Mastercard的幕后开放银行技术让抵押贷款不再那么痛苦

申请抵押贷款历来是一个漫长而具有挑战性的过程。客户不得不挖出工资单和银行对账单交给贷款人员。然后，贷款人员和处理人员手动将文件上传到贷款机构的数据库中进行审查，然后希望能得到最好的结果。如果借款人发送的文件不完整，或者处理人员在数据转换时出现错误，都可能导致贷款审批流程延迟数天甚至数周。

但是，在如今利率上升、库存减少的环境下，漫长的等待时间已经从恼人变成了可能导致购房者失去成交心仪房屋的机会。例如，认真的买家在每次看房时都应手持预先批准信，这样才有竞争力。如果有合适的房子，即使只是浏览的人也需要尽快行动。而那些进行再融资的借款人--是的，即使利率在攀升，也有借款人可以通过再融资来节省开支--必须尽快行动起来，将较低的利率钉在原地。

作为美国第二大零售贷款机构，Guaranteed Rate 自 2000 年以来一直在帮助简化抵押贷款流程，而这些低效和延误令其感到不安。

两年前，公司决定将承保流程数字化。这关系到很多事情。抵押贷款行业对用于承保贷款的财务数据设定了很高的标准，要求提供来自经过验证的机构的文件。更重要的是，借款人为了获得贷款，会共享一些最敏感的财务信息。Guaranteed Rate 致力于保护消费者的隐私和财务数据。

Guaranteed Rate 开发的是一个平台，客户可以通过该平台上网或使用手机应用程序，授权贷款机构通过第三方服务 Access 他们的财务和工资账户。这可以让贷款人快速准确地核实资产、收入和就业情况。

如果一切正常，贷款人就可以迅速向借款人竖起大拇指。在某些情况下，这就是贷款人办理抵押贷款所需的全部数据。这一数字验证流程最多可缩短8 天的核保时间。"Guaranteed Rate 战略发展部高级副总裁 Brad Lando 说："从效率的角度来看，我们的核保人员不必为每笔贷款手动核实收入和资产，因此我们可以扩大规模。

该公司通过使用Mastercard的开放式银行平台来保护借款人的敏感数据。当借款人允许贷款人Access其数据时，Mastercard的技术会发出一个令牌。令牌允许放款人查看数据，但绝不能将其存放在家中。贷款人也不会收到登录凭证。在抵押贷款过程中，这些凭证被黑客攻击的风险会降低，客户也会获得更好的体验。

另一个优点是，借款人可以长期（如 60 天）持续 Access 账户。这意味着贷方可以根据需要刷新数据，而无需再去要求重新获得许可以追踪更多文件，从而减轻了消费者的负担。"Lando 说："除了带来更好的客户体验，还降低了风险。

贷款人员和处理人员已经迅速适应了这种数字优先的方法。自动核查系统使他们能够更快地签批更简单的贷款，从而腾出时间专注于更复杂的贷款。

虽然消费者仍有一些担心，但他们也开始看到其中的好处。当借款人可以选择手动上传文件或允许贷款机构调取他们的信息时，83% 选择数字途径的借款人表示，他们的贷款处理时间比他们预期的要短，或符合他们的预期。

随着数字验证的普及，从申请到结案的抵押贷款流程将会加快。这就意味着，更多的人可以期待着以更顺畅的流程住进自己想要的房子。