Як селфі відкривають безпечний шлях до фінансової інклюзії

У 2016 році, завершуючи ділову поїздку до Нігерії, стартап-інвестор Марк Штрауб зателефонував своїй дружині, щоб сказати, що скоро повернеться додому. Але коли він спробував зареєструватися на свій рейс у міжнародному аеропорту Лагосу, його квиток був анульований. Компанія, що випустила його кредитну картку, позначила онлайн-бронювання, здійснене з нігерійської IP-адреси, як шахрайське.

Той пропущений рейс викликав більше, ніж просто розчарування. Під час подорожей Африкою, де Штрауб зустрічався з підприємцями, він чув схожі історії від людей, які не мали доступу до цифрових послуг через слабкі системи ідентифікації або відсутність офіційної документації. Багато хто навіть не міг відкрити банківські рахунки, оскільки їхню особу не можна було перевірити.

Будучи сповненим рішучості вирішити цю проблему, Штрауб заснував Smile ID, компанію, яка розробляє комплекти програмного забезпечення для розпізнавання облич та API, що використовуються банками, фінтех-компаніями та операторами мобільного зв'язку для безпечної перевірки користувачів. Майже десять років потому, Smile ID підтвердила понад 300 мільйонів ідентифікаційних даних по всій Африці, допомагаючи фінансовим установам швидко, відповідно та безпечно залучати клієнтів.

«Правильний підхід до цього питання дійсно впливає на життя людей», — каже Штрауб. «Коли ми виконуємо свою роботу, це означає, що хтось може отримати кредит, купити смартфон чи мотоцикл і почати заробляти на життя».

Попит на швидку та точну перевірку особи зростає по всьому континенту. Населення Африки молоде, пов’язане з мережею та дедалі більше цифрових технологій, але також перебуває під загрозою з боку складної кіберзлочинності. За даними Інтерполу, дипфейки, штучні ідентифікаційні дані та захоплення облікових записів, згенеровані штучним інтелектом, зараз становлять понад 30% зареєстрованих злочинів у деяких регіонах Східної та Західної Африки.

«Ми спостерігаємо сплеск цифрового шахрайства, що підживлюється інструментами генеративного штучного інтелекту, діпфейками, захопленням облікових записів, штучними ідентифікаторами та відмиванням грошей», — каже Денніс Гамієлло, глобальний керівник відділу рішень для ідентифікації Mastercard. «Організовані шахрайські мережі використовують ідентифікаційні дані, згенеровані штучним інтелектом, для запуску високошвидкісних атак, і ці загрози розвиваються швидше, ніж традиційні засоби захисту можуть за ними встигати».

Щоб протидіяти цьому, Mastercard поглибила своє стратегічне партнерство зі Smile ID, розширюючи рішення для цифрової ідентифікації по всій Африці. Ця співпраця дозволяє банкам, фінтех-компаніям та операторам мобільних грошей швидше залучати користувачів, зменшувати шахрайство та розширювати доступ до безпечних фінансових послуг.

«Поєднуючи глобальну експертизу Mastercard у сфері ідентифікації з глибоким регіональним аналізом Smile ID, ми спільно розробляємо масштабовані рішення, що сприяють інклюзивності, безпеці та довірі в усьому цифровому секторі», — каже Гамієлло. «Безпечна цифрова ідентифікація — це не лише технології.» Йдеться про можливості, які це надає. Разом ми відкриваємо двері до цієї можливості для мільйонів людей».

Інструменти Smile ID тепер вбудовані в процеси адаптації клієнтів у 25 африканських країнах, від Гани до Уганди. Клієнт просто робить селфі через додаток або вебсайт свого банку. За лаштунками SDK та API Smile ID перевіряють це обличчя на наявність посвідчення особи урядового зразка або національної бази даних, підтверджуючи особу людини за лічені секунди.

Штрауб та його команда інженерів розробили систему для роботи навіть у середовищах з низькою пропускною здатністю та з доступними камерами смартфонів, забезпечуючи доступність на всіх ринках. Польові випробування зі студентами в Кенії та Танзанії призвели до одного критичного прориву: існуючі системи розпізнавання облич, навчені здебільшого на євроцентричних наборах даних, часто не могли точно розпізнавати африканські обличчя.

Smile ID відповіла, створивши власні алгоритми, навчені на основі різноманітних африканських даних про обличчя, камер та умов освітлення, що значно покращило точність та зменшило упередженість. Ранні спроби користувачів обдурити ці системи були майже комічними — шахраї використовували картонні фігурки або фотографували сплячих людей, — але оскільки загрози стали надзвичайно витонченими, то й захист також став витонченим. Сьогодні технологія Smile ID включає активне виявлення активності, сертифіковане Міжнародною організацією зі стандартизації, а також інструменти боротьби зі спуфінгом та розвідкою про шахрайство, які оцінюють історію користувачів.

Для подальшого посилення перевірки Smile ID також підключається до національних баз даних ідентифікаційних даних у 10 країнах, перевіряючи інформацію про користувачів на основі понад 700 мільйонів офіційних записів. Ці інтеграції можуть забезпечити потужні можливості, зокрема адаптацію в режимі реального часу, та доповнити аналітичні дані Mastercard.

«У такому фрагментованому ландшафті цифрової ідентифікації нам потрібні рішення, які відповідають вимогам, є сумісними та легко масштабуються», — каже Селін Бахадірлі, виконавчий віце-президент Mastercard з питань послуг у Східній Європі, на Близькому Сході та в Африці. «Ми вкладаємо реальні кошти в платформи, які працюють для всіх, особливо в недостатньо обслуговуваних регіонах». Мета полягає в тому, щоб зробити наші сервіси простими у використанні та легкими для розширення, незалежно від того, де ви знаходитесь.

Штрауб бачить потенціал для розширення на ринки, що швидко діджиталізуються, від Близького Сходу до Східної Європи та Тихоокеанського регіону, де він може сприяти інклюзії та транскордонній торгівлі.  Але оскільки команда впроваджує інновації, щоб випереджати зухвалі високошвидкісні кібератак, її місія виходить за рамки технологій.

«Цей досвід ще раз підтвердив мою віру в те, що більшість людей у світі чесні», – каже він. «Наша робота — зробити так, щоб чесним людям було легко досягти успіху».

Оскільки цифрові економіки по всій Африці продовжують зростати і до 2030 року сягатимуть приблизно 1,5 трильйона доларів, Smile ID допомагає зробити це зростання безпечним та інклюзивним, використовуючи одне підтверджене селфі за раз.