客户故事：Tomo 抵押贷款

购房者面临着许多障碍，但其中最主要的是获得抵押贷款的障碍。申请住房贷款的消费者必须向贷款机构提供文件，证明他们信用良好，有能力购买住房。他们往往要花费数小时扫描大份文件，然后通过电子邮件发送，或尝试将文件上传到贷款机构的门户网站。扫描的文件有阴影或缺页，需要重新扫描。这个过程可能很慢、容易出错、费用高昂，而且需要来回奔波。如果引入这些遗留的低效率问题，就会产生负面的整体体验。

即使提交了文件，消费者也要等上好几天，甚至更长的时间，才能收到贷款机构的预批准函，从而开始出价买房。而当他们签订合同时，申请过程可能会更慢！抵押贷款很少能按时完成。由于各种延误，只有约 40% 的抵押贷款能做到这一点。延迟成交可能会给购房者带来风险，因为卖家可能会退出交易并扣留购房者的诚意金，而这笔钱可能高达数万美元。

与此同时，贷款机构仍在手动将消费者的资产和收入信息输入系统，这就容易出错并造成不必要的延误。Tomo 知道他们可以做得更好。通过利用新技术，他们可以消除传统流程在核实资产、收入和就业时造成的长期障碍。Tomo 可以为消费者带来现代体验，这也是当今新一代市场所期待的。

一年前，Tomo 成立了数字第一的非银行贷款公司，为消费者提供抵押贷款。他们的使命是将抵押贷款带入现代社会，利用技术为消费者提供更多控制权。通过消除申请抵押贷款的文书工作和人工操作环节，他们可以在消费者一生中最紧张的时刻给予他们信心。

为使系统正常运行，Tomo 需要帮助借款人轻松、安全地使用可靠数据。他们向 Mastercard 的开放银行解决方案寻求帮助。

只需点击几下，Mastercard 全资子公司 Finicity 提供的按揭验证服务（MVS）就能让消费者将其金融账户与 Tomo 的决策系统进行数字链接，从而在几分钟内验证资产、收入甚至就业情况。消费者不再需要查找银行对账单、创建并通过电子邮件发送 PDF 文件或扫描并上传文件--在购房成功之前，他们可能需要重复这一过程。

借助Mastercard的平台和服务，Tomo 可以更准确地实时了解消费者的财务状况，从而帮助消费者获得最优惠的利率。该流程安全高效，有助于限制欺诈机会。此外，在开始使用 Mastercard 的解决方案后，Tomo 与消费者的来回互动减少了至少四到五次。

在 Mastercard 的帮助下，消费者将其相关账户与 Tomo 链接后，Tomo 可以近乎实时地提供承保预批，这也是 Tomo 与众不同之处。消费者可以信心十足地为房屋出价，并知道他们能够完成贷款。

Tomo消费者平均在 20 天内就能获得最终抵押贷款批准，而行业标准则为 30 至 60 天。最终目标是使最终审批与 Tomo 已经实现的近乎即时的预先审批相匹配。同时，Tomo 的净促进者得分（NPS）（用于衡量消费者忠诚度的行业指标）为 84% ，几乎是全国抵押贷款公司平均水平的两倍。

现在，Tomo 希望继续优化收入和资产处理的验证，并在市场上创建最智能、最方便消费者的验证瀑布。这将提供长达 24 个月的收入记录，让贷款人更全面地了解借款人的收入情况。

将消费者的账户与Mastercard的开放式银行服务进行数字链接将带来更多机会。例如，如果银行对账单显示租房者定期按时支付租金，那么租房且信用不佳的人可能有资格申请抵押贷款。这样的解决方案可以通过增加 Access 住房的机会来帮助应对该国当前的负担能力挑战，而这正是 Tomo 的核心价值所在。