解决痛点和障碍，实现 G20 跨境支付目标

10 月 9 日，金融稳定委员会（FSB）发布了《实现跨境支付目标的年度进展报告--2023 年关键绩效指标报告》（或称 "KPI 报告"）。KPI 报告的研究结果表明，要在 2027 年实施日期之前实现 20 国集团跨境支付路线图（"路线图"）中列出的目标，公共和私营部门都还有很多工作要做。法律、监管和监督方面的障碍依然存在，支付系统的技术互操作性也面临挑战。

在本文中，我们将分享我们对协助实现路线图目标的潜在方法的看法：1) 承认公共部门必须解决的互操作性障碍；2) 了解特定跨境流动的真正痛点；3) 转变对成本的看法，将成本与支付系统的弹性和安全性对立起来考虑。

公共部门的作用

在路线图实施的现阶段，我们认识到，仅靠技术或私营部门的投资是无法解决当今许多跨境支付摩擦的--公共部门需要解决许多障碍。这些障碍包括但不限于：国家监管框架的差异；中央银行营业时间；中央银行支付系统的Access；国家数据本地化要求。

以数据为例，全球各国政府不断推出新的数据本地化要求，规定数据必须存储在本土，并禁止（或严格限制）将数据传输到特定国家或地区之外。值得注意的是，经济合作与发展组织的一份报告发现，2021 年，39 个国家的 92 项措施规定在国内存储或处理数据。数据本地化要求增加的背后往往是对隐私和数据安全的担忧。各国政府和决策者理所当然地感到有责任保护本国公民的隐私，并确保敏感用户数据的高度安全。

然而，数据障碍往往会降低支付速度，增加支付成本--这就是路线图的目标如何与其他重要政策目标相冲突的一个例子。不仅在国内，而且在全球一级，都需要政治意愿来解决这些相互竞争的政策目标。来自执法部门、数据监管机构和情报机构的利益相关者--没有直接加入联邦安全局的机构--必须参与这一讨论。

痛点和目标

关于痛点和目标，路线图确定了批发、零售和汇款支付在成本、速度、Access和透明度方面的目标。这种目标的应用可能并不总能充分反映跨境资金流动的各种使用情况和当地市场的考虑因素--这种支付并不总能完全符合 20 国集团进程所概述的各种情况。

例如，许多非金融企业可能不需要在启动支付后一小时内获得资金（这是当前的速度目标所决定的）。这些公司可能有固定的、可预测的付款时间表，以适应其组织的财务周期。这与某些汇款流动形成鲜明对比，在这些汇款流动中，资金能否在一小时内及时到账可能对收款人至关重要。这只是两个例子，但却说明了不同的跨境支付使用案例会有不同的痛点。

实时总清算系统（RTGS）运行时间的延长和调整也凸显了按跨境支付用例考虑痛点的必要性。虽然许多零售用户希望即时付款和 Access 资金，但批发流量可能并不需要同样的可用性。延长实时结算系统的运行时间将产生更大的重叠结算窗口，有可能缩短交易时间并降低某些风险。然而，如果 RTGS 的工作时间改为 24/7（或延长工作时间），这些机构可能会失去进行强制性系统升级和维护的关键周末窗口。此外，批发市场做法由此产生的变化很可能需要银行、金融市场基础设施和其他支付系统参与者为技术构建和隔夜操作进行大量投资。

成本与弹性和安全性

高成本无疑是某些跨境流动面临的主要挑战。正如《关键绩效指标报告》所示，在所有使用案例中，发送零售支付的全球平均成本都超过了 1% 的目标；从 B2B 的 1.5% 到 P2P 使用案例的 2.5% 不等。在汇款方面，全球平均水平和世界银行的智能汇款人目标（SmaRT）汇款 200 美元的平均成本分别为 6.3% 和 3.5% （均高于路线图设定的 3% 的目标）。

然而，更快、更便宜的跨境支付目标不应成为对系统复原力和安全性投资不足的诱因。要运行一个正常运行时间超过 99% 的弹性安全系统，需要在技术、熟练员工、合适的办公场所以及数据和云存储方面进行大量投资。此外，我们还期望客户能够坚持稳健的 KYC 和制裁扫描计划。要做好所有这些工作，交易速度可能会降低，成本可能会增加，这也是政策目标相互竞争的另一个例子。

结论

迄今为止，路线图进程的范围、规模和成就都值得称赞。为了缩小路线图目标与现状之间的差距，公共部门应采取行动，消除其控制下的互操作性障碍。消除这些障碍需要各国政府的政治意愿。考虑具体跨境流动的痛点和更全面的成本观点有助于取得切实成果，提高跨境支付的效率。

Mastercard 期待支持公共部门继续通过路线图开展工作，提高跨境流动的效率。