El fraude que tiene como objetivo los pagos es cada vez más complejo y sofisticado. El uso criminal de la IA y la creciente estandarización y reproducción de malware y otras tecnologías: actúan como un equivalente digital de las herramientas de robo tradicionales.
Eso es según el último informe publicado hoy por los expertos en inteligencia de amenazas de Recorded Future, que ilustra el juego del gato y el ratón entre los actores malintencionados y los bancos, las redes de pago, los gobiernos y los comercios que intentan frustrarlos.
Por un lado, Recorded Future descubrió que la exposición de la información vital que los estafadores de pagos utilizan en sus estafas se estancó el año pasado. Por ejemplo, el número de registros de tarjetas de crédito robadas accesibles para la venta cayó casi un 20 % en 2025 respecto al año anterior. Sin embargo, la creciente sofisticación y escala de los ataques significan que los actores nefastos pueden hacer un uso cada vez mejor de lo que pueden acceder.
“En 2026, las organizaciones que tengan éxito en la defensa de sus clientes serán aquellas que alineen el liderazgo, fusionen la inteligencia cibernética y de fraude, y maximicen la detección y correlación de señales a través de fuentes de datos fragmentadas”, dice Ilya Volovik, director de Inteligencia de Fraude en Pagos de la compañía. “Así es como pueden interrumpir los ataques antes de que ocurran pérdidas financieras”.
Una tendencia alarmante que Recorded Future señaló es la creciente industrialización de los servicios de soporte y la tecnología que permite a los estafadores maximizar su eficacia. Una de esas herramientas populares permite a los operadores de estafas reescribir el código en la página de Información de pago de un minorista en línea y luego robar, o "descremar", la información de pago a medida que ocurren las transacciones en ataques llamados Magecart. El informe señala que hubo 10 500 de estos hackeos activos en 2025, lo que llevó al compromiso de más de 23 millones de transacciones en línea.
También hay cada vez más herramientas disponibles para ayudar a los ladrones a robar las contraseñas de un solo uso que los bancos y los minoristas utilizan para validar la identidad y que, por lo general, evitan formas de autenticación más sólidas que pueden frustrar el fraude. Los estafadores incluso están descubriendo cómo automatizar el proceso de creación de sus propios minoristas falsos, lo que les permite engañar a los consumidores para que realicen una compra que creen legítima y, por lo tanto, entreguen sus credenciales de pago.
Incluso los cheques de papel tradicionales no son inmunes: los ladrones roban cheques y publican imágenes en línea, exponiendo la información de la cuenta bancaria y las firmas, y aunque el número total de imágenes de cheques robados disminuyó un 42 % en comparación con 2024, el número de imágenes únicas aumentó por primera vez, a 233 000.
La IA desempeña un papel cada vez mayor en la escala y el alcance del fraude en los pagos, según el informe. En un fraude observado, los estafadores utilizaron una plataforma de marketing impulsada por IA para dirigirse mejor a las víctimas de la misma manera que una empresa legítima podría intentar asegurar su propia segmentación de clientes.
Al mismo tiempo, el público está empezando a usar la IA de maneras que amplían las oportunidades para los estafadores. Aunque el comercio mediante agentes, en el que un agente de IA compra en nombre de un usuario humano, todavía se encuentra en fase piloto para muchos bancos y comercios, el informe indica que podría introducir nuevas vulnerabilidades, complicar las investigaciones y plantear problemas de responsabilidad. Sabiendo lo que está en juego, la industria ya ha desarrollado estándares, protocolos y herramientas para garantizar transacciones mediante agentes confiables, transparentes y seguras.
Sin embargo, las noticias no son del todo malas, y Recorded Future cree que las defensas de la industria de pagos mejorarán este año. A medida que los estafadores implementan la IA de más formas, las defensas predictivas tendrán prioridad sobre las reactivas. La creciente estandarización de las herramientas de fraude, aunque ayuda a los estafadores, también presenta, irónicamente, una oportunidad para los buenos. Esos kits de "skimming" de información de pago que permiten la infiltración en los sitios web de los minoristas están ahora tan extendidos que los indicadores de estafas ahora revelan otros casos similares y pronto podrían simplificar la detección.
Las instituciones financieras y las organizaciones de pago tienen muchas herramientas propias con las que combatir el fraude, pero quizás la más efectiva sea adoptar una postura que favorezca la prevención de amenazas antes de que se conviertan en ataques a gran escala. Coordinar la inteligencia y la detección de fraudes, utilizar tecnología para acelerar el tiempo de respuesta e involucrar a los líderes de las organizaciones conducirá a decisiones mejores y más rápidas, así como a la capacidad de interrumpir el fraude antes de que provoque pérdidas financieras.
