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Digitalisierung der öffentlichen Finanzen: Die nächste Generation des G2P-Zahlungsverkehrs

Januar 2025

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Mastercard für den öffentlichen Sektor

Illustration zur Wirtschafts- und Sozialtätigkeit.

Einleitung: Von der Krise zum Scheideweg
Vorteile für die Regierung: Transparent, effizient und wirkungsvoll
Vorteile für Bürger: Inklusiv, bequem und stärkend
Ein Katalysator für Wachstum: Der Multiplikatoreffekt
Fazit

Einführung

Von der Krise zum Scheideweg

Wie Paul Romer, der mit dem Nobelpreis ausgezeichnete Ökonom, treffend feststellte: „Eine Krise sollte man niemals ungenutzt verstreichen lassen.“¹ Der Umbruch und die tiefgreifenden wirtschaftlichen Verwerfungen, die durch die COVID-19-Pandemie verursacht wurden, zwangen Regierungsvertreter dazu, die Notfallmaßnahmen in einem noch nie dagewesenen Tempo neu zu bewerten. Infolgedessen haben die raschen und bedeutenden Veränderungen die Methode und Infrastruktur, die von Regierungen genutzt wird, um Zahlungen an Bürger und Unternehmen zu leisten, deutlich verbessert.

In einem achtmmonatigen Zeitraum von April bis Dezember 2020 mobilisierten Regierungen in 215 Ländern und Gebieten geschätzte 800 Milliarden US-Dollar für Sozialschutzleistungen und erreichten damit über 1,1 Milliarden Menschen oder etwa 14 % der Weltbevölkerung.² Heute sind über ein Viertel der weltweiten erwachsenen Bevölkerung Empfänger staatlicher Zahlungen.³

Während die von der Pandemie ausgehenden gesundheitlichen und wirtschaftlichen Gefahren nachgelassen haben, hat sich die Notwendigkeit für den öffentlichen Sektor, die Effizienz und Effektivität seiner Zahlungen an die Bürger zu maximieren, nur noch verstärkt, da Regierungen beauftragt sind, mit weniger Mitteln mehr zu leisten, während die Prüfung der Leistungsfähigkeit des öffentlichen Sektors durch die Bürger zunimmt.

Bei der Bewertung der Vorteile und Hindernisse der Digitalisierung staatlicher Zahlungen sollte ein ganzheitlicher Ansatz gewählt werden, um die erzielten Effizienzgewinne und die umfassenderen wirtschaftlichen Auswirkungen von Zahlungsprogrammen zu berücksichtigen. Indem wir verstehen, wie die Digitalisierung dieser Zahlungsströme als Wirtschaftsmultiplikator dienen kann, können wir deren Vorteile für das gesamte Ökosystem besser beurteilen. Die Digitalisierung von G2P-Zahlungen (Direktzahlungen von Behörden an Personen), von Sozialleistungen über Renten und Löhne bis hin zu Steuererstattungen, bietet Regierungen und Bürgern Vorteile und dient gleichzeitig als Katalysator für Wirtschaftswachstum.⁴

Regierung-zu-Person (G2P) Zahlungen

Pensions

Löhne

Stimulus

Wohlfahrt

Steuererstattungen

Illustration: Mann benutzt Laptop am Tisch.

Subventionen

Mastercard for Government arbeitet mit Regierungsbehörden, öffentlichen Einrichtungen, internationalen Institutionen und Finanzdienstleistungsunternehmen zusammen, um unser globales Netzwerk, unsere Erkenntnisse und Technologien zur Optimierung staatlicher Zahlungen zu nutzen, wodurch die Bereitstellung wesentlicher öffentlicher Dienstleistungen vereinfacht und der Zugang zur digitalen Wirtschaft erweitert sowie eine inklusive wirtschaftliche Entwicklung unterstützt wird.

In diesem Papier teilen wir unsere Vision, wie eine transparentere, effizientere und inklusivere Regierungsführung durch digitale G2P-Zahlungen vorangetrieben werden kann. Basierend auf Mastercard-Einblicken und den Perspektiven unserer Partner hinsichtlich der wichtigsten Zukunftstrends möchten wir aufzeigen, wie Zahlungsinnovationen mehr Transparenz in Regierungen ermöglichen, mehr Bürger in die digitale Wirtschaft einbinden und die wirtschaftliche Aktivität beschleunigen können.

Vorteile für Regierungen

Transparent, effizient und wirkungsvoll

Die Erfahrung von Mastercard bei der Unterstützung nationaler, regionaler und lokaler G2P-Zahlungsprogramme hat Aufschluss über drei kritische Bereiche gegeben, in denen der öffentliche Sektor von der Digitalisierung seiner Zahlungen an die Bürger profitieren kann. Digitale G2P-Zahlungen und -Programme bieten:

Mehr Transparenz
Gesteigerte Verwaltungseffizienz
Größere Wirkung

Mehr Transparenz

Ein G2P-Zahlungsprogramm, das Gelder an Bürger, Angestellte, Rentner oder Begünstigte in bar auszahlt, ist anfälliger für Korruption und Betrug, insbesondere in Ländern mit geringerem Einkommen.⁵ Die Digitalisierung von G2P-Interaktionen ermöglicht es Regierungen, die Transparenz und Rückverfolgbarkeit von Auszahlungen zu erhöhen, wodurch die Möglichkeit von „Geisterempfängern“ verringert wird.

In einer aufschlussreichen Studie in Indien analysierten Forschende den Return on Investment des Staates, nachdem die Bundesregierung ihre Rentenzahlungen über einen Zeitraum von zehn Jahren von Bargeld auf digitale Zahlungen umgestellt hatte. Die Ergebnisse zeigten, dass interner Betrug und Verluste um 47 % sanken, während Millionen von Dollar an Verwaltungskosten eingespart wurden.⁶ Die Studie zeigte, dass die Vorlaufkosten für das Digitalisierungsprogramm mehr als gerechtfertigt waren, während sie gleichzeitig die enorme Auswirkung demonstrierte, die eine digitale Präsenz auf die Betrugsprävention haben kann.

Betrugspräventionstechnologien, die von Benutzern die Eingabe einzigartiger Identifikatoren am Verkaufsort erfordern, wie Chip und PIN oder fortschrittliche Biometrie, tragen dazu bei, die Transparenz eines G2P-Zahlungsprogramms zu verbessern. Durch verbesserte digitale Berechtigungsprüfung und Deduplizierung können Administratoren sicherstellen, dass zugewiesene Mittel die Zielbegünstigten erreichen, wodurch gewährleistet wird, dass keine Mittel verschwendet werden.

Seit 2020 hat das rumänische Ministerium für EU-Fonds darauf abgezielt, die Verwaltungseffizienz zu steigern und den Missbrauch von Geldern zu reduzieren, seit der Umstellung von Bargeld und Papiergutscheinen auf Prepaid-Karten mit Chip- und PIN-Schutz.⁷ Das Programm richtet sich an einkommensschwache ältere Menschen und obdachlose Personen. Obwohl das Programm während des Pandemie-Notstands ins Leben gerufen wurde, hat sein Erfolg zum Ausbau der digitalen Zahlungsfunktionen für andere rumänische Sozialleistungsempfänger geführt.

Heute werden Prepaid-Karten in Rumänien in einer Reihe von Sozialhilfeprogrammen eingesetzt, darunter für Zahlungen für Schulmaterialien für Kinder aus einkommensschwachen Familien, Lebensmittelhilfe für Armutsgefährdete, Unterstützung für Neugeborene und Mittel für die berufliche Weiterbildung von Lehrern.⁸ Die verschiedenen Kartenprogramme in Rumänien sind ein Beispiel dafür, wie die Umstellung von Sozialleistungen von Bargeld auf Prepaid-Karten es den Verwaltungen ermöglicht, öffentliche Gelder effektiv zu verfolgen, nachzuvollziehen und sicherzustellen, dass sie diejenigen erreichen, die sie am dringendsten benötigen.⁹

Wohin entwickeln sich biometrische Zahlungen?

Biometrie-basierte Technologien ermöglichen eine sicherere Möglichkeit, Einzelpersonen zu erkennen und ihre Identität zu überprüfen, im Vergleich zu anfälligen Passwörtern. Weltweit nutzen sicherheitsbewusste Bürger diese Technologien. Laut einer Mastercard-Umfrage haben 74 % der weltweiten Verbraucher eine positive Einstellung zu biometrischer Technologie, wobei der Markt bis 2026 voraussichtlich 18,5 Milliarden US-Dollar übersteigen wird.

In mehreren Ländern weltweit werden biometrische Zahlungsauthentifizierungsmethoden wie Fingerabdruck, Handflächenscan, Gesichtsscan und Iris-Scan pilotiert, um die Technologie und ihre Anwendungsfälle voranzutreiben. Die Zukunft der G2P-Biometrie-Anwendungsfälle entwickelt sich weiter, mit dem Potenzial, Empfängern größeren Komfort und mehr Sicherheit zu bieten, während gleichzeitig die Betrugserkennung und -reduzierung für Administratoren verbessert wird.

Quelle: Mastercard.

Darüber hinaus hat Posta ve Telgraf Teşkilatı (PTT) AS, die nationale Post- und Telegrafenbehörde der Türkei, aus erster Hand beobachtet, wie die Digitalisierung zu einer Betrugsreduzierung führen kann. Die Agentur integriert zunehmend digitale Technologien mittels Prepaid-Karten, mobiler Zahlungslösungen und Direktüberweisungen für ihre acht Millionen monatlichen Empfänger. Da die Entität ihre physischen oder hybriden Zahlungsmethoden umstellt, um vollständig digital zu Become, wurde eine Datenspur über die Aufzeichnung digitaler Transaktionen etabliert. Dies wiederum hat zu größerer Rückverfolgbarkeit und Transparenz geführt, was ein höheres Vertrauen in Posta ve Telgraf Teskilat AS als vertrauenswürdigen Emittenten staatlicher Zahlungen sowie in das breitere türkische Finanzökosystem zur Folge hatte.¹⁰

Gesteigerte Verwaltungseffizienz

Die fiskalischen Einsparungen und das Potenzial für Effizienzgewinne, die durch die Digitalisierung von staatlichen Zahlungen entstehen, wurden in den letzten zehn Jahren von internationalen Organisationen, Institutionen und der Wissenschaft gut dokumentiert.¹¹

IWF-Forscher stellten fest, dass die Digitalisierung staatlicher Zahlungen, insbesondere in Schwellenländern, das BIP um etwa 0,8 % bis 1,1 % steigern könnte, was jährlich 220–320 Milliarden US-Dollar entspricht.¹² Eine durchgängige digitale Infrastruktur macht die Verteilung von Bargeld und Schecks überflüssig, spart Beamten Zeit und ermöglicht Empfängern, online und in stationären Geschäften Geld auszugeben.

So schätzte das US-Finanzministerium beispielsweise 2015, sieben Jahre nach dem Start des Programms, dass der Versand der 53 Millionen Schecks, die durch das Direct Express® Programm ersetzt wurden, die Regierung etwa 66 Millionen US-Dollar gekostet hätte.¹³ Dies zeigt sich deutlich in den Vereinigten Staaten, wo das vom US-Finanzministerium verwaltete Direct Express® Prepaid Debit Mastercard Programm Millionen von Leistungsempfängern mit Sozialversicherungsleistungen, ergänzenden Sozialleistungen (SSI) und anderen Arten von staatlichen Leistungszahlungen versorgt.¹⁴ Diese elektronische Auszahlung von Geldern hat zu erheblichen Kosteneinsparungen für die Bundesregierung geführt.

Direct Express®

Digitalisierung der Bundesleistungen in den USA

$40 Mrd.

im Jahr 2022 über Prepaid-Karten ausgezahlt

$150 Mio.

ungefähr jährlich für Amerikaner eingespart

1 Million

Karteninhaber haben die mobile Direct Express® DX℠ App auf ihrem smarten Gerät heruntergeladen und aktiviert, Stand 2023.

Quelle: Direct Express® Programm; Direct Express® spart Amerikanern jährlich 150 Millionen Dollar (The Greensheet).

Die Digitalisierung dieser Zahlungen hat es den lokalen britischen Behörden ermöglicht, die Kosten der Finanzabwicklung zu senken, die mit Finanzkontrollen verbundenen Gebühren zu reduzieren und gleichzeitig die Effizienz im Vergleich zur Bar- oder Scheckbearbeitung zu steigern.¹⁵ Die Digitalisierung hat eine zuvor komplexe papierbasierte Methode zur Verfolgung, Durchführung von Audits und Verwaltung von Ausgaben vereinfacht. Im Vereinigten Königreich setzen auch Behörden des öffentlichen Sektors Digitalisierungslösungen ein, um bessere G2P-Zahlungsdienste zu geringeren Kosten anzubieten. NEPO unterstützt über 100 englische Organisationen des öffentlichen Sektors bei der Rationalisierung von G2P-Zahlungen an Empfänger.

Zusätzlich identifizierte die Regierung in Argentinien, einem der ersten Länder, das digitale Identifikationstechnologien nutzte, um die Effizienz und Zielgenauigkeit von G2P-Pensions- und Sozialprogrammen zu verbessern, erfolgreich Inklusionsfehler in mehreren G2P-Zahlungsprogrammen. Laut der Weltbank sparte die Regierung durch Digitalisierung und Identitätsprüfung über einen Zeitraum von acht Jahren etwa 303 Millionen US-Dollar, was etwa dem Achtfachen der 38 Millionen US-Dollar an Weltbankmitteln entspricht, die zur Umsetzung des Projekts eingesetzt wurden.¹⁶

Größere Wirkung

Schließlich ermöglicht die Digitalisierung Regierungen, eine größere Wirkung zu erzielen, indem sie die Unterstützung für Anspruchsberechtigte zielgenau lenkt und gleichzeitig sicherstellt, dass die Mittel dem vorgesehenen Zweck dienen.

Durch eine Kombination aus verbesserter Kontrolle, erhöhter Präzision und Geschwindigkeit sowie gezielten Dateneinblicken bietet die Digitalisierung Regierungen die Möglichkeit, spezifische politische Ziele voranzutreiben und zu erreichen. Angesichts zunehmend eingeschränkter Fiskalbudgets und der steigenden öffentlichen Kontrolle der Staatsausgaben wird die Fähigkeit, einen größeren Nutzen aus digitalisierten G2P-Programmen zu erzielen, zunehmend wichtiger werden.

Ausgabenkontrollen können dazu beitragen, spezifische politische Ziele für ein bestimmtes Programm zu erreichen, sei es die Unterstützung von Ökosystemen kleiner Unternehmen, stationären Geschäften oder spezifischen Teilbereichen der Wirtschaft, wie Kultureinrichtungen oder dem Gastronomie- und Dienstleistungssektor. Mit klaren Parametern helfen diese Technologien, den Missbrauch von Mitteln einzuschränken und die Nachverfolgung der Erreichung von Programmzielen zu ermöglichen. Zum Beispiel können Ausgaben umgeleitet und gefiltert werden, um bei relevanten Unternehmen verwendet zu werden, während der Bargeldzugang bei Bedarf eingeschränkt werden kann. Darüber hinaus können Transaktionslimits auch durch G2P-Programme, die Prepaid-Karten einsetzen, eingeführt werden.

In Deutschland hat Mastercard mit mehreren Kommunen zusammengearbeitet, um Sozialhilfe- und Schutzleistungen für Bedürftige, darunter Geflüchtete und Asylsuchende, zu optimieren. Dies führte zu einer Änderung des deutschen Bundesrechts, die es Geflüchteten ermöglicht, Leistungen über eine Zahlungskarte zu erhalten.¹⁷ Im Jahr 2024 starteten der Freistaat Bayern und verschiedene Kommunen in den Bundesländern Sachsen, Nordrhein-Westfalen, Thüringen und Mecklenburg-Vorpommern Pilotprogramme, um Geflüchteten Prepaid-Zahlungskarten zur Nutzung in Einzelhandelsgeschäften und an Verkaufsautomaten zur Verfügung zu stellen. Bis Ende 2024 wurden über 125.000 Zahlungskarten ausgegeben und über 110 Behörden angebunden.¹⁸

Die Prepaid-Funktion der Karte ermöglicht es den Bezirksverwaltungen, Guthaben individuell aufzuladen oder zu entladen, wodurch der Verwaltungsaufwand im Vergleich zur Barauszahlung erheblich reduziert wird.¹⁹ Am wichtigsten ist jedoch, dass die Ausgabenkontrollen deutschen öffentlichen Stellen geholfen haben, öffentliche Missverständnisse bezüglich des Missbrauchs von Geldern durch Geflüchtete auszuräumen und gleichzeitig bedürftigen Migranten gezielte und zeitnahe Unterstützung zukommen zu lassen.

Toka: Transformation von G2P-Zahlungen in Mexiko

1 Million

Begünstigte

$1,5 Mrd.

MX$ jährlich ausgezahlt

Staatliche Zahlungen umfassen Stipendien und Wohlfahrt für alleinerziehende Mütter

Quelle: Toka.

Und in Mexiko hat Toka, ein Partner von Mastercard und Anbieter von Finanzlösungen, ein Fintech, das jährlich rund 1,5 Milliarden MX$ an G2P-Zahlungen für eine Million Begünstigte im ganzen Land abwickelt, auch die Vorteile der Implementierung von Kontrollen erkannt. Durch digitalisierte G2P-Zahlungsprogramme wurden illegale Käufe, die sonst mit Bargeld möglich wären, unterbunden, wodurch Regierungen eine größere Wirkung erzielen können, als es eine Barzahlung ermöglichen würde.²⁰

In Fällen, in denen Administratoren die Effektivität von G2P-Programmen steuern und überwachen möchten, können diese Kontrollen ein wichtiges Instrument sein, um Ausgaben bei Kleinunternehmen und anderen Händlern zu fördern und gleichzeitig wertvolle Einblicke zur Bewertung der Wirksamkeit solcher Initiativen zu liefern.

Im Jahr 2020 auf Jersey, Kanalinseln, auf dem Höhepunkt der COVID-19-Pandemie, wurden Mastercard Prepaid-Karten an die 105.000 Bürger der Insel verteilt und mit 100 £ vorgeladen. Die Gelder könnten auf der Insel im Geschäft bei Einzelhändlern, telefonisch und online bei lokal registrierten Unternehmen ausgegeben werden. Das Programm soll einen Multiplikatoreffekt von 10 Millionen Pfund auf die lokale Wirtschaft gehabt haben, der über 2.000 Unternehmen zugutekam.²¹

Ein weiteres wirkungsvolles Programm in Los Angeles, das auf dem Höhepunkt der Pandemie eingeführt wurde – die Angeleno Card – offenbarte das Potenzial von Zahlungsdaten, die Gemeinde darüber zu informieren, wohin gezielte Unterstützung für die am dringendsten Benötigten gelenkt werden sollte. Mit einem leistungsstarken Tracking der Nutzung von Mitteln durch Bürger konnte die Stadt feststellen, dass etwa 40 % der Zahlungen für Lebensmittel ausgegeben wurden, gefolgt von 15 % im Einzelhandel und in Discountgeschäften.²²

Wenn G2P-Zahlungen digitalisiert werden, hinterlassen sie eine digitale Spur, die nahezu Echtzeitdaten über Programmergebnisse liefern kann. Digitale Zahlungen bieten uns die Möglichkeit, gemeinsam Erkenntnisse zu gewinnen, um Behörden dabei zu unterstützen, Veränderungen im Bürgerverhalten und wirtschaftliche Schwankungen zu steuern. Dies ermöglicht Agenturen, die Programmleistung und -wirkung zu überwachen und zu bewerten und dabei unter Umständen erfolgreiche Programme an anderer Stelle zu replizieren.

Vorteile für Bürger

Inklusiv, bequem und stärkend

Mit einem starken Engagement, mehr Bürger in die digitale Wirtschaft einzubeziehen, bestätigen die Ergebnisse von Mastercard for Government die drei entscheidenden Bereiche, in denen Bürger von der Digitalisierung der G2P-Zahlungen durch Regierungen profitieren können:

Ein Tor zur finanziellen Inklusion
Größerer Komfort
Wirtschaftliche Stärkung

Über verschiedene Zahlungsmethoden und Infrastrukturen hinweg eröffnet die Digitalisierung nicht nur für Administratoren, sondern auch für Empfänger Vorteile.

Ein Tor zur finanziellen Inklusion

Eines der schlagkräftigsten Argumente für die Digitalisierung von G2P-Zahlungen liegt in den quantifizierbaren finanziellen Vorteilen, die den Bürgern durch die Förderung des Zugangs zu digitalen Zahlungen entstehen. Umfragen, die in den Pandemiejahren durchgeführt wurden, zeigten einen ermutigenden Trend – die Digitalisierung von G2P-Zahlungen bot einen Weg zur finanziellen Inklusion, indem sie Bürger in das formelle Finanzsystem integrierte oder indem sie jenen, die historisch ausgeschlossen waren, Finanzinstrumente zur Verfügung stellte.²³

Laut der Global Findex-Datenbank 2021 der Weltbank haben 865 Millionen Kontoinhaber in Entwicklungsländern, darunter 423 Millionen Frauen, ihr erstes Finanzinstitutionskonto eröffnet, um eine Zahlung von der Regierung zu erhalten.²⁴

Das Potenzial digitalisierter G2P-Zahlungsprogramme als Katalysator für finanzielle Inklusion zeigt sich am Beispiel von PromptPay. Die Plattform, die 2017 vom thailändischen Finanzministerium, der Bank von Thailand und dem Thailändischen Bankenverband erstmals eingeführt wurde, hatte als ersten Anwendungsfall digitalisierte G2P-Kontozahlungen, die mit den Ausweisen der Bürger verknüpft waren. Die Pandemie beschleunigte die Akzeptanz, und 2021 initiierte das Land ein 7-Milliarden-Dollar-G2P-Programm zur Unterstützung einkommensschwacher Bevölkerungsgruppen, einschließlich landwirtschaftlicher Arbeitskräfte und informeller Arbeitnehmer. Mit Stand von 2023 sind über 67 Millionen registrierte Nutzer auf der Plattform.²⁵

PromptPay: Ausbau der finanziellen Inklusion in Thailand

45 % der thailändischen Bevölkerung profitierte auf dem Höhepunkt der Pandemie von digitalen öffentlichen Diensten, darunter G2P-Zahlungen und Sozialleistungen.
Die Plattformnutzung stieg von August 2020 bis August 2021 bei den durchschnittlichen täglichen Transaktionen um mehr als 100 %.
Stand 2023 gibt es über 67 Mio. registrierte Nutzer auf der Plattform, bei einer Gesamtbevölkerung von über 70 Mio.

Quelle: BFA Global; Bangkok Post; CSIS.

Größerer Komfort

Jenseits der Ausweitung finanzieller Vorteile und eines verbesserten Zugangs zu Finanzinstrumenten für die Bürger bietet die Digitalisierung von G2P-Zahlungen Regierungen die Möglichkeit, die Empfängerzufriedenheit zu steigern.

Ergebnisse aus qualitativen Studien in sechs Ländern, die von der G2Px-Initiative der Weltbank durchgeführt wurden, zeigten, dass die Digitalisierung von G2P-Auszahlungen den Empfängern Zeit und Geld sparte und eine kürzere Wartezeit für die Auszahlung von Geldern mit sich brachte.²⁶ Indem sie den Begünstigten eine größere Auswahl bieten und Hindernisse abbauen, können Regierungen Vertrauen bei den Bürgern aufbauen, die digitale Kompetenz fördern und den Zugang zur digitalen Wirtschaft erweitern, während sie gleichzeitig das Leben der Bürger einfacher gestalten.

Frauen, die mit einem Team interagieren.

Jenseits der Bürgerzufriedenheit kann die Digitalisierung der Gehälter im öffentlichen Sektor auch die Erbringung öffentlicher Dienstleistungen potenziell verbessern, wie sich in der Zentralafrikanischen Republik gezeigt hat. Vor 2020 mussten viele Empfänger öffentlicher Löhne im Land weite Strecken zurücklegen, oft bis zu zwei Tage, um Lohnzahlungen abzuholen. Dies hatte Folgewirkungen auf die Effizienz anderer öffentlicher Dienstleistungen. Heute berichten Beamte, die digitale Lohnzahlungen erhalten, von einer höheren Zufriedenheit aufgrund der erzielten Zeitersparnis.²⁷

Wie digitale G2P-Zahlungen Bürgern größeren Komfort bieten

Spart Zeit

Kosten senken

Bietet mehr Flexibilität

Quelle: Weltbank G2Px.

Wirtschaftliche Stärkung

Ein weiterer Vorteil, den die Digitalisierung von G2P-Zahlungen mit sich bringt, ist die Möglichkeit, die Empfänger zu stärken. Digitale Zahlungen können Einzelpersonen dazu anregen, ihr erstes Konto bei einem Finanzinstitut zu eröffnen, was eine verbesserte Finanzbildung und bessere Spargewohnheiten fördern kann und letztendlich die Armutsprämie reduziert, die mit Barzahlungen verbunden ist.

Darüber hinaus zeigen Studien von CGAP, dass sofortige Barauszahlungen aus digitalen G2P-Zahlungen im Verlauf eines Programms tendenziell abnehmen, insbesondere wenn der Fokus über den bloßen Zugang zu Konten hinausgeht, hin zu einer Maximierung der Wirkung von Finanzdienstleistungen.²⁸

Ein Schulmädchen hilft dem Vater bei der Online-Zahlung.

Das CALP Network, dem Mastercard angehört, hat diesen Trend ebenfalls beobachtet.²⁹ Es setzt sich dafür ein, die Wirkung humanitärer Bargeld- und Gutschein-Hilfe (CVA) zu erhöhen und besteht aus mehr als 90 Organisationen, die den Großteil der CVA weltweit bereitstellen. CALP hat einen Bericht von Innovations for Poverty Action hervorgehoben,³⁰ der die Wirksamkeit eines Programms in Kolumbien, Compensación del IVA, in Bezug auf die finanzielle Gesundheit der Begünstigten bewertete. Zwischen März und November 2020 stieg die Nutzung von Mobilgeldkonten in der Zielbevölkerung um 43 %, was eine größere Akzeptanz digitaler Finanzdienstleistungen und einen erweiterten Zugang belegt.³¹

CALP: Menschen durch humanitäre Bargeld- und Gutscheinhilfe befähigen

Über 90 Mitgliedsorganisationen, darunter Organisationen der Vereinten Nationen, nationale und internationale NGOs, Forschende, Geberregierungen, der Privatsektor sowie die Rotkreuz- und Rothalbmond-Bewegung
Im Jahr 2022 wurden weltweit 7,9 Mrd. $ für humanitäre Bargeld- und Gutscheinhilfe verteilt, ein Wachstum von fast 500 % seit 2015
$7.9 Milliarden entsprechen 21 % der internationalen humanitären Hilfe (IHA). Wenn CVA, wo dies praktikabel und angemessen war, eingesetzt wurde, könnte es 30 % bis 50 % des IHA ausmachen.

Quelle: CALP.

Des Weiteren ergab eine Analyse aus dem Jahr 2021 eines G2P-Zahlungsprogramms in Sambia, die von der Weltbankgruppe und CGAP durchgeführt wurde, dass die Einführung einer Wahlmöglichkeit für die Empfänger bei G2P-Auszahlungen mehr Finanzdienstleister anzog, um schutzbedürftige Frauen zu versorgen, eine historisch unterversorgte Bevölkerungsgruppe in der Finanzdienstleistungsbranche des Landes. Seit seiner Einführung hat das Projekt des Ministeriums für Gemeindeentwicklung und soziale Dienste und des sambischen Regierungsprojekts Girls Education and Women’s Empowerment Livelihoods (GEWEL) das Bewusstsein für Finanzdienstleistungen verbessert und den Zugang zu diesen für Frauen mit extrem niedrigem Einkommen im ganzen Land erweitert.³² Heute ist der Privatsektor stärker daran interessiert, sich an der Verteilung der GEWEL-Zahlungen zu beteiligen, während einige Anbieter Produkte entwickeln, die speziell auf einkommensschwächere Kunden, wie z.B. GEWEL-Empfänger, zugeschnitten sind.³³

Seit Jahrzehnten haben sich G2P-Konten schwergetan, um sicherzustellen, dass ihre digitale Transformation für die Begünstigten relevant war. Diese Beispiele aus Kolumbien und Sambia zeigen, dass digitalisierte G2P-Zahlungen im Laufe der Zeit nicht nur Regierungen, sondern auch Bürgern zugutekommen.

Ein Katalysator für Wachstum

Der Multiplikatoreffekt

Der direkte Nutzen der Digitalisierung von G2P-Zahlungen wird durch erhöhte Effizienz, Effektivität und verbesserte finanzielle Inklusion für die Empfänger deutlich, wie in diesem Dokument beschrieben. Zusätzlich ergibt sich für Regierungen ein noch größerer Vorteil, der die Möglichkeit bietet, die Staatskasse aufzustocken und die Volkswirtschaften, denen sie dienen, zu stärken.

Die Technologieverbreitung digitaler G2P-Zahlungen mittels Karten, digitaler Geldbörsen oder elektronischer Gutscheine kann der Gesamtwirtschaft ebenfalls zugutekommen. Programme wie Subventionen, Zuschüsse und Sozialleistungen sollen die Wirtschaftstätigkeit ankurbeln, die Armut reduzieren und die soziale Wohlfahrt verbessern. Sie reduzieren die Anzahl der Bargeldabhebungen, was eine größere Anzahl digitaler Transaktionen anregt und somit zu gesteigerten Umsätzen und Einnahmen für kleine und mittlere Unternehmen sowie zu einem Rückfluss von Mitteln in die Wirtschaft beiträgt.³⁴

Eine Studie aus dem Jahr 2022 untersuchte den Zusammenhang zwischen einer stärkeren finanziellen Inklusion als Folge zunehmender digitaler Zahlungen und dem Wirtschaftswachstum. Die Ergebnisse zeigten, dass eine höhere finanzielle Inklusion das Wirtschaftswachstum um etwa 0,22 % in Lateinamerika und der Karibik, 0,5 % in MENA, 0,26 % in Nordamerika, 0,78 % in Südamerika und 0,64 % in den Ländern Subsahara-Afrikas beschleunigt.³⁵

Darüber hinaus schätzte die Boston Consulting Group, dass die weitreichende Akzeptanz digitaler Zahlungen zu einem geschätzten BIP-Wachstum von 1 % in reifen Volkswirtschaften wie den Vereinigten Staaten und zu einem geschätzten Anstieg von 3 % in Schwellenländern wie den Vereinigten Arabischen Emiraten beiträgt.³⁶ Dies spiegelt sich auch in einer umfassenden Analyse des McKinsey Global Institute wider, die schätzt, dass die Einführung digitaler Finanzdienstleistungen durch Unternehmen und Regierungen das Potenzial hat, das aggregierte BIP der Schwellenländer über einen Zeitraum von zehn Jahren um 6 % zu steigern.³⁷

G2P-Administratoren müssen über die finanziellen Vorteile der Digitalisierung hinausdenken, um das transformative Potenzial dieser Programme für die Gesellschaft im weiteren Sinne zu erkennen. Digitale G2P-Zahlungen tragen dazu bei, die Schattenwirtschaft zu verringern, indem sie sicherstellen, dass G2P-Transaktionen transparent und nachvollziehbar sind. Diese Transparenz kann auch dazu beitragen, Steuerhinterziehung und Betrug zu minimieren, wodurch die staatlichen Einnahmen erhöht werden. Durch die Digitalisierung von G2P können Regierungen illegale Aktivitäten effektiver eindämmen und infolgedessen die öffentlichen Finanzen stärken. Die daraus resultierenden gesteigerten Umsätze können wieder in die Wirtschaft investiert werden, was einen Multiplikatoreffekt für ein widerstandsfähigeres Wachstum bewirkt.

Eine Mastercard-Analyse aus dem Jahr 2020 von 146 Ländern mit unterschiedlichem wirtschaftlichem Entwicklungsstand, die als fortgeschritten, aufstrebend, im Übergang, einkommensschwach und am wenigsten entwickelt eingestuft wurden, zeigt eine klare Korrelation — je höher der Anteil der G2P-Auszahlungen in bar, desto größer der Anteil der Schattenwirtschaftsaktivitäten.³⁸

Abbildung 1

Beziehung zwischen Schattenwirtschaft und Anteil der nur in bar ausgezahlten staatlichen Leistungen

Methodik der Mastercard-Schattenwirtschaften.

Quelle: Von Mastercard in Auftrag gegebene ThoughtLab-Forschung. Analyse der Wechselwirkung zwischen finanzieller Inklusion, der Nutzung digitaler Zahlungen und der Schattenwirtschaft von 2002 bis 2018. 2020.

Fazit

In diesem einzigartigen Moment sollten der Privatsektor und NGOs zusammenkommen, um ihre Investitionen, ihr Fachwissen und ihren Willen zu bündeln, um mit Regierungen zusammenzuarbeiten, Innovation zu fördern und die nächste Generation der G2P-Zahlungsinfrastruktur aufzubauen. Die Erfahrungen von Regierungen in den letzten Jahren, verbunden mit dem wachsenden Konsens über die Möglichkeiten der digitalen Zahlungsinfrastruktur zur Verbesserung des Wohlergehens der Bürger und der staatlichen Leistungserbringung gleichermaßen, können und sollten als Katalysator für die sektorübergreifende Zusammenarbeit dienen.

Der Privatsektor treibt Innovation und Wirtschaftswachstum voran. Die Entwicklung starker Kooperationsbeziehungen und die gemeinsame Nutzung von Ressourcen und Wissen können kombiniert werden, um gemeinsame Herausforderungen im staatlichen Zahlungsverkehr anzugehen, Reibungsverluste zu verringern, die Effizienz zu verbessern und gleichzeitig die Sicherheit zu erhöhen.

Nick McDonald, NEPO, United Kingdom

Quelle: Mastercard Interview mit NEPO, August 2024.

Um erfolgreich zu sein und die während der Pandemie errichtete Ad-hoc-Notfallinfrastruktur zu überwinden, ist es sowohl für die Regierung als auch für den Privatsektor entscheidend, zu investieren und Innovationen voranzutreiben. Diese Bemühung sollte dem Gemeinwohl Priorität einräumen und erstklassige Technologien nutzen. Dieser Ansatz verfolgt das Ziel, eine skalierbare, flexible Infrastruktur aufzubauen, die die Nutzung fördert und eine nachhaltige, digitale Wirtschaft für alle unterstützt.

Damit Regierungen eine inklusive und effiziente digitale G2P-Zahlungsarchitektur effektiv vorantreiben können, müssen sie neue technologische Lösungen nutzen, um mehr Transparenz, eine verbesserte Verwaltungseffizienz und eine Steigerung der Gesamtwirkung zu ermöglichen. Bürger profitieren ebenfalls von diesen Innovationen, durch eine stärkere finanzielle Inklusion, mehr Komfort und wirtschaftliche Stärkung.

Bei Mastercard sind wir fest davon überzeugt, dass die Digitalisierung des Zahlungsverkehrs sowohl für Regierungen als auch für Bürger transformativ sein kann — und eine nachhaltige, inklusive und effiziente Wirtschaftstätigkeit zu unser aller Vorteil beschleunigen kann. Durch Partnerschaft können wir die Herausforderungen der öffentlichen Finanzen in der Krise in Chancen für sinnvolle Veränderungen verwandeln.

1. Stanford Social Innovation Review. Eine Krise ist zu wertvoll, um sie zu verschwenden. 10. Juli 2010. ↩

2. Die Weltbank. Die nächste Generation der G2P-Zahlungen: Bausteine einer modernen G2P-Architektur, 2022. ↩

3. Die Weltbank. G2Px: Digitalisierung staatlicher Zahlungen an Personen. ↩

4. Internationaler Währungsfonds. Fintech-Zahlungen im öffentlichen Finanzmanagement: Vorteile und Risiken. 3. Februar 2023. ↩

5. Lund, Susan. Internationaler Währungsfonds. Kapitel 13: Der Wert der Digitalisierung staatlicher Zahlungen in Entwicklungsländern. 01. November 2017. ↩

6. Muralidharan, Karthik, Paul Niehaus und Sandip Sukhtankar. 2016. “Aufbau staatlicher Kapazitäten: Erkenntnisse aus biometrischen Smartcards in Indien.”; American Economic Review 106 (10): 2895–929. ↩

7. Die Regierung Rumäniens, „Dringlichkeitsverordnung Nr. 115/2020 bezüglich einiger Maßnahmen zur Unterstützung der am stärksten benachteiligten Personengruppen, die warme Mahlzeiten auf der Grundlage von Sozialgutscheinen auf elektronischem Datenträger für warme Mahlzeiten erhalten, die aus nicht rückzahlbaren externen Mitteln gewährt werden, sowie einiger Maßnahmen zu deren Verteilung“, 17. Juli 2020. Ministerium für Europäische Investitionen und Projekte. Das Programm „Warme Mahlzeiten“, ein Beispiel für bewährte Praxis. ↩

8. Mastercard. Wirkungsvolle und inklusive staatliche Auszahlungen mit Prepaid-Lösungen vorantreiben. Mai 2024. ↩

9. Ibid, Ministerium für Europäische Investitionen und Projekte. „Das Programm „Hot Meals“, ein Beispiel für bewährte Praktiken.“ ↩

10. Mastercard Interview mit Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT), Juni 2024. ↩

11. Lund, Susan. Internationaler Währungsfonds. Kapitel 13: Der Wert der Digitalisierung staatlicher Zahlungen in Entwicklungsländern. 01. November 2017; Die Weltbank. Zahlungen der nächsten Generation: Bausteine einer modernen G2P-Architektur, 2022; McKinsey & Company. Globale Zahlungen 2016: Starke Fundamentaldaten trotz unsicherer Zeiten. September 2016. ↩

12. Lund, Susan. Internationaler Währungsfonds. Kapitel 13: Der Wert der Digitalisierung staatlicher Zahlungen in Entwicklungsländern. 01. November 2017. ↩