客户故事：水石

购房者一旦找到合适的房屋，就会面临堆积如山的文书工作。通常建议购房者收集好所需文件，并找到一位贷款发放人，帮助他们理清选择方案并陪同交易完成。但这并不总是那么容易。各方之间来回奔波的麻烦会拖慢整个过程，浪费卖方、抵押贷款发放机构和买方的时间和金钱。

保障消费者隐私和防止欺诈的规则和条例不胜枚举。然而，在申请融资时，这些规章制度可能会阻碍信息的自由流动。在线工具可简化流程，但抵押贷款行业在采用新技术方面的保守是出了名的。幸运的是，贷款机构已经开始倾听消费者的声音，并开始采用基于云的金融科技来发放贷款。

在水石抵押贷款公司，我们不懈努力，为全国各地的家庭实现置业梦想。我们希望尽可能简化提交贷款申请的流程，与许多其他贷款机构一样，Waterstone 也在利用我们的技术堆栈来改善这种体验。

我们的 LOS 是 Ellie Mae 的 Encompass，它是抵押贷款行业最大的云平台之一。我的工作是处理所有与 Encompass 集成的产品，包括部署、升级、文档和技术支持。我的部分职责包括确保我们分支机构的每个人都在同一起跑线上--这意味着我们的工具和集成要全面实现标准化。

尽管 Encompass 功能众多，但我们仍希望扩展其功能。为了继续实现开发简单、数字化客户体验的目标，我们希望摒弃检索银行账户信息以核实申请人资产的纸质流程。 过去，作为贷款申请流程的一部分，我们的贷款发放人员必须索取银行对账单并进行手动扫描。但行业常见问题之一是遗漏最后一页财务数据，客户在提交申请时往往会扔掉或省略这一页，从而导致延误。

为了简化抵押贷款申请流程，并开始自始至终实现数字化，我们在 2019 年初开始对银行记录进行数字化验证。我们首先使用两个领先的资产和账户验证平台之一。这是第一个很好的解决方案，实现了电子文件收集的承诺，但它只提供了开箱即用的功能。我们无法Access其应用程序接口，也无法将其与 Encompass 完全集成，更无法获得我们想要的客户体验来代表我们的品牌。虽然它帮助我们过渡到以电子方式收集文件，但它缺乏我们需要的许多功能。

到了年底，这显然不是我们的长期解决方案。我们需要更多的集成功能，并为我们的贷款人员和申请人提供更好的体验，因此我们选择了 Finicity。

Finicity 是使用最广泛的资产和账户验证平台，它还提供其他金融数据 API、信用决策工具和财务健康解决方案。我们于 2019 年 12 月开始对 Finicity 进行有限试用，到 2020 年 2 月底，Waterstone 已将所有分店迁移到这一新平台。

我们从小处着手，在半打分支机构试行 Finicity。就数量而言，这些地方属于我们的大客户，但他们的贷款发放人也更愿意接受变革。老实说，人们不喜欢你改变他们的工作方式，尤其是当你要求他们放弃几个月前采用的工具，转而使用更新的工具时。我知道，在我们的 Finicity 试点地点，没有人会抱怨我们正在朝着另一个方向前进。

起初，这些分行是我们使用 Finicity 在线申请的唯一地点。随后，我们通过 Encompass 将其应用扩展到非在线应用。试点成功后，我们将其推广到了所有网点的贷款发放人员。

向 Finicity 过渡总共花了大约 90 天时间，如果不是发生了一件大事，这个过程可能会更快。每年 1 月，Waterstone 都会举行大型销售会议，因此我们会对部署工作踩刹车，以防止资源过度紧张。当我们在 2 月份恢复推出 Finicity 时，它仍在继续，就像我们从未停止过一样。

我们的贷款发放人员开始接受他们的新工具。从 2020 年 3 月到 6 月，我们发现使用 Finicity 验证资产的人数每月增加 10% 到 15% 。这充分反映了 Waterstone 向数字化的整体转变。随着时间的推移，发起人不仅会接受效率的提高，还会为此感到兴奋。

与 Finicity 的合作非常有价值，因为它让我们有能力通过技术与人工洞察力的结合，兑现我们提供无缝、准确、实时建议的承诺。我们帮助客户专注于对他们最重要的事情，Finicity 对我们也是如此。

我们不必浪费时间输入数据，也不必担心数据有误或不安全。因为数据流是实时的，所以我们在编制季度报告或报税时不会遇到大的困难。我们可以集中精力为客户提供这些见解。

Finicity 的与众不同之处在于它可以轻松地从 Encompass 进行访问。我们的贷款发放人无需输入任何凭证，所有凭证都由后台管理。当他们与客户坐在一起时，无论何时想 Access 其资产验证功能，只需敲几下键盘就能实现。他们不必输入密码，也不必离开 Encompass，因为 Finicity 是在该应用程序的 iframe 中打开的。

这看起来并不多，但当人们亲自申请贷款时，节省下来的这几秒钟却有助于建立信任。申请人看到的不是贷款发放人在一个接一个的系统中摸索登录，而是金融服务专业人员在无缝流程中顺利地完成一系列步骤。当人们在申请抵押贷款时被要求主动提供敏感的个人和财务信息时，这种凝聚力会让人非常放心。

当我们的贷款发放机构的客户在线申请抵押贷款时，我们也为他们提供同样的无缝体验。我们的门户网站通过一系列直观的 Waterstone 品牌表格引导他们进入 Encompass 和 Finicity。同样，关键因素是一致性。如果消费者觉得自己被从一个平台 "洗牌 "到另一个平台，他们对贷款申请流程的信心就会大打折扣。

试点结束后，我们发布了一则公告，通知发起人从现在起我们将使用 Finicity。我们非常重视以消费者为中心，因此尽管数字验证对发起人来说并不陌生，但我们希望让他们能够对客户完全透明地了解谁在访问他们的数据。有了这一变化，我们开始重新强调以电子方式获取数字资产报表，发起人也对此做出了回应。验证过程易于使用，丝毫没有打乱他们的工作流程。

我还发现，与 Finicity 的合作是双向的。在推出的最初阶段，我们发现提交支持票据的流程有待改进。我们与 Finicity 合作，迅速解决了问题，并帮助改进了流程。现在，我们每隔几周就会联系一次，以确保一切顺利运行。有时，我甚至会要求公司添加名单上没有的银行。这确实是一种伙伴关系。

我们的下一步是将 Finicity 的 TXVerify 收入和就业验证解决方案整合到 Encompass 中。这将是对我们目前与个别雇主联系方法的重大改进。这不仅是另一个耗时的过程，而且人工检查就业信息只能让我们在大约 30% 的时间内确定或拒绝贷款资格。有了 Finicity，预计命中率将上升到大约 70% 。而且，让我们面对现实吧，您能核实的信息越多，您遇到欺诈性申请的几率就越低，而欺诈性申请在抵押贷款行业是一个相当大的风险。