Что такое криптокарта? Узнайте, как цифровые кошельки взаимодействуют с реальной жизнью

На протяжении большей части своего существования экосистема цифровых активов функционировала параллельно с традиционным финансовым миром, с очень ограниченным пересечением. У вас был банковский счёт на ежедневные расходы и криптокошелек для инвестиций. Перемещение стоимости между ними часто было медленным, громоздким и наполненным трением. Появление криптокарт полностью изменило эту динамику — и продолжает менять наше представление о деньгах.

Эти карты представляют собой не просто новый способ оплаты. Они сигнализируют о переходе к всё более гибридной экономике, где цифровые и фиатные валюты сосуществуют бесшовно. Криптокарта демократизирует Access к стоимости цифровых активов. Она превращает криптовалюту из спекулятивных инвестиций в средство обмена, позволяя людям и компаниям участвовать в сфере цифровых активов, не жертвуя удобством, безопасностью и скоростью традиционных платёжных сетей, на которые они зависят.

В этом руководстве рассматривается, как работают эти карты, какие типы доступны и какие преимущества они предлагают.

Криптокарта — это платёжная карта, выпущенная финансовым учреждением, при которой транзакции по карте финансируются вашими цифровыми активами, такими как биткоин, эфириум или стейблкоины, и хранятся в вашем криптокошельке. Эти карты выглядят и ощущаются точно как традиционные дебетовые или кредитные карты.

И, как и традиционная карта, криптокарта может быть как физической, так и хранящейся в цифровом кошельке, созданном сторонним провайдером. Эта карта служит мостом между блокчейн-экономикой и традиционной финансовой системой. Он позволяет людям использовать свои цифровые активы для оплаты повседневных товаров и услуг через бесшовное преобразование криптовалюты в фиат на месте продажи. Будь то покупка кофе, бронирование авиабилета или подписка на программный сервис, эти карты делают цифровую валюту такой же простой в использовании, как и традиционные карты. 

Криптокарты работают за счёт бесшовной конвертации криптовалют и фиатных валют вне платёжной сети до расчёта, поскольку большинство продавцов в настоящее время не принимают криптовалюты напрямую. Торговцы устанавливают цены на свои товары и получают оплату в одной и той же местной валюте — будь то доллары США или японская иена. С криптокартами это не меняется благодаря сложной серии шагов, которые конвертируют цифровые активы в приемлемую фиатную валюту в реальном времени.

Когда вы используете криптокарту для покупки, эмитент карты — обычно регулируемый финансовый институт, иногда в партнёрстве с криптоплатформой или финтех-партнёром — определяет сумму транзакции. Если карта — дебетовый продукт, эмитент мгновенно продаёт эквивалентную сумму криптовалюты из вашего подключённого цифрового кошелька.

После продажи криптовалюты полученная фиатная валюта передаётся через платёжную сеть продавцу. Весь этот процесс происходит за считанные секунды. Продавец не узнает, что вы профинансировали покупку за счёт мгновенной продажи криптовалюты, и вам не нужно продавать активы вручную и снимать средства с банковского счета за несколько дней до оплаты.

Существует два способа потратить остаток вашей криптокарты. При выборе конкретного актива вы выбираете, из какой криптовалюты будет использована карта. Например, вы можете выбрать стейблкоин, например USDC, или плавающую криптовалюту, например Ethereum или Solana. В качестве альтернативы можно использовать приоритетный порядок, установив иерархию активов, и если основной баланс слишком мал для оплаты покупки, система автоматически переходит к следующему активу в списке для завершения сделки.

Кошельки с самостоятельным хранением отличаются от кошельков, связанных с криптобиржей, тем, что биржа отвечает за хранение, безопасность и продажу активов при покупке. Но криптокарты работают с обоими типами кошельков. С кошельками с самостоятельным хранением вы контролируете свои приватные ключи и самостоятельно одобряете транзакции, что даёт вам больше контроля над активами до момента продажи.

Хотя транзакция с криптокартой ощущается так же мгновенно, как и традиционные карты, и участвуют многие одни и те же стороны, процесс отличается в одном значительном аспекте: он включает обмен активами. Это означает, что пользователи должны быть осведомлены о возможных затратах в спреде — разнице между рыночной ценой актива и ценой, по которой эмитент продаёт его для финансирования сделки. Хотя многие эмитенты рекламируют нулевую комиссию за транзакции, спред иногда может служить скрытой стоимостью. 

Существуют разные типы криптокарт, хотя многие из них работают по одной и той же финансовой модели. Как и в традиционных финансах, сектор делится на дебетовые и кредитные продукты.

Криптодебетовая карта напрямую подключается к вашему текущему балансу активов. Это предоплаченный инструмент в том смысле, что вы не можете потратить то, чего у вас нет. Если в вашем кошельке биткоин на $500, это ваш лимит расходов. Когда вы начинаете операцию с помощью дебетовой карты, эмитент немедленно списывает криптовалюту с вашего счета. Некоторые карты требуют «пополнения» фиатного баланса, продавая криптовалюту вручную в их приложении перед тратой, в то время как другие совершают продажу автоматически в момент продажи.

Криптокредитная карта работает гораздо ближе к традиционным кредитным картам с вознаграждением. Когда вы используете эти карты, вы берёте фиатную валюту у эмитента, а не у сети карт, чтобы оплатить торговцу. Вы получаете ежемесячную выписку и обязаны вернуть остаток. «Крипто» аспект проявляется в виде вознаграждений. Вместо заработка авиамиль или кэшбэка держатели карт зарабатывают процент от своих расходов обратно в криптовалюте, при условии эмитента. Например, потратить $1,000 может принести вам $20 биткоина или нативного токена платформы.

Другой вид криптокредитной карты — это обеспеченные карты. В этой модели вы вносите криптовалюту в качестве залога. Эмитент предоставляет вам кредитный лимит на основе стоимости этого залога, скажем, 25% от стоимости актива. Это позволяет вам тратить деньги, не продавая активы, что может быть стратегическим ходом для хранения активов, которые, по вашему мнению, будут вырасти. Однако если стоимость вашего залога значительно снизится, вы можете столкнуться с «маржинальным коллом», когда эмитент продаст ваши активы для покрытия кредитной линии.

По мере того как криптовалюта переходит от торговли к повседневной пользе, криптокарты помогают сократить разрыв между хранением цифровых валют и их реальным использованием, не меняя способы приема платежей продавцами. Валюты — от латинского currere, означающего «бегать» — предназначены для обращения как средство обмена. Криптокарты упрощают безопасное перемещение ценности между блокчейн-сетями и традиционными платежными системами, делая цифровые валюты пригодными для использования в реальном мире, не требуя от людей менять место покупок или способ оплаты.