Zusammenarbeit ist die Geheimwaffe gegen Betrug bei A2A-Zahlungen

Die Entwicklung der Zahlungsbranche hat eines deutlich gemacht: Fortschritt ist selten linear. Echtzeit-Zahlungen (RTP) verändern die Art und Weise, wie Geld bewegt wird – schnell, reibungslos und zunehmend grenzenlos. Doch mit jedem Fortschritt entstehen neue Risiken. Und derzeit ist Betrug der Schatten, der Innovationen im Zahlungsverkehr verfolgt.

Dieselbe Eigenschaften, die RTP so leistungsstark machen – Zuverlässigkeit, Komfort und sofortige Abwicklung – machen sie auch zu einem Magneten für Betrüger. Als das Vereinigte Königreich 2008 sein Faster Payments System einführte, begann sich die Landschaft des Zahlungsbetrugs zu verändern. Bis 2022 traten 95,6 Prozent der Fälle von betrügerischen autorisierten Push-Zahlungen (APP-Betrug) und 83,1 Prozent der APP-Betrugsverluste über das Faster Payments Systemauf.

Betrug stellt weiterhin eine große Bedrohung dar, wobei das Vereinigte Königreich über 1 Mrd. Pfund als gestohlen meldete, durch Zahlungsbetrug im Jahr 2024. Es ist klar, dass die Verlagerung hin zu schnelleren, digitalen Transaktionen neue Möglichkeiten für Kriminelle geschaffen hat. Kein Markt ist immun: Indien, Thailand und die Philippinen haben sich alle ähnlichen Herausforderungen gestellt.

Regulierungsbehörden haben mit neuen Rahmenwerken reagiert. Im Vereinigten Königreich führte der Payment Systems Regulator (jetzt mit der FCA fusioniert) Vorschriften zur geteilten Haftung ein, die Banken und andere Zahlungsdienstleister dazu verpflichten, Opfer von autorisiertem Push-Payment-Betrug zu entschädigen – eine Entwicklung, die Finanzinstituten eine größere Verantwortung auferlegt. 

Peter Reynolds, EVP of Real-Time Payments bei Mastercard, merkt an, dass „Regeln zur gemeinsamen Haftung ein Schritt nach vorn sind, aber sie gehen die Komplexität des heutigen Zahlungsökosystems nicht vollständig an. Die Last für Banken ist erheblich, doch Betrüger nutzen weiterhin Lücken aus, die kein einzelner Akteur allein schließen kann.

Reynolds stellt eine kritische Frage: „Wer sollte für die Bekämpfung von Betrug bei Echtzeitzahlungen zur Rechenschaft gezogen werden?“ Die unbequeme Wahrheit ist, dass keine Institution dies allein lösen kann.

Dies trifft sicherlich auf das Vereinigte Königreich zu, wo keine einzelne Institution die volle Transparenz, Daten oder Ressourcen besitzt, um die Komplexität der heutigen Bedrohung anzugehen. Doch dieselbe Herausforderung ist auch in anderen Märkten zu spüren. Wie Wijitleka Marome, London Chief Representative der Bank of Thailand, in einer aktuellen Branchenstudie feststellt: „Ein einzelner Betreiber – wie fähig auch immer – kann die vielfältigen Anforderungen einer vernetzten, hochfrequenten Zahlungsumgebung nicht allein erfüllen.“

„Maromes Argument ist ein Weckruf“, sagt Reynolds. „Das Tempo des modernen Betrugs ist unerbittlich, und keine einzelne Institution kann ihm entkommen.“ „In einer Welt, in der Zahlungen in Sekunden abgewickelt werden, ist der Versuch, es alleine zu schaffen, nicht nur riskant, sondern unrealistisch.“

Politische Entscheidungsträger spielen eine entscheidende Rolle bei der Festlegung von Regeln und Leitplanken – sie schreiben den Datenaustausch, Mindestsicherheitsstandards und klare Haftungsrahmen vor. Doch Regulierung allein ist niemals ausreichend. Die besten Ergebnisse erzielen sich dort, wo Zentralbanken, Banken, Fintechs und Zahlungsnetzwerke in Echtzeit innovieren, sich anpassen und reagieren. 

Andrew Kawere, Director of National Payment Systems bei der Bank of Uganda, äußert dieses Gefühl in dem Bericht und stellt fest: „Die Rolle der Zentralbank ist eher ein „Katalysator“ als ein Innovator.“

Politische Entscheidungsträger können die Grundlagen legen, aber es ist der Privatsektor, der die technische Tiefe und Agilität mitbringt, die erforderlich sind, um mit sich entwickelnden Bedrohungen Schritt zu halten.
 

Der Kampf gegen Zahlungsbetrug beschränkt sich nicht mehr nur auf Banken und Zahlungsnetzwerke. Heute umfasst die Bedrohungslandschaft Finanzinstitute, Telekommunikationsunternehmen und – entscheidend – Social-Media-Plattformen, wo Betrüger neue Kanäle nutzen können, um Opfer zu erreichen. Betrüger gedeihen in den blinden Flecken zwischen Organisationen und über Grenzen hinweg, indem sie Identitätsdiebstahl und Manipulation nutzen, um autorisierten Push-Payment-Betrug zu orchestrieren.

Traditionelle Sicherheitsmaßnahmen, die für isolierte Umgebungen konzipiert wurden, haben Mühe, mit diesen Taktiken Schritt zu halten. Keine einzelne Institution kann das Gesamtbild überblicken oder schnell genug allein reagieren. Deshalb ist die Fähigkeit, Daten über Sektoren hinweg zu teilen und zu nutzen, eines der mächtigsten verfügbaren Werkzeuge.

Durch die Überwindung der Lücken zwischen den Sektoren kann die Branche die Methoden der Betrüger stören und das Vertrauen im gesamten Ökosystem stärken. Je mehr Daten gesammelt werden, desto besser wird die Fähigkeit, verdächtige Muster zu identifizieren. Es ist der Netzwerkeffekt in Aktion: Jeder zusätzliche Teilnehmer trägt dazu bei, das System intelligenter und widerstandsfähiger zu machen.

Als Beispiel setzt das 2025 eingeführte Rahmenwerk zur Betrugsprävention (SPF) Australiens einen neuen Standard für diese Art der Zusammenarbeit. Durch die Ausweitung der Verpflichtungen über Banken hinaus auf Telekommunikationsunternehmen und digitale Plattformen erkennt das SPF an, dass Betrugsprävention eine ökosystemweite Anstrengung sein muss. Diese Akteure sind nun gleichermaßen für die Prävention, Erkennung und Meldung von Betrugsmaschen verantwortlich, was die Realität widerspiegelt, dass Zahlungsbetrug kein auf das Finanzsystem beschränktes Problem mehr ist.
 

„Sprechen wir über den Elefanten im Raum: Wenn Betrugsfälle auftreten, wer trägt letztendlich den Verlust? In RTP gibt es keinen „Rückgängig“-Knopf für abgeschlossene Transaktionen. Die neue 50:50-Erstattungsregel des Vereinigten Königreichs für APP-Betrug bietet wichtigen Verbraucherschutz, ist aber nicht die Ziellinie“, sagt Reynolds. Andere Märkte kommen zu ähnlichen Schlussfolgerungen. Singapur und Australien unternehmen mutige Schritte und machen Telekommunikations- und digitale Plattformen zu einem Teil der Lösung. Wie Reynolds anmerkt: „Die Zukunft beruht auf geteilter Verantwortung, wobei die Teilnehmer die Fähigkeit – und die Verpflichtung – hatten, Betrug in jeder Phase zu verhindern.“

Ein Beispiel für diesen Ansatz in der Praxis sind die Funktionen von Mastercard, die eine Zahlung sowohl bei der Initiierung als auch beim Empfang bewerten. Der globale Zahlungsdienstleister betreibt die RTP-Systeme von 12 Volkswirtschaften und hat im Vereinigten Königreich ein Netzwerk von Datengenehmigungen zwischen Banken und Fintechs aufgebaut, das die Analyse von mehr als 95 Prozent der Echtzeit-Zahlungen im Vereinigten Königreich ermöglicht. Derzeit nutzen 15 Banken sein KI-gestütztes Echtzeit-Transaktionsbewertungstool Consumer Fraud Risk, um Kunden zu schützen. Weitere Entwicklungen, wie A2A Protect, zielen darauf ab, den Verbraucherschutz zu erweitern, die eigenen Bemühungen der Banken zu ergänzen und einen Mechanismus zur Betrugs- und Verlustmeldung für umfassendere Einblicke in Betrugsfälle hinzuzufügen. 

„Da die Verantwortlichkeiten im gesamten Ökosystem zunehmen, sind Telekommunikations- und Social-Media-Unternehmen immer wichtigere Partner bei der Bekämpfung von APP-Betrug“, sagt Reynolds. „Während unsere Partnerschaft mit Verizon Kartenzahlungen unterstützt, zeigt sie doch, wie die Kombination von Netzwerk-Analysen und Zahlungsinformationen dazu beitragen kann, Betrugsversuche zu blockieren, bevor sie die Verbraucher erreichen.“ Die übergeordnete Erkenntnis ist klar: Effektive Betrugsprävention hängt von der sektorübergreifenden Zusammenarbeit ab, unabhängig vom Zahlungssystem.“
 

Marktübergreifend zeigt die Zusammenarbeit zwischen Banken, Fintechs, Systembetreibern und Regulierungsbehörden immer wieder eine Schlussfolgerung: Innovation ohne Vertrauen kann nicht erfolgreich sein. Wenn sich Verbraucher nicht sicher fühlen, stagniert die Akzeptanz. Und wenn Institutionen nicht zusammenarbeiten, gewinnen Betrüger an Boden. 

„Wenn wir die Branchenabstimmung richtig hinbekommen, ist die Wirkung enorm“, sagt Reynolds. „Echtzeitzahlungen können die finanzielle Inklusion vorantreiben, kleine Unternehmen stärken und Volkswirtschaften in einem beispiellosen Ausmaß verbinden. Der IWF schätzt, dass grenzüberschreitende Zahlungen 2024 $1qn erreichten. Stellen Sie sich die Möglichkeiten vor, wenn wir diese Abläufe sofort, sicher und für alle zugänglich machen.”
 

Reynolds betont, dass Fortschritt erfordert, dass die Branche über Silodenken hinausgeht. „Wir brauchen Systeme, in denen Daten verantwortungsvoll geteilt werden, Rechenschaftspflicht kollektiv ist und die Privatsphäre geschützt wird“, sagt er. Echter Fortschritt im Kampf gegen Betrug hängt von der Zusammenarbeit ab, wobei Banken, Telekommunikationsunternehmen, soziale Plattformen und Zahlungsnetzwerke ihr Fachwissen bündeln und Informationen austauschen müssen, um immer ausgeklügelteren Betrugsmaschen einen Schritt voraus zu sein.