Korištenje otvorenog bankarstva za identifikaciju, upravljanje i sprječavanje prevare identiteta prilikom otvaranja računa

Očekivanja današnjih potrošača u pogledu njihovih finansijskih interakcija se mijenjaju. Zahtijevaju digitalno izvorno, besprijekorno, konzistentno i trenutno iskustvo sa svojim finansijskim pružateljem usluga od samog početka. Više nisu spremni čekati nekoliko dana na provjeru identiteta ili na odobravanje mikrodepozita kako bi počeli koristiti svoj račun.  

Ipak, znamo da svakodnevni zlonamjerni akteri pronalaze nove načine da probiju sistem. Kako sve više ljudi i preduzeća ulazi u digitalnu ekonomiju, ključno je da ih zaštitimo na svim kontaktnim tačkama s njihovim računima i šire. Finansijske institucije moraju zaštititi račune svojih klijenata od prevare kako bi u konačnici podstakle primat, povećale depozite i potaknule ponašanje korisnika koji koriste najviše novčanike, pomažući im tako da nadoknade procijenjeni prosječni trošak akvizicije od 450 dolara. 

Otvoreno bankarstvo je nit koja povezuje ekosistem kako bi otvaranje računa bilo brže, sigurnije i bez problema. 

Evo uobičajenog scenarija s kojim se finansijske institucije svakodnevno suočavaju:  

• 'John Doe' je otvorio novi tekući račun kod 'AcmeBank' i spreman je da ga finansira s drugog postojećeg računa koji ima kod 'Partnerbank'.  

• Kako AcmeBank zna da je John stvarni vlasnik računa u Partnerbanku? Da li Acmebank treba da nastavi sa slanjem ACH datoteke na Nacha (ACH) mrežu, omogućavajući transakciji da prođe? Da je John Doe bio loš akter i da je Acme banka dozvolila da se plaćanje izvrši bez odgovarajućih provjera, John Doe bi mogao prebaciti taj novac negdje drugdje, a AcmeBank bi mogla dobiti neovlašteni povrat plaćanja od 'Partnerbank', što bi rezultiralo gubicima zbog prevare.  

• Slično tome, neke osiguravajuće kompanije jednostavno traže verifikaciju računa i broja usmjeravanja prije isplate sredstava, ne provjeravajući identitet primaoca. Ovdje se John Doe može predstavljati kao druga osoba i koristiti vlastite lične podatke kako bi preusmjerio isplatu osiguranja ili plate na svoj račun.

Nacha – operater ACH plaćanja – objavljuje nova pravila i smjernice kojima se uvode dodatni okviri za upravljanje rizikom za pošiljatelje ACH plaćanja, kao i za primatelje. Učesnici ekosistema kao što su trgovci, platforme za e-trgovinu, zajmodavci i osiguravatelji mogu biti obavezni da uključe verifikaciju računa i verifikaciju identiteta, višefaktorsku autentifikaciju, praćenje brzine i poboljšanja KYC/KYB. Mastercard je Nacha preferirani partner za usklađenost i sprječavanje rizika i prevara s fokusom na validaciju računa. 

Pored temeljitijih provjera prevara koje provode pošiljatelji, i primatelji sada moraju sudjelovati u praćenju i označavanju prevara kako bi smanjili rizik. U gornjem primjeru, Acmebank, finansijska institucija primalac, također će morati izvršiti dodatne provjere prevare.

Mastercard Open Banking pomaže finansijskim institucijama da kontinuirano identifikuju, upravljaju i rješavaju rizik od prevare.  Primjeri naših rješenja uključuju trenutnu verifikaciju podataka računa, verifikaciju uređaja i identiteta. Kada se koriste u kombinaciji s drugim rješenjima za sprječavanje prevare kupaca, pomažu u osiguravanju interakcija koje potrošači imaju sa svojim finansijskim pružateljem usluga. 

Prošle godine, Mastercard je debitovao u Open Banking Identity Verification za američko tržište i nastavlja da ulaže u dodatne funkcionalnosti koje koriste naše opsežne mreže za zaštitu od prevara i identifikaciju. Prije pokretanja transakcije, finansijske institucije mogu provjeriti niz faktora, uključujući: 

• Potvrđivanje informacija o vlasništvu računa, uključujući ime, adresu, broj telefona i e-poštu, u stvarnom vremenu 
• Validacija profila identiteta i kvantifikacija rizika identiteta  
• Ispitivanje nivoa rizika obrazaca aktivnosti korisnika i asocijacija radi otkrivanja prevarantskog ponašanja 
• Provjera autentičnosti uređaja i hvatanje signala o prevari uređaja 

Pored verifikacije identiteta putem Open Bankinga, Mastercard nudi usluge za pojednostavljenje finansiranja računa, uključujući:  

• Verifikacija vlasnika računa: Jednokratni API zahtjev koji vraća ime, adresu, e-poštu i broj telefona vlasnika računa za odabrani račun. Ovo potvrđuje da je bankovni račun koji se povezuje u vlasništvu osobe koja otvara novi račun i dopunjuje ublažavanje rizika KYC-a u stvarnom vremenu. 
• Verifikacija podataka o računu: Trenutačno autentificira i verificira podatke o računu, uključujući brojeve računa i usmjeravanje, kako bi se ublažile prevare, smanjile greške pri ručnom unosu i maksimiziralo povjerenje u platne transakcije. 
• Provjera stanja računa: Lako utvrđuje stanje računa prije prebacivanja sredstava na novi račun. Ovo osigurava da je iznos koji se prebacuje na novi račun dostupan s preciznim pregledom stanja u stvarnom vremenu i smanjuje skupe NSF povrate. 
• Indikator uspješnosti plaćanja: Rezultat koji predviđa vjerovatnoću da će se transakcija namiriti za određenog potrošača „danas“ i do devet dana u budućnosti.  

Sada ponovo pogledajmo putovanje s našim rješenjima: 

• Potrošač je otvorio novi tekući račun kod 'Acme Bank' i spreman je da ga finansira koristeći postojeći bankovni račun kod 'Partnerbank'. 
• Potrošač prihvata Uslove i odredbe i daje dozvolu putem Mastercard Connect vidžeta za pristup svojim bankovnim podacima i njihovo dijeljenje s Acme bankom.   
• Potrošač odabire svoj Partnerbank račun i unosi pristupne podatke za bankarstvo (ili biometrijske podatke gdje je to primjenjivo) 
• Potrošač odabire račun za finansiranje i iznos 
• Acme banka poziva naše gore navedene API-je u pozadini kako bi provjerila podatke o računu i identitetu u stvarnom vremenu i nastavila s obradom plaćanja. 

Pripremite se i budite spremni! Za tehničku dokumentaciju pogledajte stranicu za razvojne programere Mastercard Open Bankinga ili se obratite svojim predstavnicima Mastercarda da biste saznali više.