Dana 9. oktobra, Odbor za finansijsku stabilnost (FSB) objavio je svoj „ Godišnji izvještaj o napretku u ispunjavanju ciljeva za prekogranična plaćanja - Izvještaj o ključnim pokazateljima učinka za 2023.“ (ili „Izvještaj o ključnim pokazateljima učinka“). Nalazi izvještaja o ključnim pokazateljima uspješnosti (KPI) pokazuju da javni i privatni sektor imaju posla kako bi ostvarili ciljeve navedene u Planu puta za prekogranična plaćanja G20 („Plan puta“) do datuma implementacije 2027. godine. Pravne, regulatorne i nadzorne barijere i dalje postoje, kao i izazovi za tehničku interoperabilnost platnih sistema.
U ovom članku dijelimo naša gledišta o potencijalnim načinima za pomoć u naporima za postizanje ciljeva Plana: 1) priznavanje prepreka interoperabilnosti koje javni sektor mora riješiti; 2) razumijevanje stvarnih problema specifičnih prekograničnih tokova; i 3) promjena narativa na troškove, gdje se troškovi razmatraju u odnosu na otpornost i sigurnost platnog sistema.
Uloga javnog sektora
U ovoj fazi implementacije Plana, priznaje se da se mnoge današnje prepreke u prekograničnim plaćanjima ne mogu riješiti samo tehnologijom ili investicijama privatnog sektora - postoje mnoge prepreke koje javni sektor mora riješiti. Takve prepreke uključuju, ali nisu ograničene na: razlike u nacionalnim regulatornim okvirima; radno vrijeme centralnih banaka; pristup platnim sistemima centralnih banaka; i nacionalne zahtjeve za lokalizaciju podataka.
Ako kao primjer uzmemo podatke, vlade širom svijeta nastavljaju uvoditi nove zahtjeve za lokalizaciju podataka koji nalažu pohranjivanje podataka na tlu i zabranjuju (ili ozbiljno ograničavaju) prijenos podataka izvan određene zemlje ili regije. Važno je napomenuti da je izvještaj Organizacije za ekonomsku saradnju i razvoj pokazao da je 2021. godine 92 mjere u 39 zemalja nalagale pohranjivanje ili obradu podataka na lokalnom nivou. Zabrinutost zbog privatnosti i sigurnosti podataka često je uzrok povećanja zahtjeva za lokalizaciju podataka. Vlade i kreatori politika s pravom osjećaju odgovornost da zaštite privatnost svojih građana i osiguraju visok nivo sigurnosti osjetljivih korisničkih podataka.
Međutim, barijere u vezi s podacima često usporavaju brzinu plaćanja i povećavaju njegove troškove - primjer kako ciljevi Plana mogu biti u sukobu s drugim važnim ciljevima politike. Potrebna je politička volja za rješavanje ovih konkurentnih političkih ciljeva, ne samo na domaćem već i na globalnom nivou. Zainteresovane strane iz oblasti provođenja zakona, regulatora podataka i obavještajnih agencija - institucija bez direktnog članstva u FSB-u - moraju biti dio ove diskusije.
Bolne tačke i mete
Što se tiče problematičnih tačaka i ciljeva, Plan puta je utvrdio ciljeve u oblastima troškova, brzine, pristupa i transparentnosti za veleprodajna, maloprodajna i plaćanja putem doznaka. Ova primjena ciljeva ne mora uvijek u potpunosti odražavati širok raspon slučajeva upotrebe i lokalnih tržišnih razmatranja za prekogranične tokove - takva plaćanja se ne uklapaju uvijek uredno u kategorije koje je definirao proces G20.
Na primjer, mnogim nefinansijskim korporacijama možda neće biti potrebna njihova sredstva u roku od jednog sata od trenutka kada je plaćanje inicirano (kako to diktira trenutni cilj brzine). Ove korporacije mogu imati utvrđene i predvidljive rasporede plaćanja koji odgovaraju finansijskim ciklusima njihove organizacije. Ovo je u suprotnosti s nekim tokovima doznaka, gdje pravovremeni dolazak sredstava u roku od jednog sata može biti ključan za primaoca. Ovo su samo dva primjera, ali pokazuju kako su različite bolne tačke povezane s različitim slučajevima korištenja prekograničnih plaćanja.
Produženje i usklađivanje radnog vremena bruto poravnanja u realnom vremenu (RTGS) također naglašava potrebu razmatranja problematičnih tačaka u slučajevima prekograničnih plaćanja. Dok mnogi maloprodajni korisnici žele vršiti plaćanja i odmah pristupiti svojim sredstvima, ista dostupnost možda nije neophodna za veleprodajne tokove. Produženje radnog vremena RTGS-a stvorilo bi veće preklapajuće prozore poravnanja, potencijalno smanjujući vrijeme transakcija i određene rizike. Međutim, ove institucije mogu izgubiti ključne vikend prozore za obavljanje obaveznih nadogradnji i održavanja sistema ukoliko se radno vrijeme RTGS-a promijeni na 24/7 (ili produži). Nadalje, rezultirajuća promjena u praksi veleprodajnog tržišta vjerovatno bi zahtijevala značajna ulaganja banaka, infrastrukture finansijskog tržišta i drugih učesnika u platnim sistemima za izgradnju tehnologije i operacije preko noći.
Trošak naspram otpornosti i sigurnosti
Visoki troškovi su nesumnjivo ključni izazov za određene prekogranične tokove. Kao što pokazuje Izvještaj o ključnim pokazateljima uspješnosti (KPI), globalni prosječni trošak slanja maloprodajnih plaćanja prelazi cilj od 1% u svim slučajevima upotrebe; u rasponu od 1,5% za B2B do 2,5% za P2P slučajeve upotrebe. Za doznake, globalni prosječni trošak slanja doznake od 200 USD i prosječni trošak Svjetske banke u okviru programa Smart Remitter Target (SmaRT) iznosi 6,3% odnosno 3,5% (oba iznad cilja od 3% predviđenog Mapom puta).
Međutim, ciljevi bržih i jeftinijih prekograničnih plaćanja ne bi trebali stvarati podsticaje za nedovoljno ulaganje u otpornost i sigurnost sistema. Pokretanje otpornog i sigurnog sistema s vremenom rada preko 99% zahtijeva značajna ulaganja u tehnologiju, kvalificirano osoblje, odgovarajuće prostorije te pohranu podataka i oblaka. Također se očekuje održavanje robusnih programa KYC-a i skeniranja sankcija. Da bi se sve ovo uradilo kako treba, brzina transakcije se može smanjiti, a troškovi porasti – još jedan primjer konkurentnih ciljeva politike.
Zaključak
Obim, razmjere i dosadašnja postignuća procesa izrade plana su pohvalni. Kako bi se smanjile razlike između ciljeva Plana i trenutnog stanja, javni sektor bi trebao djelovati na uklanjanju prepreka interoperabilnosti pod svojom kontrolom. Uklanjanje ovih prepreka zahtijevat će političku volju nacionalnih vlada. Razmatranje problematičnih tačaka specifičnih prekograničnih tokova i holističkiji pogled na troškove mogli bi pomoći u postizanju opipljivih rezultata koji poboljšavaju efikasnost prekograničnih plaćanja.
Mastercard se raduje podršci javnom sektoru dok nastavlja svoj rad putem Plana za poboljšanje efikasnosti prekograničnih tokova.
