开放银行与开放金融

当谈及金融科技、创新和未来时，开放银行和现在的开放金融都是头条新闻。两者之间的区别并不总是那么简单，但归根结底，它们都是为了让消费者和中小型企业（SMB）能够利用其财务数据为自己谋利。

根据地理区域的不同，你很可能会对这两个词的含义得到不同的答案。在许多方面，银行就是金融，金融就是银行。说到消费者许可数据，这是一个没有区别的区别。

开放银行业务允许消费者出于特定目的将银行账户中的金融数据链接或授权给可信的第三方，从而增强了消费者的能力。在英国、欧盟、澳大利亚和巴西等一些地区，开放银行业务受到非常具体的法规约束。在美国和加拿大等其他国家，它的定义更为宽泛，即允许与第三方共享财务数据的简单行为。这就是它开始与开放式金融融合的地方。

开放金融也利用消费者许可的数据，但数据来自金融账户而非典型的银行存款账户。例如，投资账户、小型企业账户、加密货币钱包或金融科技应用程序。由于可用数据的范围更加广泛，这就引入了新的数据类型和新的数据用途。

关键是，这些数据仍然是经过许可的特定用途数据。这通常会给消费者带来一些好处，而如果不共享这些数据，他们就不会得到这些好处。在美国，通常所说的开放式银行业务包含了欧盟开放式金融监管的方向。

早在 "开放银行 "或 "开放金融 "等术语出现之前，消费者就已经允许将自己的数据用于金融科技应用程序和其他解决方案。这些共享和许可行动涵盖了目前欧盟开放银行和开放金融所涵盖的数据。这并非仅仅始于《第二支付服务指令》（PSD2）和其他开放银行法规。早在本世纪初，美国消费者就已经在应用程序中使用相同的数据。

在一些市场中，开放银行和开放金融特别与通过应用编程接口（API）连接账户数据和标记化Access相关联。不过，包括美国在内的其他市场通常使用这两个术语来描述更广泛的许可数据共享体验。它既包括通过具有令牌Access功能的应用程序接口进行的新一代连接，也包括传统技术。无论如何，当消费者想要使用自己的数据时，只需几个简单的步骤就能获得许可。

消费者许可数据的许多早期用例都围绕着支付和个人财务管理 (PFM) 应用程序。下一代解决方案包括对传统支付和 PFM 体验的创新，以及通过连接更多类型的账户、更多数据字段和更广泛的工具集而实现的新功能。

• 贷款 --无论消费者是在寻找新的信用卡、个人贷款还是抵押贷款，开放银行和开放金融都能帮助他们在几个步骤内获得资格。小企业可以通过现金流、名片、其他及时支付的贷款或快速浏览其交易历史，证明自己有资格获得所需的资金。更公平地反映个人信用状况可以让数以百万计的人Access数字经济。
• 下一代数字支付--将资金从一个账户转移到另一个账户，是英国早期开放银行法规所要解决的问题之一。下一代支付创新正在改善从账户设置到支付的整个过程中的支付体验。它正在解决现实世界中的挑战；提供更多的支付方式，速度更快、更方便、更有信心。付款可以在任何类型的账户间流动和优化，从支付简单的包月费用，到将来自单一存款账户的收入在各种关联账户间自动流动。
• 个人财务管理--开放式财务允许扩大个人财务管理的范围，从跟踪交易的简单预算应用程序到投资、健康储蓄账户、加密货币钱包或任何其他应用程序的视图。这些新数据提供了更多实用信息，让人们更好地了解财务健康状况。

开放银行业务通过创建一个简单的平台来访问、控制和授权其数据，使消费者和小企业从中受益，从而增强了他们的能力。有了跨金融服务领域的互联账户，消费者和小型企业就可以将他们的数据用于特定用途或跨多个应用程序和服务。

开放银行在金融生态系统中发挥着安全数据交换的核心作用。让数据在账户和应用程序之间安全高效地流动，将继续推动创新，为整个行业带来益处。

作为一个行业，数据管理者和接收者正在从基于凭证的Access和屏幕刮擦转向直接 API，以实现消费者许可的数据共享。应用程序接口（API）消除了市场上的凭证共享现象，提高了高质量数据的获取能力。一些市场将开放银行和开放金融定义为只有完全的 API Access。另一些人则认为，开放银行和开放金融的目的是赋予消费者权力，允许他们通过传统方式和应用程序 Access 使用自己的数据。无论特定市场处于开放银行和开放金融发展的哪个阶段，人们普遍认为直接应用程序接口（API）access是更优越的，而且市场正朝着这一技术实施方向发展。同时，我们也不希望因为不允许消费者像使用传统技术那样继续Access他们的金融数据而失去创新的机会。与任何技术过渡一样，在一段时间内需要 "向后 "兼容。

开放银行是一项技术变革，目前仍处于初期阶段。随着它的出现和成熟，决策者将在这一转变的方向和速度方面发挥重要作用。明确数据保护预期、数据隐私要求和消费者数据权利将有助于打造一个更加安全、多样化和包容的金融市场。

在我们进行技术转型并实现更无缝的数字体验时，作为一个行业，我们必须与监管机构一起确保消费者数据的连续性。

什么是数据连续性？这是消费者从银行对账单、纸质支票和网上银行应用程序中使用的数据。到目前为止，他们在金融生活和获取金融服务中广泛使用的就是这些数据。它需要跟随它们进入数字领域，换句话说，就是开放银行和开放金融。

随着市场动态继续推动数据交换和身份市场的增长，参与对于扩大新的平台机会（如开放式金融）至关重要，这些机会可扩大支付选择、提高金融知识普及率并将金融包容性扩展到得不到充分服务的人群。

消费者的需求已经表明，这些功能是市场期待已久的，而且预期的结果已经实现。无论你说 "开放银行 "还是 "开放金融"，或者你用其中一个来表示另一个，这都是为了让消费者有能力使用他们的数据并从中受益。无论如何，它们都将继续使下一代消费金融科技应用程序和服务变得更强大、更易用。