Signali: Budućnost plaćanja - Mastercard Newsroom

Signals

Budućnost plaćanja

Do kraja decenije, svjedočit ćemo značajnim inovacijama koje će preoblikovati trgovinu i uvesti „sljedeću ekonomiju“. Transformativne promjene koje su pred nama uključuju reinterpretaciju novca, nove načine razmjene vrijednosti, inteligentna iskustva koja prevazilaze fizička i digitalna okruženja, te uzdignute principe inkluzivnosti i održivosti koji mijenjaju način na koji dizajniramo, gradimo i isporučujemo proizvode.

Kako se trgovina razvija, tako će se razvijati i plaćanja. U kontekstu Sljedeće ekonomije, promjenjiva očekivanja potrošača, nove tehnologije i saradnja regulatora ubrzat će nove inovacije u plaćanju. Ovaj izvještaj analizira signale u današnjem svijetu kako bi osvijetlio devet inovacija u plaćanjima koje bi se mogle pojaviti u narednih pet do sedam godina.

Preoblikovanje novca

Tokenizirani svijet

Naše razumijevanje vrijednosti i raspona imovine koja se može razmjenjivati između stranaka nastavlja se širiti. Prešli smo sa razmjene gotovine u džepovima i stanja na bankovnim računima na uključivanje novije imovine poput bodova lojalnosti, podataka, digitalne robe, prava i novih valuta. Tokenizacija imovine omogućava pristup ovom širem rasponu imovine, a istovremeno promovira povjerenje i sigurnost u samoj berzi. Kako se krećemo prema tokeniziranom svijetu, potrošači i preduzeća će moći koristiti, kombinovati i razmjenjivati nove oblike vrijednosti, oslobađajući zarobljeno bogatstvo i stvarajući nove poslovne modele.

Danas potrošači plaćaju robu i usluge prvenstveno koristeći fiat valute ili pristupom raznim oblicima kredita. Mogu koristiti bodove lojalnosti na platformama za nagrađivanje ili valutama u igri unutar digitalnih okruženja za igranje. Međutim, postoje značajne razlike prilikom razmjene vrijednih predmeta između ovog fizičkog i digitalnog svijeta. Osim toga, potrošači mogu posjedovati i drugu manje likvidnu imovinu koja je održiva kao izvor plaćanja, ali joj nije lako pristupiti ili je koristiti. Jedno rješenje za otključavanje zarobljene vrijednosti u stvarima koje posjedujemo je korištenje tokena.

Navikli smo razmišljati o tokenima koji maskiraju ili štite osjetljive podatke, npr. brojeve kreditnih kartica. Međutim, sigurnosni tokeni, nezamjenjivi tokeni i valutni tokeni proširili su vrste imovine koja će najvjerovatnije biti tokenizirana u budućnosti, uključujući dionice, obveznice, nekretnine, digitalnu imovinu (npr. tweet ili predmet u igri) i valute (kriptovalute, stabilne kovanice i CBDC-ove).

Tokenizacija se može koristiti za standardizaciju atributa imovine, što omogućava interoperabilnost među stranama u razmjeni, npr. potrošači mogu sigurno razmjenjivati tokene koji uključuju njihove podatke, dok banke i trgovci mogu osigurati prihvatanje jer su tokeni standardizirani i zamjenjivi.

Tokenizirani svijet karakterizira budućnost u kojoj gotovo sve može biti predstavljeno kao diskretni digitalni token. Nove primjene mogle bi dovesti do nove imovine koja služi kao instrumenti plaćanja, mijenjajući način na koji shvatamo ličnu imovinu i pružajući veću finansijsku fleksibilnost. Tokeni omogućavaju besprijekornu i sigurnu razmjenu alternativnih valuta, fizičke imovine i ličnih podataka - čak i vlasničkih prava i podataka o ponašanju. Oni također omogućavaju "frakcionalizaciju", što otvara vrata djelomičnom vlasništvu nad skupim predmetima ili fizičkim predmetima koji se ranije nisu mogli podijeliti - kuće, kontejnerski brodovi ili čak klase imovine poput umjetnina ili finih vina.

Tokenizacija imovine na finansijskom i privatnom tržištu također može donijeti likvidnost investitorima. Citi procjenjuje da bi tokenizacija mogla "porasti za faktor od preko 80 puta na privatnim tržištima i dostići vrijednost od oko 4 biliona dolara do 2030. godine". Banka procjenjuje da će udjeli u institucionalnom dugu, nekretninama, privatnom kapitalu i rizičnom kapitalu sve više biti tokenizirane klase imovine.

89%

dio tržišta tokenizacije osigurane sekjuritiziranom imovinom su nekretnine, koje se mogu podijeliti na male udjele, što omogućava djelomična ulaganja ^[1]

2,6 milijardi dolara

prodaja umjetničkih djela na platformama s nezamjenjivim tokenima (NFT) od decembra 2022. ^[2]

Globalno tržište tokenizacije moglo bi dostići 24 biliona dolara samo u finansijskoj imovini do 2027. godine. Rani znak ukupnog potencijala tokenizacije bilo je tržište NFT-ova: danas postoji više od 11 miliona NFT-ova. Uprkos ciklusu pompe u ovom prostoru, NFT-ovi su novi način digitalizacije imovine i označavanja vlasništva nad robom - s potencijalom da revolucioniraju način na koji se vrijednost stvara i razmjenjuje između potrošača i preduzeća.

Još jedna inovacija je hibridni token, koji kombinuje elemente plaćanja, korisnosti i imovine u jednoj jedinici. Na primjer, hibridni token za usluge u oblaku mogao bi omogućiti korisnicima plaćanje naknada, pristup pohrani u oblaku, pa čak i glasanje o tehnološkim politikama koje donosi pružatelj usluga.

Iako tokenizacija nije nova, proširenje ove tehnologije na više stvarne imovine u narednih pet godina transformirat će način na koji shvatamo vrijednost i šta koristimo za plaćanja. Rezultat bi mogao biti širi skup opcija plaćanja za potrošače. Istovremeno, banke, digitalni igrači i trgovci će otkriti prilike za stvaranje poslovnih modela koji će podržati nove razmjene vrijednosti.

Preoblikovanje novca

Programabilna plaćanja

API-ji, pametni ugovori i vještačka inteligencija će se kombinovati kako bi omogućili da se poslovna logika, koja se obično izvršava prije ili nakon plaćanja, kodira u samo plaćanje. Ova programabilna plaćanja će stvoriti nove efikasnosti i pružiti poboljšano korisničko iskustvo.

Danas, preduzeća često navode izazove u upravljanju složenim plaćanjima, uz široko priznate pritužbe da su trenutni procesi spori, glomazni i neefikasni. Mnogi su reklamirali programabilne tokove plaćanja kao rješenje. Već su plaćanja obično programirana da se izvršavaju automatski pod određenim jednostavnim uslovima. Za potrošače, to bi mogla biti bankarska aplikacija koja plaća hipoteku prvog u mjesecu ili medijska kuća koja naplaćuje vašu kreditnu karticu za obnovu pretplate. Koliko god praktično bilo, ovo je vrlo elementarni nivo programabilnosti. Naravno, komercijalne potrebe su složenije: Na primjer, plaćanja za velike lance snabdijevanja s više učesnika zahtijevaju napredniju automatizaciju.

Sada se pojavljuju programabilna rješenja za plaćanje s većim mogućnostima. Mogu povezati poslovne događaje putem API-ja i iskoristiti umjetnu inteligenciju i pametne ugovore za izvršavanje složenijih plaćanja između više primalaca. Također se mogu koristiti za izvršavanje interakcija između mašina, automatizirajući razmjenu između povezanih uređaja.

Komercijalni slučajevi upotrebe uključuju transakcije u lancu snabdijevanja i isplate tantijema. Na primjer, u logistici bi se automatizirana plaćanja mogla vršiti dobavljačima kada senzori na licu mjesta potvrde isporuke. Na tržištima, kreatori sadržaja mogli bi biti plaćeni u realnom vremenu s varijabilnim tantijemima na osnovu kanala (mobilni, aplikacija ili lično). Ove mogućnosti omogućavaju subjektima da efikasnije upravljaju likvidnošću i smanje vrijeme i troškove obrade u pozadini.

Programabilna plaćanja bi nam također mogla omogućiti proširenje postojećih poslovnih modela poput plaćanja po korištenju ili najma. Umjesto kupovine kapitalno intenzivnih mašina, mogli bismo ih iznajmiti i platiti na osnovu unaprijed definiranih kriterija kao što su korištenje, nivoi emisija, ukupno vrijeme rada, ukupno vrijeme neaktivnosti itd. Programabilno plaćanje moglo bi se periodično pokretati kako bi se prikupili ovi podaci, generirala faktura na osnovu dogovorenih ugovornih uslova, a zatim automatski oduzela uplata od digitalnog novčanika zakupca i pripisala je zakupodavcu.

Sajber napadi su jedna od najvećih prijetnji programabilnim plaćanjima, a napadi su sve više automatizirani kako bi prodrli u nove krajnje tačke. S većim brojem učesnika povezanih na programabilnu platformu, postoje i povećane ranjivosti putem ransomwarea i zlonamjernog softvera, što predstavlja prijetnju ovom ekosistemu u nastajanju. Nove sigurnosne mogućnosti moraju se razvijati kako bi se povjerenje donijelo na automatiziran način.

Vlade također istražuju kako ugraditi programabilnost u sam novac putem digitalnih valuta centralnih banaka (CBDC). CBDC-ovi se ponašaju kao tradicionalne novčanice, ali dolaze u programabilnom, digitalnom obliku i obećavaju niže troškove, veću efikasnost, poboljšani pristup finansijskim uslugama te veću transparentnost i odgovornost u finansijskim tokovima i platnim sistemima. Međutim, CBDC-ovi također uvode nove rizike i imaju veći stepen tehničke i regulatorne složenosti.

Različiti projekti istražuju programabilna plaćanja iz različitih perspektiva. Neki primjeri uključuju:

JP Morgan i Siemens AG testiraju programabilna plaćanja od kraja 2021. godine. Slijedeći unaprijed programirana pravila, komercijalna plaćanja se vrše automatski, uklanjajući potrebu za ljudskom intervencijom i optimizirajući korištenje rezervi likvidnosti tokom neaktivnosti osoblja, kao što su vikendi, praznici i preko noći.7

Singapurski DBS je u oktobru 2022. godine najavio partnerstvo za provođenje pilot projekta u kojem se izdaju namjenski vaučeri zasnovani na novcu koristeći tokenizirane singapurske dolare (SGD) za trenutno plaćanje trgovcima, uklanjajući potrebu za pozadinskim usklađivanjem i povećavajući produktivnost i efikasnost. Pilot projekat je dio napora industrije koje predvodi Monetarna uprava Singapura (MAS) za razvoj programabilnog digitalnog SGD.8

Programabilna plaćanja bi se mogla razviti od nišnih slučajeva upotrebe do industrijske norme do 2030. godine. Ugrađivanje poruka i drugih usluga s dodanom vrijednošću, kao što su kibernetička sigurnost i verifikacija „Poznaj svog kupca“, dovest će do inteligentnijih i kontekstualno relevantnijih opcija plaćanja. Neto efekat će biti značajno smanjenje operativnih troškova za prethodnu obradu, usklađivanje i rukovanje izuzecima, te poboljšanje brzine i usluge za korisnike, kako za komercijalne tako i za potrošačke tokove.

Preoblikovanje novca

Sveprisutni novčanici

Digitalni novčanici sljedeće generacije bit će ključni za upravljanje našim identitetima i imovinom, uključujući širok spektar tokeniziranih dragocjenosti. Oni će imati istaknuto mjesto u našem svakodnevnom životu, omogućavajući pristup uslugama i plaćanjima u bilo kojem okruženju.

Iako je potražnja potrošača za pojednostavljenim i besprijekornim putovanjima očigledna, korištenje novčanika danas je često fragmentirano iskustvo. Potrošačima je rutinski potreban veći broj alata za obavljanje transakcija ili pristup usluzi, uključujući fizičke novčanike, lične dokumente, digitalne novčanike i bankarske aplikacije, da nabrojimo samo neke. Dodatnu fragmentaciju doprinosi pojava mogućnosti sličnih novčanicima ugrađenih u internet preglednike, IoT uređaje i kripto novčanike, koje često mogu biti izazovne za korištenje zbog složenog uvođenja u sistem.

Kako inovacije ciljaju na ove probleme, digitalni novčanici će se razviti u jedinstvenu kontrolnu tačku za prošireni skup usluga i aktivnosti. Napredak uključuje bolji način autentifikacije bilo kojeg akreditiva, ne samo plaćanja – što najavljuju dan kada će novčanik igrati preveliku ulogu u našim sve digitalnijim životima. Novčanik budućnosti će omogućiti korisnicima da provjere identitete i upravljaju svojim podacima, pruže prilagođene finansijske uvide i djeluju kao "daljinski upravljač u trgovini" omogućavajući personalizirana online i fizička iskustva. Ovaj razvoj, vođen kontinuiranom digitalizacijom ekonomije, vodi nas ka uvijek dostupnim, sveprisutnim i sveprisutnim novčanicima. Novčanik sutrašnjice će objediniti način na koji koristimo kartice, digitalni identitet, ključeve od kuće, kartice za pristup kancelariji, lozinke, vozačke dozvole i još mnogo toga.

4.4b

Analitičari očekuju 4,4 milijarde jedinstvenih korisnika digitalnih novčanika do 2025. godine - više od polovine svjetske populacije ^[9]

54%

Plaćanja izvršena putem digitalnih novčanika će činiti 54% globalne vrijednosti transakcija e-trgovine do 2026. godine.

ID-ovi Apple novčanika prihvaćeni su u tri američke savezne države (a još sedam je u procesu odobravanja) i odobreni su od strane TSA ^[11].

Globalni rast novčanika

Mnogi subjekti traže digitalni novčanik koji radi sve. Dok su tehnološki igrači predvodili korištenje digitalnih novčanika, fenomen superaplikacija nastavio se širiti globalno. Pojavljuje se kao sljedeće bojno polje za igrače poput Amazona, Rappija i Graba, kao i za tehnološke gigante Apple i Google. U međuvremenu, globalne banke se udružuju kako bi pokrenule konkurentske platforme, poput nedavno najavljenog novčanika kojim upravlja EWS, fintech kompanija u suvlasništvu Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC i US Bank.

Dok današnji mobilni novčanici pohranjuju tokenizirane kartice i podatke o računu, sutrašnji super novčanici će prevazići pristup aplikacija s jednom funkcijom i postati centralni komandni sistem za naš svakodnevni život. S obzirom na nivo konkurencije i regulatornog nadzora, malo je vjerovatno da će bilo koji provajder novčanika dominirati. Banke i digitalni igrači koji se takmiče u ovom prostoru napredovat će pružajući povećanu korisnost i besprijekorna iskustva, ispunjavajući obećanje o jednom novčaniku za upravljanje svime.

INTELIGENTNA ISKUSTVA

Povezane finansije

Baš kao što je višekanalna maloprodaja transformirala način na koji kupujemo, nove tehnologije će proširiti načine i mjesta na kojima plaćamo - u trgovinama, arenama, željezničkim stanicama, online igrama, super-aplikacijama, pametnim gradovima, metaverzumima i još mnogo toga.

Jedan od trenutnih izazova u digitalnom i fizičkom okruženju je taj što su opcije plaćanja često ograničene, s nedostatkom trenutnog pristupa u svakom kanalu. U digitalnim okruženjima, na primjer, potrošači mogu morati prelaziti između različitih aplikacija kako bi omogućili plaćanja ili pristupili svojim finansijskim podacima.

Povezane finansije su krovni pojam koji opisuje sposobnost povezivanja naše imovine u bilo kojem okruženju - digitalnom, fizičkom ili virtuelnom - pružajući univerzalni pristup plaćanjima i drugim finansijskim uslugama, pokretane otvorenim bankarstvom i kontrolom podataka od strane potrošača.

Otvoreno bankarstvo omogućava potrošačima i malim preduzećima da trećim stranama: finansijskim institucijama, fintech kompanijama i drugim pouzdanim subjektima daju pristup svojim finansijskim podacima. Na osnovu ovih podataka, koji se pružaju putem API-ja, ove treće strane mogu kreirati nova bankarska i platna rješenja. Na primjer, Citijev Developer Hub omogućava kompanijama poput Intuita da povežu klijente sa svojim Citi računima putem API-ja i iskoriste ovlašteno dijeljenje podataka kako bi uklonili probleme s korištenjem računovodstvenih alata poput Quickbooksa i Minta. Slično tome, Mastercardov API program je omogućio kompanijama poput Allstatea, Adyena i Accelye da svojim kupcima isporuče nova rješenja.

Otvoreno bankarstvo proširuje ove mogućnosti kako bi omogućilo nefinansijskim kompanijama da nude finansijske proizvode i usluge unutar svojih aplikacija. Rezultat su iskustva koja smanjuju trenje u bilo kojem digitalnom kontekstu: dugme „kupi sada-plati kasnije“ za ponudu kredita unutar aplikacije za kupovinu trgovca, trgovac e-trgovine koji nudi osiguranje prilikom plaćanja ili, uskoro, generativni AI chatbotovi koji daju savjete u aplikacijama za upravljanje novcem. Klarna je najavila integrirani dodatak za ChatGPT koji će korisnicima omogućiti da od platforme traže savjete o kupovini i primaju preporuke za proizvode i linkove za kupovinu tih proizvoda. Ove nove mogućnosti najavljuju budućnost u kojoj bi se finansijske usluge mogle pružati i distribuirati putem više kanala, čineći našu imovinu dostupnijom u bilo kojem okruženju.

Aplikacije za razmjenu poruka su još jedno područje u kojem povezane finansije pružaju nove mogućnosti plaćanja. Platforme poput WhatsAppa omogućavaju svojoj ogromnoj korisničkoj bazi slanje P2P plaćanja, što rezultira brzim rastom društvene i konverzacijske trgovine. Faktori koji će ubrzati usvajanje otvorenog bankarstva uključuju uspostavljanje povjerenja potrošača u dijeljenje podataka, nadogradnju postojećih bankarskih sistema i korištenje umjetne inteligencije za poboljšanje korisnosti osnovnih podataka i poboljšanje automatizacije i upravljanja prevarama.

80%

Američkih potrošača danas povezuju svoje bankovne račune s drugim aplikacijama koristeći otvoreno bankarstvo ¹⁴

>100

zemlje su uspostavile otvoreno bankarstvo putem regulacije ili tržišne aktivnosti¹⁵

~116 milijardi dolara

Očekuje se da će otvoreno bankarstvo rasti po složenoj godišnjoj stopi rasta od ~25% tokom narednih ~3-5 godina do veličine tržišta od ~116 milijardi dolara u 2026. godini^.

Tržište pružanja finansijskih usluga putem drugih aplikacija moglo bi se udvostručiti u vrijednosti sa 3,6 biliona dolara u 2020. na 7,2 biliona dolara do 2030.¹⁷ Više od četiri od pet kompanija koje implementiraju ove usluge kažu da su povećale akviziciju i angažman kupaca.¹⁸

Digitalni igrači koji ugrađuju relevantne finansijske alate tokom cijelog korisničkog iskustva bili su među prvima koji su se ovdje pojavili – omogućavajući potrošačima da, na primjer, otvore bankovni račun unutar Instagrama ili odmah koriste digitalnu, kobrendiranu karticu tokom plaćanja. Tržišta i super aplikacije poput Amazona, WeChata, Graba i Rappija imaju integrirana financijska rješenja za svoje kupce ili trgovce ili oboje, a pojavljuju se novi igrači s posebnim fokusom na ovaj prostor.¹⁹

Obećanje povezanih finansija tek počinje da se ostvaruje. Kako se digitalna trgovina širi, mogućnost pružanja trenutnog pristupa finansijskim uslugama u velikim razmjerima omogućit će potrošačima da koriste bankarske usluge i plaćaju s bilo kojeg mjesta putem bilo kojeg kanala. Banke će imati koristi od većeg dosega kroz partnerstva, a trgovci će moći ponuditi više opcija u svojim trgovačkim iskustvima.

INTELIGENTNA ISKUSTVA

Bezgranične šine

Platne šine, povezujuće mreže koje omogućavaju kretanje novca, probit će trenutne barijere koje ograničavaju razmjenu robe, usluga i podataka preko geografskih granica i digitalnih tržišta.

Iako su izazovi globalizacije sveprisutni, ograničenja u protoku plaćanja trenutno postoje preko dvije vrste granica - geografskih i digitalnih. Prvi su često jurisdikcijski, što rezultira trenjem prilikom slanja prekograničnih plaćanja i izazovima za banke i komercijalne subjekte u pogledu brzine poravnanja, troškova i rizika. Potonje, uključujući digitalne platforme i ograđene vrtove (okruženja poput Apple App Storea i Facebooka koja kontroliraju pristup korisnika sadržaju i uslugama), posljedica su nedostatka interoperabilnosti plaćanja između digitalnih ekosistema.

Geografske granice

Slučajevi upotrebe za prekogranična plaćanja nastavljaju rasti. Danas, sredstva moraju putovati preko više posrednika i finansijskih institucija jer ne postoje end-to-end sistemi u različitim geografskim područjima. To dovodi do većih transakcijskih naknada i dužeg vremena obrade nego kod domaćih plaćanja. Obezbjeđivanje likvidnosti, konverzija valuta i poravnanje sredstava zahtijevaju vrijeme i skupi su.

G20 je postavio plan za brža, transparentnija i pristupačnija prekogranična plaćanja uz niže troškove. Implementacija je u toku, ali teškoće u postizanju konsenzusa među mnogim učesnicima usporile su napredak, a prepreke su se pojavile oko poruka, podataka i usklađenosti. Kratkoročni ishod mogao bi biti džepovi interoperabilnih geografskih područja (kao što se vidi na tržištima ASEAN-a), a ne globalna povezanost.

Digitalne granice

Istovremeno, pojavljuju se velike digitalne platforme s integriranim sistemima plaćanja (kao što su super aplikacije) koje nisu interoperabilne od jednog okruženja do drugog. (Na primjer, korisnici Alipaya ne mogu slati novac direktno korisnicima Mete .) Čak i dok očekivanja potrošača za poboljšanim iskustvom plaćanja rastu, potražnja za kontrolom podataka predstavlja značajno ograničenje interoperabilnosti.

Uprkos ovim preprekama, učesnici iz privatnog i javnog sektora nastavljaju tražiti rješenja za uspostavljanje interoperabilnosti plaćanja. Bezgranične željeznice – gdje se smanjuje ili uklanja trenje pri slanju plaćanja – omogućit će veći pristup uslugama preko bilo koje granice i znatno poboljšati način na koji obavljamo trgovinu. Ova ambiciozna budućnost će rezultirati povećanim ekonomskim prosperitetom za sve učesnike.

Dvije sile bi mogle pomoći u oblikovanju boljeg prekograničnog iskustva: potražnja potrošača i regulatorne mjere. Potrošači i preduzeća očekuju besprijekorna iskustva plaćanja, a novac će se prenositi ka uslugama koje mogu prelaziti granice. Fintech kompanije poput Wisea, Revoluta i drugih su se eksplicitno fokusirale na ove tokove.

Potrošači također žele pristup digitalnim aplikacijama, što bi moglo dovesti do novih propisa o podacima koji zadovoljavaju te zahtjeve i plaćanja u stvarnom vremenu koja se povezuju preko ograđenih vrtova. Regulatori koji teže pravednosti mogli bi izvršiti pritisak na digitalne ekosisteme da otvore svoje granice i omoguće bolji protok plaćanja. U novembru 2022. godine, Zakon EU o digitalnim tržištima (DMA) bio je korak ka zaustavljanju nepoštenih praksi kompanija koje djeluju kao čuvari pristupa na online platformama.²⁰

2,9 tona dolara

Predviđa se da će prekogranična plaćanja među potrošačima porasti za 225% od 2020. godine i dostići 2,9 biliona dolara do 2027. godine ^[21]

40 hiljada dolara

Očekuje se da će prekogranična B2B plaćanja premašiti 40 biliona dolara do kraja 2024. ^[22]

Plaćanja bez granica

Potražnja za bržim i praktičnijim uslugama plaćanja raste među potrošačima i preduzećima. Iako "brza plaćanja" postoje u najmanje 60 zemalja,22ᵇ ona su često jednostran prijedlog, s uslugama dostupnim unutar jedne zemlje, ali nisu integrirana s drugim nacijama. Multilateralne prekogranične sisteme je teže orkestrirati jer zahtijevaju kooperativno upravljanje. Međutim, postoji nekoliko ranih istraživanja koja bilateralno povezuju plaćanja u realnom vremenu.

2021
2023.

Vlasti su 2021. godine povezale singapursku uslugu PayNow i tajlandski sistem maloprodajnih plaćanja PromptPay kako bi korisnici mogli prebacivati sredstva između dvije zemlje koristeći mobilni broj. Ova inicijativa je ojačana 2022. godine saradnjom koja je omogućila kupcima u Singapuru da vrše digitalna plaćanja na 8 miliona prodajnih mjesta u Tajlandu skeniranjem QR koda PromptPay.²³

Singapurske i indijske vlasti su 2023. godine najavile pokretanje veze između sistema plaćanja u realnom vremenu dvije zemlje kako bi banke učesnice mogle svojim klijentima ponuditi glatkije, isplativije i sigurnije prekogranične transakcije između bankovnih računa ili digitalnih novčanika.²⁴

INTELIGENTNA ISKUSTVA

Oslobađanje prihvatanja

Plaćanje na prodajnom mjestu (POS) je na transformativnom putu, vođeno novim tehnologijama i opcijama plaćanja. Trgovci će imati veću fleksibilnost u prihvatanju, a potrošači će imati koristi od znatno poboljšanog iskustva i skupa usluga.

Naplata se poboljšala u posljednje dvije godine, pri čemu trgovci nude QR kodove i plaćanje putem telefona, vlade podržavaju putem nacionalnih programa, a banke omogućavaju plaćanje putem računa i opcije plaćanja na ratama na POS terminalima. Razvoj događaja se brzo razvijao zajedno s ubrzanjem digitalne trgovine. Kako potrošači pokazuju interes za nove i alternativne opcije plaćanja, trgovci su proširili svoje metode prihvatanja kako bi održali korak.

Uprkos smanjenom trenju, postoje i dalje prisutni problemi - trgovcima je i dalje potrebna pomoć s certifikacijom, često su im potrebni fizički uređaji i mogu se suočiti s poteškoćama u integraciji. U međuvremenu, potrošači sve više očekuju još veću fleksibilnost u načinu plaćanja, kao i u načinu i mjestu plaćanja. Također im je potrebna zaštita od prevarantskih trgovaca, gdje kriminalci koriste lažnu trgovinu za sticanje trgovačkog računa i obradu prevarantskih transakcija, što predstavlja prepreku za sajber sigurnost trgovačkih platformi.

Kako bi riješili ove izazove, trgovci, telekomunikacijske kompanije i tehnološki igrači rade na oslobađanju prihvatanja korištenjem novih tehnologija koje sigurno proširuju mogućnosti plaćanja. Trgovci već sada mogu iskoristiti 5G, cloud i nove uređaje i tačke interakcije kako bi eliminirali potrebu za fiksnim prodajnim mjestom. Bilo koji mobilni uređaj može postati komercijalni uređaj – zamislite da više nikada ne čekate u redu i da koristite glas, biometriju i uređaje s omogućenom mješovitom stvarnošću za obavljanje plaćanja. Ova rješenja također pojednostavljuju uvođenje prihvatanja od strane trgovaca, smanjujući kašnjenje u zahtjevima za certifikaciju uređaja i omogućavajući ugradnju više usluga na POS terminalu. Također, pad troškova infrastrukture za prihvatanje i povećanje korisnosti usluga prihvatanja učinit će prihvaćanje bezgotovinskih plaćanja isplativijim za male i mikro trgovce, što će potaknuti veću financijsku inkluziju.

Sljedeća generacija rješenja će vjerovatno imati robusnije mogućnosti. Uskoro će trgovci i potrošači komunicirati u fizičkim trgovinama putem komunikacije na daljinu (pogledajte Nevezana plaćanja u nastavku). Ova povezanost će omogućiti trgovcima da ranije identifikuju kupce, što će omogućiti hiperpersonalizaciju u procesu kupovine. Mogućnosti za prijavu u programe nagrađivanja, trošenje s više vrsta bodova lojalnosti, dobijanje digitalno izdane kartice ili korištenje većeg broja sredstava i tokena za plaćanje bit će široko dostupne u trgovinama i digitalno.

Kroz poboljšane poruke prilikom plaćanja, potrošači će dobiti vidljivost i nove uvide u podatke, uključujući i one o tome da li je trgovac pouzdan te održivost i autentičnost robe i usluga. Digitalni identitet i biometrija će također pomoći u osiguravanju prihvatanja u novim kanalima kao što su virtualna okruženja. Novčanici sljedeće generacije povezat će potrošače s trgovcima s novim digitalnim inovacijama koje povećavaju efikasnost i pružaju prilagođena iskustva kupcima. Na primjer, Instacartova nova funkcija Ask Instacart, čije je lansiranje planirano za 2023. godinu, koristit će ChatGPT kako bi kupcima pružila detaljne odgovore na pitanja o hrani i automatizirala narudžbe namirnica iz trgovina u Instacartovoj mreži.

Plaćanja na velike udaljenosti: Ultraširokopojasna (UWB) tehnologija omogućava potrošačima beskontaktna plaćanja s udaljenosti do 200 metara ^[26]

Predviđa se da će globalno tržište biometrijskih plaćanja rasti po stopi od 62% složene godišnje stope rasta (CAGR) od 2022. do 2030. ^[27]

Digitalni novčanici su sada vodeća POS metoda plaćanja, sa 32% udjela zaključno sa 2022. ^[28]

Banke, telekomunikacijske kompanije, fintech kompanije i vlade sarađuju u različitim pilot projektima kako bi istražile nova rješenja:

ING se pridružio Samsungu i NXP-u u testiranju UWB tehnologije.²⁹

Mastercard je 2022. godine sarađivao s Payfaceom i brazilskim trgovcem na malo St. Marcheom na pilot projektu biometrijskog plaćanja na pet lokacija oko Sao Paula.³⁰

U novembru 2022. godine, Malezija, Singapur, Indonezija, Tajland i Filipini su se dogovorili o integraciji svojih sistema plaćanja putem QR kodova kako bi omogućili ljudima da plaćaju širom regije skeniranjem QR kodova.³¹

U narednih nekoliko godina možemo očekivati širenje opcija prihvatanja i novih tačaka interakcije koje će prožimati iskustva potrošača. Implikacije će biti dalekosežne - od proširenja finansijske inkluzije do omogućavanja velikim grupama pristupa javnom prijevozu, stadionima itd., bez čekanja u redu. Inovacije u prihvatanju će trgovcima pružiti isplativ način da otključaju nove mogućnosti prihoda i ispune očekivanja potrošača u pogledu brzine i praktičnosti.

ODRŽIVA BUDUĆNOST

Inkluzivni kredit

Pojavit će se nova tržišta i usluge koje će pružati kredite nedovoljno bankarski osiguranim i jačati nedovoljno finansirane zajednice širom svijeta.

Pandemija je pojačala poziv za jačanje podrške potrošačima koji nemaju ili nemaju dovoljno bankarskih usluga, te malim i srednjim preduzećima (MSP) koja nemaju pristup odgovarajućim nivoima kreditiranja. Historijski gledano, ove isključene grupe su morale da se oslanjaju na alternativne i skupe izvore kredita, kao što su brzi krediti i kompanije za unovčavanje čekova.

Inkluzivno kreditiranje će postati sve rasprostranjenije jer novi pružatelji tehnologije pomažu zajmoprimcima s tankim kreditima, nevidljivim kreditima i nedovoljno bankarski osiguranim zajmoprimcima da dobiju veći pristup relevantnim finansijskim uslugama. Brojne inicijative su imale za cilj poboljšanje pristupa kreditima, ali nedavna pojava omogućavača poput tokenizacije, povezanih finansija i prihvatanja napraviće veliku razliku.

Za potrošače, poboljšanje inkluzije i pristupa kreditima zahtijeva platne proizvode koji efikasno zadovoljavaju širok spektar transakcijskih potreba, široko dostupne pristupne tačke i efikasne napore za podizanje svijesti i finansijsku pismenost. Danas, prema podacima Regulatornog tijela finansijske industrije, samo oko trećine Amerikanaca razumije kamatne stope, hipotekarne stope i finansijski rizik, što ukazuje na pad od 19% u posljednjoj deceniji.³² U budućnosti, generativna umjetna inteligencija mogla bi omogućiti nova rješenja za financijsko obrazovanje, poput virtualnih financijskih savjetnika ugrađenih u bankarske aplikacije. U međuvremenu, grupe poput Operation HOPE rade na poboljšanju ovih metrika pružajući besplatno, personalizirano finansijsko savjetovanje i edukaciju, pomažući potrošačima da povećaju kreditni rejting, smanje nivo duga i povećaju štednju. Otvoreno bankarstvo se također koristi za podizanje kreditnog rejtinga putem kompanija poput Experian Boost, Nova Credit i TomoCredit.

Za mala i srednja preduzeća, inkluzija se poboljšava korištenjem alternativnih izvora podataka za utvrđivanje profila rizika i proširivanjem broja dostupnih izvora za ponudu kredita. Iako crowdfunding postoji već više od 20 godina, grupa fintech kompanija pomaže malim i srednjim preduzećima da pristupe alternativnom finansiranju: EquityNet povezuje preduzetnike s mrežom poslovnih anđela, dok MicroVentures pomaže startupima u segmentima softvera, mobilnih tehnologija i zelene tehnologije da pristupe kapitalu od akreditovanih i neakreditovanih investitora. Osim toga, tržišta su obezbijedila mikrokredite kako bi pomogla malim i srednjim preduzećima da poboljšaju novčani tok i rastu.

Nove tehnologije će također podržati inkluzivniji pristup kreditima. Nekoliko modela kreditnog bodovanja zasnovanih na umjetnoj inteligenciji koristi se za donošenje odluka na osnovu alternativnih podataka, kao što su ukupni prihod, kreditna historija, analiza transakcija, radno iskustvo, pa čak i Google Analytics. Ovi novi modeli bodovanja će pokrenuti budućnost u kojoj će mala i srednja preduzeća i osobe koje ne koriste bankarske usluge imati veći pristup kreditima putem alata za njihovo osiguranje i provođenje procesa „Upoznaj svog klijenta“.

Poboljšano mikrokreditiranje

Rješenja "kupi sada, plati kasnije" za mala i srednja preduzeća

Modeli kreditnog bodovanja vođeni umjetnom inteligencijom

70%

preduzeća u vlasništvu žena koja imaju potrebe za kreditima nisu opslužena ili su nedovoljno opslužena^[34]

350 milijardi dolara

projektovana vrijednost globalnog tržišta mikrokreditiranja do 2030. godine, koja će rasti po složenoj godišnjoj stopi rasta (CAGR) od 13,7%^[35]

Svjetski ekonomski forum je nedavno predstavio alternativni model kreditnog bodovanja (ACS) za osobe koje nemaju bankarske usluge i trgovce kojima nedostaju finansijski podaci koji se tradicionalno koriste za procjenu zahtjeva za kredit. ACS zasniva kreditne odluke na elektronskim transakcijama podnosioca zahtjeva, plaćanjima za komunalije, mobilnim podacima i historiji društvenih medija – stvarajući prilike za ljude koji su historijski isključeni iz finansijskih sistema.³6

Accion, globalna neprofitna organizacija, ulaže kapital i kvazi-kapital u fintech startupove, institucije za mikrofinansiranje i druge pružatelje finansijskih usluga. Cilj mu je identificirati proizvode i usluge koji koriste 1,8 milijardi financijski ugroženih pojedinaca u svijetu, dajući prioritet ulaganjima u Aziju, Latinsku Ameriku, podsaharsku Afriku i Sjedinjene Američke Države.

Veći i inkluzivniji pristup kreditima će se ubrzati u bliskoj budućnosti, potencijalno transformirajući živote isključenih i pokrećući globalni ekonomski rast. Banke, fintech kompanije i drugi digitalni igrači koji mogu obezbijediti pravednije i inkluzivnije kreditiranje također će imati koristi od dodatnih mogućnosti rasta.

ODRŽIVA BUDUĆNOST

Svjesni konzumerizam

Potrošači će sve više nagrađivati kompanije koje konkretno podržavaju njihove društvene, etičke i ekološke ciljeve.

Sve veći broj potrošača ukazuje na to da preferiraju kupovinu od kompanija koje se usklađuju s njihovim vrijednostima u širokom spektru ekoloških, društvenih i upravljačkih (ESG) pitanja. Ovaj globalni trend, vođen generacijom Z i milenijalcima, najavljuje svijet u kojem će brendovi vođeni svrhom i lokalni brendovi dobiti preveliki dio potrošnje.³⁷

U prošlosti, nedostatak opcija kupovine i transparentnosti u nabavci proizvoda usporio je pojavu svjesnog konzumerizma, koji podrazumijeva namjerne odluke o kupovini za koje potrošači vjeruju da imaju pozitivan društveni, ekonomski i ekološki utjecaj.

Ipak, svijest potrošača raste, a potrošačke navike će vjerovatno dostići taj trend. Većina ljudi u generaciji Z platit će više za proizvode namjenski orijentiranih brendova i nastojat će kupovati lokalno nabavljenu i etički proizvedenu robu kad god je to moguće. Tehnologija će poboljšati sposobnost potrošača da razumiju kako se proizvodi nabavljaju i njihov utjecaj na okoliš: QR kodovi, RFID oznake i poboljšana ambalaža mogu pružiti informacije u trenutku otkrivanja proizvoda u trgovini i online.

Rani pokazatelji pokazuju da su kompanije s visokim ESG ocjenama obično konkurentnije. Često su profitabilniji, a njihova zarada je manje nestabilna. Njihova sposobnost da ostanu ispred ovog trenda dolazi s izazovima i prilikama. U svjetlu sve veće svijesti o greenwashingu - kada organizacije koriste obmanjujuće ili lažne informacije kako bi obmanule javnost o svom utjecaju na okoliš - kompanije moraju poduzeti legitimne korake kako bi pokazale svoje kvalifikacije. To može uključivati ponovno razmišljanje o orkestraciji lanca snabdijevanja i poboljšanje vidljivosti ponašanja dobavljača. Također postoje prilike za redefiniranje programa lojalnosti i usklađivanje programa sa svjesnim potrošačem.

Kompanije mogu pokazati svoju posvećenost zaštiti okoliša ugradnjom informacija u aplikacije za plaćanje koje pomažu potrošačima da donose ekološki prihvatljivije odluke o potrošnji. Švedski fintech Doconomy, na primjer, bio je jedan od prvih startupova koji je ponudio usluge mobilnog bankarstva osmišljene da utiču na ponašanje i nagradjuju održivu potrošnju. Mastercard je sarađivao sa Doconomyjem na razvoju Kalkulatora ugljika, koji omogućava finansijskim institucijama i trgovcima da ugrade praćenje ugljika u svoje aplikacije kako bi potrošači mogli vidjeti procijenjeni ugljični otisak svih svojih kupovina.

Bangor Savings Bank, banka za potrošače sa sjedištem u SAD-u, koristi svoj program nagrađivanja u korist svojih klijenata i njihovih zajednica. Njihov program Buoy Local je inicijativa usmjerena na zajednicu koja pomaže lokalnim i nezavisnim preduzećima da povećaju prodaju osnažujući ih modernim strategijama mobilnog angažmana i lojalnosti.

S većom sviješću u bliskoj budućnosti, očekujemo ubrzani zamah u tokovima plaćanja usmjerenih na namjenu, jer potrošači preferiraju preduzeća koja ostvaruju ESG ili neto nulte ciljeve, imaju lokalne izvore i posluju etički. Banke i trgovci koji pokažu da mogu uskladiti svoje proizvode i usluge s vrijednostima kupaca nadmašit će kohorte koje se ne razvijaju zajedno sa svjesnim potrošačem.

ODRŽIVA BUDUĆNOST

Ugrađeno povjerenje

Kako se učestalost i utjecaj prevara i krađe identiteta povećavaju s više digitalnih tačaka interakcije i povezanih ranjivosti, povjerenje će postati ključna tačka diferencijacije za kompanije. Oni koji osvoje i održe povjerenje potrošača, osvojit će značajniji udio u platnim tokovima.

Digitalno doba je donijelo odličnu povezanost potrošačima, ali je također dovelo do porasta sajber kriminala i prevara koje narušavaju povjerenje i smanjuju samopouzdanje potrošača. Ugrađeno povjerenje označava budućnost u kojoj kompanije diferenciraju svoje "akreditive povjerenja" kroz ubrzano usvajanje novih tehnologija, uključujući devalvaciju podataka, korištenje enkripcije i tokenizacije kako bi podaci bili beskorisni za hakere, te korištenje arhitekture nultog povjerenja (ZTA) za precizniju provjeru identiteta.

Ugrađivanje povjerenja je izazovno zbog stalno rastuće količine ličnih podataka. Ovi podaci zahtijevaju zaštitu i potrebu za uravnoteženjem otporne kibernetičke sigurnosti na bilo kojem prodajnom mjestu sa zahtjevom za brzim i besprijekornim iskustvom plaćanja. Drugi primjeri gdje je potreban ovaj saldo uključuju procese otvaranja računa s previše stranica prije uspješnog završetka ili ažuriranja podataka za pristup računu ili lozinki. Postoji široko rasprostranjeno uvjerenje da je "bez trenja" uvijek rješenje. Iako postoji potreba za uklanjanjem besmislenih problema, potrošači mogu preferirati dodatnu provjeru prilikom transfera velikih suma novca. U ovim slučajevima, određeno trenje može biti snažan pojačivač povjerenja kada je osmišljeno sa svrhom u korisničkom putovanju.

Još jedan faktor koji narušava povjerenje bila je brzorastuća dinamika prevara. Veća sofisticiranost kriminalaca koji pokreću personalizirane prevare (romantične, investicijske i prevare s akreditivima, da nabrojimo samo neke) mijenja prednji dio pranja novca i smanjuje povjerenje u to ko je na drugom kraju transakcije.

Danas postoji još jedan sloj napetosti između obaveze kompanija da zaštite podatke svojih kupaca i vrijednosti koja proizilazi iz korištenja tih podataka za pružanje optimalnih, hiperpersonaliziranih iskustava potrošačima. Tehnologije za poboljšanje privatnosti, ili PET-ovi, mijenjaju ovaj tradicionalni kompromis. Omogućavaju organizacijama da analiziraju i izvlače uvide iz svojih osjetljivih skupova podataka bez otkrivanja prirode ili detalja samih podataka - čak ni analitičarima. Na ovaj način, PET-ovi omogućavaju sisteme koji ugrađuju principe privatnosti podataka po principu dizajna, štiteći osnovne podatke i privatnost pojedinaca i preduzeća koja predstavljaju. Istovremeno, PET-ovi omogućavaju preduzećima da sigurno koriste te podatke za izgradnju i poboljšanje proizvoda, usluga i korisničkog iskustva. (Mastercardove principe za odgovornosti u vezi s podacima možete pronaći ovdje.)

Nulto povjerenje zahtijeva da svi korisnici - unutar i izvan mreže - budu autentificirani, autorizirani i kontinuirano provjeravani prije nego što im se odobri pristup bilo čemu. U poređenju sa kompanijama, vladine agencije su preuzele vodeću ulogu u primjeni strategija i tehnologija nultog povjerenja (72% u odnosu na 55% ispitanika)⁴⁴ kako bi bolje identifikovale korisnike i povećale povjerenje u mreže. Vlade su također predvodile istraživanje korištenja digitalnog identiteta za poticanje inkluzije i pristupa uslugama javnog sektora. Stoga ne iznenađuju rane projekcije da će tržište vrijednosnih papira s nultom trust metodom dostići 60,7 milijardi dolara do 2027. godine.⁴⁵

Zaštita kupaca postaje prioritet zbog propisa. Do kraja decenije, kompanije koje steknu i održe povjerenje i kod kupaca i kod regulatora imat će priliku komercijalizirati to povjerenje proširenjem svojih poslovnih modela i diferenciranjem od konkurencije.

1

Tokenizirani svijet

Novac će uključivati tokeniziranu imovinu i druge nove oblike vrijednosti.

2

Programabilna plaćanja

Složena, uslovna komercijalna plaćanja biće automatizovana kako bi se ubrzala trgovina.

3

Sveprisutni novčanici
Elektronski novčanici sljedeće generacije će upravljati našim identitetima, imovinom, plaćanjima i još mnogo toga.

4

Povezane finansije
Naša imovina će biti dostupna u bilo kojem okruženju.

5

Bezgranične šine
Plaćanja će probiti današnje geografske i digitalne granice.

6

Oslobađanje prihvatanja
Tačke interakcije sljedeće generacije će pokrenuti nove načine plaćanja za potrošače.

7

Inkluzivni kredit
Nova rješenja za finansiranje osnažit će ljude i zajednice s nedovoljno bankarskim uslugama.

8

Svjesni konzumerizam
Potrošači će sve više trošiti kod kompanija koje su u skladu s njihovim vrijednostima.

9

Ugrađeno povjerenje
Povjerenje će postati ključna tačka diferencijacije za kompanije.

Kontaktirajte nas

Da biste saznali više o promjenjivim idejama o vrijednosti i novcu i njihovim implikacijama za preduzeća, pojedince i društvo u cjelini, molimo vas da potražite izdanje Mastercardove publikacije o liderstvu mišljenja Signals za treći kvartal 2023. godine, koja će istražiti temu reinterpretacije novca.

Kontaktirajte nas

Povezane priče

Generativna AI: Transformacija bankarstva

Uvod u kvantno računanje

Transformacija korporativnih trezora

[1] CBInsights, ko tokenizira digitalnu imovinu za kupovinu i trgovanje institucionalnim investitorima? Oktobar 2022.

[2] Economic Times India: Tokenizacija likovne umjetnosti revolucionarni je razvoj u umjetničkoj industriji, decembar 2022.

[3] CBInsights, ko tokenizira digitalnu imovinu za kupovinu i trgovanje institucionalnim investitorima? Oktobar 2022.

[4] Nezamjenjivo.com

[5] Atlantsko vijeće, Praćenje valuta CBDC-a

[6] Global X ETF-ovi: Istraživanje revolucionarnog potencijala pametnih ugovora

[7] JP Morgan: Programabilna automatizacija plaćanja postaje stvarnost

[8] Technode Global: DBS uvodi pilot program programabilnog novca za državne vaučere

[9] Novopayment.com: Zlatna prilika digitalnih novčanika, novembar 2022.

[10] Izvještaj FIS-a o globalnim plaćanjima za 2023. godinu

[11] Časopis Afar: Appleov novi identifikacijski dokument odobren od strane TSA-e stiže na brojne američke aerodrome

[12] Investopedia.com: Šta su usluge ranog upozoravanja, januar 2023.; Techwire Asia: Alipay je i dalje najpopularniji digitalni novčanik na svijetu; Payu.com: 14 najpopularnijih e-novčanika širom svijeta; techtarget.com: Najbolje kompanije za digitalne novčanike

[13] Citijev centar za razvojne programere

[14] Mastercard. Budućnost je stigla: većina potrošača prihvata otvoreno bankarstvo kako bi poboljšala digitalna finansijska iskustva, decembar 2021.

[15] Praćenje otvorenog bankarstva

[16] Open Banking.org, 5 miliona korisnika – rast otvorenog bankarstva u potpunosti razotkriven

[17] Pymts.com, Ugrađene finansije će dostići vrijednost od 7 biliona dolara globalno u narednih 10 godina

[18] Forbes, Ugrađene finansije - šta su i kako ih pravilno koristiti

[19] Mastercard signali: Redefiniranje digitalne trgovine

[20] Evropska komisija, Zakon o digitalnim tržištima

[21] Juniper Research, Ukupna vrijednost udaljenih plaćanja za fizičku i digitalnu robu preko granice 2022.

[22] Juniper Research, Izvještaj o B2B plaćanjima za 2022. godinu

[22b] Interoperabilnost u plaćanjima: za staro i novo? Govor g. Agustína Carstensa, generalnog direktora BIS-a, Singapurski festival fintecha, 8. novembar 2021.

[23] MAS.gov.sg: Singapur i Tajland pokreću prvo svjetsko povezivanje sekundi plaćanja u realnom vremenu