Skip to main content

UVIDI

Kako otvoreno bankarstvo transformiše kreditiranje malih preduzeća u SAD-u

Objavljeno: 4. juna 2024. | Ažurirano: 6. juna 2024.

10 minuta čitanja

Nema podataka

Giuseppe Racanelli

Potpredsjednik, Mastercard

Nema podataka

Royston Menezes

Viši konsultant i voditelj korisničke službe, Mastercard

Nema podataka

James Villines

Direktor, odjeljenje za korporativne rizike i otpornost, Mastercard

TBD

Uvod

Mala preduzeća pokreću američku ekonomiju. Prema istraživanju Federalnih rezervnih banaka (FRB), njih ima više od 33 miliona i zapošljavaju 46,4% privatne radne snage. Također, prema podacima Američke uprave za mala preduzeća, oni godišnje stvaraju 1,5 miliona radnih mjesta i predstavljaju 64% novih radnih mjesta.

Kapacitet malih i srednjih preduzeća (MSP) za stvaranje radnih mjesta naglašava njihov značaj za ekonomsku vitalnost. Ipak, uprkos njihovom ekonomskom doprinosu, vlasnici malih preduzeća se stalno bore s pristupom kapitalu.

Gotovo polovina (46%) vlasnika nekretnina izražava zabrinutost zbog toga kako ograničena kreditna historija negativno utiče na mogućnosti kreditiranja, prema istraživanju tržišta koje je provela kompanija JD Power. Prema istom istraživanju, gotovo dvije trećine (65%) malih i srednjih preduzeća izvještava da inflacija rezultira povećanim operativnim troškovima i nestabilnim strategijama određivanja cijena. I broj potpuno odobrenih podnosilaca zahtjeva za kredite smanjio se za 9% između 2019. i 2022. godine, prema istraživanju FRB-a.

TBD

Korporativne kartice i donekle ograničen pristup kreditima za mala preduzeća za sada pomažu da se stvari smire. Ali kada studija Mastercarda otkrije da je 55% američkih potrošača spremno podijeliti siguran pristup podacima o svojim finansijskim računima u zamjenu za potencijalnu korist od dobijanja boljeg kredita ili kamatne stope, vjerovatno će i mali i srednji poduzetnici biti spremni podijeliti tu spremnost.

S druge strane, zajmodavci za mala i srednja preduzeća suočavaju se s mnogim izazovima kada nastoje profitabilno i efikasno zadovoljiti potrebe svojih zajmoprimaca iz sektora malih i srednjih preduzeća. Jedna prepreka je nedostatak podataka za tačnu procjenu rizika; samo malo bolji su nepotpuni podaci koji i dalje ne mogu podržati potpune procjene. I bez obzira na kreditnu historiju, mnogi tradicionalni modeli procjene rizika dizajnirani su za potrebe većih, a ne manjih preduzeća.

Otvoreno bankarstvo nudi alternativu omogućavajući finansijskim institucijama da dobiju uvid u transakcije i performanse malih i srednjih preduzeća u realnom vremenu. Rezultat su prilagođeni finansijski proizvodi.

 

Transformacija kreditiranja malih i srednjih preduzeća

Otvoreno bankarstvo revolucionira finansijske usluge, od kreditiranja do plaćanja, te čak omogućava donošenje boljih finansijskih odluka za sve vrste publike, kao što su potrošači, mala i srednja preduzeća i velike korporacije. Otvoreno bankarstvo može biti transformativno za kreditore malih i srednjih preduzeća kroz poboljšani pristup finansijskim podacima koje odobravaju mala i srednja preduzeća, što otkriva podatke o transakcijama na računima i račune s kreditnih kartica.

Zauzvrat, poboljšani pristup omogućava poboljšanu analitiku. Detaljni podaci o prilivima, odlivima, nedovoljnim sredstvima i stanjima na računima, koje odobravaju mala i srednja preduzeća, omogućavaju finansijskim institucijama da sveobuhvatnije procijene rizik. Konkretno, podaci o kreditnim karticama otkrivaju dublje razumijevanje detalja plaćanja dobavljača za prediktivnu analizu izloženosti kreditnom riziku.

TBD

U suštini, otvoreno bankarstvo ne samo da pruža potpuniju finansijsku sliku zajmoprimaca, već i osnažuje zajmodavce da donose informiranije odluke. Neke prednosti otvorenog bankarstva za kreditiranje malih i srednjih preduzeća uključuju:

  • Poboljšano upravljanje rizicima dopunjavanjem informacija kreditnog biroa podacima o upravljanju novčanim tokovima i stanjima depozitnih računa, koje su odobrila mala i srednja preduzeća.
  • Pouzdano odobravanje zahtjeva za kredite i kartice od klijenata bez ikakve evidencije i klijenata s tankom evidencijom, kao i od klijenata "na margini" koji možda ne ispunjavaju minimalne zahtjeve za tradicionalni kreditni rejting.
  • Smanjeni troškovi pojednostavljenjem prikupljanja dokumenata i povećanjem automatizacije za odobravanje kredita.
  • Glatkiji procesi prijave radi smanjenja stope odustajanja klijenata.

Poboljšan pristup podacima

Otvoreno bankarstvo nudi niz uvida u novčane tokove koji mogu obogatiti procjene kreditiranja. Ovi uvidi obuhvataju širok spektar podataka, uključujući sažetke zaduženja i potraživanja, prosječne vrijednosti transakcija, procijenjene prihode, slučajeve nedovoljnih sredstava, historiju depozita i isplata te izračune neto novčanog toka. Ovi detalji finansijskih operacija daju kreditorima dublje razumijevanje finansijskog zdravlja malog ili srednjeg preduzeća, stabilnosti novčanog toka i sposobnosti ispunjavanja kreditnih obaveza.

Osim toga, otvoreno bankarstvo može identificirati moguće slučajeve gomilanja kredita prepoznavanjem novih priliva na depozitne račune i novih odliva koji su označeni kao plaćanja finansijskim institucijama. Ovi podaci o novčanom toku uključuju parametre kao što su minimalni i maksimalni saldo gotovine, prosjek stanja gotovine, pojavljivanje negativnih salda i broj dana koliko račun održava negativan saldo tokom datog perioda.

Takvi uvidi pomažu kreditorima da procijene finansijski pritisak pod kojim se preduzeće može nalaziti i ukupno stanje stanja gotovine. Ovaj proaktivni pristup omogućava zajmodavcima da ublaže rizike povezane s gomilanjem kredita i ponude odgovornija i održivija rješenja za finansiranje.

Ilustracija otvorenog bankarstva

Inovativni zajmodavci uključuju nove izvore podataka u tradicionalno kreditno bodovanje kako bi zajmoprimcima pružili sveobuhvatnije finansijske profile. 

Mastercard Open Banking omogućava kreditorima da malim i srednjim preduzećima pruže bolji pristup kapitalu koji im je potreban za pokretanje, poslovanje i rast. Zajmodavci tada mogu proširiti opseg svojih usluga na mala i srednja preduzeća kako bi im pomogli da bolje služe svojim potrošačima. Zajmodavci također imaju koristi na dva ključna načina:

  1. Bolje informirane odluke o kreditima i kreditnim proizvodima poboljšanjem procjene kreditne sposobnosti.
  2. Povećano angažovanje kupaca omogućavanjem sigurne razmjene podataka, povećanjem transparentnosti i davanjem malim i srednjim preduzećima veće kontrole nad vlastitim finansijskim odnosima.

Korištenje mogućnosti otvorenog bankarstva ne samo da olakšava brže i informiranije donošenje odluka u procesu kreditiranja, već i pruža sveobuhvatno razumijevanje finansijske dinamike poslovanja. Odlučivanje o odobravanju kredita je efikasnije kada zajmodavci mogu s pouzdanjem ponuditi odgovorna i održiva rješenja za finansiranje, a istovremeno efikasno upravljati povezanim rizicima.

Poboljšana analitika

Otvoreno bankarstvo i mašinsko učenje mogu se kombinovati kako bi olakšali odobravanje kredita omogućavajući donošenje tačnih i na podacima zasnovanih odluka o kreditiranju. Ovo ubrzava odobrenja, a istovremeno povećava preciznost, što u konačnici koristi i zajmoprimcima i zajmodavcima.

TBD

Lendio je online tržište za kredite posebno dizajnirano za vlasnike malih i srednjih preduzeća. Proces podnošenja zahtjeva za kredit sastoji se od tri jednostavna koraka:

Korak 1 - Prijavite se za 15 minuta: Vlasnici preduzeća imaju koristi od brzog i jednostavnog procesa prijave. Lendio osigurava jednostavnu online aplikaciju bez ikakvih početnih naknada ili obaveza.

Korak 2 - Izaberite između 75+ kreditora: Putem jednostavnog online obrasca za prijavu, vlasnici preduzeća se bez napora povezuju sa raznovrsnim nizom kreditnih partnera.

Korak 3 - Brz pristup sredstvima: Sredstva postaju dostupna za samo 24 sata nakon odobrenja.

Lendiov uspjeh dolazi od iskorištavanja moći otvorenog bankarstva kako bi se ubrzao proces prijave za vlasnike malih i srednjih preduzeća i poboljšalo donošenje odluka zajmodavaca za mala i srednja preduzeća. Integracija Mastercard Open Banking rješenja, koje pruža Finicity, kompanija u sastavu Mastercarda, omogućava malim i srednjim preduzećima da sigurno dijele sveobuhvatne podatke o transakcijama s Lendioovim partnerima za kreditiranje i fintech kompanijama. Naoružani holističkim pogledom na finansijsko zdravlje malog ili srednjeg preduzeća, zajmodavci stiču vrijedne uvide u kreditnu sposobnost i mogu donositi informiranije odluke o kreditiranju.

Pored tradicionalnih kredita, otvoreno bankarstvo se proteže i na kreditne kartice omogućene analitikom. 

Izdavatelji kreditnih kartica mogu koristiti otvoreno bankarstvo kako bi ponudili responzivnije kreditne limite koji se dinamički prilagođavaju na osnovu specifičnog finansijskog profila i ponašanja malog ili srednjeg preduzeća. Dinamizam povećava stopu prihvatanja i omogućava redovne procjene kreditne sposobnosti korisnika kartica. Rezultat više odražava moderne finansijske potrebe i ponašanje stvarajući inkluzivnije i korisničko iskustvo.

Ilustracija Brexija

Brex, platforma za potrošnju zasnovana na vještačkoj inteligenciji, omogućava preduzećima i korporacijama da troše s povjerenjem putem integriranih kartica, upravljanja potrošnjom, upravljanja putovanjima i troškovima te plaćanja u preko 100 zemalja. Također nudi fleksibilan kreditni model osmišljen za podršku preduzećima s ograničenom poslovnom historijom, prihodima ili profitabilnošću.

Ono što Brex izdvaja je inovativna upotreba podataka o transakcijama za automatizaciju računovodstva, upravljanje troškovima i postavljanje kreditnih limita na osnovu finansijske vidljivosti u realnom vremenu.

Korištenjem Mastercard Open Bankinga koji pruža Finicity, kompanija u okviru Mastercarda, Brex koristi podatke koje su odobrili korisnici za finansijske uvide u realnom vremenu koji prevazilaze tradicionalne metrike kako bi omogućio donošenje informiranijih kreditnih odluka.

 

Otvoreno bankarstvo preoblikuje kreditiranje u korist malih i srednjih preduzeća i finansijskih institucija koje im služe. Mala i srednja preduzeća imaju koristi od pojednostavljenog procesa prijave i rješenja prilagođenih njihovim potrebama. Finansijske institucije imaju koristi od poboljšanih prihoda prilagođenih riziku kroz sveobuhvatniji uvid u svoje zajmoprimce.

Plan implementacije

Jasni ciljevi i strategije kreditiranja počinju definiranjem i procjenom slučajeva upotrebe, kao što je podrška malim i srednjim preduzećima bez utvrđene kreditne historije kojima su u prošlosti odbijeni krediti. Razvoj prototipa, UI/UX testiranje za besprijekorna iskustva i integracija upravljanja rizicima trebaju biti podržani procesom u tri koraka:

  1. Razumjeti postojeći ekosistem kreditiranja: Pregledati i procijeniti trenutni proces procjene rizika kako bi se razvilo sveobuhvatno razumijevanje faktora koji dovode do podrške i donošenja odluka o kreditnom riziku.
  2. Odaberite prave partnere: Razmislite o partnerstvu s pružateljima usluga otvorenog bankarstva koji mogu poboljšati mogućnosti i ubrzati implementaciju ubrzavanjem implementacije i pružanjem vrijednosti za korisnike tokom cijelog korisničkog putovanja - od lansiranja do kontinuiranog praćenja.
  3. Poboljšajte analitiku i ukupni angažman: Koristite uvide otvorenog bankarstva za personalizaciju korisničkih iskustava i angažman malih i srednjih preduzeća prilagođenim kreditnim proizvodima koji učvršćuju odnose s klijentima i vode do većeg zadovoljstva i lojalnosti.

Ovaj trostepeni proces pomaže u otključavanju potencijala otvorenog bankarstva davanjem prioriteta inovacijama.

Zaključak

Otvoreno bankarstvo daje preduzećima kontrolu omogućavajući im siguran pristup svojim finansijskim podacima za bolje finansijske odnose. Ali upravo je kreditiranje ono u čemu će mala i srednja preduzeća imati koristi kroz poboljšani pristup kreditima putem besprijekornih integracija, pojednostavljenih i sigurnih procesa i personaliziranih rješenja.

Danas je otvaranje računa ili podnošenje zahtjeva za kredit online standardna praksa i dolazi s očekivanjima u pogledu brzine i finansiranja. Provjere poznavanja klijenata (KYC), eksterna verifikacija računa i zaštita od prevare mogu biti dio jednog procesa putem sigurnih veza između interfejsa za programiranje aplikacija (API) koji omogućavaju konkurentne kredite po mjeri. Štaviše, finansijske institucije mogu bolje razumjeti trenutno i projektovano finansijsko zdravlje malih i srednjih preduzeća povezivanjem njihovog računovodstvenog softvera s digitalnim bankarskim rješenjima, što im pomaže u upravljanju rizikom portfelja.

Ipak, izazovi ostaju: stalna regulatorna evolucija, izazovi s verifikacijom identiteta, nestandardne API veze i potreba za pojačanim protokolima za privatnost i sigurnost podataka i sigurnom autentifikacijom korisnika.

Putem Finicityja, Mastercard Open Banking u SAD-u omogućava povezivost za dozvoljeno dijeljenje podataka. Zajmodavci mogu pristupiti uvidima u novčane tokove malih i srednjih preduzeća koji se tradicionalno ne koriste za procjenu rizika, što omogućava zajmoprimcima pristup širem spektru usluga i digitalnu verifikaciju bez podnošenja papirnih dokumenata.

  • Zajmodavci mogu pristupiti podacima o računu u stvarnom vremenu, uključujući transakcije i izvode do 24 mjeseca, što omogućava brzu provjeru detalja računa.
  • Zajmodavci mogu provjeriti imovinu, zaposlenje i prihode kako bi donosili informirane odluke u stvarnom vremenu. 
  • Zajmodavci mogu pristupiti jasnim analizama novčanog toka kredita, dugova i stanja kako bi bolje razumjeli likvidnost i tokove prihoda zajmoprimca.

Među prednostima Mastercarda su:

  • Povezivanje: Mastercard platforma za otvoreno bankarstvo pruža pouzdanu tehnološku bazu i API povezivost najboljih praksi koja omogućava inovatorima da postignu obim, brzinu i agilnost, istovremeno osnažujući mala i srednja preduzeća da iskoriste prednosti svojih finansijskih podataka.
  • Odgovornost: Mastercardovi principi odgovornosti za podatke i tehnologiju zasnovani su na sigurnosti i privatnosti, odgovornosti, transparentnosti i kontroli, integritetu, inovacijama i društvenom uticaju.
  • Kvalitet i tačnost podataka: Finicity je agregator podataka i registrovana Agencija za izvještavanje potrošača (CRA) koja potrošačima pruža transparentnost i kontrolu u slučaju spora.
  • Konsultantske usluge: Naši konsultanti podržavaju inovacije kako bi izgradili i implementirali robusne strategije, odredili prioritete slučajeva upotrebe i razvili prototipove.
  • Povjerenje: Mi smo globalni partner sa svjetskim priznanjem i poslovanjem u više od 210 okruga i teritorija.

Kako se otvoreno bankarstvo može koristiti u modelima procjene rizika za kreditiranje malih preduzeća?

Otvoreno bankarstvo može se koristiti za poboljšanje mogućnosti procjene rizika kroz poboljšani pristup finansijskim podacima, kao što su podaci o transakcijama na računima (prilivi, odlivi, nedovoljna sredstva i stanja na računima) i podaci o kreditnim karticama. Umjesto oslanjanja isključivo na historijske financijske podatke ili fizičku imovinu kao kolateral, financijske institucije sada mogu koristiti analitiku podataka i netradicionalne modele ili metrike kreditnog bodovanja kako bi ponudile kreditne proizvode prilagođene profilu rizika i poslovnom potencijalu malih i srednjih preduzeća.

Koliko se besprijekorno otvoreni bankarski API-ji mogu integrirati u postojeće sisteme kreditiranja?

Pristup API-ju može biti direktan, povezan s partnerima ili putem ugrađenih preprodavača:

  • Direktan pristup: Finansijske institucije se mogu povezati s Mastercardom i direktno primati otvorena bankarska rješenja.
  • Pristup povezan s partnerom: Finansijske institucije mogu se povezati s Mastercardom, a zatim koristiti pristupni token, ili "ključ", koji je dostavio Mastercard, kako bi ga podijelile s trećim partnerom, kao što je procesor plaćanja, za pristup podacima.
  • Pristup putem ugrađenog prodavača: Prodavač može uključiti Mastercard API-je sa svojim kompletima za razvoj softvera (SDK) kako bi ih pružio finansijskim institucijama.

Kako banke dobijaju saglasnost vlasnika malih i srednjih preduzeća za pristup njihovim finansijskim podacima?

Obično banke dobijaju saglasnost vlasnika malih i srednjih preduzeća tokom standardnog procesa prijave. Banke mogu koristiti alate za upravljanje pristankom, kao što je Mastercard Connect, kako bi omogućile svojim klijentima pristup podacima o svojim bankovnim računima. Pomoću Connecta, klijenti mogu odabrati svoje bankovne račune i odobriti pristup relevantnim podacima.

Kako pružatelji usluga otvorenog bankarstva održavaju sigurnost osjetljivih finansijskih podataka koji se dijele putem API-ja?

Finansijske institucije mogu sarađivati s etabliranim i pouzdanim pružateljima finansijskih usluga koji tokeniziraju podatke kako bi se izbjeglo curenje ličnih podataka (PII). Svi pružatelji usluga moraju uvijek dobiti dozvolu od pojedinaca za pohranjivanje, dijeljenje i pristup njihovim podacima, poštujući mjere zaštite podataka i privatnosti.

U međuvremenu, Služba za razmjenu finansijskih podataka (FDX) usavršava industrijske standarde za API-je s direktnim pristupom, koji omogućavaju besprijekorno, sigurno i u stvarnom vremenu povezivanje podataka između finansijskih institucija i trećih strana.

Saradnici u izvještaju:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Zakažite demonstraciju

Posavjetujte se s našim timom kako biste saznali na koji način Mastercard može unaprijediti vaše poslovanje kroz naše proizvode i usluge.

Zakažite demonstraciju
Mastercard logo