开放式银行：以安全为中心

数字金融体验正成为我们生活的核心。在 Mastercard 最近的一项民意调查中，每 10 位美国消费者中就有 8 位表示在支付账单、给朋友汇款、检查或提高信用评分或申请贷款等金融工作中使用了技术。

这些不仅仅是便利，而是对人们的生活产生有意义影响的工具，为他们提供比以往更多的金融服务选择和机会。这些创新中有许多都得益于开放银行业务--该技术允许消费者和小企业将其金融账户数据提供给他们想要使用的金融应用程序和服务。

随着数字支付继续 呈指数级增长，各方之间的金融数据流也将随之增加。根据 Mastercard 的《开放银行的崛起》报告，93% 的美国消费者目前正在使用技术来管理他们的钱财。安全比以往任何时候都更加重要，为了确保隐私，消费者需要透明度和更多的控制权。

Mastercard 通过开放式银行业务提高安全性，推动新技术创新，同时符合政府法规并帮助建立行业标准。

可信的金融数据聚合平台，如Mastercard的开放银行，可通过传统连接和应用程序接口安全Access消费者的许可数据。不过，还有其他技术和监管措施在发挥作用，为消费者和小企业提供了更多层次的保护。

该行业正迅速向 "令牌化 "Access发展。令牌化 "访问也被称为 "开放授权 "或 "oAuth "连接，涉及向开放银行平台提供一个 "令牌"，用作 Access 密钥而不是账户凭证，以 Access 消费者授权的金融数据。

全球各地都出现了针对消费技术的政府法规，以保护人们的数据不被泄露、欺诈或丢失。例如，在英国和欧洲，支付服务提供商必须在金融行为监管局注册，才能提供某些开放式银行服务。只有注册的供应商才能Access消费者的银行账户，而且必须征得消费者的明确同意。

与此同时，新的技术进步与开放银行法规相辅相成，进一步保护了消费者，并为创新者提供了明确的界限。例如，欧洲 PSD2法规的一个重要组成部分是强客户身份验证(SCA)，这是一种保证用户 ID 验证的工具。作为一种更强的多因素身份验证形式，SCA 要求客户分享他们所知道的一些信息（即：......）。密码或 PIN 码）、他们拥有的东西（手机的唯一身份）和生物特征（面部特征或指纹）。如果不具备这三个因素中的两个， SCA 将不会批准付款。

其他地区也正在制定相关法规。

围绕安全问题建立共同的行业标准，也有助于开放银行更清晰地定义金融数据的Access和共享。在北美，多家银行、金融科技公司和金融服务集团联合成立了 金融数据交换公司（FDX），这是一家围绕名为 FDX API 的单一数据共享标准的非营利组织。作为一种可互操作且免版税的标准，FDX API 可以加快开放式银行 API 框架的采用。

FDX 坚持数据共享的五大原则--控制、Access、透明、可追溯和安全。这五项原则合在一起，规定了如何通过数据共享赋予消费者权力和保护消费者，让他们更好地了解他们的数据发生了什么、谁在Access他们的数据以及消费者从他们的数据中得到了什么。

为了保护客户数据的安全，Mastercard 通过其全资子公司 Finicity 采取了更多措施。在美国，Mastercard与大多数最大的金融机构签订了直接的数据Access双边协议。我们的开放式银行平台遵循我们的 数据责任原则。

为满足金融技术创新需求而选择开放式银行平台时，安全性是一个重要的考虑因素。我们对建立信任、管理数据和推动选择的关注，已经并将继续推动Mastercard展望未来。