ISO 20022: da li je neophodan za obradu domaćih plaćanja?

ISO 20022 postoji od 2004. godine – i iako su za to bile potrebne dvije decenije, konačno se postiže napredak u optimizaciji i unapređenju prostora prekograničnih i visokovrijednih plaćanja. Sada je sljedeći izazov koji treba riješiti: šta ovo znači za domaća plaćanja – da li je migracija neophodna? A ako ne, koje su prednosti migracije i koji su slučajevi upotrebe koji podržavaju ovaj proces donošenja odluka? Da bismo odgovorili na ta pitanja, prvo moramo postaviti okvire za to koje su smjernice relevantne.

Migracija sa naslijeđenih SWIFT tipova poruka (MT) na ISO 20022 poruke u prostoru korespondentskog bankarstva (poznata kao migracija sa MT na MX) je u toku, iako sporo (sa 15% kada je migracija započela u martu 2023. godine, na 18% krajem 2023. godine). Postoje jasni standardi za prekogranična plaćanja (CBPR+) i za plaćanja velike vrijednosti (HVPS+), zajedno s preporukama o tome kako najbolje koristiti smjernice (CPMI) i kada su postavljeni vremenski rokovi.

Malo terminologije da osvježite pamćenje:

• MT (SWIFT tipovi poruka) - uveden 1977. godine i standard se koristi za plaćanja, upravljanje gotovinom, trgovinske finansije i trezorske poslove.
• ISO 20022 (MX format) - uspostavljen 2004. godine radi implementacije poboljšanja koja smanjuju ručne intervencije i poboljšavaju sprječavanje prevara.
• CBPR+ (Prekogranična plaćanja i izvještavanje plus) - globalne smjernice o poslovnim praksama i implementaciji ISO 20022 standarda kako bi se osigurala usklađena primjena i implementacija od strane banaka
• HVPS+ (Sistemi plaćanja visoke vrijednosti Plus) - smjernice za korištenje sistema plaćanja visoke vrijednosti za podršku punom STP-u i poboljšanim rezultatima za korisnike, te u konačnici, promoviranje interoperabilnosti između tržišnih infrastruktura (MI).
• CPMI (Komitet za plaćanja i tržišnu infrastrukturu Banke za međunarodna poravnanja (BIS)) - fokusira se na lanac od početka do kraja kako bi se riješila moguća neusklađenost između smjernica za korištenje utvrđenih za određeni korak u prekograničnom plaćanju
• Domaća plaćanja – nema globalne „obaveze“ migracije, ali ažuriranje smjernica za IP+ (Instant Payments Plus) je u pripremi.

Kako se ovo sada odnosi jedno s drugim? CBPR+ i HVPS+ su vrlo slični (prvi pokriva prekogranične transakcije korespondentnog bankarstva, a drugi pokriva plaćanja velike vrijednosti), ali ne postoji savršeno podudaranje - plaćanje poslano tržišnoj infrastrukturi (MI) koristit će tip poruke o kreditnom transferu (pacs.008) na osnovu smjernica za korištenje HVPS+, a nakon što se proslijedi korespondentskoj banci, koristit će smjernice za korištenje CBPR+. Stoga će banke morati osigurati da razumiju obje smjernice i da „govore“ sve „dijalekte“ standarda ISO 20022.

CPMI ide dublje u stvari – efektivno prevodeći uobičajene smjernice u praktične aspekte (uobičajena upotreba jedinstvenog referentnog ID-a od početka do kraja ili UETR), na primjer, kako koristiti elemente datuma i vremena i tako dalje.

Banke u prekograničnom prostoru moraju migrirati na ISO 20022, a preporučuje se i migracija kliringa visoke vrijednosti, ali izgleda da niko ne govori o domaćim plaćanjima. U ovom konkretnom prostoru ne postoji obaveza, osim ako to ne odredi centralna banka ili monetarna vlast neke zemlje. Dakle, ne moraju ulagati u ove promjene, zar ne? Pa, zavisi. Ako je povezivanje s procesorima plaćanja drugih zemalja neophodno, onda ima smisla težiti zajedničkom standardu. Također bi moglo biti zanimljivo bankama učesnicima da imaju usklađene formate za svoje domaće i prekogranične transakcije, jer bi im to omogućilo da bolje iskoriste svoje resurse za plaćanje i poslovanje u smislu razmjene znanja.

Za korporacije, vrijednost standarda ISO 20022, u pružanju podataka za podršku boljem usklađivanju, na primjer, podjednako je relevantna za domaća plaćanja. Tamo gdje neka zemlja ili regija razmišlja o zamjeni svoje postojeće platforme za plaćanje, kao što se događa u nordijskoj regiji, potrebno je razmotriti ne samo korištenje ISO 20022 standarda, već i razmisliti o tome šta treba uključiti kako bi se olakšala prekogranična povezanost, kada za to dođe vrijeme. Dakle, ne postoji univerzalno rješenje koje odgovara svima – svaki procesor treba da sagleda svoj vlastiti slučaj upotrebe kako bi vidio šta ima smisla.

I iako trenutno ne postoji globalna obaveza za domaća plaćanja da migriraju na ISO 20022, mogla bi biti strateška odluka da se procijeni šta je najbolje u skladu s potrebama plaćanja, kako bi se olakšala prekogranična povezanost i efikasnije koristili njihovi operativni resursi.

Banke u prekograničnom prostoru moraju migrirati na ISO 20022, a preporučuje se i migracija kliringa visoke vrijednosti, ali izgleda da niko ne govori o domaćim plaćanjima. U ovom konkretnom prostoru ne postoji obaveza, osim ako to ne odredi centralna banka ili monetarna vlast neke zemlje. Dakle, ne moraju ulagati u ove promjene, zar ne? Pa, zavisi. Ako je povezivanje s procesorima plaćanja drugih zemalja neophodno, onda ima smisla težiti zajedničkom standardu. Također bi moglo biti zanimljivo bankama učesnicima da imaju usklađene formate za svoje domaće i prekogranične transakcije, jer bi im to omogućilo da bolje iskoriste svoje resurse za plaćanje i poslovanje u smislu razmjene znanja.