Razumijevanje AIS-a i PIS-a — i kako oni mogu unaprijediti vaše poslovanje

Druga direktiva o platnim uslugama (PSD2) je evropski propis koji ima za cilj podsticanje konkurencije u industriji platnih usluga. Omogućava inovativne nove usluge koje koriste otvorene API-je (interfejse za programiranje aplikacija za finansije).

Pružatelji finansijskih usluga trebaju licencu pružatelja usluga informiranja o računu (AISP) , licencu pružatelja usluga inicijacije plaćanja (PISP) ili oboje, kako bi bili ovlašteni koristiti API-je prema PSD2 direktivi, a oni igraju ključnu ulogu u otvaranju financijskog sektora.

Preduzeća i pružaoci finansijskih usluga mogu se sami prijaviti da postanu AISP-ovi i PISP-ovi ili se mogu udružiti s već licenciranim partnerom, kao što je Mastercard Open Finance. Registrovani AISP-ovi i PISP-ovi su odgovorni za poštivanje PSD2 pravila, uključujući i to da nikada ne koriste podatke krajnjeg korisnika u bilo koju drugu svrhu izvan ponuđene usluge.

Razmišljate li o ulasku u otvorene financije u svoje poslovanje? Pogledajmo šta su ovlašteni AISP-ovi i PISP-ovi, koja je razlika među njima i koje prilike mogu donijeti vašoj kompaniji.

Kao što i samo ime govori, licencirani pružatelji usluga informiranja o računima preuzimaju financijske podatke s bankovnih računa kako bi omogućili usluge s većim uvidom i točnošću. Ovi pružatelji usluga moraju dobiti pristanak vlasnika računa za pristup informacijama u formatu samo za čitanje.

AISP-ovi nude alate i usluge koji klijentima daju uvid u njihove finansije na osnovu podataka o transakcijama. Ovi alati mogu uključivati aplikacije za upravljanje ličnim finansijama (PFM) koje objedinjuju informacije s više bankovnih računa u jednu kontrolnu ploču i u druge alate za upravljanje novcem. Kupci zatim mogu koristiti ove informacije kako bi upravljali svojim finansijskim zdravljem ili automatizirali ručne procese poput knjigovodstva i usklađivanja. AISP-ovi također mogu koristiti podatke za procjenu podobnosti klijenta za finansijske proizvode poput kredita i hipoteka, što proces donošenja odluka čini bržim i lakšim. Ovo otvara mogućnosti za AISP-ove da partneriraju s bankama i drugim finansijskim institucijama kako bi razvili usluge koje poboljšavaju korisničko iskustvo. 

Pružaoci usluga iniciranja plaćanja ovlašteni su inicirati plaćanja uz saglasnost vlasnika računa. Na isti način na koji AISP-ovi dobijaju pristup podacima, PISP-ovi se mogu direktno povezati s bankarskim API-jima ili koristiti jedan API drugog pružatelja usluga za povezivanje s više banaka. 

Sa mogućnošću iniciranja plaćanja, PISP-ovi iniciraju banku da transferuje novac na i sa računa uz dozvolu vlasnika računa. Ovo omogućava PISP-ovima da ponude alate za finansijsko upravljanje kao što su aplikacije za štednju koje automatski redovno prenose novac ili usluge koje prenose novac između korisničkih računa kako bi se izbjegla kašnjenja u plaćanju ili naknade za prekoračenje. Za poslovne korisnike, PISP-ovi se mogu integrirati sa back-office sistemima kompanije kako bi upravljali fakturama, vršili transfere u realnom vremenu i povećali vidljivost novčanog toka.

PISP-ovi također omogućavaju sisteme plaćanja u e-trgovini koji se direktno povezuju s bankovnim računom kupca, povećavajući praktičnost i sigurnost procesa uklanjanjem potrebe za unosom dugih podataka o kreditnoj ili debitnoj kartici.

Preduzeća i pružaoci finansijskih usluga mogu podnijeti zahtjev za dobijanje licence za uslugu iniciranja plaćanja ili sarađivati s drugim preduzećem koje je već ovlašteno kao PISP. 

U redu, sada ste u potpunosti upoznati sa tim šta su AISP-ovi i PISP-ovi, kako su povezani sa pružanjem usluga otvorenog finansiranja i kako možete započeti svoje putovanje ka njihovoj ponudi svojim klijentima. Sada, hajde da se detaljnije pozabavimo time kako AIS i PIS zaista mogu unaprijediti vaše poslovanje.  

Prikupljene informacije pomažu preduzećima da na praktičan način dobiju bolji uvid u finansijsko zdravlje svojih klijenata zahvaljujući smanjenom ručnom unosu podataka i na isplativiji način zbog smanjenih administrativnih troškova. Sa AIS licencom, preduzeća mogu dodati vrijednost nudeći nove usluge, poput pametnog budžetiranja, pomažući svojim klijentima da ostanu finansijski zdravi i osiguravajući da ostanu konkurentni na tržištu.

Štaviše, budući da klijenti mogu brzo i sigurno dijeliti svoje finansijske podatke, AISP-ovi imaju pristup tačnim i detaljnim informacijama kako bi procijenili svoju podobnost za zaduživanje. Zajmodavci mogu koristiti podatke kako bi donosili prilagođene odluke o tome koliko klijent može posuditi, smanjujući potencijal za neispunjavanje obaveza po kreditu. Ovo također povećava brzinu odobrenja jer eliminira potrebu za ručnom obradom aplikacija i bankovnih izvoda, pružajući mnogo glatkije korisničko iskustvo.

Još jedna prednost AISP-ova u Evropi je ta što, nakon što korisnik prođe kroz proces snažne autentifikacije korisnika (SCA), može ostati prijavljen u sisteme do 180 dana bez potrebe za ponovnim unosom svojih podataka za prijavu. A bolje korisničko iskustvo znači da preduzeća imaju koristi od lojalnosti kupaca i ojačane reputacije brenda. 

Počnimo sa prostorom e-trgovine. Jednostavan i praktičan, pojednostavljen proces plaćanja koji pružaju PISP-ovi stvara bolje iskustvo za potrošače, što dovodi do većih stopa konverzije za preduzeća.

U računovodstvenom segmentu, PISP-ovi koji također imaju AIS licencu omogućavaju preduzećima da izgrade pametne alate za usklađivanje kako bi upravljali masovnim plaćanjima faktura, što štedi vrijeme i smanjuje greške. A kupci mogu plaćati svoje fakture odakle god žele zahvaljujući funkcijama poput Pay by Link, što povećava vjerovatnoću da preduzeća budu plaćena na vrijeme. 

Velike banke koje imaju AIS licencu također mogu imati koristi od PISP-ova jer oni omogućavaju kreiranje alata za upravljanje ličnim finansijama i omogućavaju klijentima da prenose novac između bilo kojeg od svojih računa u željenom interfejsu. 

Odličan primjer AISP otvorenih finansija u akciji je holandska kompanija Tellow koja je koristila Mastercardove usluge otvorenih finansija za kreiranje aplikacije za manja preduzeća kako bi upravljala svim svojim administrativnim finansijskim zadacima na jednom mjestu. Mogu automatizirati knjigovodstvo, financijsko predviđanje i troškove direktno iz svoje aplikacije i mogu vidjeti cjelokupnu sliku financijskog zdravlja svog poslovanja.