了解更多信息。