CFPB 第 1033 节指南：了解 CFPB 规则制定

编者注：1033 规则最终版本于 2024 年 10 月 22 日发布。本文反映了 Mastercard 对 2023 年 10 月发布的拟议规则的理解。我们正在审查该规则的全部内容。我们的目标是以负责任的方式推进开放银行业务，为生态系统中的所有参与者提供支持。我们将继续为您提供支持，帮助您顺利通过这项法规。

由面向消费者和小企业的金融科技应用程序驱动的新金融服务体验的爆炸式增长，推动了开放银行技术在美国和全球的兴起。现在，消费金融领域的每一个参与者都必须重新思考，当消费者和小企业完全掌控自己的金融生活时，会有哪些可能。

消费者金融保护局（CFPB）正在通过期待已久的多德-弗兰克法案第 1033 条开放银行规则迎接这一创新时刻，该规则将加快开放银行技术的采用，并在我们进一步迈向数字化未来的过程中保护消费者利益。这项拟议规则将于 2024 年下半年定稿。万事达卡在数据责任方面拥有数十年的领导地位，其原则与 CFPB 规则制定的宗旨一致，我们的职责就是保护这些数据。

Mastercard 编写了这本入门指南，概述 CFPB 第 1033 节的规定，并解释银行、金融科技公司和其他消费者金融数据持有者将如何受到拟议规则的影响。请继续阅读，了解 CFPB 1033 规则的制定对您意味着什么，以及 Mastercard 如何帮助客户在这一新环境中茁壮成长。

索引

1. CFPB 是什么？
2. 《多德-弗兰克法案》第 1033 条对消费者 Access 金融数据的权利有何规定？
3. CFPB 在第 1033 款规则制定中扮演什么角色？
4. CFPB 第 1033 条对哪些方面有影响？
5. 拟议的规则制定对个人财务数据权利有何影响？
6. CFPB 开放银行规则涵盖哪些类型的数据？
7. 开放银行监管何时生效？
8. How can Mastercard help?
9. 从哪里可以了解更多信息？

消费者金融保护局是美国联邦政府的一个独立机构，成立于 2007-2008 年金融危机之后，旨在保护金融市场中消费者的利益，并促进更广泛经济的长期稳定。

CFPB 是根据 2010 年《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》（又称《多德-弗兰克法案》）成立的，目的是提供一个单一的责任点，以保护消费者免受不公平、欺骗性或滥用性金融行为的侵害，并对违法公司采取行动。

多德-弗兰克法案》第 1033 条规定，消费者有权 Access 与其使用的金融产品和服务（如信用卡、存款和储蓄账户）相关的金融数据。这些数据包括账户详情、交易、余额等，并受 CFPB 提出的规则约束。

第 1033 节授权 CFPB 发布有关个人金融数据权利的规则。 CFPB 自 2016 年以来一直致力于实施这项规则制定工作。

一些重要的里程碑包括

• 发布一套消费者保护原则（2017 年）
• 举办消费者Access财务记录专题讨论会（2020 年）
• 发布有关规则制定提案和正在审议的替代方案的详细文件（2022 年）
• 召开小型企业审查小组会议并发布审查结果报告（2023 年）

2023 年 10 月，该局发布了拟议规则，并将公众意见征集期延长至 2023 年 12 月 29 日。此后，CFPB 一直在努力最终确定书面法规。一旦生效，该拟议规则将成为多德-弗兰克法案第 1033 节的实施细则。

• 数据提供商--金融机构和一些支付便利商
• 第三方数据接收者--作为数据接收者代表消费者行事的金融科技公司和金融机构，以及代表消费者行事的数据聚合商
• 合格的行业标准制定机构 - CFPB 认可的公平、开放和包容的行业标准发布机构

从广义上讲，CFPB 开放银行规则是一个法规和行业标准框架，为消费者提供了控制其金融数据的所有权和权利；加强了对消费者的保护；以及数据 Access 和使用方式的一致性。

CFPB 的提案将要求金融机构和一些支付促进者向消费者和授权的第三方数据接收者提供金融数据。

拟议规则还

• 概述了公司必须如何收集、使用和存储消费者数据的义务和限制条件
• 要求银行通过安全可靠的应用编程接口 (API) 以标准化格式共享数据
• 旨在增强消费者对其财务数据的掌控能力
• 使人们更容易Access金融产品
• 并启动各种规模的银行、金融科技公司和其他数字参与者之间的竞争

• 交易信息，包括金额、日期、收款人、历史数据和费用。
• 账户余额
• 账户和路由号码，包括标记化号码和非标记化号码
• 条款和条件，包括收费表、费率、奖励条款和透支范围
• 即将到来的账单信息，如最低付款额
• 基本账户验证信息，包括姓名、邮寄地址、电子邮件地址和电话号码。

尽管 CFPB 还没有给出确切日期，但它表示将在 2024 年底最终确定拟议的规则，并随后制定分级合规时间表，这使得金融服务提供商为这一变化做好准备变得更加重要。

• 首先，CFPB 必须最终完成规则制定。
  • 虽然该局尚未给出确切日期，但 CFPB 第 1033 条预计将在 2024 年下半年最终确定，最有可能是在秋季。
• 第三方必须在 60 天内遵守。
• 对于消费者授权第三方，CFPB 提议的规则自最终规则制定之日起 60 天后生效。
  • 遵守 CFPB 规则的拟议时间表因金融机构的规模而异。持有存款的银行和其他机构根据其资产情况，将有 6 个月到 4 年的时间来遵守这一规定。非存款机构的期限为 6 个月或 12 个月，具体取决于年收入。CFPB 对这一分级方法详细说明如下：

在 Mastercard，我们相信消费者拥有自己的金融数据；他们应该控制数据的使用方式和使用对象，并应从数据的使用中获益。Mastercard的职责是保护这些数据，并帮助数据提供商也这样做。

CFPB 提议的规则要求在开发人员接口（或 API）之间进行安全许可的数据共享。由于金融机构必须决定是在原有基础设施上构建应用程序接口还是将其外包，同时还要解决其他方面的问题，包括但不限于同意管理、信息安全和第三方风险管理，因此合规工作将变得非常复杂。

作为值得信赖的领导者，我们在帮助合作伙伴驾驭法规和满足合规性方面拥有超过 55 年的经验，我们将指导您满足 CFPB 第 1033 条的合规性要求，并通过全新和改进的金融体验超越客户的期望，与您并肩塑造金融业的未来。

了解我们所有的 CFPB 内容，包括网络研讨会、白皮书和指南：

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