Skip to main content

Inkluzija

5. marta 2024.

 

Dizajniranje finansijskih alata imajući na umu žene može ih osnažiti i potaknuti ekonomije

Od Pakistana do Perua i šire, primjena obuke osjetljive na rodnu ravnopravnost i stvaranje finansijskih alata specifičnih za rodnu ravnopravnost čini razliku u životima žena.

Payal Dalal

Viši potpredsjednik za društveni utjecaj,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Kada je peruanska poduzetnica Elizabeth Vargas Vilca željela pokrenuti posao proizvodnje obuće, suočila se s jednom preprekom za drugom. U početku se njen muž protivio ideji da ona uopšte radi. Zatim, nakon što je savladala njegovo protivljenje, teško je uspjela dobiti bankarski kredit. U međuvremenu, Vargas Vilci su nedostajale digitalne vještine potrebne za rast njenog poslovanja.

Njeno iskustvo nije jedinstveno. Danas, milioni žena poduzetnica u ekonomijama s niskim i srednjim prihodima zaostaju za muškarcima u pristupu finansijskim uslugama, širenju poslovanja ili čak pokretanju poslovnog poduhvata.

Dio problema je što finansijske institucije ne uzimaju u obzir finansijske situacije žena. Često odbijaju kredite ženama u zemljama u razvoju jer im nedostaje formalna identifikacija ili tradicionalna garancija. Ili dovode u pitanje sposobnost žena koje se prijavljuju za posao da ga otplate.

Iako žene posjeduju gotovo četvrtinu mikro, malih i srednjih preduzeća u svijetu, one čine nesrazmjerno velikih 32% finansijskog deficita za ta preduzeća. Ukupno gotovo milijarda žena nema pristup finansiranju, a 80% malih preduzeća u vlasništvu žena kojima su potrebne krediti je ili nedovoljno opsluženo ili uopšte nije opsluženo. Žene poduzetnice suočavaju se s ukupnim finansijskim jazom od 1,7 biliona dolara.

Vrijeme je da se smanji ova ogromna razlika. Da bismo to postigli, moramo promijeniti dugogodišnje prakse kreditiranja koje ženama onemogućavaju pristup kapitalu. Također ih moramo osnažiti tehnološkim znanjem kako bi razvili svoje poslovanje. I trebali bismo iskoristiti digitalne alate za plaćanje kako bismo isplaćivali plate direktno radnicama i pokazali im kako da upravljaju svojim novcem i uvećavaju ga.

Elizabeth Vargas Vilca, gore i na fotografiji zaglavlja, vodi firmu za proizvodnju obuće u Arequipi, Peru, koja sada zapošljava 20 ljudi. „Svi naši zaposleni znaju da ako napravimo dobru cipelu, kupac će je kupiti, a kada kupac kupi, on i dalje ima posao... Ja se pobrinem da generiram posao.“ (Fotografija ljubaznošću CARE-a)

Finansijske institucije mogu početi s dizajniranjem i implementacijom proizvoda i usluga koji su prilagođeni ženama i njihovim specifičnim okolnostima. To ne znači korištenje ružičastih logotipa ili cvjetnog jezika. To znači prilagođavanje načina razmišljanja, zajedno s procesima dizajniranja usmjerenim na žene, poput fokus grupa i stalnog testiranja, posvećenosti rješavanju njihovih financijskih izazova i zadovoljavanju njihovih potreba tamo gdje se one nalaze.

Redefiniranje kreditne sposobnosti

Siguran način da se dopre do žena poduzetnica jeste da promijenimo našu perspektivu o tome ko je kreditno sposoban. U Mastercard Centru za inkluzivni rast, udružili smo se s vodećom humanitarnom organizacijom CARE, koja poseban fokus stavlja na rad sa ženama i djevojčicama, kako bismo kulturne norme koje sputavaju žene pretvorili u prilike da im bolje služimo.

 

Nakon smrti svog supruga, Saeeda Begum, desno, otvorila je trgovinu odjećom u Rawalpindiju u Indiji kako bi izdržavala sebe i svoje četvero djece, ali nije imala ni bankovni račun. Kroz obuku iz knjigovodstva i digitalizacije preko CARE-a, većina njenih izazova sada se rješava samo jednim klikom, kaže ona. (Fotografija ljubaznošću CARE-a)

 

Zajedno smo sarađivali s vodećom pakistanskom bankom za mikrofinansiranje, U Bank, kako bismo ukinuli zahtjeve za muškim žirantima i omogućili ženama da budu žiranti kredita. U kulturama gdje muškarci drže vlasničke listove za svoje domove, a ostala imovina je vjerovatno samo na njihovo ime, žene mogu koristiti zlatni nakit, koji mnoge žene iz Južne Azije nabavljaju pripremajući se za brak, kao kolateral za kredit. Ovi krediti osigurani zlatom čine 40% ukupnog broja zajmoprimaca, a stopa otplate je nevjerovatnih 100%.

Slično tome, u Peruu je CARE sarađivao s finansijskom institucijom Financiera Confianza kako bi kreirao Emprendiendo Mujer, kredit namijenjen isključivo ženama koji ne zahtijeva kreditnu historiju; umjesto toga, kredit se procjenjuje na osnovu referenci, za razliku od duga muža. Program kreditiranja, koji u prosjeku distribuira 2.500 kredita mjesečno, nadmašuje druge u pogledu otplate. Također pruža osiguranje za skrining raka dojke, što žene cijene.

Tokom tri godine, naše partnerstvo sa CARE-om je putem kampanja informisanja o problemima doprlo do više od devet miliona preduzetnika, omogućivši im pristup kreditima u vrijednosti od 154,9 miliona dolara. Više od 150.000 poduzetnika dobilo je snažnu podršku kroz kredite, ključne usluge podrške i obuku. Oko 81% anketiranih učesnica reklo je da im je program pomogao da povećaju prodaju, a 83% žena sada koristi digitalne alate i usluge u svojim poslovima.

 

Pham Phuong Thao je otvorila svoju prodavnicu cvijeća i ukrasnog bilja u Thanh Hoi u Vijetnamu 2019. godine i od tada je udvostručila broj zaposlenih. „Poruka koju želim poslati drugim ženama je da budu samopouzdanije, hrabrije.“ Morate savladati prepreke kako biste sebi dali slobodu da ispunite svoje strasti. (Fotografija ljubaznošću CARE-a)

 

Vargas Vilca je imala koristi od aplikacije za finansijsku obuku i učestvovala je u WhatsApp zajednici koja ju je povezala s drugim poduzetnicima. Sada zapošljava 20 ljudi. „Više se ne bojim dobiti kredite“, rekla nam je. "Sada razmatram u šta mogu investirati."

Nadograđujući na ovaj uspjeh, proširili smo naše partnerstvo s CARE-om kako bismo pokrenuli Strive Women, s fokusom na jačanje financijskog zdravlja i otpornosti malih poduzeća i testiranje inovacija vezanih za klimatsku krizu i brigu o djeci, koji oboje nesrazmjerno utječu na žene. 

Prihvatanje moći tehnologije

Dizajn usmjeren na žene također znači osnaživanje žena da postanu digitalno vještije.

Danas žene u zemljama s niskim i srednjim prihodima imaju 19% manje šanse da koriste mobilni internet nego muškarci, a stopa njihovog usvajanja se usporava. Ovo se posebno odnosi na žene u Južnoj Aziji i podsaharskoj Africi, koje čine gotovo dvije trećine od 900 miliona žena koje se još nisu prilagodile. Tamo 29% muškaraca koristi fintech proizvode, za razliku od 21% žena - razlika koja premašuje rodni jaz u vlasništvu bankovnih računa u tradicionalnim finansijskim institucijama.

Otkrili smo da dio ove razlike proizlazi iz sklonosti žena da ne vjeruju digitalnim uslugama. Međutim, naši partneri izvještavaju da će se većina učesnika brzo prilagoditi uz pravu podršku. To znači pružanje ciljane, rodno osjetljive finansijske obuke i obrazovanja, posebno u zemljama u kojima se muškarci i žene obeshrabruju od međusobnog druženja.

 

U Kambodži, dok RISE pomaže u digitalizaciji plata za fabričke radnike, također pruža obuku o rodnoj ravnopravnosti žena kako bi vjerovale i koristile svoje nove platne račune, zajedno s finansijskim planiranjem i smjernicama o tome kako razgovarati o finansijama sa svojim porodicama. (Fotografija ljubaznošću RISE-a)

 

Stvaranje grupa istog spola također može pomoći da se osigura da žene „rade“ umjesto da gledaju, budući da su istraživanja pokazala da muškarci često drže tehnološke alate tokom mješovitih grupa za obuku, dok žene gledaju. Online mentorstvo i pozivni centri kojima upravljaju žene su dva obećavajuća pristupa koja naši partneri primjenjuju kako bi potaknuli usvajanje digitalnih tehnologija.

 

Proširenje digitalnih isplata

Postoje i načini za izgradnju digitalnih platnih proizvoda koji će direktno koristiti ženama.

Od 2018. godine sarađujemo s BSR-ovim HER projektom na povećanju digitalnih plata za fabrike odjeće i radnike u Egiptu i Kambodži. Kroz ovaj rad, vidjeli smo dugoročni potencijal za podsticanje finansijske inkluzije i otpornosti: Digitalne plate su povećale sposobnost ovih radnika, a posebno žena, da štede, planiraju i reaguju na krize.

Sada proširujemo ove pogodnosti kroz naše partnerstvo s organizacijom Reimagining Industry to Support Equality, koju je BSR-ov HERproject pomogao osnovati. RISE, zajednička inicijativa, unapređuje rodnu ravnopravnost u globalnim lancima snabdijevanja odjećom, obućom i kućnim tekstilom. Dok digitalizujemo plate za više od 25.000 radnika - od kojih je velika većina žena - u 17 fabrika odjeće u Kambodži, primijetili smo porast od 54% radnika - i muškaraca i žena - koji koriste mobilne novčane račune. Gotovo 40% žena je počelo redovno štedjeti.

 

Iskorenjivanje predrasuda

Konačno, moramo izbjegavati dizajniranje proizvoda koji repliciraju institucionalnu pristranost. Ako ne budemo oprezni, kodirat ćemo institucionalne pristranosti iz analognog svijeta u digitalnu ekonomiju, pogoršavajući već postojeće nejednakosti koje isključuju žene poduzetnice.

To uključuje proaktivan pristup otkrivanju pristranosti u algoritmima kreditiranja, ispitivanje skupova podataka koji hrane algoritme i proširenje baze tehnoloških talenata kako bi se osiguralo da područje nauke o podacima predstavlja raznolikost njihovih zajednica i zemalja.

Privatni sektor ima ogromnu ulogu u transformaciji života žena kroz inovacije - i može imati koristi od ove vrste komercijalno održivog i skalabilnog društvenog utjecaja. Uvjerena sam da će banke, kada izgrade više proizvoda i usluga usmjerenih na rodnu ravnopravnost – čak i kada zaposle više žena kako bi se njihove klijentice osjećale ugodnije – pomoći sebi otvaranjem novog kruga klijenata. U konačnici, omogućavanje ženama da finansijske usluge rade nije dobro samo za žene - to je dobar posao za sve.