Skip to main content

ČLANAK

Nevidljivi stisak ruke

Kako tokenizacija revolucionira digitalne interakcije

Jedan od najvećih izazova u digitalnoj trgovini je izgradnja povjerenja između strana koje se ne poznaju i ne mogu vidjeti. Budući da svaka digitalna interakcija uključuje razmjenu podataka, uspostavljanje povjerenja u taj proces je ključno za digitalnu ekonomiju. 

Upoznajte se s tokenizacijom — moćnom tehnikom za osiguranje povjerenja. Zamjenjuje osjetljive podatke anonimiziranim tokenima, štiteći privatnost i osiguravajući interakcije. Dobro uspostavljena u obradi plaćanja, tokenizacija zamjenjuje brojeve kartica jedinstvenim identifikatorima koji se mogu koristiti samo u određenim kontekstima - bilo na određenom uređaju, kod određenog trgovca ili za određenu vrstu transakcije (npr. beskontaktna plaćanja). 

Potencijal tokenizacije proteže se daleko izvan plaćanja karticama. Poboljšava sposobnost upravljanja i razmjene bilo čega vrijednog - novca, identifikacijskih podataka, medicinskih podataka i još mnogo toga. Tokenizacija osnažuje potrošače, dajući im kontrolu nad tim koje podatke će dijeliti, s kim i koliko dugo. Zamislite da potvrđujete svoj identitet za online platformu koju nikada prije niste isprobali, koristeći samo tokeniziranu verziju svojih vjerodajnica, osiguravajući da vaši lični podaci ostanu zaštićeni.

U svim industrijama, tokenizacija potiče inovacije, otključava nove mogućnosti i omogućava sigurniju razmjenu vrijednosti. To nije samo alat za šifriranje - to je standard koji povećava povjerenje i osnažuje banke, trgovce, digitalne platforme i fintech kompanije da kreiraju nove poslovne modele. 

Zato zamišljamo ekonomiju tokena - sigurno, uspješno tržište za digitalne interakcije i temeljni stub buduće trgovine. U ovom izdanju Signala istražujemo kako tokenizacija transformiše razmjenu vrijednosti. Ističemo primjere iz stvarnog svijeta, raspravljamo o izazovima i zamišljamo budućnost u kojoj tokenizacija čini osnovu sigurne i efikasne digitalne ekonomije.

Kako tokenizacija funkcioniše

Tokenizacija služi kao sigurnosni mehanizam koji zamjenjuje osjetljive informacije - poput brojeva kreditnih kartica, ličnih identifikacijskih brojeva ili povjerljivih zapisa - neosjetljivim informacijama („tokenima“). Neosjetljive informacije su obično u istom formatu kao i osjetljive informacije i mogu se prenijeti i autentificirati bez rizika od otkrivanja informacija koje predstavljaju. Pametni telefon je uređaj putem kojeg će se korisnici najčešće susresti s tokenizacijom, bilo da se radi o olakšavanju plaćanja ili bilo kojem drugom od širokog spektra iskustava. 

Određene vrste tokenizacije, kao što je tokenizacija plaćanja karticom ili s računa na račun, zahtijevaju korištenje "trezora tokena", sigurnog okruženja koje pohranjuje originalne podatke na koje se tokeni odnose. U zavisnosti od sigurnosnih zahtjeva, proces može uključivati i šifriranje podataka kako bi se spriječila njihova krađa u sajber napadima, kao što je hvatanje podataka od strane posrednika. 

Plaćanja: Tokenizacija u velikim razmjerima

Platna industrija je bila jedna od prvih koja je uspješno skalirala tokenizaciju. Mastercard trenutno obrađuje preko milijardu tokeniziranih platnih transakcija sedmično. Evo kako funkcioniše tokenizacija plaćanja.

Kako se koriste tokeni

1.  Tokom transakcije, sistem tokenizacije prima osjetljive informacije, kao što je primarni broj računa kreditne kartice (PAN).

2. Sistem pretvara PAN u slučajni niz znakova. Da bi se dodao dodatni sloj sigurnosti, informacije mogu biti šifrirane.

3. Ovaj token plaćanja predstavlja PAN tokom cijelog procesa transakcije, minimizirajući rizik od kompromitovanja podataka.

4. Originalni PAN se sigurno čuva u trezoru tokena, izolovan od drugih sistema.

5. Da bi se transakcija dovršila, token plaćanja se uparuje sa PAN-om unutar sigurnog okruženja trezora.

6.  Ovaj pristup ne samo da osigurava informacije, već i omogućava šire funkcionalnosti neophodne za moderne transakcijske sisteme.

„Danas je više od 30% Mastercard transakcija širom svijeta tokenizirano i namjeravamo nastaviti s brzim povećanjem ovog procesa.“ Do 2030. godine cilj nam je eliminirati potrebu za ručnim unosom kartica i jednokratnim ili statičkim lozinkama, osiguravajući da svaka online transakcija u našoj mreži može biti tokenizirana i autentificirana - što će online plaćanje učiniti lakšim i sigurnijim za sve.

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Prednosti token ekonomije

Digitalizacija

Tokenizacija stvara digitalni prikaz fizičke imovine ili entiteta - pretvarajući fizičku karticu u platni token koji se može koristiti u novčanicima uređaja ili kod određenog trgovca.

Kontrola

Tokeni se mogu programirati sa specifičnim pravilima i logikom, što omogućava veću i detaljniju kontrolu nad njihovom dostupnošću i korištenjem, posebno u okruženjima visokog rizika, poput digitalnih kanala.

Saglasnost

Omogućavanje potrošačima da odrede kako će dijeliti i upravljati informacijama.

Sigurnost

Prikrivanjem temeljnih podataka, tokeni inherentno dodaju sloj sigurnosti. Ovo ima nekoliko naknadnih prednosti. Jedan od njih je povećanje operativne efikasnosti zbog manjeg opterećenja kada je u pitanju obezbjeđivanje podataka o plaćanju. Što je opterećenje niže, veća je vjerovatnoća da će trgovci usvojiti tokenizaciju plaćanja.

Interoperabilnost

Korištenje tokena zahtijeva uspostavljanje parametara, pravila i standarda koji određuju kako se token može koristiti. Osim toga, struktura (format podataka i dužina) tokena također se može standardizirati, osiguravajući da se token može koristiti na različitim platformama (kao što su uređaji i preglednici) i ekosistemima (fizički, e-trgovina, Web3).

Mastercard je najavio svoju viziju ponovnog osmišljavanja online plaćanja do kraja decenije. Osiguravanjem da svaka transakcija na našoj mreži može biti tokenizirana i autentificirana, možemo postepeno ukinuti ručni unos kartica i lozinki u korist osmijeha i otisaka prstiju.

Slučajevi upotrebe tokenizacije

Identitet

Činimo validaciju akreditiva sigurnijom i praktičnijom

Izazov

Online prevare su koštale američke potrošače i preduzeća 12,5 milijardi dolara u 2023. godini¹, a novi izazovi se stalno pojavljuju: Generativna umjetna inteligencija i deepfakeovi čine sintetičke identitete sofisticiranijim i težim za otkrivanje. Nedavno istraživanje pokazalo je da je 73% ispitanika² iskusilo krađu identiteta, pri čemu su stope digitalnih prevara porasle za 80%³ u odnosu na nivoe prije pandemije. To zahtijeva sigurnije, izdržljivije i korisniku prilagođenije metode provjere identiteta. 

Rješenje

Tokenizacija akreditiva, uključujući lične podatke (PII), efikasan je način za kreiranje prenosivih digitalnih identifikacionih dokumenata. Kada se osjetljivi podaci o identitetu, poput podataka iz rodnog lista, podataka iz pasoša i biometrijskih podataka, pretvore u tokenizirane formate, korisnici ih mogu sigurno pohraniti i lako im pristupiti putem digitalnih novčanika na pametnim telefonima, odabirući koje detalje žele podijeliti u različitim situacijama. Ovi tokeni omogućavaju pojedincima da autentifikuju svoj identitet i bez napora obavljaju transakcije na raznim kontrolnim tačkama jednostavnim dodirom i pokretanjem. 

„Da bi ekonomija tokena funkcionisala za potrošače – za bilo koji slučaj upotrebe – ključno je imati sigurnu, interoperabilnu i standardiziranu metodu za identifikaciju i autentifikaciju ljudi prije nego što se razmijeni bilo kakva vrijednost.“ To je ideja koja stoji iza Mastercard usluge lozinke za plaćanje. Zamjenjuje lozinke i jednokratne kodove biometrijskim podacima uređaja, koji se ne mogu pogoditi, podijeliti ili ukrasti.

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Sigurno skladištenje

Nakon tokenizacije, lični podaci (PII) se kriptografski osiguravaju i pohranjuju na blockchainu ili mreži, što ih čini otpornim na neovlaštene izmjene i dostupnim samo ovlaštenim korisnicima.

Jednostavnost pristupa

Korisnici mogu predstaviti svoje tokenizirane identitete putem mobilnih uređaja, pojednostavljujući procese poput prijave na aerodromu ili bankovne provjere. 

Korporativne aplikacije

Tokenizacija ubrzava uključivanje novih korporativnih klijenata osiguravanjem i pojednostavljenjem pristupa organizacijskim informacijama potrebnim za usklađenost sa standardima poznavanja klijenata/sprječavanja pranja novca (KYC/AML).

Vjerovatna budućnost

„Tokom podnošenja zahtjeva za kredit, sigurno sam bankama dostavio potrebne elemente svog tokeniziranog identiteta.“ To je značilo da sam se mogao fokusirati na dobijanje najbolje cijene umjesto na papirologiju — i nisam morao brinuti o dijeljenju informacija s više strana. Moj tokenizirani identitet će također biti koristan pri iznajmljivanju stana ili automobila, sklapanju osiguranja i potpisivanju ugovora za mobilni telefon.

Aktivni igrači

Kompanije poput ID.me su pioniri u ovom prostoru nudeći rješenja za digitalne novčanike koja osiguravaju tokenizirane lične podatke. Sa 50 miliona korisnika i 600 partnera,⁴ ID.me predstavlja primjer rastućeg prihvatanja i oslanjanja na rješenja za digitalni identitet.

Izgledi

Tokenizacija i mogućnost kreiranja besprijekornih, sigurnih i efikasnih sistema verifikacije vjerovatno će dodatno unaprijediti inovacije u prostoru digitalnog identiteta.  

Tokenizirana biometrijska identifikacija nosi značajan potencijal. Tokenizacijom ličnih mjera, potrošači bi lakše mogli kupovati odjeću online, što bi pomoglo trgovcima e-trgovine da smanje povrate - ključna prednost s obzirom na to da se 25% odjeće kupljene online vraća. Pored maloprodaje, tokenizacija može pojednostaviti procese u industriji igara na sreću ili regulirane robe omogućavajući potrošačima da sigurno dijele samo potrebne informacije, poput dokaza o starosti.

Tokenizacija igra ključnu ulogu u omogućavanju sigurnih i besprijekornih iskustava autentifikacije. Lozinke, na primjer, su tokenizirani prikazi identiteta potrošača povezani s njihovim biometrijskim podacima pohranjenim na ličnim uređajima. Lozinke mogu zamijeniti jednokratne lozinke u plaćanjima, koje se općenito smatraju nesigurnim. Nakon generiranja, lozinka se može kombinirati s drugim faktorima kako bi se provjerilo da li potrošač koristi pouzdani uređaj, omogućavajući besprijekornu autentifikaciju za e-trgovinu i transakcije udaljene trgovine. 

Općenito, kako se digitalne interakcije razvijaju, potražnja za besprijekornom i pouzdanom verifikacijom identiteta podsticat će više inovacija i širu primjenu.

Podaci

Osiguravanje razmjene privatnih i osjetljivih podataka

Izazov

Razmjena podataka u fragmentiranom digitalnom svijetu puna je poteškoća u pogledu transparentnosti i privatnosti. Zdravstveni sistemi često pate od fragmentirane infrastrukture podataka što dovodi do visokih operativnih troškova i može ugroziti njegu pacijenata. Nedostatak interoperabilnosti znači da su medicinski kartoni raspršeni po platformama, što pružaocima zdravstvenih usluga otežava pristup potpunim informacijama o pacijentima.

Rješenje

Kada se osjetljivi zdravstveni podaci pretvore u sigurne tokene, mogu se nesmetano razmjenjivati između sistema bez ugrožavanja sigurnosti. Zaštićene zdravstvene informacije (PHI) dostupne su samo ovlaštenom osoblju, čime se sprječava neovlašteni pristup i potencijalne povrede.

Tokenizacija omogućava pacijentima kontrolu nad njihovim medicinskim podacima, omogućavajući im da odluče ko može pristupiti njihovim informacijama i pod kojim okolnostima. Ovo je omogućeno programabilnim tokenima konfigurisanim da odobravaju pristup samo u određenim kontekstima ili vremenskim okvirima. 

Osiguranje: Tokenizirane police postaju pametnije

Nedavna analiza BCG-a otkriva da 60% osiguravajućih kompanija ulaže u blockchain tehnologiju, pri čemu 80% rukovodilaca u industriji vjeruje da ona može značajno poboljšati efikasnost njihovih kompanija.⁵ Tokenizacija polisa osiguranja uključuje kreiranje digitalnih kodnih surogata koji su predstavljeni na blockchainu, tako da se njima može upravljati pomoću pametnih ugovora.

Ulaganje u blockchain tehnologiju

Prednosti tokeniziranih polisa osiguranja

Automatizirano upravljanje politikama

Pametni ugovori mogu automatski aktivirati ili deaktivirati politike na osnovu statusa plaćanja premije, smanjujući administrativne troškove.

Fleksibilna ponuda proizvoda

Tokenizacija olakšava uvođenje inovativnih proizvoda osiguranja, kao što su kratkoročne police za privremene radnike koje automatski ističu kada više nisu potrebne.

Poboljšana saradnja

Digitalni ugovori mogu pojednostaviti interakcije između više osiguravača, efikasnije i pravednije koordinirajući isplate odštetnih zahtjeva.

Poboljšana efikasnost procesa

Bilježenjem svih relevantnih podataka na blockchainu, tokenizacija pomaže u procjeni rizika i inspekcijama šteta, te poboljšava sposobnost otkrivanja i sprječavanja prevara - potencijalno smanjujući troškove osiguranja za potrošače.

Slučajevi upotrebe u trgovini

Tokenizacija ne samo da može zaštititi i maskirati podatke, već i pomoći u upravljanju pristupom osjetljivim podacima. Potrošači mogu odabrati da autorizuju i selektivno omoguće trgovcima da "vide" njihovo ponašanje prilikom kupovine na digitalnoj platformi. Trgovci imaju koristi od pristupa podacima o ponašanju koji donose novu preciznost u plasiranje proizvoda, razvoj ponuda i određivanje cijena. Potrošači bi mogli imati koristi od relevantnijih ponuda, cijena i popusta.

Vjerovatna budućnost

„Više ne moram ručno davati sveobuhvatne medicinske istorije pri svakoj posjeti doktoru.“ Umjesto toga, odobravam pristup svojim tokeniziranim zaštićenim zdravstvenim informacijama putem svog sigurnog digitalnog novčanika, što pojednostavljuje proces konsultacija i čini medicinske procjene preciznijima.

Kompanije poput ID.me su pioniri u ovom prostoru nudeći rješenja za digitalne novčanike koja osiguravaju tokenizirane lične podatke. Sa 50 miliona korisnika i 600 partnera,⁴ ID.me predstavlja primjer rastućeg prihvatanja i oslanjanja na rješenja za digitalni identitet.

Aktivni igrači

LexisNexis Gravitas Token rješenje⁶ primjer je kako se napredne tehnologije tokenizacije primjenjuju u zdravstvu. Njegovi algoritmi anonimiziraju i povezuju podatke o pacijentima tako da se oni mogu sigurno koristiti za klinička istraživanja bez ugrožavanja privatnosti pacijenata.

Izgledi

Tokenizacija PHI-a promovira integriraniji zdravstveni sistem u kojem informacije teku slobodno, ali sigurno, što koristi svim zainteresiranim stranama, a posebno pacijentima. Ali ostvarenje ovog potencijala zahtijeva suočavanje sa regulatornim složenostima i naslijeđenim sistemima. Ovo će zahtijevati vrijeme i koordinirane napore u cijeloj zdravstvenoj industriji.

Prekogranično

Globalizacija tokeniziranih plaćanja

Izazov

Prekogranična (XB) plaćanja su neefikasna zbog zastarjele infrastrukture, zajedno sa složenom regulativom i upravljanjem. Jedinstveni platni sistemi zemalja stvaraju probleme interoperabilnosti, dok naknade koje naplaćuju posrednici povećavaju troškove. Osim toga, ručni procesi usklađivanja i zastarjela tehnologija ometaju efikasno praćenje, dok nedostatak pouzdanih globalnih mehanizama poravnanja zahtijeva skupe konverzije valuta.

Rješenje

Tokenizacija XB tokova plaćanja može značajno poboljšati brzinu, transparentnost i isplativost. Raspoređeni u holističkim prekograničnim mrežama, tokeni mogu predstavljati i trenutno prenositi vrijednost i povezane podatke preko granica.

Očekivani rast vrijednosti XB plaćanja⁷

Naknade za XB plaćanja⁸

10 puta

Čak 10 puta veće nego za domaća plaćanja

1,5%

Prosječno 1,5% za korporativne transfere

8,4%

Do 8,4% za doznake pojedinaca

Kako funkcioniše

Ovaj pojednostavljeni pristup eliminira mnoge tradicionalne korake i posrednike, smanjujući vrijeme transakcije s nekoliko dana na nekoliko minuta. Budući da relevantne mreže rade neprekidno, sistem je „uvijek uključen“ i na njega ne utiču tradicionalno radno vrijeme banaka i razlike u vremenskim zonama, za razliku od postojećih sistema.

Vozila za kretanje novca

Stabilne kovanice

Stablecoini su kriptovalute čija je vrijednost vezana za stabilnu imovinu poput fiat valuta ili državnih obveznica.

Prednosti

Smanjenje naknada i troškova konverzije, podrška za poravnanje u gotovo realnom vremenu i manja volatilnost od tipičnih kriptovaluta.

Nedostaci

Izazovi u održavanju pune podrške mogu dovesti do nestabilnosti, kao što se vidi kod određenih poznatih neuspjeha stablecoina.

Digitalne valute centralne banke

Digitalne valute centralnih banaka (CBDC) izdaju centralne banke. To su digitalne verzije fiat valuta koje koriste tehnologiju digitalnog ledgera za tradicionalne finansijske operacije.

Prednosti

Povećana transparentnost, pojednostavljene transakcije i veća finansijska kontrola.

Nedostaci

Uglavnom eksperimentalne, CBDC-ovi mogu izazvati potencijalna pitanja privatnosti i mogli bi poremetiti ravnotežu finansijskog sistema.

Tokenizirani depoziti

Tokenizovani depoziti su digitalni tokeni koji predstavljaju stanja bankovnih depozita velikog obima. Tokenizirani depoziti mogli bi olakšati brze i efikasne prekogranične transfere unutar privatnih blockchaina ili ovlaštenih javnih blockchaina uspostavljenih unutar konzorcija odobrenih banaka.

Prednosti

Brza poravnanja i podrška za složene transakcije zasnovane na pametnim ugovorima, povećavajući fluidnost finansijskog tržišta.

Nedostaci

Mogli bi povećati finansijsku nejednakost stavljajući u nepovoljan položaj manje banke kojima nedostaju napredne tehnološke mogućnosti.

Vjerovatna budućnost

„Više ne moram ručno davati sveobuhvatne medicinske istorije pri svakoj posjeti doktoru.“ Umjesto toga, odobravam pristup svojim tokeniziranim zaštićenim zdravstvenim informacijama putem svog sigurnog digitalnog novčanika, što pojednostavljuje proces konsultacija i čini medicinske procjene preciznijima.

Aktivni igrači

Velike banke napreduju u ovom području. Citi je pokrenuo Citi Token Services,⁹ koristeći blockchain i pametne ugovore kako bi olakšao XB plaćanja 24/7 i automatizirano trgovinsko finansiranje. JP Morgan-ova Kinexys platforma¹⁰ omogućava brža poravnanja korištenjem dijeljenja informacija između korisnika, kontinuiranog poravnanja i interoperabilnosti koju omogućava Ethereum blockchain.

Izgledi

Iako se usvajanje sveobuhvatnih XB platnih sistema suočava s izazovima - posebno regulatornim i političkim preprekama u različitim jurisdikcijama - potencijalne koristi su značajne. To bi moglo pomoći u pojednostavljenju današnjih složenih procesa i poboljšanju iskustva plaćanja. Brži XB transferi bi poboljšali trgovinu i smanjili troškove kompanije i njenu ovisnost o finansiranju poslovanja. Utvrđene finansijske mreže i institucije sa značajnim obimom i uticajem su dobro pozicionirane da se nose sa ovim izazovima i mogle bi se pojaviti kao lideri u modernizaciji XB plaćanja.

Interakcije

Pojednostavljivanje i osiguranje digitalnog iskustva

Izazov

Potrošači i preduzeća posluju putem širokog spektra kanala, uređaja i ekosistema, pri čemu svaki od njih uvodi jedinstvene rizike za finansijske transakcije. Upravljanje ovim složenostima zahtijeva nivo granularne kontrole koji tradicionalne platne infrastrukture, izgrađene za jednostavnija okruženja, ne mogu da prihvate. Rigidnost ovih naslijeđenih sistema otežava preduzećima prilagođavanje nijansiranim zahtjevima današnjeg dinamičnog digitalnog okruženja.

Rješenje

Primjenom tehnologije poput pametnih ugovora koji funkcioniraju na logici "ako ovo, onda ono", programabilna plaćanja mogu dinamički reagirati na događaje ili promjene u okruženju, poboljšavajući brzinu transakcija i smanjujući troškove. 

Jednostavna programabilnost se već koristi u rutinskim bankarskim transakcijama - primjer bi bila planirana mjesečna plaćanja komunalnih usluga. Ali tokeni mogu pružiti sofisticiraniju i kompleksniju programabilnost, sadržeći ugrađene instrukcije koje se aktiviraju pod određenim uslovima, nudeći veću kontrolu i transparentnost i smanjujući rizik. Tokeni bi mogli automatizirati operacije escrow računa, ostajući neaktivni dok se ne ispune unaprijed definirani uvjeti, a zatim izvršavajući dogovorene transfere bez daljnje ljudske intervencije. Namjensko izdvajanje, ili dodjeljivanje sredstava za određene svrhe, također bi moglo biti automatizirano, s pravilima koja propisuju isplate samo kada je to opravdano. Krediti bi se mogli automatizirati na isti način.

Broj tokeniziranih platnih transakcija globalno¹¹

Primjena programabilnih tokena

Usluge escrow-a, namjenskog korištenja i kreditiranja

Automatizirajte i osigurajte isplate i transakcije, osiguravajući da se sredstva isplaćuju samo kada su ispunjeni svi ugovorni uslovi.

Dinamičko ispunjavanje ugovora

Olakšajte složene ugovorne sporazume kao što su plaćanja u lancu snabdijevanja gdje potvrda isporuke robe pokreće plaćanje.

Regulatorna usklađenost

Automatski provodite usklađenost s regulatornim zahtjevima, smanjujući rizik i troškove povezane s ručnim nadzorom.

Vjerovatna budućnost

"Tokenizacija s programabilnom logikom transformirala je naše poslovne operacije, smanjujući vrijeme plaćanja u inostranstvu sa sedmica na samo nekoliko sati, čime se poboljšava naš novčani tok i smanjuje vrijeme izlaska na tržište."

Aktivni igrači

U septembru 2023. godine, Citi je pilotirao program za programabilne transfere depozitnih tokena, ciljajući institucionalne klijente kako bi olakšao efikasna plaćanja pružaocima usluga.¹² Ova nova usluga bi mogla smanjiti vrijeme transakcija s nekoliko dana na nekoliko minuta.

Izgledi

Šira primjena programabilnih plaćanja obećava poboljšanu efikasnost, sigurnost i transparentnost. Ali programabilne tehnologije suočavaju se s regulatornim preprekama i zahtijevat će značajnu međuindustrijsku saradnju. Uspjeh će zavisiti od toga koliko brzo se ovi izazovi mogu riješiti i koliko se tehnologija može integrirati u postojeće finansijske sisteme.

Roba

Pasoši proizvoda za vidljive lance snabdijevanja

Izazov

Često nema dovoljno transparentnosti u pogledu porijekla i rukovanja proizvodima. Istovremeno, potražnja potrošača za informacijama o porijeklu proizvoda, održivosti i kvalitetu pojačava pritisak na kompanije da poboljšaju upravljanje lancem snabdijevanja.

Rješenje

Pasoši proizvoda su samo početak. Dodjeljivanjem jedinstvenog identifikatora tokena svakoj imovini (u obliku QR koda ili RFID-a), sljedivost se poboljšava u cijelom lancu snabdijevanja. Slično tome, učesnicima se dodjeljuju digitalni identifikatori koji im omogućavaju autentifikaciju i upravljanje imovinom dok se ona kreće kroz lanac snabdijevanja.

Tehnologija distribuiranih knjiga (DLT) bi također mogla pomoći. DLT osigurava da se sve aktivnosti vezane za imovinu bilježe u stvarnom vremenu i nepromjenjivo, smanjujući šanse za gubitak ili falsificiranje podataka i eliminirajući nejasnoću.

Integracija uređaja Interneta stvari (IoT) s tokenizacijom omogućava prikupljanje dodatnih podataka, kao što su podaci o uvjetima okoline u cijelom lancu snabdijevanja. Pametni ugovori tada mogu automatizirati tradicionalno birokratske procese, pojednostaviti poslovanje i povećati transparentnost.

Operativne prednosti

Poboljšana transparentnost

Tokenizirani zapisi podataka u stvarnom vremenu promoviraju transparentnost unutar lanca snabdijevanja, čineći transakcije vidljivim dobavljačima, regulatorima i potrošačima. Ova vidljivost pomaže u garantovanju da svi proizvodi ispunjavaju obećane standarde.

Proaktivno rješavanje problema

Mogućnost praćenja uslova u realnom vremenu omogućava preduzećima da brzo rješavaju probleme. Ako IoT senzori otkriju porast temperature skladištenja koji ugrožava kvalitet proizvoda, hitne prilagodbe mogu spriječiti gubitke.

Broj tokeniziranih IoT transakcija će se povećati 5 puta u periodu od 5 godina, do 2027. godine¹³

Na putu održivosti

Prednosti tokeniziranih polisa osiguranja

Tehnologija distribuiranih knjiga

Povećava transparentnost u lancima snabdijevanja, promovirajući bolje prakse održivosti. Putem DLT-om poboljšanih sistema, potrošači mogu pristupiti detaljnim informacijama o proizvodima koje kupuju, kao što su podaci o ugljičnom otisku, porijeklu sirovina i nivou recikliranja.

Digitalni pasoš proizvoda (DPP)

Inicijativa Evropske komisije za digitalni pasoš proizvoda ima za cilj podsticanje održivosti i kružnosti u proizvodnji robe široke potrošnje. Svaki proizvod će imati QR kod ili RFID oznaku koja je povezana s blockchainom koji pohranjuje podatke o utjecaju na okoliš. 

Uloga tokenizacije

Integracija tokenizacije sa DPP-om mogla bi poboljšati sigurnost podataka i dostupnost potrošačima. Informacije se mogu pohraniti kao nezamjenjivi tokeni (NFT), što ih čini sigurnima i lako provjerljivima.

Izazovi i perspektive

DPP se suočava s regulatornim nejasnoćama. Regulatori će morati odlučiti do kojeg nivoa detalja bi DPP-ovi trebali doći i definirati koje tehnološke arhitekture mogu koristiti. Ipak, inicijativa ilustruje potencijal blockchain i token tehnologije u rješavanju značajnih problema poput održivosti. EU bi mogla uvesti DPP do 2026. godine.¹⁴

Vjerovatna budućnost

"Zahvaljujući integraciji interneta stvari i tokenizaciji, naš lanac trgovina prehrambenih proizvoda brzo je identificirao i riješio problem s temperaturama hladnjaka u jednom od naših distributivnih centara." Ovo je spriječilo kvarenje serija mliječnih proizvoda, uštedjelo novac i zaštitilo reputaciju našeg brenda.

Aktivni igrači

Globalno tržište tehnologije upravljanja lancem snabdijevanja zasnovane na blockchainu, što je primjer rješenja poput SAP-ovog GreenTokena, brzo raste. Ova rješenja omogućavaju precizno praćenje čak i pomiješanih materijala proizvoda, osiguravajući integritet i sljedivost artikala od izvora do police. Velike korporacije poput Unilevera usvojile su ovu tehnologiju kako bi ispunile regulatorne zahtjeve i očekivanja potrošača.¹⁵

Izgledi

Rješenja za praćenje i nadzor zasnovana na tokenima spremna su da pruže značajne koristi organizacijama sa opsežnim logističkim operacijama u kojima ekonomije obima igraju ključnu ulogu. Sinergija između IoT-a i tokenizacije mogla bi poboljšati upravljanje lancem snabdijevanja omogućavanjem sofisticiranih platformi za automatizaciju od početka do kraja. Kako ove tehnologije sazrijevaju, tradicionalne firme za upravljanje lancem snabdijevanja možda će morati formirati strateška partnerstva ili inovirati kako bi ostale konkurentne. Ovaj trend će vjerovatno demokratizirati tržište, smanjujući dominaciju nekoliko glavnih igrača.

Savladavanje izazova

Uprkos potencijalu tokenizacije, nekoliko izazova bi moglo ometati njeno usvajanje.

Regulatorna složenost

Snalaženje u složenim propisima o podacima i vrijednosnim papirima na različitim tržištima i jurisdikcijama i dalje predstavlja prepreku. Zakoni o lokalizaciji podataka zahtijevaju da se podaci obrađuju unutar određenih zemalja, što dodatno otežava stvaranje istinski usklađenog i interoperabilnog modela za tokenizaciju. Tokeni koji se koriste u određenim funkcijama, poput prekograničnih plaćanja, mogu biti predmet regulatorne kontrole u više jurisdikcija.

Konkurentni standardi i nedostatak interoperabilnosti

Novi igrači konstantno ulaze u ekosistem tokena, što stimuliše rast i broja tokena i vrsta tokena. U području plaćanja, mrežni tokeni se takmiče s onima koje izdaju pružatelji usluga plaćanja (PSP); u području identiteta i pristupa, Googleovi SSO tokeni se takmiče s Appleovim. Vremenom bi se tržište moglo konsolidovati ili standardizovati, a provajderi tokena bi se prebacili na susjedna područja, gdje tehnologija može poboljšati sigurnost i korisničko iskustvo. Direktan nusprodukt rasta slučajeva upotrebe tokenizacije je širenje tipova tokena bez potrebne interoperabilnosti. Kao što je gore istaknuto, čak i unutar tokenizacije plaćanja, vrste tokena se razlikuju među PSP-ovima i mrežama.

Integracija tehnologije

Zastarjeli tehnološki paketi sa niskom konfigurabilnošću i izolovanim okruženjima podataka često rezultiraju značajnim tehničkim dugom, visokim troškovima održavanja i povećanim sigurnosnim rizicima.

Novi vektori prijetnji

Kvantno računarstvo i napredna umjetna inteligencija mogli bi potencijalno ugroziti učinkovitost tokenizacije u zaštiti osjetljivih podataka. Prvi bi mogao probiti enkripciju, dok bi drugi mogao poboljšati metode napada koje uključuju predviđanje i reverzni inženjering tokena.

Usvajanje od strane potrošača i trgovaca

Tokenizacija unutar nekih slučajeva upotrebe, kao što su plaćanje i lojalnost, je nevidljiva za potrošače. Malo je vjerovatno da će to čak ni primijetiti, a kamoli biti obavezni da preduzmu bilo kakvu akciju u cilju tokenizacije svojih osjetljivih podataka. Ali u drugim kontekstima, kao što je tokenizacija zdravstvenih podataka ili dijeljenje podataka o ponašanju s trgovcima putem tokenizacije, bit će potrebna značajna edukacija potrošača o prednostima koje tehnologija donosi (privatnost, sigurnost, mogućnost upravljanja pristankom). Isto tako i sigurnost da pruža stvarnu vrijednost potrošačima u obliku, na primjer, personaliziranih cijena i popusta. Iz perspektive trgovca, uvođenje potpuno novih tipova tokena ili slučajeva upotrebe može zahtijevati od trgovaca da ažuriraju kritične, ali zastarjele tehnološke platforme i/ili da ponovo tokeniziraju kritične podatke.

Različiti ekosistemi tokena

Različite platforme mogu izdavati odvojene tokene za istu karticu, što komplicira korištenje i analizu. Nedostatak tehnologije za povezivanje i usklađivanje korištenja tokena na različitim platformama ograničava efikasnu interaktivnost podataka. Mrežni tokeni nude veće prednosti interoperabilnosti, ali trgovci se često oslanjaju i na tokene iz drugih izvora, što zahtijeva integraciju više različitih sistema i dodatni tehnički dug.

Uprkos ovim izazovima, težnja ka tokenizaciji se nastavlja. Prevazilaženje ovih prepreka kako bi tokenizacija u potpunosti zaživjela zahtijevat će regulatornu jasnoću, tehnološki napredak i edukaciju potrošača.

Budućnost tokenizacije

Kao što smo vidjeli, tokenizacija je više od pukog sigurnog načina transakcije. To je svestran alat koji nastavlja otključavati potencijal promovirajući evoluciju token ekonomije. Svaki sektor kojeg se dotakne mora biti spreman prilagoditi se i inovirati kako bi održao korak.

Uticaj na odabrane ključne aktere u ekosistemu

Banke

Već ostvarujući koristi od pojednostavljenih procesa plaćanja i većih stopa autorizacije, banke su u dobroj poziciji da iskoriste implicitno povjerenje koje potrošači imaju u svoje finansijske institucije. U narednim godinama banke bi mogle proširiti svoju ulogu u tokenizaciji osjetljivih informacija o potrošačima i izvan finansijskih podataka: Uz pristanak potrošača, banke bi mogle tokenizirati i dijeliti podatke o ponašanju potrošača s trećim stranama. Osim toga, banke će imati koristi od prednosti tokenizacije u pogledu efikasnosti: uvođenje tokenizacije bankovnih depozita u velikim razmjerima moglo bi promovirati efikasno poravnanje i omogućiti sigurne nove koridore plaćanja, ubrzavajući i smanjujući troškove protoka vrijednosti preko međunarodnih granica.

Trgovci

Trgovci imaju koristi od većih stopa odobrenja i smanjene operativne složenosti, što je nusprodukt tokenizacije PAN-ova kreditnih kartica, što smanjuje prevare, čini plaćanje besprijekornijim i olakšava teret usklađenosti. U budućnosti, tokenizacija bi mogla nastaviti činiti trgovinu još sigurnijom putem tokenizacije ličnih podataka i biometrijskih informacija, koje bi se dijelile - sigurno i uz pristanak potrošača - s trgovcima i šire u cijelom trgovinskom ekosistemu.


Tokenizacija bodova lojalnosti mogla bi smanjiti prevare, poboljšati korisničko iskustvo i ojačati afinitet prema brendu. Potrošači opremljeni tokeniziranim, sigurnim profilima identiteta kupovat će s povjerenjem putem fizičkih i digitalnih kanala - i na različitim uređajima i različitim domenama, kao što su e-trgovina i Web3.

Vlada

Vlade na svim nivoima će vjerovatno iskoristiti mogućnosti sigurnog upravljanja podacima koje pruža tokenizacija. Javne agencije uključene u transfer vrijednosti koristit će tokenizaciju za funkcije kao što su isplate socijalne pomoći i povrata poreza. Također bi mogli s vremenom primijeniti digitalne valute centralnih banaka kako bi promovirali finansijsku inkluziju. Kao garanti identiteta građana, od vlada se također može očekivati da eksperimentišu s rješenjima za digitalni identitet zasnovanim na tokenima. Vlade će uticati na ekosistem tokenizacije putem standarda, propisa i zahtjeva - bilo omogućavajući ili ograničavajući njegov razvoj. Kako se broj zahtjeva za tokenizaciju umnožava, vlade će zauzvrat proširiti opseg svoje kontrole.

Digitalni novčanici

Procvat ekonomije tokenizacije predstavlja priliku tehnološkim kompanijama i bankama koje prednjače u prostoru digitalnih novčanika. Imovina, identitet i drugi oblici tokenizacije mogli bi poslužiti za daljnje učvršćivanje njihovih novčanika u ekosistemu i u životima potrošača. Ti novčanici bi postali prirodni distribucijski kanali za nove usluge, kao što su usluge povezane s identitetom. S druge strane, tržišna dominacija brendiranih novčanika ovih kompanija mogla bi izazvati dodatnu regulatornu kontrolu. Prednosti interoperabilnosti tokeniziranog, otvorenog rješenja za plaćanje ili identifikaciju mogle bi potencijalno stvoriti još veći pritisak za otvaranje poslovnih modela "ograđenog vrta" ovih kompanija.

„Tokenizacija je dobro uspostavljena u plaćanjima, ali lista
Potencijalni slučajevi upotrebe u drugim oblastima su zapanjujući. Gdje god je potrebno razmjenjivati podatke s povjerenjem, tokenizacija može igrati ulogu. To ima ogromne implikacije za trgovinu.”

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenizacija se dokazuje kao transformativna tehnologija. Ne samo da efikasno prevazilazi izazove u vezi sa sigurnošću podataka i privatnošću, već i otvara nove mogućnosti za komercijalne i vladine aktere pojavom tokenske ekonomije. Kako inovatori nastavljaju istraživati dodatne slučajeve upotrebe izvan plaćanja, tokenizacija će ojačati svoju ulogu nevidljivog omogućavača, podupirući sigurne i efikasne digitalne interakcije u različitim sektorima.

Mastercard i tokenizacija 

Uloga Mastercarda u unapređenju tokenizacije plaćanja naglašava važnost te tehnologije. Od 2022. godine, Mastercard je udvostručio obim tokeniziranih transakcija, obradivši preko 4 milijarde takvih transakcija u jednom mjesecu i omogućivši sigurnija plaćanja u više od 110 zemalja. 

Mastercard Digital Enablement usluga

Pokrenuta 2014. godine, Mastercard Digital Enablement Service (MDES) je jedinstvena integrirana platforma za izdavatelje, pružatelje novčanika, trgovce i druge podnositelje zahtjeva za tokene kako bi se omogućila digitalizacija podržanih tipova Mastercard kartica za mnoge digitalne metode plaćanja. MDES end-to-end usluge podržane su pouzdanošću i globalnim dosegom Mastercard mreže. Pored usluga tokenizacije za izdavatelje i trgovce, MDES pruža finansijskim institucijama niz usluga koje smanjuju rizik podataka jednostavnim, sigurnim i skalabilnim rješenjima. Osim toga, MDES pruža sigurna digitalna plaćanja za bilo koju vrstu novčanika. 

Mreža s više tokena

Mastercard razvija Multi-Token Network (MTN) kako bi olakšao šire usvajanje blockchain i tehnologija digitalne imovine za preduzeća i potrošače na način koji ima za cilj očuvanje integriteta današnjeg regulisanog finansijskog sistema.
 
MTN stvara pouzdaniji i predvidljiviji način za interakciju potrošača i preduzeća s ekosistemima digitalne imovine. Uspostavlja siguran prostor za visoko regulirane financijske institucije, poput banaka, za istraživanje i implementaciju novih aplikacija i usluga. MTN također otvara put za usvajanje širokog spektra slučajeva upotrebe digitalne imovine, proširujući izbor za potrošače, potičući konkurenciju na digitalnim tržištima i pokrećući pozitivan krug inovacija za širu razvojnu zajednicu.
 
U odabranim zemljama, MTN beta sada služi kao testna platforma za nove mogućnosti plaćanja i trgovine. Mastercard teži da od prvog dana osigura da naša mreža bude vrijedna za sve učesnike, osnažujući ljude i preduzeća širom svijeta da obavljaju transakcije digitalnom imovinom uz veću fleksibilnost, efikasnost i kontrolu.

Usluga lozinke za plaćanje Mastercard karticom

Mastercard Payment Passkey Service koristi tokenizaciju i metode biometrijske autentifikacije zasnovane na uređaju, kao što su otisci prstiju ili skeniranje lica, kako bi osigurao online interakciju potrošača prilikom plaćanja, osiguravajući da je transakcija sigurna i da se podaci o finansijskom računu ne dijele s trećim stranama - što je čini beskorisnom za prevarante i lopove. Zamjenom tradicionalnih lozinki i OTP-ova, Mastercard Payment Passkey Service čini transakcije ne samo sigurnijim, već i bržim, predstavljajući revolucionarnu promjenu u online trgovini.