Um das Problem des „fehlenden Mittelteils“ des Finanzsystems zu verstehen, denken Sie an einen örtlichen Installateur, der dafür bekannt ist, bei eingefrorenen Rohren spät abends Hausbesuche zu machen. Dieser Installateur verfügt vielleicht über viel hart erarbeitetes Know-how über Rohre, versteht aber selbst nach jahrelanger Geschäftstätigkeit möglicherweise nicht den Unterschied zwischen Vermögen und Einkommen, sagt Patrick Reily, Mitgründer des Start-ups für Kreditvergabedaten für kleine Unternehmen Uplinq, ein Teilnehmer des Mastercard Start Path -Programms. Für einen Haushalt mit einem Leck ist dies kein Problem. Für eine Bank kann eine unordentliche Buchhaltung es jedoch erschweren, ein Unternehmen anhand herkömmlicher Underwriting-Inputs zu beurteilen, und die manuelle Bewertung ist kostenseitig den Aufwand nicht wert.
Obwohl kleine und mittelständische Unternehmen etwa 90 % der weltweiten Firmen und rund 70 % der Arbeitsplätze¹ ausmachen, haben sie weiterhin Schwierigkeiten, das für ihr Wachstum benötigte Kapital zu erhalten. Zu komplex für das hochautomatisierte System der Verbraucherkreditvergabe und zu gering, um die Kosten des traditionellen gewerblichen Underwritings zu rechtfertigen, bleiben viele unterversorgt.
Basierend auf der Uplinq-Forschung beläuft sich die ungenutzte Kreditaufnahmemöglichkeit allein in den USA auf schätzungsweise 10 Billionen US-Dollar. Basierend auf dieser Forschung stellt Reily fest: „In den USA leihen sich große Unternehmen 2,52 US-Dollar für jeden US-Dollar Wirtschaftstätigkeit, den sie produzieren.“ Für Kleinunternehmen sind es nur vier Cent.“
Allan Gonzalez, Director, Enterprise Credit Risk, bei Mastercard, stellt fest, dass der Zugang zu Kapital für kleine Unternehmen seit Jahrzehnten eine Herausforderung darstellt, selbst wenn die Technologie viele Aspekte des Finanzwesens verbessert hat.
„Der Finanzbranche hat es nicht an Innovation gemangelt“, schrieb er in einem kürzlich erschienenen Bericht darüber, wie die Kreditvergabe an kleine Unternehmen skaliert werden kann. „Es hat an Integration gemangelt.“
Was nötig ist, so argumentiert er, ist eine Abkehr von Kreditvergabepraktiken, die er als „handwerklich“ beschreibt,
individualisierte und zeitaufwändige Prozesse, die auf Papierformularen und traditionellen Informationsquellen wie Steuererklärungen basieren, hin zu einem einfacher skalierbaren Ansatz, der wesentlich mehr Datenpunkte und eine nahtlose Architektur umfasst.
Das heutige Kredit-Ökosystem, sagt Gonzalez, ähnelt einem Einkaufszentrum, wobei jeder Standort etwas Nützliches für Kreditgeber bietet, die die fehlende Mitte bedienen möchten. Eines könnte einem Kreditgeber helfen, die Identität eines Kreditnehmers zu überprüfen, ein anderes könnte helfen, den Zustand eines Kreditportfolios zu überwachen. Doch wie beim Taekwondo-Studio und der Pizzeria nebenan arbeiten sie nicht Hand in Hand, was die Kosten erhöht und Finanzinstitute davon abhält, die Kreditlücke zu schließen.
„Es gibt unzählige Fintechs, die behaupten, wir könnten den Zugang zu Kapital lösen“, sagt Gonzalez. „Aber sie lösen nur ein Puzzleteil. Was wir brauchen, ist ein Ökosystem verschiedener Akteure, die alle zusammenarbeiten, das tun, was sie am besten können, aber in einer verbundenen Kette.“
Die Zusammenarbeit von Mastercard mit Uplinq veranschaulicht diesen Punkt. Reilys Mitbegründer, Ron Benegbi, sagt, er sei von den Erfahrungen seines Vaters inspiriert worden, dessen Traum, Gemischtwarenläden zu eröffnen, erst wahr wurde, nachdem ein lokaler Banker seine Underwriting-Abteilung überstimmt hatte, um einen Kredit von 5.000 US-Dollar aus dem Bauch heraus zu gewähren. „Wie können wir Kreditgebern für kleine Unternehmen helfen, Risiken durch eine neue Perspektive besser einzuschätzen und zu bewerten?“ Benegbi fragte sich.
Um das Problem zu lösen, entwickelten Reily und Benegbi eine Kreditbewertungsplattform, die eine Reihe von Informationen über potenzielle Kreditnehmer einbezieht, bis hin zu Satellitendaten, die beispielsweise zeigen könnten, ob ein Bürogebäude voll vermietet ist oder ob Lieferwagen ausgelastet sind.
„Lange bevor ein Unternehmen die Möglichkeit hat, Kredite aufzunehmen und ein starkes Kreditprofil aufzubauen, können wir bereits Anzeichen einer starken Leistung erkennen“, sagt Reily. „Diese Erkenntnisse helfen Kreditgebern, die zugrunde liegende Geschäftsstärke besser zu verstehen.“
Mastercard trägt dazu bei, diesen Wandel hin zu einem stärker vernetzten Kredit-Ökosystem zu ermöglichen. Seine Credit Intelligence Suite vereint vom Kreditnehmer genehmigte transaktionsbasierte Erkenntnisse, die zusammen mit anderen Eingaben von Kreditgebern verwendet werden können, um ein vollständigeres Bild der Geschäftsleistung zu liefern, das bessere Kreditentscheidungen unterstützt.
Der Einsatz von Technologie zur Auszahlung von Geldern und zur Überwachung der Kreditentwicklung, neben anderen Aufgaben, schafft den Automatisierungsgrad, den Kreditgeber benötigen, um Kleinunternehmen in großem Umfang bedienen zu können.
„Wenn Sie in kleine Unternehmen investieren, gewinnen alle“, sagt Gonzalez. „Kleine Unternehmen bleiben nicht klein; sie Become zur nächsten Generation von Unternehmen.“
