文章

什么是开放银行？

出版日期2020 年 11 月 10 日

一些创新的出现改变了整个格局。eBay 的出现把 "分类广告 "从报纸上踢了出去。苹果公司彻底改变了手机，改变了我们的联系和沟通方式。有一项创新正在改变我们体验金钱的方式，并重塑金融服务：开放银行。

开放银行的核心是一种理念--以增强消费者能力为中心，同时提升整合其功能的企业。以下是对开放银行业务的介绍，以及它如何使消费者和金融服务提供商受益的一瞥。

什么是开放银行？

开放式银行业务有很多方面，您可能会发现不同的市场和地区有不同的定义。但就其最简单的形式而言，开放银行业务就是让消费者有能力Access、使用和受益于他们的金融数据。企业利用大数据产生巨大影响。那么，为什么个人、家庭和小企业不能这样做呢？

开放式银行平台使消费者能够通过各种第三方应用程序和服务从其金融数据中获益，这些应用程序和服务利用这些数据提供新的金融体验。不过，要 Access 这些数据，消费者必须明确同意授权金融机构与第三方建立联系。这个过程通常被称为 "许可"。一旦消费者允许 Access 其数据，第三方就可以 Access 该数据，消费者也可以从第三方的服务中获益。

虽然开放银行业务的技术实施存在差异，但其基础是一个安全的环境，在这个环境中，各方可以共享金融数据，而消费者有能力控制对这些数据的Access。为了给消费者提供最大的控制权和安全性，该行业正朝着更加 "令牌化 "的Access发展，也就是所谓的 "开放授权 "或 "oAuth"连接。oAuth 连接涉及向第三方提供一个 "令牌"，而不是消费者的凭证，以最终完成消费者与第三方之间的连接。

开放银行业务以消费者为中心

让消费者成为自己数据的看门人，使他们能够控制谁能Access他们的财务数据，他们想共享哪些方面的财务数据，以及了解共享数据的目的。如果在获得许可后，消费者决定不再希望第三方Access其数据，该怎么办？他们可以随时撤销同意。控制权始终掌握在消费者手中。

直接数据协议（有时也称为数据Access协议）可加速实现这些优势。这些协议定义了双方如何沟通和交换金融数据的通用规则，通常包括数据源（通常是银行）、数据接收方和金融数据聚合器。这不仅是Access金融数据最安全的方式，而且还能建立一个更方便、更简化的金融服务流程，使消费者和金融服务提供商都能从中受益。

以消费者为中心的技术和为消费者赋权的目标共同使开放银行成为金融服务创新的平台。当消费者拥有自己的数据，并因此获得权力时，每个人都是赢家。

查看我们的 Youtube 频道

YouTube 上的 Mastercard 开放金融

我们为什么需要开放银行？

我们生活在一个超级互联的世界里，但消费者却感觉自己的数据与现实脱节。是的，他们的数据分散在网络的各个角落。但他们没有所有权或控制权意识。而他们并没有从中得到应有的好处。

开放银行业务不仅仅着眼于数字化。这不仅仅是创造更好的体验那么简单。这就是赋予消费者权力的体验。参与、拓展和启迪的体验。以消费者为中心的体验。吸引人的体验，让消费者感觉自己是积极的参与者。他们感觉自己完全被连接在一起。通过扩大对个人财务数据的控制和Access，消费者将获得更多以前没有或从未见过的财务机会和可能性。从启迪中产生理解和丰富的见解。简而言之，就是提高消费者的金融知识水平。这将带来更好的财务决策和结果。

开放式银行业务和赋权成果

建立在消费者授权基础上的开放式银行平台当然会让消费者受益，但同时也会提升 Access 许可数据的金融服务提供商的地位。

开放银行与消费者

简化体验

开放银行简化了消费者使用其金融数据的方式，从而简化了金融体验。例如，开放银行为便捷的点对点支付和个人财务管理应用提供了动力。这些解决方案不仅简化了金融体验，还为消费者提供了可操作的见解，帮助他们改善财务状况。

获取消费者数据还能减少传统开户、支付或借贷过程中的纸张追逐和来回奔波，并提供适合消费者数字生活方式的解决方案。过去需要花大量时间翻阅旧文件，现在只需几分钟和一个简单的许可体验。每个人都能节省时间和耐心。

提高透明度和安全性

开放银行业务通过提高安全性和透明度来增强消费者的能力。由于出现了可靠、安全的开放式 API 连接，消费者可以访问仪表板，在那里他们可以查看、启用和禁用数据共享连接。更高的透明度意味着消费者能获得更多信息，并能随时掌握数据共享的方向盘。当直接数据协议依赖于安全的 oAuth 技术时，第三方会使用 "令牌 "访问您的财务数据，从而取代登录凭证。更加安全。减少麻烦

扩大金融包容性

开放银行和直接数据协议不仅提供了安全便利：开放银行还扩大了信贷渠道，提高了金融包容性。通过与金融数据的安全连接，可为大约 5300 万信用档案薄弱甚至不存在的美国消费者提供更多的信贷服务。有了这种扩大的Access，开放银行补充了传统的信用评分，从而实现了包容性。

提高金融知识水平

通过更清楚地了解自己的财务健康状况，消费者可以提高自己的财务知识水平，并有能力做出更好的财务决策。由于开放银行提供的透明度，金融数据不再神秘，而是提高生活质量的工具。

开放银行和金融服务提供商

提高消费者忠诚度

当金融服务提供商利用开放银行的功能打造以消费者为中心的体验时，他们就能提高品牌与客户之间的忠诚度。毕竟，赋能体验不仅仅是提供一次性金融服务，还能让消费者改善财务健康状况。当消费者拥有你们提供的授权、安全、便捷的开放式银行体验时，他们为什么还要去找一个不那么以消费者为中心、不那么安全、不那么创新的提供商呢？开放式银行业务及其随之而来的数据访问还使供应商能够不断响应客户需求，创新新服务或策划其他服务，从而进一步满足消费者需求，提高忠诚度。

更详细的决策

开放银行通过提供最准确的实时数据，进一步降低了风险。通过开放式银行平台获取的数据可以详细了解借款人的财务状况，甚至可以Access被冻结的账户和复杂的分析，如现金流。准确、实时的数据可提供全面的财务信息，从而降低风险、改善决策，并为金融服务提供商带来更高的回报。

更大的灵活性

在金融服务充满活力的时代（参见整个 2020 年），开放银行业务还能使金融服务提供商更加灵活，快速适应挑战。由开放式银行平台提供支持的数字化解决方案所需的时间更短，与消费者之间的摩擦更少，不会因为大流行病而关闭。这些开放式银行功能使企业能够灵活应对挑战，并继续为客户提供服务。

简化消费者体验。风险较低。更好的决策。所有这些都为金融服务提供商带来了更高的投资回报率。就像我们说的：人人都是赢家。

Finicity 如何利用开放银行业务增强消费者和供应商的能力

Finicity 一直致力于帮助消费者改善财务状况。开放式银行是实现这一目标的最佳方式，无论消费者处于金融旅程的哪个阶段。为了始终以消费者为中心，我们的开放式银行业务遵循五项核心原则：

控制：消费者应能控制其财务数据的使用方式、地点和时间。
Access：消费者应能随时访问其所有账户类型的财务数据。
透明度：第三方在如何使用消费者的财务数据方面应保持透明。
可追溯性：消费者应能追踪数据在数据共享网络中的传输路径。
安全：消费者的财务数据应始终受到安全连接和可信方的保护。

我们的开放式银行平台建立在我们在连接性、数据质量和数据智能方面的行业领先地位之上。Finicity 与 10,000 多家金融机构建立了联系，覆盖美国市场 95% 以上。还记得那些最安全的 oAuth 连接吗？Finicity 在 oAuth 连接市场上领先于全美大多数最大的金融机构。这一切都意味着为更多消费者和服务提供商提供更安全的连接。

要充分发挥开放银行的作用，需要的不仅仅是Access数据。因此，Finicity 在分析层中加入了智能和深度学习功能。该层提供卓越的清理和分类功能，以及评分、验证、现金流等可操作的洞察力。此外，我们还能让企业轻松将我们的平台集成到他们的工作流程中。

开放银行转型可能仍处于初期阶段，但它已经在改变我们体验金钱和服务消费者的方式。通过我们的数据解决方案了解开放银行业务的运行情况，让消费者掌握自己的财务状况，引导金融服务提供商取得更好的成果。