How Mastercard is using open banking to make ACH payments faster and more predictable

支付格局不断变化。从现金和支票到 ACH（自动清算所）等数字支付方式的转变正在加速，尤其是在房租和水电费等高额或经常性支付领域。这些举措为消费者和商家都带来了好处--更多的选择、更简单的体验和更快的支付速度，但也带来了一些挑战。

不成功的交易会给交易双方带来摩擦，使他们不得不寻找其他方式来完成支付，或者会给商家和消费者带来罚款。欺诈账户或账户凭据始终存在被使用的风险。

为了改善这一过程，Mastercard今天发布了一套新的智能支付决策工具，以最大限度地减少这些痛点。

新产品--"支付成功指标 "和 "支付路由优化器"--依靠消费者许可的实时银行数据来显示支付指标，从而提高支付成功率并降低交易成本。

关于 ACH 交易，Nacha 报告称，仅在 2021 年第三季度，现代 ACH 网络的支付量就增加了 7.7% ，这表明消费者对从银行账户直接支付越来越感兴趣。

随着 ACH 支付量的不断增加，有一些障碍可能会延缓采用 ACH 支付的速度，推迟商家和消费者体验的改善：

• 结算风险--缺乏支付可视性使商户面临潜在的退货风险，这会扰乱消费者与商户之间的关系并增加摩擦。当客户 "放弃 "付款体验时，商家无法确定 ACH 结算的可能性。这就有可能造成费用高昂的退货流程，增加费用和人工干预或运营成本。
• 安全性 - 有时，由于消费者提供虚假或不准确的凭证，商家会遇到支付失败的情况。
• 付款决策- 提供多种 ACH 付款选择，如付款轨道和结算日期，为消费者提供选择并最大限度地减少费用。然而，缺乏更大的能见度会给结算带来风险。

这些痛点在市场中如何体现？根据Mastercard 研究，每次 ACH 支付失败，商家都要支付一笔费用。欺诈仍然是支付领域的一个主要问题。根据2021 年法新社支付欺诈调查，支票和电汇是欺诈者最喜欢使用的方式，但自动转账借记的欺诈活动也有所增加。

开放银行的力量通过使用消费者许可的数据，可以降低甚至消除这些障碍。

利用支付成功指标， 在启动支付前对成功支付的可能性进行评分，从而降低失败风险。然后，利用支付路由优化器，向发端人推荐最合适的日期和支付轨道，以便以最佳成本和速度成功结算的可能性最大。

智能数据带来更好的决策。生活中的方方面面几乎都是如此，在处理账户对账户支付时也是如此。利用机器学习和预测模型，支付成功指示器和支付路由优化器可以帮助减少或消除 ACH 故障。这可以增加现金流，提高底线，同时为客户带来更积极的体验。

消费者正在采用更多利用数字结账和支付选项的应用程序和服务。现在比以往任何时候都更有必要最大限度地降低费用及其相关成本，减少欺诈和非足额资金（NSF）退回，并使支付结算更有信心和更具成本效益。

通过利用消费者许可的银行洞察力，"支付成功指标 "将为支付发起人提供未来 10 个日历日的综合评分，以及这 10 天中每一天的单项评分。评分基于实时余额和历史行为风险模式。该系统用于评估特定金额成功结算的可能性。

如果在给定时间内结算或资金不足的风险很高，商家就可以利用这些信息，要求采用其他付款方式、拒绝交易或承担风险并继续交易。

分析引擎会返回一个将风险因素分为四个等级的分数，让商户在决定启动支付之前最大限度地利用可用数据：

• 第 1 级：极有可能和解。
• 第 2 级：可能和解。
• 第 3 级：不太可能和解。
• 第 4 级：不处理。出现错误。

每个综合得分都附有加权理由。账户余额、NSF 历史记录、消费支出和消费存款都是分析的考虑因素。

付款路由优化器将根据付款成功指标的风险调查结果，提出付款轨道、费用和付款日期建议。

例如，如果消费者账户中的余额可以在今天进行支付，但分析结果表明在未来几天内可能无法支付，那么支付路由优化器将建议使用当日 ACH，而不是冒险使用标准 ACH 处理。

该产品旨在消除在选择数字支付方式时所产生的摩擦，支付路由优化器的未来更新可能包括借记卡选项。

Bilt Rewards 联盟 是全国 200 多万个出租房的集合，租房者只需支付房租即可获得高价值的奖励积分，该 联盟 将成为首个推出 支付成功指标 的金融技术合作伙伴。

"Bilt Rewards 创始人兼首席执行官 Ankur Jain 说："我们的使命是帮助租房者从他们最大的一笔开支中获得最大的价值，而退还的房租给住户和房东都造成了巨大的开支和摩擦。"支付成功指标"应能大大降低退回支付的可能性，为每个人提供更高效、更智能的数字支付体验。

通过智能决策分析，Mastercard 正在帮助金融服务创新者和支付平台改变 ACH 支付格局。增强信心，尽量减少费用，提高盈利能力，简化支付。这就是开放银行的力量。

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