Расширение доступа к кредитам с помощью более умной аналитики

На современном рынке кредитования многие кредитоспособные заявители оказываются за пределами системы не потому, что они представляют неприемлемый риск, а потому, что данные, используемые для их оценки, дают неполную картину.

Исследование Mastercard «Состояние решений о кредитовании 2026 года» изучает, как кредиторы справляются с растущей операционной сложностью в сфере потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса. Полученные данные подчеркивают постоянные трудности в принятии кредитных решений и указывают на явную возможность улучшить доступ, эффективность и уверенность благодаря более качественной аналитике.

Традиционные модели принятия кредитных решений были разработаны для другой эпохи. Они основаны на статичных кредитных историях и традиционных методах оценки, поэтому часто не могут представить полную финансовую картину современных заемщиков. В результате многие заявители лишены доступа не потому, что они неплатежеспособны, а потому, что их финансовое поведение не полностью прозрачно.

Эта проблема особенно остро стоит для заявителей с ограниченной кредитной историей, предприятий, принадлежащих женщинам, и малых предприятий со штатом менее 50 сотрудников. Многие из этих заемщиков имеют жизнеспособный, растущий бизнес, но им не хватает исторических данных, на которые полагаются традиционные модели.

Исследование выявляет явный разрыв в результатах. Большинство кредиторов (58 %) сообщают, что менее половины заявок от малых предприятий с ограниченной кредитной историей или недостаточным уровнем обслуживания одобрены. В то же время почти половина заемщиков из малого бизнеса (48 %) заявляют, что за последние два года они столкнулись либо с отказом, либо с неблагоприятными условиями. Эти проблемы особенно выражены среди предприятий с короткой кредитной историей, компаний, принадлежащих женщинам, и малых предприятий.

Результаты опроса ясно демонстрируют, что препятствия для доступа к кредитованию в значительной степени носят информационный характер. Подавляющее большинство кредиторов желают, чтобы их организации имели больше данных для оценки кредитных заявок как МСП с ограниченной кредитной историей (88 %), так и потребителей (88 %). Однако текущее положение дел в системе продолжает опираться на устаревшие модели принятия решений, построенные на неполных данных. Финансовая отчетность и налоговые документы (66 %) остаются основным источником данных для кредитования МСП, в то время как 89 % кредиторов по-прежнему используют хотя бы одну форму традиционных данных для потребительского кредитования, несмотря на то, что кредиторы согласны с тем, что традиционные данные кредитных бюро недостаточны для точной оценки кредитоспособности МСП (81 %) и потребителей (81 %).

В конечном счете, 85 % кредиторов согласны с тем, что «отсутствие данных о заявителях в реальном времени является препятствием для одобрения заявок более кредитоспособных клиентов». Кредиторы считают, что путь к устранению пробелов в доступе и охвату более разнообразного круга кредитоспособных заемщиков лежит через внедрение более динамичных источников данных: 89 % согласны с тем, что «мы могли бы одобрять больше кредитоспособных заявителей, если бы у нас были более качественные данные и инструменты». Это важная аналитика. Проблема не в том, что малообеспеченные заемщики по своей природе высокорисковые. Скорее, модели данных, используемые для их оценки, не позволяют получить полную картину финансового благополучия.

Хорошая новость в том, что отрасль движется в правильном направлении. Кредиторы в целом согласны, что дальнейший путь заключается в использовании альтернативных данных, таких как аналитические данные о транзакциях и вводные данные о денежных потоках, таким образом, чтобы сократить фрагментацию, оптимизировать принятие решений и обеспечить более быстрые и уверенные результаты в больших масштабах. Более трех четвертей (76 %) кредиторов отмечают, что использование ими альтернативных данных увеличилось за последние пять лет, при этом 87 % планируют дальнейшую интеграцию в ближайшие два года.

При эффективном внедрении эти источники данных могут уменьшить фрагментацию, оптимизировать принятие решений и способствовать более последовательным результатам. Для малообеспеченных заявителей это означает более широкий доступ к справедливым и прозрачным решениям о кредитовании. Для кредиторов это означает возможность выявлять и обслуживать более кредитоспособных клиентов с повышенной точностью и уверенностью.