Bankgirot 60 周年：引领支付创新

在斯德哥尔摩或马尔默的咖啡馆里，如果礼貌地提及Bankgirot，我猜你得到的最普遍的回答是它会出具发票。对于大多数瑞典人来说，他们与 Bankgirot 的主要互动是通过门或网上银行收到账单（因为瑞典的大多数账单上都有 Bankgirot 徽标）。再深入一点，你会发现这家公司不仅对瑞典经济产生了深远而持久的影响，而且每天都在影响着生活在瑞典的每一个人的生活。每年大约有相当于瑞典国内生产总值两倍半的资金流经 Bankgirot 的支付系统，同时该公司还为瑞典众多流行服务提供骨干网，包括 Autogiro（直接借记）和 Swish（移动支付）。

六十多年来，Bankgirot 一直是瑞典经济运转的幕后推手。然而，令人惊讶的是，1959 年由瑞典最大的 14 家银行（现已合并为 6 家银行）组成的财团成立了该公司，这在当时是一个大胆且极具争议性的举动。在其成立之前，所有付款都由国有的 Postgirot 控制。对政府中的许多人来说，建立 Bankgirot 与他们所追求的经济项目--社会民主统治的国家与私有工业部门之间的历史性妥协--背道而驰，而这种妥协后来在全世界被称为 "瑞典模式"[1]。 时任财政大臣贡纳尔-斯特兰（Gunnar Sträng）对此举提出了严厉批评，他是瑞典政坛和执政党社会民主党的巨头。他以经济谨慎著称，成为瑞典历史上任期最长的财政大臣，直至 1976 年，任期长达 20 年。对贡纳尔来说，国家是管理支付系统和确保经济稳定的天然家园。

Bankgirot 的所有银行敏锐地认识到安全和稳定对其使命的重要性（这是贯穿 Bankgirot 60 年历史的核心基础），但他们的目标更远。他们希望建立一个开放和更高效的支付系统，通过单一的中央清算所降低成本并创造规模经济。[2]战后瑞典的经济尤其繁荣，除了 "瑞典模式 "带来的诸多社会效益外，可支配收入和支出的增长也增加了对改善银行服务和资金管理的需求。Bankgirot 的成立使银行业能够满足这些需求。

Bankgirot 的集体集中支付也具有经济意义，它使银行能够集中资源，共同投资于创新。据首席通信官 Annica Strahner 介绍，"从一开始，我们就是新技术的先行者："从一开始，我们就是新技术的先行者。我们的第一台计算机是 1965 年安装的--就在 IBM 向市场推出第一台电子计算机系统的一年之后[3]"。

早期，所有账单都是纸质的，Bankgirot 的工作人员必须手工处理和加工。第一台计算机的出现意味着他们可以通过纸张扫描来简化这一流程。1967 年和 1969 年，班吉罗分别推出了面向企业和消费者的 Autogiro，这可以说是班吉罗历史上最重要的创新。这是该国首个自动支付服务。直接借记服务至今仍在蓬勃发展，过去 25 年的复合年增长率（CAGR）达到 10%，这就是其成功的标志。

自动化非常重要，因为它不仅减少了人工参与处理付款的程度，从而降低了成本，还大大缩短了每笔交易的时间。它有效地使银行能够将支付扩展到大众消费者和企业使用，并为各种新的支付使用案例（如账单和工资支付）奠定了基础。

当然，重要的是要记住，虽然这种自动化大大提高了处理支付的速度和规模，但它远没有今天这样高效。在提供付款文件和报告方面仍有大量的手工操作。1975 年，通过电信网络与 Bankgirot 之间传输支付数据成为可能，这是一个重要的里程碑。

最近，特别是在过去十年中，全球的一个趋势是使用代理人来代替和掩盖公司或个人的银行账户信息。这可能是出于安全方面的考虑，比如使用令牌，或者是为了简化支付体验，使您可以使用某人的手机号码或电子邮件向其付款。然而，班吉洛特却领先这一趋势几十年。事实上，从一开始，希望使用 Bankgirot 的企业就会获得一个与其银行账户相连的独立号码。清算、银行间和自动化解决方案部主管 Martina Svenfelt 说，她已在该公司工作了 23 年：

"这也是我们在 Bankgirot 系统中进行如此多交易的关键原因--别名使我们能够轻松确保收款人和付款人之间始终保持完美匹配，从而提供确定性和安全性。另一个优点是，即使需要付款的公司更换了银行或更改了名称也没关系，因为 Bankgirot 号码会跟着你。

随着时间的推移，Bankgirot 不断提高瑞典支付市场的效率和能力，同时开发和创新新的服务。重要的是，它在其发展历程中始终采用最新技术，以支持瑞典银行业并使其站在不断变化的趋势前沿。它的创新不仅影响了支付，还在瑞典的数字化进程中发挥了更广泛的作用。

瑞典被广泛认为是全球数字化程度最高的国家之一，也是公认的许多关键技术的早期采用者，如手机、互联网和网上银行。 2019年数字经济与社会指数（DESI）衡量了数字技能、基础设施、使用和研发等多个要素，根据该指数，瑞典在欧盟国家中排名第二，在全球数字化领域处于领先地位[4]。 对于玛蒂娜-斯文费尔特来说"最大的飞跃是在 2003 年引入了电子身份识别系统，Bankgirot 为这一系统奠定了基础"。电子身份识别不仅能让用户方便地登录网上银行和手机银行，还能支持其他多种需要身份识别或签署文件的数字用途。例如，根据 Annica Strahner 的说法，"当你进行 Swish 支付、缴税，甚至登录孩子在学校的课程表时，都会用到电子身份识别"。

事实上，在瑞典，电子身份验证的引入和采用与网上银行的发展是相互关联的。根据欧洲统计局的数据，2003 年电子身份验证推出时，38% 的瑞典人拥有网上银行。10 年内，超过 80% 的瑞典人使用网上银行，而且该国仍然是全球使用率最高的国家之一[5]。

Bankgirot 首席执行官让内特-耶格尔（Jeanette Jäger）非常适合对这一数字化进程发表评论。1994 年，她刚刚走出大学校门，进入一个刚刚开始了解互联网潜力的世界，她为一本名为《关于互联网营销，你想知道却又不敢问的一切》的书撰稿，书名俏皮地写道："每个人都知道，互联网将改变一切。然而，企业领导者在这个时候面临着挑战，因为他们都认识到需要了解互联网，但没有人真正愿意承认自己知之甚少"。

尽管她的职业生涯成功地走在了数字化的前沿，包括曾在领先的支付、电信和 IT 公司工作过，但在 2016 年加入 Bankgirot 时，连她自己都对 Bankgirot 在瑞典数字化转型中的历史地位感到惊讶："从一开始，他们就在使用所有最新技术；这家公司在了解如何使用技术方面有着令人印象深刻的历史。但重要的是，Bankgirot 的成功背后有一个关键的学问："我们不是一家靠自己就能取得成功的公司。我们所取得的一切成就都是建立在与银行所有者、客户以及其他合作伙伴的合作和伙伴关系基础之上的。

班克基罗特参与的每个项目都是能力的综合体现。Swish 可以说是全球最成功的移动支付解决方案之一。2019 年，它记录了超过 5 亿笔交易，相当于全年每人 52 笔交易。Swish 成功的合作过程不仅体现在 Bankgirot 集体决定为这项新的支付服务（BiR）建立一个现代化的实时基础设施，还体现在参与者共同决定将其作为一个与银行无关的品牌推向市场。Swish 在瑞典的成功表明，一个简单、专用、独立营销的支付服务如何能够迅速获得大众采用。

在瑞典，Swish 专注于现金仍占主导地位的其余用途，使人们真正过上了无现金生活，甚至一些教堂和街头艺人的（虚拟）募捐箱也接受 Swish。

合作还使 Bankgirot 提高了整个业务的效率。事实上，这正是Mastercard 公司 Vocalink加入 Bankgirot 故事的原因。 2008 年，Bankgirot 与 Vocalink 签订协议，将其 Autogiro 直接借记和 Emittentutbetalningar 支付业务外包[6]。 据 Martina Svenfelt 称，这一外包协议在当时的支付领域是独一无二的，之所以能够达成，是因为 Vocalink 不仅能够提供规模效益，而且还具备必要的合规性和风险管理，以确保瑞典银行和监管机构对这一安排感到满意："我们都是同类动物。Vocalink 深知支付的重要性，这是大多数其他技术服务提供商无法提供的"[7]。 Vocalink 对我们的合作伙伴关系感到非常自豪和感激，我在研究这篇文章的过程中也了解到了这一点。

Bankgirot 继续在其他业务部门外包核心能力，以确保一流的安全性、更快的开发速度和更高的成本效益。Bankgirot 很早就意识到了支付行业不断变化的经济形势，即市场整合和提高规模经济效益的趋势，以及为在竞争日益激烈的市场中保持相关性而进行调整的必要性，这证明了该公司在其悠久而特殊的历史中始终保持着创新精神。

2019 年 11 月，Bankgirot 为员工、客户和合作伙伴举办了 60 周年庆典。他们欢迎退休员工分享数十年来在班基罗特工作的经历，其中包括班基罗特首任首席执行官科特-G-奥尔森（Curt G Ohlsson）。现已年过九旬的欧尔松谈到了公司在他任职期间面临的诸多挑战，以及公司是如何克服这些挑战的。"Annica Strahner 说："我们拥有一个强大的社区"。

对大多数人来说，到了 60 岁这个具有里程碑意义的生日，就该开始考虑退休问题了，但对 Bankgirot 而言却并非如此。该计划由一个银行联盟发起，旨在建立一个泛北欧支付系统。虽然这意味着所有权发生了相对微妙的变化（P27 的许多所有者银行已经是 Bankgirot 的现有所有者），但此举将有助于扩大 Bankgirot 的影响力。这将使其人才和专业知识不仅能继续在瑞典人的生活中留下印记，还能进一步扩展到北欧地区乃至更远的地方。

我们期待 Bankgirot 在推动快速、安全和技术先进的数字经济的下一个前沿领域发挥关键作用。

我们将让首席执行官让内特-耶格尔（Jeanette Jäger）来做最后的总结：

"如今，Bankgirot 为人们的日常生活带来了便利和安全。然而，市场正在发生迅速变化。交易量将继续增长，现金使用量将下降，而从网络犯罪、洗钱到个人诚信等各个方面来看，安全的重要性都将与日俱增。规模化将降低成本，改变定价模式，甚至改变我们的支付方式。对标准化和互操作性的需求也日益增加。它是所有这些需要协同工作的不同部分之间的舞蹈。

这就是我们与 P27 开展北欧合作的原因，我们期待着成为这一新倡议的重要组成部分。