流动的资金：满足经济移民不断变化的期望

历史上，人们为了追求更光明的未来而移民到新的国家，而无处不在的数字化则为全球的经济增长和机遇开辟了新的道路。近年来，随着技术进步和后灵活工作时代的到来，出现了数字游牧民族--即一边旅行一边远程工作的专业人士。事实上，根据 Mastercard 发布的《2023 年旅行，重新想象》报告，约 2400 万美国人打算在未来三年内成为数字游牧民族，另有 4100 万人正在考虑这种生活方式。占美国人口的 12% 多一点。

这种生活方式对付款和收款以及跨境资金管理提出了一系列新的需求。数字游民人口的不断增加也促使新兴金融机构直接满足他们的资金流动需求。

为此，Mastercard的《无国界支付报告》显示，消费者越来越青睐数字跨境支付，而不是面对面的跨境支付，原因是他们希望获得快速、安全的汇款功能，以及内置的资金收讫确认功能。

然而，尽管这一点至关重要，但对许多人来说，人们跨境支付和获取报酬的方式却跟不上现代生活的步伐。随着消费者期望值的不断提高，受访消费者对更实用、成本更低的数字跨境支付解决方案的需求也在不断增长，这些解决方案不仅能实现即时支付，还能提供安全、无缝的支付体验。

这些需求在东欧、中东和非洲尤为突出。事实上，根据威尔逊中心的数据，移民平均占海湾合作委员会（GCC）国家就业人口的 70% ，占卡塔尔和阿联酋私营部门工人的 95% 。在接收方，2022 年入境流量占25 个中低收入国家国内生产总值的 15% 以上，2023 年估计将达到 6690 亿美元。

"Mastercard亚太、东欧、中东和非洲转账解决方案部执行副总裁 Onur Kursun 表示："汇款一直是欧洲、中东和非洲地区一个令人关注的市场，因为全球最大的三条汇款通道中有两条就在该地区。"十五年前，乌克兰的员工不会为沙特阿拉伯的公司开发代码，因此对个人跨境支付的需求并不强烈，支付流程也不顺畅。随着电子商务和 "零工经济 "的兴起，出现了新的支付流程，普遍提高了人们对跨境支付的需求和期望。Kursun 说："例如，加快退款速度非常重要，因为人们不再愿意等待 5-7 天。

新法规和数字化使电信运营商、金融科技公司和市场平台得以将汇款纳入其业务。随着越来越多的数字化企业进入市场，他们将寻求更好的客户体验。

随着工人移民的增加，对更实用、成本更低的数字跨境支付解决方案的需求也随之增加，人们的注意力开始转向如何让移民更高效地跨境和在他们所居住的国家内转移资金。

随着技术的发展，人们对转账的期望也在不断变化。人们追求的是速度、简单、安全和弹性。消费者可以在数小时内从在线零售商处订购并安全地收到实物包裹，但为什么他们不能在更短的时间内安全地跨境收发货币呢？

79% 受访消费者表示，实时了解自己的最新财务状况会有所帮助

Mastercard的《无国界支付报告》显示，当消费者选择一家公司进行跨境支付时，最重要的因素是低费用、交付速度和易用性。79% 的受访消费者表示，在当前经济波动的情况下，实时了解自己的最新财务状况会有所帮助。供应商要想继续盈利，就不能忽视这些偏好。

"屡获殊荣的创新预测师兼记者Shivvy Jervis 说："人们希望知道，他们的服务提供商不是一个冷冰冰的临床平台，而是一家能够提供额外服务和有用触动的公司，比如自动洞察他们的财务健康状况。

国内转账也是如此，埃及就是一个很好的例子。在一个日益全球化、数字化和随需应变的世界里，人们对即时交易的期望越来越高。埃及支付行业的最新发展推动了对快速、安全、简便的新支付方式的需求。

"库尔孙说："埃及是一个很好的例子，我们正在帮助该地区创造数十亿美元的新交易。

"埃及的银行用户相对较少，但目前约有 80% 的成年人在使用我们的解决方案。我们正在提供安全的金融基础设施，并期待在其他国家复制这种设置，以进一步促进金融普惠和电子商务的发展。

Mastercard的报告显示，在接受调查的汇款人和收款人中，分别有 41% 和约一半的人打算在未来 12 个月内更频繁地使用跨境支付，约一半的人计划增加交易额。

但是，尽管资金流动有所改善，挑战依然存在。世界银行的 "全球汇款价格数据库"强调，汇款费用仍然居高不下，截至 2023 年第二季度，汇款 200 美元的平均费用为 6.2% 。

"Kursun 解释说："成本包括交易费和外汇（FX）费用。"例如，当您向孟加拉国塔卡汇款时，将阿联酋迪拉姆兑换成塔卡的汇率非常重要，因为费用可能高达 5% ，甚至 10% 。这个问题遍及全球，但在非洲尤为严重。目前，我们正在利用Mastercard的规模和影响力，提供更具成本效益、更加透明的解决方案。

人们要求提高定价的透明度，认为隐性收费阻碍了交易的频繁进行。"库尔孙说："这很重要。"如果你依靠汇款来支付房租，哪怕减少 10 美元也意味着无法支付房租"。

重要的是，汇款应便于使用，用户可选择汇款和收款方式。在阿联酋，五分之二 (40%) 的消费者曾遇到过跨境支付延迟或失败的问题，而沙特阿拉伯 (39%) 和南非 (36%) 的消费者也遇到过类似的问题，因此资金追踪能力是至关重要的一点。

在阿联酋和沙特阿拉伯，过去曾有过延迟付款或付款失败经历的人中，超过一半的人花费更多的时间来担心他们的付款是否能按时交付。这不仅会带来情绪上的影响，还会产生实际后果，许多人都强调这对心理健康造成了严重的负面影响。

市场增长的另一个障碍是对欺诈的长期恐惧。 在《Mastercard无国界支付报告》的受访者中，有 34% 表示，由于担心成为欺诈行为的受害者，他们已经停止使用跨境支付。下一代转账解决方案必须直面欺诈问题。

最后，接收汇款的人需要能够以可行的方式接收汇款。在Mastercard的调查中，超过三分之一的受访者表示，他们在家乡的家人因难以获得汇款而受到限制，许多人不得不长途跋涉才能收到汇款。因此，任何现代汇款解决方案都必须通过各种付款方式和渠道来弥补这一差距，让人们无论在什么情况下都能轻松获取资金。

"Kursun 补充说："过去，消费者依赖于实体标志，例如跨境支付的广告牌，他们可以在那里取钱。"但现在，我们可以直接向银行账户、银行卡和数字钱包以及全球数千种现金支付方式汇款。因此，随着人们越来越多地使用数字方式，我们不能忽视保持现金流通的重要性。这对普惠金融至关重要，因为不是每个人都有银行账户，也不是每个人都有银行卡--这关系到提供选择和推动普惠金融。

"我们正在利用Mastercard的规模和影响力，提供更具成本效益、更加透明的解决方案"。

奥努尔-库尔孙

2022 年，全球电子商务销售额的一半是通过数字钱包实现的，预计 到 2030 年 ，数字钱包的 年复合增长率 将 达到 27% 。

"杰维斯说："您现在可以在钱包之间拆分发票，这非常适合远程支付，让为自己工作的人可以更安全地与他人合作。"更多的在线安全功能正在被植入这些系统中，对于那些难以集中办理银行业务的人来说，将钱存入数字钱包而不会出现任何问题，这具有划时代的意义"。

"但我们也需要记住现金的持续重要性。杰维斯补充说："无论是非洲地区还是哥斯达黎加，它在许多国家的支付网络中都占据着主导地位，这说明选择对许多人来说是多么重要。

为了确保更多的人能够以自己选择的方式和时间获得快速、可靠的支付，Mastercard Move – Mastercard 的全套汇款功能组合，其中包括 Mastercard Cross-Border Services 和 Mastercard Send 解决方案 – 使人们和机构能够在国内外安全可靠地发送和接收资金。

Mastercard Move 为银行、金融科技公司和企业客户提供全球近 100 亿个终端的访问，包括访问全球 180 多个国家和 150 多种货币中 95% 的银行账户。它有助于应对个人和企业在日益无国界的世界中寻求更高效地转移资金时所面临的挑战。

"Kursun 补充说："成本、透明度和终端选择是人们告诉我们他们面临的主要挑战。"我相信，在Mastercard，我们正在有效地解决所有这些问题。