到本十年末，我们将见证重塑商业格局的重大创新，并迎来 "下一个经济时代"。"未来的转型变革包括对货币的重新认识、新的价值交换方式、跨越物理和数字环境的智能体验，以及包容性和可持续性原则的提升，这些都将改变我们设计、建造和交付产品的方式。
随着商业的发展，支付方式也在不断变化。在 "下一代经济 "的背景下，不断变化的消费者期望、新兴技术和监管机构的合作参与将加速新的支付创新。本报告解读了当今世界的各种信号，揭示了未来五到七年可能出现的九项支付创新。
我们对价值和可在各方之间交换的资产范围的理解在不断扩大。我们已经从交换口袋里的现金和银行账户里的余额，转向交换忠诚度积分、数据、数字商品、权利和新货币等更新的资产。资产代币化提供了获取更多资产的途径，同时也提高了交易所本身的信任度和安全性。在我们迈向代币化世界的过程中，消费者和企业将能够使用、组合和交换新形式的价值，释放被困财富，创造新的商业模式。
如今，消费者主要使用法定货币或各种形式的信贷来购买商品和服务。他们可以在奖励平台上使用忠诚度积分，也可以在数字游戏环境中使用游戏币。然而，在这些实体世界和数字世界之间交换有价值的物品时，存在着很大的摩擦。此外，消费者还可能拥有其他流动性较差的资产，这些资产可以作为支付来源，但不易Access或使用。释放我们所拥有的事物中被隐藏的价值的一个解决方案就是利用代币。
我们习惯于认为令牌可以掩盖或保护敏感数据，例如信用卡号码。不过，证券代币、不可兑换代币和货币代币已将未来最有可能被代币化的资产类型扩展到股票、债券、房地产、数字资产（如推特或游戏中的道具）和货币（加密货币、稳定币和 CBDC）。
令牌化世界是未来的特征，在这个世界里，几乎任何事物都可以用离散的数字令牌来表示。新出现的应用可能导致新的资产成为支付工具，改变我们对个人财产的概念，并提供更大的财务灵活性。代币可以无缝、安全地交换替代货币、实物资产和个人数据，甚至包括所有权和行为数据。它们还允许"小数化，" ，这为以前无法分割的昂贵物品或实物--房屋、集装箱船甚至艺术品或名酒等资产类别--的部分所有权打开了大门。
金融和私人市场资产的代币化也能为投资者阶层带来流动性。花旗银行估计，到 2030 年，"，代币化在私人市场上的增长可能超过 80 倍，价值可达 4 万亿美元左右。"该银行估计，机构债务、房地产、私募股权和风险投资等资产类别将越来越多地代币化。
到 2027 年，仅全球代币化市场的金融资产就可能达到 24 万亿美元。NFT 市场是代币化整体潜力的早期标志：目前已有 1,100 多万个 NFT。尽管这一领域存在炒作周期，但 NFT 是一种将资产数字化和否认商品所有权的新方法，有可能彻底改变消费者和企业之间创造和交换价值的方式。
另一项创新是混合代币，它将支付、效用和资产等元素融合在一个单元中。例如，云服务混合令牌可以让用户支付费用、Access 云存储，甚至对服务提供商制定的技术政策进行投票。
虽然代币化并不是什么新鲜事，但在未来五年内，将这种技术扩展到更多现实世界的资产，将改变我们对价值和支付方式的认识。其结果可能是为消费者提供更广泛的支付选择。与此同时，银行、数字运营商和商家将发现创造商业模式的机会，以支持新的价值交换。
应用程序接口（API）、智能合约和人工智能将结合在一起，使通常在支付之前或之后执行的业务逻辑能够被编码到支付本身中。这些可编程支付将创造新的效率，并提供更高的客户体验。
如今，企业经常提到在管理复杂支付方面遇到的挑战，普遍抱怨当前的流程缓慢、繁琐、效率低下。许多人将可编程支付流程作为一种解决方案。在某些简单的条件下，付款通常会自动进行。对于消费者来说，这可能是一个在每月 1 日支付房贷的银行应用程序，或者是一个在续订时向信用卡收费的媒体。虽然实用，但这只是一个非常初级的可编程水平。当然，商业需求更为复杂：例如，有多个参与者的大型供应链的支付需要更先进的自动化。
现在，可编程支付解决方案的功能越来越强大。它们可以通过应用程序接口将业务事件连接起来，并利用人工智能和智能合约在多个收款人之间执行更复杂的付款。它们还可用于执行机器与机器之间的交互，实现连接设备之间的自动交换。
商业用例包括供应链交易和版税支付。例如，在物流领域，当现场传感器对交货进行验证时，就可以向供应商自动付款。在市场上，内容创作者可以根据渠道（移动、应用程序或现场）实时获得可变版税。这些功能可让实体更有效地管理流动性，减少后端处理时间和成本。
可编程支付还能使我们扩展现有的业务模式，如按使用付费或租赁。与其购买资本密集型机器，我们还可以租赁这些机器，并根据使用情况、排放水平、总运行时间、总闲置时间等一系列预定义标准付费。可编程支付可以定期触发，以收集这些数据，根据商定的合同条件生成发票，然后自动从承租人的数字钱包中扣除付款，并记入出租人的贷方。
网络攻击是对可编程支付的最大威胁之一，而且攻击越来越自动化，以渗透到新的终端。随着越来越多的参与者连接到可编程平台，勒索软件和恶意软件的漏洞也随之增加，对这一新兴生态系统构成威胁。新的安全功能必须不断发展，以自动方式带来信任。
各国政府也在探索如何通过中央银行数字货币（CBDCs）将可编程性融入货币本身。CBDC 与传统纸币类似，但采用可编程的数字形式，有望降低成本、提高效率、改善金融服务的Access，并提高资金流动和支付系统的透明度和问责制。然而，CBDC 也带来了新的风险，在技术和监管方面也更加复杂。
各种项目正从不同角度探索可编程支付。这方面的例子包括
摩根大通和西门子公司自 2021 年末开始测试可编程支付。按照预先设定的规则，自动进行商业支付，无需人工干预，并在周末、银行假日和通宵等员工停工期间优化流动性缓冲的使用。
总部设在新加坡的星展银行于 2022 年 10 月宣布合作开展一项试点项目，使用代币化新加坡元（SGD）发行基于目的的货币凭证，即时向商家付款，从而无需进行后端对账，提高了生产力和效率。该试点是新加坡金融管理局（MAS）领导的行业努力的一部分，旨在开发一种可编程的数字新元。
到 2030 年，可编程支付将从小众使用案例发展成为行业规范。嵌入信息和其他增值服务（如网络安全和 "了解你的客户 "验证）将带来更智能、更贴近实际情况的支付选择。最终效果将是大幅降低预处理、对账和异常情况处理的运营成本，并提高商业和消费流量的速度和为客户提供的服务。
下一代数字钱包对管理我们的身份和资产（包括各种代币化的贵重物品）至关重要。它们将在我们的日常生活中占据重要位置，使我们能够在任何环境中Access服务和支付。
虽然消费者对简化和无缝旅程的需求显而易见，但如今使用钱包的体验往往是支离破碎的。消费者通常需要多种工具来进行交易或获取服务，包括实体钱包、身份证件、数字钱包和银行应用程序等。互联网浏览器、物联网设备和加密货币钱包中内置的类似钱包的功能进一步加剧了碎片化。
随着针对这些摩擦的创新不断涌现，数字钱包将逐渐发展成为一系列服务和活动的单一控制点。这些进步包括提供了一种更好的方式来验证任何凭证，而不仅仅是支付--这预示着有一天钱包将在我们日益数字化的生活中扮演重要角色。未来的钱包可以让用户验证身份和管理数据，提供定制的财务信息，并充当"店内远程" ，实现个性化的在线和店内体验。在经济持续数字化的推动下，这一发展正引领我们走向随时随地、无处不在的钱包。未来的钱包将整合我们使用卡片、数字身份、房屋钥匙、办公室 Access 卡、密码、驾照等的方式。
全球钱包增长
许多实体都在追求能实现这一切的数字钱包。在科技公司引领数字钱包使用的同时，超级应用程序的现象也在全球范围内不断扩大。对于亚马逊、Rappi 和 Grab 等公司以及科技巨头苹果和谷歌来说，它正在成为下一个战场。与此同时，全球银行正在联手推出竞争对手，例如最近宣布的由美国银行、大通银行、富国银行、Truist、Capital One、PNC 和美国银行共同拥有的金融科技公司 EWS 管理的钱包。
今天的移动钱包存储的是标记化的银行卡和账户信息，而明天的超级钱包将超越单一功能的应用方式，成为我们日常生活的指挥中心。鉴于竞争和监管的激烈程度，没有一家钱包提供商会占据主导地位。在这一领域竞争的银行和数字运营商将通过提供更多的实用性和无缝体验，兑现 "一个钱包管理一切 "的承诺。
正如全渠道零售改变了我们的购物方式一样，新兴技术也将拓展我们的支付方式和场所--在商店、竞技场、火车站、网络游戏、超级应用程序、智能城市、地铁等。
目前在数字和实体环境中面临的挑战之一是，支付方式往往有限，在每个渠道中都缺乏即时Access。例如，在数字环境中，消费者可能需要在不同的应用程序之间切换，以实现支付或 Access 其财务数据。
互联金融是一个总括术语，用来描述在任何环境（数字、物理或虚拟环境）中连接我们的资产的能力，通过开放银行业务和消费者对数据的控制，提供普遍的支付和其他金融服务。
开放银行业务使消费者和小企业能够向第三方（金融机构、金融科技公司和其他可信实体）提供其金融数据的访问权限。根据这些通过应用程序接口（API）提供的数据，这些第三方可以创建新的银行和支付解决方案。例如，花旗银行的开发者中心（Developer Hub）使 Intuit 等公司能够通过 API 将客户与他们的花旗银行账户连接起来，并利用授权数据共享消除使用 Quickbooks 和 Mint 等会计工具时的摩擦。同样，Mastercard 的 API 计划也使 Allstate、Adyen 和 Accelya 等公司能够为客户提供新的解决方案。
开放银行业务扩展了这些功能，使非金融公司能够在其应用程序中提供金融产品和服务。其结果是在任何数字环境中都能减少摩擦：在零售商的购物应用程序中提供 "立即购买，稍后付款 "的信贷按钮，在结账时提供保险的电子商务商户，或者在不久的将来，在理财应用程序中提供建议的生成式人工智能聊天机器人。Klarna 宣布为 ChatGPT 推出一个集成插件，使用户能够向该平台咨询购物建议，并获得产品推荐和购物链接。这些新功能预示着未来可以通过多种渠道提供和分发金融服务，使我们的资产在任何环境下都更容易获取。
信息应用程序是互联金融提供新支付功能的另一个领域。WhatsApp 等平台使其庞大的用户群能够发送 P2P 付款，从而促进了社交和会话商务的快速发展。加速采用开放银行业务的因素包括：建立消费者对数据共享的信心、升级传统银行系统以及利用人工智能提高基础数据的效用并改进自动化和欺诈管理。
通过其他应用程序提供金融服务的市场价值将翻一番，从 2020 年的 3.6 万亿美元增至 2030 年的 7.2 万亿美元。超过五分之四的实施这些服务的公司表示，它们提高了客户获取率和参与度¹⁸。
在整个消费过程中嵌入相关金融工具的数字运营商是这方面的先行者--例如，消费者可以在 Instagram 上开设银行账户，或在结账时立即使用数字发行的联名卡。亚马逊、微信、Grab 和 Rappi 等市场平台和超级应用程序都为其客户或商户或两者整合了金融解决方案，而专注于这一领域的新参与者也在不断涌现。
互联金融的前景才刚刚开始。随着数字商务的扩展，大规模提供即时金融服务的能力将使消费者能够在任何地方通过任何渠道进行银行业务和支付。通过合作，银行将受益于更大的影响力，而商家也能在商务体验中提供更多选择。
支付轨道是实现资金流动的连接网络，它将突破目前限制跨越地理边界和数字市场交换商品、服务和数据的障碍。
全球化的挑战无处不在，但目前对支付流动的限制存在于两类边界--地理边界和数字边界。前者往往具有司法管辖权，导致跨境支付时出现摩擦，并给银行和商业实体带来结算速度、成本和风险方面的挑战。后者包括数字平台和围墙花园（控制用户用户 Access 内容和服务的环境，如苹果应用商店和 Facebook），其原因是数字生态系统之间缺乏支付互操作性。
地理边界
跨境支付的用例不断增加。如今，由于没有跨地域的端到端系统，资金必须穿越多个中介机构和金融机构。与国内支付相比，这导致了更高的交易费用和更长的处理时间。流动性准备、货币兑换和资金结算都需要时间，而且成本高昂。
20 国集团已经制定了一个路线图，使跨境支付更快捷、更透明、更方便、成本更低。实施工作正在进行，但由于许多参与者难以达成共识，进展缓慢，在信息传递、数据和合规性方面出现了障碍。近期的结果可能是小范围的互操作地域（如东盟市场），而不是全球互联互通。
数字边界
与此同时，大型数字平台的集成支付系统（如超级应用程序）也应运而生，但这些系统在不同的围墙花园之间无法互通。(例如，支付宝用户不能直接向 Meta 用户汇款）。尽管消费者对增强支付体验的期望不断提高，但对数据控制的要求却严重制约了互操作性。
尽管存在这些不利因素，私营和公共部门的参与者仍在继续寻求实现支付互操作性的解决方案。无国界铁路--减少或消除发送付款时的摩擦--将使人们能够跨越任何国界获得更多服务，并极大地改善我们的商务活动。这一令人向往的未来将为所有参与者带来更高的经济繁荣。
有两股力量可以帮助打造更好的跨境体验：消费者需求和监管行动。消费者和企业都希望获得无摩擦的支付体验，资金将流向能够跨越国界的服务。 Wise、Revolut 等金融科技公司已明确将重点放在这些流量上。
消费者还希望能够Access各种数字应用，这可能导致制定新的数据法规来满足这些需求，并实现跨越围墙的实时支付。追求公平的监管者可能会向数字生态系统施压，要求它们开放边界，实现更好的支付流动。2022 年 11 月，《欧盟数字市场法》（DMA）朝着制止在网络平台上充当看门人的公司的不公平行为迈出了一步。
无国界支付
消费者和企业对更快、更方便的支付服务的需求与日俱增。虽然"快速支付" 已存在于至少 60 个国家，²²Ň 但它们往往是单方面的提议，在一个国家内提供服务，但未与其他国家整合。多边跨境系统需要合作治理，因此协调起来更具挑战性。不过，有一些早期探索将实时支付与双边支付联系起来。
2021 年，当局将新加坡的 PayNow 服务和泰国的 PromptPay 零售支付系统连接起来，这样客户就可以使用手机号码在两国之间转账。2022 年，新加坡与泰国合作，允许新加坡客户通过扫描 PromptPay QR 码在泰国的 800 万个销售点进行数字支付，进一步加强了这一举措。
2023 年，新加坡和印度当局宣布启动两国实时支付系统之间的链接，让参与银行为客户提供银行账户或数字钱包之间更顺畅、更经济、更安全的跨境交易。
互联金融的前景才刚刚开始。随着数字商务的扩展，大规模提供即时金融服务的能力将使消费者能够在任何地方通过任何渠道进行银行业务和支付。通过合作，银行将受益于更大的影响力，而商家也能在商务体验中提供更多选择。
在新技术和支付方式的推动下，销售点（POS）的结账方式正在发生转变。商户将拥有更灵活的接受方式，消费者也将从大幅提升的体验和服务中获益。
在过去两年里，结账方式得到了改善，商家提供了二维码和手机支付，政府通过国家计划提供支持，银行在 POS 机上提供了账户支付和分期付款选项。随着数字商务的加速发展，发展也日新月异。随着消费者对新的和替代性的支付方式表示出兴趣，商家也拓宽了他们的收款方式，以跟上消费者的步伐。
尽管摩擦减少了，但痛点依然存在--商家仍然需要认证帮助，通常需要实体设备，而且在集成方面可能会遇到困难。与此同时，消费者越来越希望在支付方式、支付方式和支付地点上有更大的灵活性。他们还需要防范欺诈性商家，即犯罪分子利用虚假商店获取商家账户并处理欺诈性交易，这给商务平台带来了网络安全方面的不利因素。
为了解决这些挑战，商家、电信和科技公司正在努力利用新技术，安全地扩展支付选项，从而释放接受能力。目前，商家已经可以利用 5G、云、新设备和互动点来消除对固定销售点的需求。任何移动设备都可以成为商务设备--想象一下，再也不用排队等候，还可以使用语音、生物识别和支持混合现实技术的设备进行支付。这些解决方案还简化了商户验收推广工作，减少了设备认证要求的滞后性，并使更多服务能够嵌入 POS 机。此外，受理基础设施成本的降低和受理服务实用性的提高，将使小型和微型商户更愿意接受非现金支付，从而推动金融包容性的提高。
下一代解决方案可能具有更强大的功能。不久之后，商家和消费者将在实体店内通过远距离通信进行互动（见下文 "无绳支付"）。这种连接性将使商家更早地识别购物者，从而在购买过程中实现超个性化。参加奖励计划、使用多种类型的忠诚度积分消费、获得数字发行的卡或使用更多种类的资产和代币进行支付等选项将在店内和数字环境中广泛提供。
通过改进结账时的信息传递，消费者将获得可视性和新的数据洞察，包括商家是否值得信赖以及商品和服务的可持续性和真实性。数字身份和生物识别技术还将有助于确保虚拟环境等新渠道的接受度。下一代钱包将通过新的数字创新技术将消费者与商家连接起来，从而提高效率并为购物者提供量身定制的体验。例如，Instacart 计划于 2023 年推出的新功能 "询问 Instacart"（Ask Instacart）将利用 ChatGPT 为购物者详细解答有关食品的问题，并自动处理 Instacart 网络内商店的杂货订单。
银行、电信、金融科技公司和政府正在不同的试点项目中合作探索新的解决方案：
ING与三星和恩智浦一起测试UWB技术。
2022 年，Mastercard 与 Payface 和巴西零售商 St.
2022 年 11 月，马来西亚、新加坡、印度尼西亚、泰国和菲律宾同意整合其二维码支付系统，让整个地区的人们都能通过扫描二维码进行支付。
在未来几年里，我们可以预见，各种接受方式和新的互动点将渗透到消费者的体验中。这将产生深远的影响--从扩大金融包容性，到使大型团体无需排队即可Access公共交通、体育场馆等。受理方面的创新将为商户提供一种具有成本效益的方式，以释放新的收入机会，并满足消费者对速度和便利的期望。
将出现新的市场和服务，为银行服务不足的人群提供信贷，并在全球范围内支持资金不足的社区。
这一流行病促使人们呼吁加强对无银行账户和银行账户不足的消费者以及无法 Access 充足信贷的中小型企业（SMB）的支持。从历史上看，这些受排斥群体不得不依赖其他高成本信贷来源，如发薪日贷款和支票兑现公司。
随着新技术提供商帮助信用薄弱、看不见信用和银行信贷不足的借款人获得更多相关金融服务，普惠信贷将变得更加普遍。许多倡议都旨在改善获得信贷的机会，但最近出现的令牌化、互联金融和验收等推动因素将带来深刻的变化。
对消费者而言，要提高包容性和获得信贷的机会，就必须提供能有效满足各种交易需求的支付产品，广泛提供接入点，并开展有效的宣传和金融扫盲工作。据美国金融业监管局（Financial Industry Regulatory Authority）统计，如今只有约三分之一的美国人了解利率、抵押贷款利率和金融风险，这表明在过去十年中，% 。未来，生成式人工智能可以实现新颖的金融教育解决方案，例如在银行应用程序中嵌入虚拟金融顾问。与此同时，"希望行动"（Operation HOPE）等组织正在努力改善这些指标，提供免费的个性化金融辅导和教育，帮助消费者提高信用评分、降低债务水平和增加储蓄。Experian Boost、Nova Credit 和 TomoCredit 等公司也在利用开放银行提高信用评分。
对于中小型企业来说，利用其他数据来源建立风险档案并扩大可提供信贷的来源数量，可以提高包容性。虽然众筹已有 20 多年的历史，但一批金融科技公司正在帮助中小企业 Access 替代资金：EquityNet 将企业家与天使投资人网络连接起来，而 MicroVentures 则帮助软件、移动和绿色技术领域的初创企业从经认可和未经认可的投资人那里 Access 资金。此外，市场平台还提供小额贷款，帮助中小企业改善现金流和实现增长。
新兴技术还将支持更具包容性的信贷Access。一些人工智能信用评分模型正被用于根据其他数据做出决策，如总收入、信用记录、交易分析、工作经验甚至谷歌分析。这些新的评分模型将推动未来中小型企业和无银行账户者通过各种工具获得更多信贷，并执行 "了解您的客户 "流程。
世界经济论坛最近推出了一种替代信用评分（ACS）模型，适用于缺乏传统上用于评估信用申请的财务数据的无银行账户的人和商家。ACS 根据申请人的电子交易、公用事业付款、手机数据和社交媒体历史记录做出信贷决定，为历来被排除在金融体系之外的人群创造机会。
Accion 是一家全球性非营利组织，对金融科技初创企业、小额信贷机构和其他金融服务提供商进行股权和准股权投资。该项目旨在确定能够惠及全球 18 亿金融服务不足者的产品和服务，优先投资于亚洲、拉丁美洲、撒哈拉以南非洲和美国。
在短期内，更多和更具包容性的信贷Access将加速普及，从而有可能改变被排斥者的生活，并推动全球经济增长。银行、金融科技公司和其他能够提供更加公平和包容的信贷的数字化参与者也将从更多的增长机会中受益。
消费者将越来越多地奖励那些切实支持其社会、道德和环境目标的公司。
越来越多的消费者表示，他们更愿意购买在环境、社会和治理 (ESG) 方面与其价值观一致的公司的产品。在 Z 世代和千禧一代的推动下，这一全球趋势预示着以目标为导向的本地品牌将获得更多的消费。
过去，由于缺乏购买选择和产品来源的透明度，有意识消费主义的发展缓慢。有意识消费主义是指消费者有意做出购买决定，并认为这些决定会对社会、经济和环境产生积极影响。
尽管如此，消费者的意识正在增强，消费行为很可能会跟上。Z 世代中的大多数人都会为目标驱动型品牌的产品支付更高的价格，并尽可能购买本地采购和道德生产的商品。技术将提高消费者了解产品来源及其对环境影响的能力：QR 码、RFID 标签和改进的包装可以在店内和网上提供信息。
早期指标显示，ESG 表现评级高的公司往往更具竞争力。它们通常利润更高，收益波动更小。他们在这一趋势中保持领先的能力伴随着挑战和机遇。随着人们对 "洗绿 "行为（即组织利用误导性或虚假信息在环境影响方面欺骗公众）认识的提高，企业必须采取合法措施来证明自己的资质。这可能包括重新思考供应链协调和提高供应商行为的可见性。此外，还有机会重新构想忠诚度计划，并使其与有意识的消费者保持一致。
公司可以通过在支付应用程序中嵌入信息，帮助消费者做出更环保的消费决定，从而展示其环保承诺。例如，瑞典金融科技公司 Doconomy 是首批提供移动银行服务的初创企业之一，其服务旨在影响人们的行为并奖励可持续消费。Mastercard 与 Doconomy 合作开发了 "碳计算器"，使金融机构和商户能够在其应用程序中嵌入碳追踪功能，从而使消费者能够查看其所有消费的估计碳足迹。
班戈储蓄银行是美国的一家消费银行，它利用奖励计划为客户及其社区造福。他们的 Buoy Local 计划是一项以社区为重点的计划，通过现代移动参与和忠诚度战略，帮助当地独立经营的企业提高销售额。
随着消费者对实现环境、社会和公司治理目标或净零目标、本地采购和道德经营的企业青睐有加，我们预计以目的为导向的支付流将在短期内加速发展。那些能够证明自己的产品和服务符合客户价值观的银行和商户，将超越那些没有与有意识的消费者共同发展的同类银行和商户。
随着数字互动点和相关漏洞的增多，欺诈和身份盗窃的发生率和影响也在增加，信任将成为公司差异化的关键点。谁能赢得并保持消费者的信任，谁就能在支付流量中占据更大份额。
数字时代为消费者带来了极佳的连接性，但网络犯罪和欺诈也随之增加，这妨碍了信任，降低了消费者的信心。嵌入式信任标志着未来企业通过加速采用新技术，包括降低数据价值、使用加密和令牌化技术使数据对黑客无用，以及利用零信任架构 (ZTA) 更准确地验证身份，使其"信任凭据" 与众不同。
由于个人数据量不断扩大，建立信任具有挑战性。这些数据需要保护，需要在任何销售点的弹性网络安全与对快速、无摩擦结账体验的需求之间取得平衡。需要这种平衡的其他例子包括：在成功完成或更新账户凭证或密码之前页面过多的账户开设过程。人们普遍认为 "无摩擦 "就是答案。虽然有必要消除无意义的摩擦，但消费者在转账大额资金时可能更喜欢额外的验证。在这种情况下，如果在消费者旅程中设计得有目的性，一些摩擦可以有效增强信任感。
另一个削弱信任的因素是快速增长的诈骗动态。犯罪分子发起的个性化诈骗（恋爱、投资和证书诈骗，不胜枚举）越来越复杂，正在演变为洗钱的前端，降低了人们对交易另一端的信任度。
如今，在公司保护客户数据的任务与利用这些数据提供最佳、超个性化消费体验的价值之间，存在着另一层紧张关系。隐私增强技术（PET）正在颠覆这种传统的权衡方式。它们可以让企业从敏感数据集中分析和提取洞察力，而不会泄露数据本身的性质或细节，甚至不会泄露给分析人员。通过这种方式，PET 可使系统在设计上体现数据隐私原则，保护基础数据及其所代表的个人和企业的隐私。同时，PET 允许企业安全地使用这些数据来构建和增强产品、服务和客户体验。(Mastercard数据责任原则可在此处查阅）
零信任要求网络内外的所有用户都必须经过身份验证、授权和持续验证，才能获准访问任何内容。与公司相比，政府机构率先部署了零信任战略和技术（72% 对 55% 的调查）⁴⁴，以更好地识别用户并提高网络信任度。各国政府也率先探索使用数字身份来推动包容性和Access公共部门提供的服务。因此，早期预测零信托证券市场到 2027 年将达到 607 亿美元也就不足为奇了。
由于法规的限制，保护客户已成为桌面上的赌注。到本十年末，那些能够赢得并保持客户和监管机构信任的公司，将有机会通过扩展业务模式和与竞争对手的差异化，将这种信任商业化。
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